銀行結算是社會資金周轉的中介，是我國銀行的主要中間業(yè)務，在過去數十年里為國民經濟發(fā)展發(fā)揮了巨大作用。隨著市場經濟體制的初步確立和金融體制改革的不斷深入，我國銀行結算在面臨更大發(fā)展機遇與空間的同時，也暴露出一些亟待解決的問題。

　　一、盲目發(fā)展，不利于銀行結算手段徹底改善。

　　近年來，國有商業(yè)銀行加大了改善結算手段的科技投入，相繼建立了系統(tǒng)內的電子匯兌系統(tǒng)，目前包括人民銀行的電子聯行在內，共有五個覆蓋全國的異地清算網絡。這些支付清算系統(tǒng)由于缺乏統(tǒng)一規(guī)劃，存在不少問題。第一，五個系統(tǒng)功能趨同，重復建設導致資源浪費嚴重。第二，系統(tǒng)資源分割，作用有限。由于商業(yè)銀行電子匯兌系統(tǒng)自成體系，不能解決跨行清算問題，這些相互獨立的系統(tǒng)只能局部發(fā)揮作用。而系統(tǒng)內業(yè)務量有限，難以形成規(guī)模效益，投入產出效益不理想。而且，電子匯兌系統(tǒng)也沒有解決市縣兩級清算速度慢的問題，造成各行承諾的“全國24小時到賬”不能完全兌現。第三，進一步改進難度大。主要是各行在系統(tǒng)建設時，軟、硬件沒有統(tǒng)一的標準，數據信息格式不一給系統(tǒng)橫向聯網造成極大障礙，要進一步改造須投入大量資金。我國的銀行卡網絡建設就是這方面的典型例子，多家低水平重復建設，導致用卡環(huán)境一直未能有效改善，而支付清算系統(tǒng)也重蹈了銀行卡網絡建設的覆轍。

　　二、無序競爭，降低了銀行結算的服務質量。

　　目前我國銀行結算競爭秩序還不規(guī)范，這集中體現在跨行結算業(yè)務上。一是時間長。同樣一筆結算業(yè)務，跨行業(yè)務同城要晚一至二天，異地要晚三至四天；二是問題多。對代理解付的銀行匯票吹毛求疵印章不清、密押有誤等，搪塞拖延兌付。還有轉匯業(yè)務也經常以各種理由退票等；三是查詢難。銀行之間的結算業(yè)務查詢，電查函復或查而不復現象較為普遍，對客戶直接上門查詢也是馬虎了事，極不負責；四是舉報多。部分行把跨行結算作為競爭手段，肆意壓票退票，這類違規(guī)占到結算舉報近九成。跨行結算業(yè)務違規(guī)往往是部分行鉆制度的空子，這給人民銀行監(jiān)管增加了難度，也損害了客戶利益和銀行自身信譽。

　　三、創(chuàng)新不多，限制了銀行結算功能的充分發(fā)揮。

　　我國銀行長期在計劃經濟體制下運行，習慣將銀行結算業(yè)務看作單純的基礎核算工作，忽略了它潛在的市場開發(fā)能力。從以下兩個現象可以說明，一是銀行結算工具與十年前相比沒有大的變化，對銀行本票，商業(yè)承兌匯票等客戶有需求的結算工具缺乏積極性，有的是在人民銀行組織推廣下，勉強為之；二是隨著市場經濟的發(fā)展，個人消費、投資、勞務等經濟交易越來越多，對銀行結算提出了需求，結算制度也允許個人開立銀行賬戶、使用票據等結算工具。但銀行對個人信用始終存有偏見，無形之中增加了個人通過銀行辦理結算業(yè)務的難度。我國銀行業(yè)即將面臨加入WTO后的激烈的競爭，要贏得競爭就必須搞好業(yè)務創(chuàng)新，但銀行目前對結算市場的開發(fā)力度明顯不夠。

　　四、收費偏低，制約了銀行結算收益的實現。

　　銀行結算現行收費標準依據《支付結算辦法》的有關規(guī)定，這一標準與1989年頒布實施的《銀行結算制度》基本相同�？紤]到通脹和銀行支付結算投入增加、設施改善等因素，目前的收費標準明顯偏低。如，銀行辦理一筆匯兌業(yè)務要經過匯出匯入行四至五道手續(xù)，而手續(xù)費僅0��5元，實現收益與經營成本不對稱。再如，銀行承兌匯票的風險程度與信用貸款相差無幾，但其手續(xù)費收入僅約為同檔次貸款利息收入的3％以3個月為例，收益與風險嚴重背離。此外，從國內外比較來看，發(fā)達國家支付結算等中間業(yè)務收入占到利潤總額的40％，而我國僅為1％，這與收費標準偏低有很大關系。結算收費標準偏低，難以彌補銀行經營成本，影響了銀行收入和對結算業(yè)務投入的積極性，制約了銀行結算業(yè)務發(fā)展。以上問題，影響我國銀行結算正常、健康發(fā)展，尤其在我國即將加入WTO，金融業(yè)面臨外資銀行強力挑戰(zhàn)形勢下，這些問題亟待也必須加以解決。筆者認為，應采取以下幾項措施：

　　一、實行統(tǒng)一清算。

　　隨著計算機和網絡技術的發(fā)展，當前銀行結算功能只需一個清算網絡就能實現，這是我國銀行支付系統(tǒng)的發(fā)展方向。具體思路是，由各行成立會員制清算機構，對現有軟、硬件資源進行重組，實行投資分攤、資源共享，建立一個高效、安全、覆蓋全國的清算網絡，承擔起銀行的所有清算業(yè)務。采取統(tǒng)一清算除節(jié)約投資與運行費用外，還有減少人員，便于管理等諸多優(yōu)點。必須引起重視的是，在網絡建設過程中，應避免盲目追求速度傾向，做法上宜采取先局部，再整體，先中小金融機構，再國有商業(yè)銀行等步驟，循序漸進地展開，確保網絡質量。

　　二、改變監(jiān)管策略。

　　對當前跨行結算中存在的突出問題，人民銀行除嚴厲查處外，適當改變監(jiān)管策略也很有必要。主要從增強銀行遵章守紀自覺性入手，人民銀行可將銀行結算的各項制度要求進行科學量化，通過定期考核、評比，對結算工作優(yōu)異的行處通過新聞媒體向社會公布，以擴大其影響，增強其信譽，提高競爭能力。反之，對結算工作長期較差或嚴重違規(guī)的行處實行公開曝光，通過客戶選擇等市場壓力約束其行為。通過這種“由堵到疏”的監(jiān)管方式轉變，更有利于凈化結算環(huán)境，提高銀行服務水平。

　　三、樹立市場意識。

　　市場經濟體制下，銀行作為市場主體，要牢固樹立“市場至上”意識，銀行結算要為支持經濟發(fā)展服務。銀行要根據客戶和市場需要，積極開發(fā)新產品、拓展新業(yè)務。第一，開展市場調查，了解客戶需求。銀行要主動深入企業(yè)，或通過與客戶業(yè)務往來直接了解客戶需求。對有利于加速資金周轉、提高資金使用效益的結算方式與方法，要提上議事日程；第二，廣泛宣傳，穩(wěn)妥推進。新業(yè)務宣傳要形式多樣，讓更多客戶熟悉新業(yè)務并從中受益；第三，制定配套制度，確保資金安全。新業(yè)務開辦前，要有較完備的內控制度，避免新業(yè)務風險給客戶或銀行造成損失。

　　四、調整收費標準。

　　銀行要發(fā)展必須要有正常的收入來源，其中自然也包括銀行結算收入，調高結算收費標準勢在必行。新的收費標準要在測算結算業(yè)務實際勞務支出與其他各項經營成本基礎上，根據國際慣例結合我國實際情況，在保證銀行有一定利潤的情況下，由人民銀行總行統(tǒng)一制訂收費標準，提交國家物價部門發(fā)布實施。關于風險結算業(yè)務收費，建議根據具體風險程度，實行浮動收費，以體現風險與收益對等原則。