自從1995年10月美國“安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行”誕生以來，網(wǎng)絡(luò)銀行借助現(xiàn)代信息技術(shù)，以其低成本、高效益、方便快捷、應(yīng)用廣泛等特點，顯示了強大的生命力，從而在國際金融界掀起了一股網(wǎng)絡(luò)銀行熱潮。有專家預(yù)言，21世紀(jì)的銀行將是建立在計算機通信技術(shù)基礎(chǔ)上的網(wǎng)絡(luò)銀行。網(wǎng)絡(luò)銀行正在成為金融機構(gòu)拓寬服務(wù)領(lǐng)域、實現(xiàn)業(yè)務(wù)增長、調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略、促進金融發(fā)展的重要手段。但與此同時，因為其兼有銀行業(yè)與現(xiàn)代信息技術(shù)的雙重特點，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展也在傳統(tǒng)銀行業(yè)一般風(fēng)險的基礎(chǔ)上帶來了一系列新的風(fēng)險，給銀行業(yè)的監(jiān)管和風(fēng)險防范提出了更大的挑戰(zhàn)。

　　一、網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的新風(fēng)險

　　—方面，傳統(tǒng)銀行面臨的風(fēng)險，如流動性風(fēng)險、信用風(fēng)險、利率風(fēng)險等，在網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營中依然存在。另一方面，網(wǎng)絡(luò)銀行改變了傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營理念和經(jīng)營模式，不可避免地帶來了更多的風(fēng)險種類。根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行的構(gòu)成及運行方式，從技術(shù)和業(yè)務(wù)的角度分析，網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的這些新的風(fēng)險可分為兩類：基于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)導(dǎo)致的技術(shù)風(fēng)險和基于網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)特征導(dǎo)致的業(yè)務(wù)風(fēng)險。

　�。ㄒ唬┚W(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)風(fēng)險

　　網(wǎng)絡(luò)金融是基于全球電子信息系統(tǒng)基礎(chǔ)上運行的金融服務(wù)形態(tài)，因此，全球電子信息系統(tǒng)的技術(shù)性和管理性安全成為網(wǎng)絡(luò)銀行最為重要的系統(tǒng)風(fēng)險。這些技術(shù)方面的原因主要包括：

　　1.技術(shù)選擇風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的開展必須選擇一種成熟的技術(shù)解決方案來支撐。在技術(shù)選擇上存在著技術(shù)選擇失誤的風(fēng)險。這種風(fēng)險既來自于選擇的技術(shù)系統(tǒng)與客戶終端軟件的兼容性差導(dǎo)致的信息傳輸中斷或速度降低的可能，也來自于選擇了被技術(shù)變革所淘汰的技術(shù)方案，造成技術(shù)相對落后、網(wǎng)絡(luò)過時的狀況，導(dǎo)致巨大的技術(shù)和商業(yè)機會的損失。

　　2.系統(tǒng)安全風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)金融的業(yè)務(wù)及大量風(fēng)險控制工作均是由電腦程序和軟件系統(tǒng)完成，所以，電子信息系統(tǒng)的技術(shù)性和管理性安全就成為網(wǎng)絡(luò)金融運行的最為重要的技術(shù)風(fēng)險。雖然網(wǎng)絡(luò)銀行都設(shè)計有多層安全系統(tǒng)，并不斷出現(xiàn)新的、安全性的技術(shù)及方案，以保護虛擬金融柜臺的平穩(wěn)運行，但是網(wǎng)絡(luò)銀行的安全系統(tǒng)仍然是網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)業(yè)務(wù)中最為薄弱的環(huán)節(jié)。這種風(fēng)險既來自計算機系統(tǒng)停機、磁盤列陣破壞等不確定因素，也來自網(wǎng)絡(luò)外部的數(shù)字攻擊，以及計算機病毒破壞等因素。根據(jù)對發(fā)達國家不同行業(yè)的調(diào)查，系統(tǒng)停機對金融業(yè)造成的損失最大。網(wǎng)上黑客的襲擊范圍不斷增大，手段日益翻新，攻擊活動能量正以每年10倍的速度增長，其可利用網(wǎng)上的任何漏洞和缺陷非法進入主機、竊取信息、發(fā)送假冒電子郵件等。計算機網(wǎng)絡(luò)病毒則可通過網(wǎng)絡(luò)進行擴散與傳染，傳播速度是單機的幾十倍，一旦某個程序被感染，則整臺機器、整個網(wǎng)絡(luò)也很快被感染，破壞力極大。系統(tǒng)安全風(fēng)險不僅會擾亂或中斷提供正常的服務(wù)，給銀行帶來直接的經(jīng)濟損失，而且影響網(wǎng)絡(luò)銀行的形象和客戶對網(wǎng)絡(luò)銀行的信任水平。

　　3.外部技術(shù)支持風(fēng)險。由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的高度知識化和專業(yè)化，或出于降低營運成本的考慮，網(wǎng)絡(luò)銀行往往要依賴外部市場的服務(wù)支持來解決內(nèi)部的技術(shù)或管理難題。這種做法適應(yīng)了網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的要求，但由于外部技術(shù)支持者可能不具備滿足網(wǎng)絡(luò)銀行要求的足夠能力而無法提供高質(zhì)量的金融服務(wù)。

　�。ǘ�）網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)風(fēng)險

　　網(wǎng)絡(luò)銀行基于虛擬金融服務(wù)品種形成的業(yè)務(wù)風(fēng)險主要包括操作風(fēng)險、市場信號風(fēng)險和法律風(fēng)險。

　　1.操作風(fēng)險。操作風(fēng)險是指由于系統(tǒng)可靠性、穩(wěn)定性和安全性的重大缺陷導(dǎo)致的潛在損失的可能性。這類風(fēng)險可能來自于網(wǎng)絡(luò)銀行安全系統(tǒng)和其產(chǎn)品的設(shè)計缺陷及操作失誤，也可能來自于網(wǎng)絡(luò)銀行客戶的疏忽，商業(yè)銀行職員在業(yè)務(wù)上的誤操作，也可能導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)銀行嚴(yán)重的業(yè)務(wù)風(fēng)險。操作風(fēng)險主要涉及網(wǎng)絡(luò)銀行賬戶的授權(quán)使用、網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險管理系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)銀行與客戶間的信息交流、真假電子貨幣的識別等領(lǐng)域。例如，網(wǎng)絡(luò)銀行改變了傳統(tǒng)的以圖章為支付指令的結(jié)算手段，采用數(shù)字簽名方式對支付指令的有效性進行確認(rèn)。由于網(wǎng)絡(luò)的“虛擬性”，數(shù)字簽名的可靠性完全取決于銀行安全控制系統(tǒng)的嚴(yán)密與否。

　　2.市場信號風(fēng)險。信息的非對稱性可能導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)銀行面臨不利選擇和道德風(fēng)險，這一風(fēng)險被稱為市場信號風(fēng)險。由于網(wǎng)絡(luò)銀行無法在網(wǎng)上鑒別客戶的風(fēng)險水平而處于不利的選擇地位，網(wǎng)上客戶可能利用他們的隱蔽信息和隱蔽行動做出對自己有利但損害網(wǎng)絡(luò)銀行利益的決策等。另外，在虛擬的金融市場上，網(wǎng)上客戶不了解每家銀行提供的服務(wù)質(zhì)量究竟是高是低，多數(shù)客戶會按照他們對網(wǎng)絡(luò)銀行提供服務(wù)的平均質(zhì)量來確定預(yù)期購買價格。結(jié)果，高質(zhì)量的網(wǎng)絡(luò)銀行反而可能被低質(zhì)量的網(wǎng)絡(luò)銀行排擠出網(wǎng)上市場。

　　3.法律風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)銀行的法律風(fēng)險源于違反相關(guān)法律規(guī)定、規(guī)章和制度，以及在網(wǎng)上交易中有關(guān)權(quán)利與義務(wù)的規(guī)定多不清晰，缺乏相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)消費者權(quán)益保護管理規(guī)則及試行條例。網(wǎng)絡(luò)銀行在我國還處于起步階段，政府尚未有配套、完備的法律、法規(guī)與之相適應(yīng)，金融立法框架主要基于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，使銀行在開展業(yè)務(wù)時無法可依。即使各國有相關(guān)的法律、法規(guī)，但網(wǎng)絡(luò)是跨越國界的，各國之間有關(guān)金融交易的法律、法規(guī)存在差異，在網(wǎng)絡(luò)銀行的跨國交易業(yè)務(wù)中，難免產(chǎn)生國與國之間法律問題上的沖突。目前國際上尚未就網(wǎng)絡(luò)銀行涉及的法律問題達成共同協(xié)議，也沒有—個仲裁機構(gòu)，客戶與網(wǎng)絡(luò)銀行很容易陷入法律糾紛之中。因此，利用網(wǎng)絡(luò)提供或接受金融服務(wù)，簽訂經(jīng)濟合同就會面臨在有關(guān)權(quán)利與義務(wù)等方面的相當(dāng)大的法律風(fēng)險，容易陷入不應(yīng)有的糾紛之中，結(jié)果是使交易者面對著關(guān)于交易行為及其結(jié)果的更大的不確定性，增大了網(wǎng)絡(luò)金融的交易費用，甚至影響網(wǎng)絡(luò)金融的健康發(fā)展。

　　二、網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管

　　通過以上對網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的諸多嶄新風(fēng)險的分析，我們可以看出網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展將銀行業(yè)的監(jiān)管提升到更高的難度，網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險監(jiān)管與控制更趨復(fù)雜化。筆者認(rèn)為，要有效控制網(wǎng)絡(luò)銀行帶來的新風(fēng)險，必須針對各種風(fēng)險的特征建立起國家、行業(yè)、企業(yè)三層次的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管系統(tǒng)，互相支持，互為補充，達到對風(fēng)險強有力的預(yù)測、控制、化解的作用。

　�。ㄒ唬﹪�家層面的網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險控制

　　國家層面的網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險控制，具體是指在宏觀層次上的風(fēng)險防范與控制，旨在為網(wǎng)絡(luò)銀行的健康發(fā)展提供良好的環(huán)境和平臺。具體來說：

　　1.大力發(fā)展先進的、具有自主知識產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)。目前我國在金融電子化業(yè)務(wù)中使用的計算機、路由器等軟、硬件系統(tǒng)大部分由國外引進，而且信息技術(shù)相對落后，因此增大了我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的安全風(fēng)險和技術(shù)選擇風(fēng)險。因此，應(yīng)大力發(fā)展我國先進的信息技術(shù)，提高計算機系統(tǒng)的關(guān)鍵技術(shù)水平，在硬件設(shè)備方面迅速縮／j、與發(fā)達國家之間的差距，提高關(guān)鍵設(shè)備的安全防御能力。

　　2.加強防范和控制網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險的制度建設(shè)。我國目前已初步制定關(guān)于網(wǎng)上證券交易、計算機使用安全保障等方面的法規(guī)，但還遠不能適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的要求。應(yīng)借鑒外國經(jīng)驗，在網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的初期及時制定和頒布有關(guān)法律法規(guī)，如在電子交易合法性、電子商務(wù)的安全保密、禁止利用計算機犯罪等方面加緊立法，修改（合同法）、（商業(yè)銀行法）等法律條文中不適合網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的部分。另外，建立完善的社會信用制度是減少金融風(fēng)險，促進金融業(yè)規(guī)范發(fā)展的制度保障。沒有完善的社會信用體系，人們就會減少經(jīng)濟行為的確定性預(yù)期，網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的虛擬性會使這種不確定性預(yù)期得到強化，不利于網(wǎng)絡(luò)金融的正常發(fā)展，也會增大法律調(diào)節(jié)的障礙和成本。

　　3.加強網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險控制的國際協(xié)調(diào)與合作。網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)環(huán)境的開放性、交易信息傳遞的快捷性強化了國際金融風(fēng)險的傳染性。對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管需要不同國家金融監(jiān)管當(dāng)局的密切合作和配合，形成全球范圍內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管體系。對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管包括對借用網(wǎng)絡(luò)銀行方式進行非法避稅、洗黑錢等行為的監(jiān)管；對利用網(wǎng)絡(luò)銀行方式進行跨國走私、非法販賣軍火武器及販賣毒品等活動進行監(jiān)管；對利用網(wǎng)絡(luò)銀行方非法攻擊其他國家網(wǎng)絡(luò)銀行的電腦黑客網(wǎng)站，以及其他國際犯罪活動進行監(jiān)管；對利用網(wǎng)絡(luò)銀行方式傳輸不利于本民族文化和倫理道德觀念的信息進行監(jiān)管等等。

　　（二）行業(yè)層面的網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險挫制

　　行業(yè)層次即在中觀層次的風(fēng)險防范和控制，主要是中央銀行對網(wǎng)絡(luò)銀行的各種風(fēng)險進行監(jiān)控。具體來講：

　　1.及時調(diào)整和轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的監(jiān)管思路和監(jiān)管理念。應(yīng)當(dāng)清醒地認(rèn)識到網(wǎng)絡(luò)銀行的誕生對中央銀行傳統(tǒng)監(jiān)管方式帶來的挑戰(zhàn)：其一，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展打破了傳統(tǒng)的金融區(qū)域界限和行業(yè)界限，使得金融業(yè)務(wù)綜合化發(fā)展的趨勢不斷加強。其二，網(wǎng)絡(luò)的無界性使一項金融業(yè)務(wù)的開通將迅速普及到一家銀行的各個分支機構(gòu)（網(wǎng)絡(luò)終端），這將宣告?zhèn)鹘y(tǒng)監(jiān)管方式下金融業(yè)務(wù)的市場準(zhǔn)人實行分區(qū)域、按行業(yè)逐一嚴(yán)格審批的傳統(tǒng)監(jiān)管方式成為歷史，金融監(jiān)管部門面臨的將是金融業(yè)務(wù)“一通百通”的局面。

　　2.嚴(yán)格網(wǎng)絡(luò)銀行的市場準(zhǔn)入。現(xiàn)階段，在審批過程中應(yīng)把握：（1）嚴(yán)格制度建設(shè)。網(wǎng)絡(luò)銀行的公示、信息披露、內(nèi)部控制和系統(tǒng)設(shè)計等制度性安排，必須嚴(yán)格審批。但對網(wǎng)絡(luò)銀行的硬件設(shè)施配備、技術(shù)投入、人員配置不宜干預(yù)過多，應(yīng)當(dāng)給銀行以適當(dāng)?shù)膹椥钥臻g使其根據(jù)自己的實際情況進行籌劃投資，避免因行政干預(yù)造成不必要的資源浪費。（2）重風(fēng)險防范、化解機制，網(wǎng)絡(luò)銀行的設(shè)立或新業(yè)務(wù)的開展，必須具備完善的風(fēng)險識別、鑒定、管理、風(fēng)險彌補和處置方案、計劃。

　�。ㄈ�）企業(yè)層面的網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險控制

　　企業(yè)層面的網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險控制是指各網(wǎng)絡(luò)銀行在各自經(jīng)營活動中對風(fēng)險的防范和控制。

　　1.透徹研究國家的法律法規(guī)，必須強化內(nèi)部監(jiān)控，防范違規(guī)行為和電腦犯罪，避免因法律的不確定性帶來的法律風(fēng)險。

　　2.加強日常安全管理，對網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)方案進行科學(xué)縝密的論證，以避免出現(xiàn)大的技術(shù)選擇錯誤。

　　3.在經(jīng)營過程中對網(wǎng)上金融消費者進行跟蹤和信用登記，盡量避免與信用等級低的客戶發(fā)生業(yè)務(wù)關(guān)系，降低信用風(fēng)險。

　　4.在經(jīng)營活動中嚴(yán)格按照信譽至上的準(zhǔn)則辦事，樹立良好的銀行信譽。

　　5.切實加強銀行員工的教育培訓(xùn)，著力開發(fā)人力資源，建設(shè)一支適應(yīng)時代發(fā)展要求的高素質(zhì)隊伍。

　　6.加強銀行信息系統(tǒng)的基礎(chǔ)建設(shè)，促進網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。應(yīng)大力加強對銀行電子化信息系統(tǒng)的基礎(chǔ)建設(shè)，特別是要加強全國計算機網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，實現(xiàn)銀行內(nèi)部計算機管理，促進銀行電子化的發(fā)展。