一、中小商業(yè)銀行發(fā)展中面臨的主要問題

　　1、市場(chǎng)定位問題——市場(chǎng)定位的趨同性，可能把中小商業(yè)銀行帶入死胡同。

　　目前，我國(guó)中小商業(yè)銀行大多采用跟隨型市場(chǎng)定位戰(zhàn)略。從區(qū)域定位看，一般都定位于中心城市和經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)；從產(chǎn)品定位看，基本上是四大國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)什么業(yè)務(wù)，中小商業(yè)銀行就經(jīng)營(yíng)什么業(yè)務(wù)；從客戶定位看，也大都是集中在“兩通、兩高、兩上”（交通、通訊、高校、高科技、上市公司、準(zhǔn)上市公司）上，同化趨勢(shì)明顯。相對(duì)來說，中小商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)明晰，經(jīng)營(yíng)靈活，但四大國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行擁有強(qiáng)大的網(wǎng)點(diǎn)體系，較完善的清算系統(tǒng)，國(guó)家信用的強(qiáng)有力支持。所以雙方優(yōu)劣勢(shì)不同。由于中小商業(yè)銀行堅(jiān)持跟隨型戰(zhàn)略，沒有自己的經(jīng)營(yíng)特色，因此，至今無論從區(qū)域上，還是從產(chǎn)品上，甚至在某一個(gè)單項(xiàng)業(yè)務(wù)上，都無法打破四大國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行的壟斷格局，沒有突現(xiàn)自己的發(fā)展特色，唯有招商銀行的“一卡通”業(yè)務(wù)似乎能與國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行相抗衡。尤其是近年來，國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行加快了改革和轉(zhuǎn)軌步伐，并將業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)轉(zhuǎn)移到中心城市，使得中小商業(yè)銀行業(yè)務(wù)開拓更加艱難。出現(xiàn)目前這種狀況，與中小商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位過于與國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行趨同，沒有根據(jù)自身優(yōu)劣確定其自身發(fā)展方向有一定關(guān)系。所以，這種不研究自身特點(diǎn)，簡(jiǎn)單甚至盲目跟著“老大”跑的情況，勢(shì)必會(huì)把中小商業(yè)銀行帶進(jìn)發(fā)展中的死胡同。

　　2、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手問題——對(duì)中小商業(yè)銀行形成沖擊最大的不是外資銀行，而是國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行。

　　加入WTO之后，有人認(rèn)為外資銀行是中小商業(yè)銀行最大的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，筆者認(rèn)為，目前對(duì)中小商業(yè)銀行真正形成沖擊的不是外資銀行，而是國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行。這是因?yàn)榈谝�，外資銀行在中國(guó)拓展業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)較少，業(yè)務(wù)獲圍受到很大限制，難以獲取中國(guó)客戶的完備信息。第二，外資銀行完善的客戶經(jīng)營(yíng)管理系統(tǒng)在中國(guó)一時(shí)還難以得到應(yīng)用，其高效的管理需經(jīng)一定的時(shí)限后才能逐步顯現(xiàn)。對(duì)大多數(shù)國(guó)民而言，認(rèn)識(shí)、接受外資銀行的理念或產(chǎn)品有一個(gè)過程，這也會(huì)使最初的營(yíng)銷過程變長(zhǎng)。第三，中國(guó)市場(chǎng)金融工具的基礎(chǔ)環(huán)境并不完備，限制了外資銀行產(chǎn)品創(chuàng)新能力，資本項(xiàng)目仍然沒有完全開放。因此，外資銀行要將中國(guó)市場(chǎng)的資金業(yè)務(wù)、資產(chǎn)管理運(yùn)作納入其全球統(tǒng)一控制架構(gòu)內(nèi)仍會(huì)受到諸多限制。

　　而國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行就不同了，他們有著本土經(jīng)營(yíng)的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，有著很高的知名度和信用度，有著熟悉中國(guó)的政策、歷史、民俗、人文和環(huán)境的社會(huì)背景；有著已經(jīng)建立起來的相對(duì)穩(wěn)定的客戶群和較為完善并覆蓋全國(guó)的本外幣結(jié)算系統(tǒng)；有遍布全國(guó)各地的相當(dāng)規(guī)模的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)及豐富的社會(huì)資源；有適合在不同崗位的不同知識(shí)層次、不同專業(yè)、不同年齡層的龐大的銀行從業(yè)人員。特別是近年來，國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行正積極地朝商業(yè)化方向轉(zhuǎn)變，用人、用工機(jī)制、分配制度改革的步伐進(jìn)一步加快，管理能力日漸提高，政府的干涉也日漸減少。更為重要的是，政府出臺(tái)的一系列優(yōu)惠政策，如不良貸款的大量剝離、呆賬的大量核銷、人員的大量精減，使壓在國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行頭上的包袱被逐漸減輕，其競(jìng)爭(zhēng)活力明顯增強(qiáng)，他們是從沉睡中配來的“四大雄獅”。因此，入世后，中小商業(yè)銀行的主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手不是外資銀行，而是國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行。

　　3、人才制度問題——用人制度是在國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行傳統(tǒng)制度上進(jìn)行修補(bǔ)和改良，靈活的用人機(jī)制仍然可望不可及。

　　首先，從“進(jìn)入”環(huán)節(jié)看。近年來，中小商業(yè)銀行進(jìn)人表現(xiàn)出越來越“媚俗”的傾向，以高薪、高待遇并沒有引進(jìn)高水平的人才。目前中小商業(yè)銀行的隊(duì)伍狀況可概括為“三多三少”：（1）在整體隊(duì)伍中懂傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的人員多，懂現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的人才少；（2）在人才類型上操作技能型人員多，專家學(xué)者型人才少；（3）在管理崗位上懂業(yè)務(wù)操作的人員多，善經(jīng)營(yíng)管理的人才少。目前，中小商業(yè)銀行主要靠的是中等水平的人才打“天下”，因?yàn)椋�有能力的不愿來，無能力的不敢來。

　　其次，從“育人”環(huán)節(jié)看。目前，中小商業(yè)銀行由于缺乏建立培訓(xùn)體系的意識(shí)和方式方法，因此，在培訓(xùn)方面表現(xiàn)出了種種令人擔(dān)憂的輕重倒置的現(xiàn)象。（1）在培訓(xùn)的內(nèi)容上重知識(shí)技能輕心態(tài)與觀念教養(yǎng)。雖然目前一些中小商業(yè)銀行的培訓(xùn)，在知識(shí)補(bǔ)充和技能訓(xùn)練上已經(jīng)有了很大的進(jìn)步，但是對(duì)于直接影響員工工作動(dòng)機(jī)的心理教育還缺乏應(yīng)有的重視，如敬業(yè)精神、創(chuàng)造精神、責(zé)任感、使命感、新概念、新觀念的意識(shí)等沒有進(jìn)行系統(tǒng)教育，教育層次相對(duì)低下；（2）在對(duì)培訓(xùn)結(jié)果的理解上重短期效率輕長(zhǎng)期效益。一些中小商業(yè)銀行習(xí)慣于以立竿見影的思路來看待培訓(xùn)，缺乏對(duì)人才培養(yǎng)的系統(tǒng)研究及對(duì)中遠(yuǎn)期培訓(xùn)的尊重和耐心。

　　第三，從“用人”環(huán)節(jié)看。與國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行本質(zhì)無異。干部任命也好，聘任也好，都沒有解決好干部制度的核心問題。關(guān)鍵是現(xiàn)行的干部任免辦法導(dǎo)致各級(jí)行長(zhǎng)對(duì)同級(jí)副職缺乏應(yīng)有的約束力，行長(zhǎng)無權(quán)對(duì)同級(jí)副職視其工作能力、工作態(tài)度作出使用的選擇。如果一個(gè)領(lǐng)導(dǎo)班子中大家都有很強(qiáng)的敬業(yè)精神、工作責(zé)任感和很強(qiáng)的工作能力，這一矛盾可能被掩蓋，但一旦班子成員中出現(xiàn)能力不強(qiáng)者、事業(yè)心不強(qiáng)者，行長(zhǎng)對(duì)同級(jí)副職的處理與選擇就比較困難了。

　　4、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)問題——客戶定位和擴(kuò)張欲望是構(gòu)成中小商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的主客觀因素。

　　中小商業(yè)銀行限于資金實(shí)力和地域性特點(diǎn)，主要服務(wù)對(duì)象是中小企業(yè)。但目前這類企業(yè)多存在資產(chǎn)負(fù)債比例高，經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性差、可作抵押的有效財(cái)產(chǎn)較少、發(fā)展后勁不足等問題，少數(shù)中小企業(yè)甚至還存在借資產(chǎn)重組、兼并收購、聯(lián)營(yíng)或?qū)嵤┢飘a(chǎn)等形式逃廢債現(xiàn)象。面對(duì)經(jīng)營(yíng)狀況穩(wěn)定性差的客戶群客觀上將承受更多的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，我國(guó)中小商業(yè)銀行普遍存在著追求“做大”的傾向，在缺乏有效的監(jiān)督制約機(jī)制和自律機(jī)制情況下，過份追求存款規(guī)模、貸款規(guī)模、機(jī)構(gòu)擴(kuò)張，加上一些不合理的制度刺激了這一傾向，其潛在風(fēng)險(xiǎn)不可避免。中國(guó)民生銀行一位高層人士曾指出：民生銀行已經(jīng)COPY了四大國(guó)有獨(dú)資銀行所有的“病毒”。中國(guó)民生銀行作為一家?guī)缀鯚o國(guó)有股份的上市銀行尚且如此，其它中小商業(yè)銀行的情形也不例外！

　　5、資金價(jià)格問題——由于國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行與中小商業(yè)銀行存在規(guī)模上的懸殊，導(dǎo)致資金價(jià)格上將給中小商業(yè)銀行致命一擊。

　　隨著我國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)程的加快，這一問題就會(huì)顯現(xiàn)出來。由于資金價(jià)格的保本點(diǎn)與資金規(guī)模的大小關(guān)聯(lián)極大，即資金規(guī)模越大，資金價(jià)格保本點(diǎn)越低，這樣國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行在資金價(jià)格上的優(yōu)勢(shì)顯而易見。因?yàn)�，�?guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行可以利用利率的浮動(dòng)區(qū)間合法地沖擊中小商業(yè)銀行資金價(jià)格。目前，從我國(guó)在溫州試點(diǎn)情況看就證明了這一點(diǎn)。一位國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行負(fù)責(zé)人曾放言：我將利用自身規(guī)模優(yōu)勢(shì)，第一年存款上浮至浮動(dòng)區(qū)間的最高點(diǎn)，貸款利率下浮至浮動(dòng)區(qū)間的最低點(diǎn)，一年拼掉中小銀行，第二年市場(chǎng)就是我的了。對(duì)此中小商業(yè)銀行已開始大聲疾呼，他們?nèi)绾螒?yīng)對(duì)必然來臨和即將來臨的利率市場(chǎng)化，還真是一個(gè)值得嚴(yán)重關(guān)注的問題。

　　二、中小商業(yè)銀行進(jìn)一步發(fā)展的幾點(diǎn)思考

　　1、中小商業(yè)銀行宜選擇求異型為主、跟隨型為輔的定位戰(zhàn)略。

　　中小商業(yè)銀行要想在急劇變化的市場(chǎng)環(huán)境中取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，一定要實(shí)事求是地分析研究本銀行的優(yōu)劣勢(shì)，選擇一個(gè)符合其實(shí)際的恰當(dāng)戰(zhàn)略。當(dāng)前要重點(diǎn)研究如何應(yīng)對(duì)國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)。我國(guó)的中小商業(yè)銀行由于金融資源的有限性和專門技術(shù)資源的短缺性，各方面差別較大，選擇戰(zhàn)略也不應(yīng)相同。從地理區(qū)域、客戶、產(chǎn)品和服務(wù)這四個(gè)方面結(jié)合起來，選擇戰(zhàn)略大體劃分成二類：一類是覆蓋這四個(gè)方面的多元化戰(zhàn)略，另一類則把重心放在上述四個(gè)方面的一個(gè)專門領(lǐng)域中的多種因素上。筆者個(gè)人傾向后者。因?yàn)槲覀兠鎸?duì)強(qiáng)者無法“攻”其全面，只能“攻”其一點(diǎn)。唯有這樣才是中小商業(yè)銀行的發(fā)展出路。招商銀行的“一卡通”業(yè)務(wù)可以證明這一點(diǎn)。

　　2、聯(lián)合是解決中小商業(yè)銀行發(fā)展瓶頸的有效選擇。

　　隨著外部環(huán)境的變化及銀行自身問題的積累，中小商業(yè)銀行的量性和質(zhì)性成長(zhǎng)遇到了瓶頸。因此在目前情況下，中小商業(yè)銀行可采用聯(lián)合取得更大發(fā)展。一是幾家中小商業(yè)銀行合并，不僅規(guī)模經(jīng)營(yíng)能力和抗御風(fēng)險(xiǎn)的能力大大增強(qiáng)，而且通過合并還可以精簡(jiǎn)機(jī)構(gòu)，精簡(jiǎn)人力及設(shè)施，從而降低管理成本和營(yíng)銷成本。二是利用經(jīng)驗(yàn)曲線效應(yīng)，提高經(jīng)營(yíng)管理水平。即通過并購在獲得原有銀行各種資產(chǎn)的同時(shí)，還獲得了其它銀行的經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)，從而提高經(jīng)營(yíng)管理水平。三是新技術(shù)在商業(yè)銀行發(fā)展中起著越來越重要的作用，商業(yè)銀行在成本、質(zhì)量、服務(wù)、品種上的競(jìng)爭(zhēng)往往轉(zhuǎn)化為高新技術(shù)上的競(jìng)爭(zhēng)，通過并購可以優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。四是引入國(guó)外資本參股，這既是資金引進(jìn)，也是管理經(jīng)驗(yàn)、科技與人才的引進(jìn)。日本原有的二十多家銀行自1999年以來已先后歸并成為五大金融集團(tuán)，在這五大金融集團(tuán)中，除了三井住友銀行外，其余皆采取金融控股公司的整合模式，從資產(chǎn)總規(guī)模排名來看，皆位居全球金融機(jī)構(gòu)的前五位，競(jìng)爭(zhēng)能力得到極大提高，日本銀行走聯(lián)合發(fā)展之路有可鑒之處。

　　3、在人力資源管理方面要有重大突破。

　　現(xiàn)代金融學(xué)被譽(yù)為管理科學(xué)領(lǐng)域中的“火箭科學(xué)”，現(xiàn)代金融業(yè)被比作當(dāng)代西方經(jīng)濟(jì)管理中的“航天工業(yè)”。要經(jīng)營(yíng)好一個(gè)企業(yè)需要四大資源，即人力資源、經(jīng)濟(jì)資源、物質(zhì)資源和信息資源，其中最主要的是人力資源。誰擁有了一流的人力資源開發(fā)和管理機(jī)制，誰就會(huì)創(chuàng)造一流的業(yè)績(jī)，就會(huì)在競(jìng)爭(zhēng)中穩(wěn)操勝券。目前，中小商業(yè)銀行在干部管理機(jī)制上突出要解決的問題：一是改革各級(jí)行長(zhǎng)任免辦法，各級(jí)行長(zhǎng)應(yīng)具有對(duì)同級(jí)副職的任免權(quán)。各級(jí)行長(zhǎng)有權(quán)對(duì)同級(jí)副職提出任免意見交上級(jí)審批，改變目前同級(jí)副職由上級(jí)行考核任免的辦法。只有這樣才能真正體現(xiàn)行長(zhǎng)負(fù)責(zé)制；二是完善教育培訓(xùn)體系，抓兩個(gè)核心問題：第一，教材。教材要體現(xiàn)“三性”，即系統(tǒng)性，教材不要臨時(shí)拼湊；超前性，教材要保持國(guó)內(nèi)甚至國(guó)際領(lǐng)先水平；完整性，不僅有業(yè)務(wù)操作技能、管理技能方面的知識(shí)，還要有觀念、思想、職業(yè)道德方面的內(nèi)容。第二，方法。方法要體現(xiàn)理論與實(shí)踐相結(jié)合，短期與中長(zhǎng)期相結(jié)合。既要進(jìn)行課堂式教育，也要堅(jiān)持掛職鍛煉，既要搞好實(shí)用人才的短期培訓(xùn)，也要抓好高級(jí)管理人才的中長(zhǎng)期培養(yǎng)與儲(chǔ)備。

　　4、從戰(zhàn)略的高度選擇混業(yè)經(jīng)營(yíng)之路。

　　從國(guó)際金融業(yè)發(fā)展的主流來看，絕大多數(shù)國(guó)家都推行的是銀行、證券、保險(xiǎn)、租賃、信托混合經(jīng)營(yíng)的管理體制。混業(yè)經(jīng)營(yíng)之所以成為國(guó)際金融業(yè)發(fā)展的必由之路，究其根本原因，是現(xiàn)代信息技術(shù)發(fā)展推動(dòng)了貨幣市場(chǎng)化、資本市場(chǎng)化和利率市場(chǎng)化，金融的空間概念大大模糊，分業(yè)經(jīng)營(yíng)已無法滿足金融業(yè)投資主體對(duì)利潤(rùn)追求的最大化沖動(dòng)。目前，部分發(fā)達(dá)國(guó)家傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)獲利水平已降至銀行收益的50%左右，而新生的混合業(yè)務(wù)、表外業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)盈利水平已提升到30%-70%.而我國(guó)金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)遲早要在法律上解禁，這對(duì)中小商業(yè)銀行來說，盈利方向?qū)��?huì)發(fā)生重大轉(zhuǎn)變：銀行將會(huì)更多地參與證券、保險(xiǎn)、租賃、信托等金融業(yè)務(wù)。因此，中小商業(yè)銀行高層管理者對(duì)此必須具有前瞻意識(shí)，在業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略上進(jìn)行戰(zhàn)略超前準(zhǔn)備，加大業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整的力度。同時(shí)，急需儲(chǔ)備組建一支精通證券、信托、保險(xiǎn)、租賃、理財(cái)、咨詢、評(píng)估等新型業(yè)務(wù)的高素質(zhì)人才，為日后的混業(yè)經(jīng)營(yíng)作準(zhǔn)備，實(shí)現(xiàn)專家經(jīng)營(yíng)、專家管理、專家治行。

　　5、大力推行全行系統(tǒng)的大營(yíng)銷戰(zhàn)略。

　　中小商業(yè)銀行應(yīng)在明確其市場(chǎng)定位的基礎(chǔ)上，整合內(nèi)部資源，推行全行系統(tǒng)的大營(yíng)銷戰(zhàn)略�，F(xiàn)行的按銀行自身?xiàng)l塊設(shè)置安排資源的做法，已經(jīng)不能適應(yīng)現(xiàn)代競(jìng)爭(zhēng)的需要，必須進(jìn)行改革。首先，應(yīng)改變資源配置方式，建立以客戶為中心的考核評(píng)價(jià)體系，根據(jù)客戶對(duì)銀行的貢獻(xiàn)水平配置相應(yīng)的資源。其次，全面推行客戶經(jīng)理制，根據(jù)對(duì)客戶的考核結(jié)果安排不同級(jí)別和數(shù)量的客戶經(jīng)理，對(duì)客戶經(jīng)理實(shí)行嚴(yán)格的利潤(rùn)指標(biāo)管理。第三，大營(yíng)銷戰(zhàn)略必須是總分行聯(lián)動(dòng)，以總行開發(fā)為主，分行營(yíng)銷為輔，形成全國(guó)系統(tǒng)的整體聯(lián)動(dòng)，構(gòu)造系統(tǒng)大客戶，這對(duì)網(wǎng)點(diǎn)、人員偏少的中小商業(yè)銀行尤為重要。

　　6、強(qiáng)化無機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)擴(kuò)張。

　　傳統(tǒng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力主要在于資產(chǎn)規(guī)模、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、地理位置等，但網(wǎng)絡(luò)銀行的低成本與個(gè)性化的服務(wù)能力，使銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力發(fā)生轉(zhuǎn)移，從而改變傳統(tǒng)銀行依靠營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)張方式。因此，網(wǎng)絡(luò)銀行將為中小商業(yè)銀行贏得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。中小商業(yè)銀行要斥巨資發(fā)展虛擬銀行，力求在這一方面超過國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行，通過發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行，充分利用IT優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)無網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)擴(kuò)張，通過利用設(shè)計(jì)的軟件系統(tǒng)，使客戶在辦公室進(jìn)行查詢、轉(zhuǎn)賬、資金交易等業(yè)務(wù)，在網(wǎng)上也可以享受這些服務(wù)，從而進(jìn)一步突破業(yè)務(wù)的地域限制。這是中小商業(yè)銀行揚(yáng)長(zhǎng)避短，與國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的重要手段之一。

　　7、正確處理穩(wěn)健、發(fā)展、效益之間的關(guān)系。

　　當(dāng)前，中小商業(yè)銀行面臨著激烈的競(jìng)爭(zhēng)，任何安于現(xiàn)狀、不求進(jìn)取的想法都不利于中小商業(yè)銀行的發(fā)展。但加快發(fā)展必須堅(jiān)持以依法合規(guī)、加強(qiáng)管理、防范風(fēng)險(xiǎn)為前提。從目前實(shí)際看，中小商業(yè)銀行發(fā)展中值得關(guān)注的不是發(fā)展的動(dòng)力不足，而是發(fā)展中的沖動(dòng)，往往因渴求發(fā)展而忽視穩(wěn)健的問題。所以我們中小商業(yè)銀行一定要處理好發(fā)展、效益與穩(wěn)健三者關(guān)系。一是決不以一時(shí)的發(fā)展、效益為代價(jià)而破壞穩(wěn)健的基礎(chǔ)。發(fā)展是建立在穩(wěn)健發(fā)展上的發(fā)展，效益是建立在穩(wěn)健基礎(chǔ)上的效益，是實(shí)實(shí)在在的增長(zhǎng)速度，是一種長(zhǎng)期的、可持續(xù)的發(fā)展。辦銀行一年好不算好，二年三年好也不算好，只有年年好才算好。二是決不以犧牲合規(guī)合法經(jīng)營(yíng)來換取一時(shí)的發(fā)展和效益，發(fā)展要行之有道，效益要取之有道。依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)既是發(fā)展的需要，也是保護(hù)干部的需要。三是堅(jiān)持實(shí)事求是原則，量力而行，做力所能及之事，不片面追求速度，不搞高指標(biāo)，不盲目追風(fēng)，腳踏實(shí)地干工作。這樣才算是走高質(zhì)量的發(fā)展之路。