中央銀行金融監(jiān)管正逐步走向成熟，1997年的亞洲金融危機(jī)未能擴(kuò)散到中國(guó)，除了我國(guó)相對(duì)封閉的經(jīng)濟(jì)體系外，更重要的是得益于中央銀行強(qiáng)有力的金融監(jiān)管。1998年中央銀行管理體制又進(jìn)行了重大改革，基本上實(shí)現(xiàn)了金融監(jiān)管的經(jīng)濟(jì)區(qū)域化，監(jiān)管方式和內(nèi)容也逐漸向國(guó)際慣例靠攏。然而，從現(xiàn)行金融監(jiān)管體系的運(yùn)行看，仍存在一定的體制性障礙，值得重視和研究。

　　一、現(xiàn)行金融監(jiān)管體系存在的體制障礙

　　現(xiàn)行中央銀行金融監(jiān)管體系不僅內(nèi)部體制有待進(jìn)一步理順，而且與證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)的協(xié)調(diào)溝通也存在一定問(wèn)題。具體為：

　　1.金融監(jiān)管成本偏高，效率較低。一是費(fèi)用支出增加。大區(qū)分行設(shè)立后，因監(jiān)管地域大，監(jiān)管對(duì)象多，使轄區(qū)內(nèi)金融監(jiān)管工作的各項(xiàng)費(fèi)用大幅增加。突出表現(xiàn)為文件傳輸、電訊、交通和會(huì)議等費(fèi)用支出。二是監(jiān)管的有效性和及時(shí)性受到一定影響。目前，由于大區(qū)行尚未建立轄內(nèi)監(jiān)管信息電子網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，因此，在搜集、整理有關(guān)監(jiān)管信息和數(shù)據(jù)時(shí)，只能依靠傳統(tǒng)的郵寄等方式。因在途時(shí)間長(zhǎng)，信息收集有一定的滯后性，而且對(duì)各地上報(bào)資料和情況的真實(shí)性、準(zhǔn)確性的核查也有一定困難。同時(shí)，受交通、通訊工具及經(jīng)費(fèi)限制，現(xiàn)場(chǎng)檢查有所削弱。對(duì)分行所在地以外省區(qū)的突發(fā)金融事件，因距離太遠(yuǎn)，也不能及時(shí)到場(chǎng)進(jìn)行處理。

　　2.金融監(jiān)管職責(zé)不清，劃分不明。首先，從人行體系內(nèi)部看，金融監(jiān)管職責(zé)不清主要體現(xiàn)為：一是分行與省會(huì)城市中心支行（營(yíng)管部）之間權(quán)責(zé)劃分不明。根據(jù)有關(guān)規(guī)定，對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行省級(jí)分行的監(jiān)管，各大區(qū)行為第一責(zé)任人，但在實(shí)際工作中，區(qū)行只對(duì)所在省會(huì)城市的各商業(yè)銀行省級(jí)分行實(shí)施監(jiān)管，而對(duì)轄內(nèi)其他商業(yè)銀行省級(jí)分行監(jiān)管，因條件限制一般都依賴各省會(huì)城市中心支行進(jìn)行日常監(jiān)管。省會(huì)城市中心支行在進(jìn)行日常監(jiān)管時(shí)又因無(wú)相應(yīng)權(quán)力和級(jí)別，無(wú)法很好履行職責(zé)；二是省會(huì)中支與監(jiān)管辦之間職責(zé)不明。在不設(shè)分行的省會(huì)城市，同時(shí)存在著省會(huì)中支和金融監(jiān)管辦兩個(gè)人民銀行機(jī)構(gòu)，從二者的職責(zé)分工看，由于監(jiān)管辦的現(xiàn)場(chǎng)檢查與省會(huì)中支按屬地原則開(kāi)展的現(xiàn)場(chǎng)檢查關(guān)系不明，因此不可避免存在多頭監(jiān)管和重復(fù)勞動(dòng)，因檢查標(biāo)準(zhǔn)不一，往往造成對(duì)監(jiān)管對(duì)象的結(jié)論認(rèn)定困難。在發(fā)生重大金融事件時(shí)，也易因職責(zé)不落實(shí)而產(chǎn)生相互推諉，風(fēng)險(xiǎn)處置不及時(shí)等問(wèn)題。其次。從整個(gè)金融體系監(jiān)管看，隨著商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)拓展，銀行、證券、保險(xiǎn)三家監(jiān)管機(jī)構(gòu)間的協(xié)調(diào)溝通問(wèn)題接踵而來(lái)。然而目前保險(xiǎn)、證券兩個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)均是按行政區(qū)劃設(shè)置，并且在地、市和縣一級(jí)也無(wú)相應(yīng)機(jī)構(gòu)，中央銀行與他們間的協(xié)調(diào)溝通只能在省級(jí)以上機(jī)構(gòu)間實(shí)現(xiàn)。

　　3.金融監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不一，無(wú)法統(tǒng)一協(xié)調(diào)。現(xiàn)行體制下，分支行按金融監(jiān)管對(duì)象設(shè)置相應(yīng)的監(jiān)管職能處室，對(duì)不同監(jiān)管對(duì)象，由各監(jiān)管處室分別制定監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，這不僅使金融監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)難以統(tǒng)一協(xié)調(diào)和規(guī)范，影響各金融機(jī)構(gòu)的公平競(jìng)爭(zhēng)，還使中央銀行內(nèi)部監(jiān)管部門林立，各自為政，無(wú)法進(jìn)行有效的經(jīng)常性的協(xié)調(diào)溝通。尤其是在組織統(tǒng)一的金融監(jiān)管行為（如真實(shí)性大檢查）、對(duì)金融監(jiān)管總體狀況進(jìn)行綜合分析及對(duì)監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)的重大問(wèn)題進(jìn)行協(xié)調(diào)時(shí)，此問(wèn)題顯得更加突出。

　　4.現(xiàn)行多頭監(jiān)管體系不能適應(yīng)加入WTO后的新形勢(shì)需要。加入WTO后，大批的外資銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司將會(huì)以合資或獨(dú)資的方式介入我國(guó)金融領(lǐng)域，與我國(guó)現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額，這些公司大多是“金融百貨公司”，其業(yè)務(wù)領(lǐng)域涉及銀行、保險(xiǎn)、證券及信托投資等多個(gè)方面。其金融產(chǎn)品可以說(shuō)是無(wú)所不包。對(duì)這些全能型外資金融機(jī)構(gòu)如何有效監(jiān)管，將是擺在現(xiàn)行多頭監(jiān)管體系面前的一個(gè)迫切需要研究的問(wèn)題。

　　5.金融監(jiān)管有效性受諸多外部因素制約。一是與地方政府協(xié)調(diào)溝通不夠。目前，在未設(shè)立分行的省會(huì)城市，由于分行鞭長(zhǎng)莫及，省會(huì)中支級(jí)別不夠，由誰(shuí)代表金融部門與地方政府聯(lián)系，履行全省金融工作協(xié)調(diào)職能的問(wèn)題尚待解決。二是商業(yè)銀行體制改革不到位。由于改革的滯后，國(guó)有商業(yè)銀行普遍還未建立起產(chǎn)權(quán)明晰、政企分開(kāi)、權(quán)責(zé)分明、管理科學(xué)的現(xiàn)代企業(yè)制度。三是防范金融風(fēng)險(xiǎn)的有關(guān)社會(huì)配套體系尚待建立。比如國(guó)際通行的與監(jiān)管配套的存款保險(xiǎn)制度尚未建立，信用評(píng)估中介機(jī)構(gòu)的行為也有待進(jìn)一步規(guī)范，行業(yè)自律的金融同業(yè)公會(huì)作用還有待充分發(fā)揮等，在缺乏這些社會(huì)配套體系的情況下，中央銀行監(jiān)管的有效性無(wú)疑受到一定影響。

　　可見(jiàn)，當(dāng)前不僅要進(jìn)一步完善人行體制，明確各級(jí)人行職責(zé)劃分，還要加強(qiáng)銀、證、保三家監(jiān)管機(jī)構(gòu)的協(xié)作和配合，改善金融監(jiān)管的外部條件，才能適應(yīng)形勢(shì)需要，確保金融體系的安全穩(wěn)健運(yùn)行。

　　二、如何看待混業(yè)經(jīng)營(yíng)和混業(yè)監(jiān)管

　　1.混業(yè)經(jīng)營(yíng)和混業(yè)監(jiān)管是國(guó)際金融的發(fā)展趨勢(shì)，

　　分業(yè)經(jīng)營(yíng)制度以美國(guó)為代表。在20世紀(jì)30年代，因許多經(jīng)濟(jì)學(xué)家將資本主義世界爆發(fā)的那場(chǎng)經(jīng)濟(jì)金融大危機(jī)歸咎于混業(yè)經(jīng)營(yíng)制度，美國(guó)1933年通過(guò)了著名的《格拉斯一斯蒂格法》，確立了分業(yè)經(jīng)營(yíng)的原則。此后，英國(guó)、日本也紛紛效仿，實(shí)行了分業(yè)經(jīng)營(yíng)制度。進(jìn)入90年代以來(lái)，全球經(jīng)濟(jì)趨于一體化，電子化技術(shù)飛速發(fā)展，現(xiàn)代金融產(chǎn)品極大豐富，金融管理日臻完善，英國(guó)、日本等相繼廢止了分業(yè)經(jīng)營(yíng)制度，美國(guó)也于1999年通過(guò)了《金融現(xiàn)代化法案》，正式邁入混業(yè)經(jīng)營(yíng)時(shí)代。

　　與經(jīng)營(yíng)制度的調(diào)整相適應(yīng)，金融監(jiān)管制度也經(jīng)歷了從統(tǒng)&#0；&#0；分散&#0；&#0；集中的歷程。20世紀(jì)初，金融監(jiān)管的主體是各國(guó)中央銀行，隨著戰(zhàn)后中央銀行制定實(shí)施貨幣政策的宏觀調(diào)控職能加強(qiáng)，以及新興金融市場(chǎng)的不斷涌現(xiàn)，中央銀行開(kāi)始專司對(duì)銀行類金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，而對(duì)證券、期貨市場(chǎng)、保險(xiǎn)業(yè)等則由政府專門機(jī)構(gòu)監(jiān)管。近年來(lái)，隨著綜合化經(jīng)營(yíng)的超級(jí)金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)，又專門建立了針對(duì)這類機(jī)構(gòu)的監(jiān)管部門，金融監(jiān)管主體又趨于集中，但已經(jīng)不再是集中于中央銀行。如1997年英國(guó)成立了“金融服務(wù)管理局”，全面對(duì)金融領(lǐng)域?qū)嵭斜O(jiān)管。美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)備系統(tǒng)最近也進(jìn)行了機(jī)構(gòu)調(diào)整，成立了幾個(gè)小組，集中負(fù)責(zé)對(duì)特大型銀行的監(jiān)管工作�？梢�(jiàn)，混業(yè)監(jiān)管已成為金融監(jiān)管的發(fā)展趨勢(shì)。

　　2.混業(yè)、分業(yè)經(jīng)營(yíng)利弊分析。

　　混業(yè)經(jīng)營(yíng)的內(nèi)在合理性和優(yōu)越性已為實(shí)踐所證明，表現(xiàn)為：通過(guò)多樣化、綜合化的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，最大限度分散風(fēng)險(xiǎn)；可以實(shí)現(xiàn)客戶資源共享，降低信息搜集成本和金融交易成本，增強(qiáng)盈利能力；通過(guò)全面服務(wù)，溝通貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)的聯(lián)系，創(chuàng)造利潤(rùn)調(diào)節(jié)優(yōu)勢(shì)�；鞓I(yè)經(jīng)營(yíng)的主要弱點(diǎn)在于：在商業(yè)銀行自身內(nèi)控不健全和金融監(jiān)管力量跟不上時(shí)，易于增大金融風(fēng)險(xiǎn)，影響金融體系穩(wěn)定。

　　分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制的初衷在于便于金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理和金融監(jiān)管當(dāng)局的外部監(jiān)管，降低系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。然而從其實(shí)際運(yùn)行看，因其人為割裂了貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)聯(lián)系，降低了商業(yè)銀行的利潤(rùn)空間，限制了證券公司的規(guī)模發(fā)展，實(shí)際上反而加大了系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

　　3.我國(guó)分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制已難以為繼。

　　我國(guó)在1993年前實(shí)行的也是金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)。到1992年下半年時(shí)，社會(huì)上出現(xiàn)了房地產(chǎn)熱和證券投資熱，銀行資金以種種方式參與證券、信托、租賃業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，證券公司也從事融資、房地產(chǎn)等業(yè)務(wù)，擾亂了正常金融秩序。1993年下半年，中央政府審時(shí)度勢(shì)，在有關(guān)文件中對(duì)金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)作出了明確規(guī)定。1995年頒布的《商業(yè)銀行法》正式確立了分業(yè)經(jīng)營(yíng)原則。

　　隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的重大變化，中央政府開(kāi)始對(duì)分業(yè)政策進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整。銀、證、保開(kāi)始相互滲透。1999年8月，中國(guó)人民銀行頒布了《證券公司進(jìn)入銀行間同業(yè)拆借幣場(chǎng)管理規(guī)定》和《基金管理公司進(jìn)入銀行間同業(yè)市場(chǎng)管理規(guī)定》；同年10月，中國(guó)證監(jiān)會(huì)和中國(guó)保監(jiān)會(huì)又一致同意保險(xiǎn)基金進(jìn)入股票市場(chǎng)。2000年2月，中國(guó)人民銀行與中國(guó)證監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布了《證券公司股票質(zhì)押貸款管理辦法》。2001年5月，中國(guó)證監(jiān)會(huì)顧問(wèn)梁定邦表示，開(kāi)放式基金發(fā)售將由商業(yè)銀行和券商代理。隨著滲透趨勢(shì)加強(qiáng)，一些創(chuàng)新金融產(chǎn)品也隨著電子技術(shù)的發(fā)展應(yīng)運(yùn)而生，銀證業(yè)務(wù)已從技術(shù)上難以劃分，不僅商業(yè)銀行在具體執(zhí)行時(shí)難以把握，中央銀行的金融監(jiān)管也會(huì)無(wú)所適從。同時(shí)，伴隨金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，金融業(yè)的并購(gòu)將不再是簡(jiǎn)單的同業(yè)合并，而是銀行、保險(xiǎn)、證券、信托等跨行業(yè)的強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的并購(gòu)，這又給金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)和監(jiān)管帶來(lái)了新的難題，分業(yè)經(jīng)營(yíng)已難以為繼。

　　4.分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制不能適應(yīng)加入WTO后激烈市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)需要。

　　從客觀實(shí)際出發(fā)，我國(guó)現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)管理水平、軟硬件設(shè)施建設(shè)、金融服務(wù)范圍和水平、人員素質(zhì)等諸多方面，均與外資金融機(jī)構(gòu)存在很大差異。根據(jù)規(guī)定，在加入WTO的2年后，將允許外資銀行辦理中國(guó)國(guó)內(nèi)企業(yè)的人民幣業(yè)務(wù)，5年后，可辦理中國(guó)居民的人民幣業(yè)務(wù)�？梢灶A(yù)見(jiàn)，有“金融百貨公司”之稱的外資銀行，將與現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)在優(yōu)質(zhì)人才和客戶等方面展開(kāi)激烈競(jìng)爭(zhēng)，并在中間結(jié)算、批發(fā)和零售業(yè)務(wù)方面占據(jù)大量市場(chǎng)份額�，F(xiàn)有中資金融機(jī)構(gòu)本身就先天不足，在競(jìng)爭(zhēng)中已居于劣勢(shì)，如再不為其松綁，允許其混業(yè)經(jīng)營(yíng)，無(wú)疑是作繭自縛，只會(huì)使其在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中陷入更加不利的地位。

　　綜上所述，混業(yè)經(jīng)營(yíng)是適應(yīng)國(guó)際金融發(fā)展趨勢(shì)的需要，是提高我國(guó)金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的迫切要求，也是加入WTO后的現(xiàn)實(shí)選擇。應(yīng)當(dāng)承認(rèn)，我國(guó)分業(yè)體制實(shí)行8年多來(lái)，在控制風(fēng)險(xiǎn)，恢復(fù)正常的金融秩序方面發(fā)揮了積極作用，但同時(shí)應(yīng)該看到，混業(yè)經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)是不以人的主觀意志為轉(zhuǎn)移的，只有適應(yīng)變化了的情況，逐步放棄分業(yè)而選擇混業(yè)經(jīng)營(yíng)體制才是明智的決定。

　　三、關(guān)于金融監(jiān)管體制改革的初步設(shè)想

　　混業(yè)經(jīng)營(yíng)是金融經(jīng)營(yíng)體制發(fā)展的必然趨勢(shì)，但從分業(yè)體制到混業(yè)體制卻不是一蹴而就的。當(dāng)前，由于我國(guó)商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度改革和內(nèi)控制度建設(shè)、金融市場(chǎng)發(fā)育程度、中央銀行金融監(jiān)管水平等方面的條件與實(shí)行完全混業(yè)有一定距離，因此，只能實(shí)行有限度的混業(yè)�？梢越梃b美國(guó)經(jīng)驗(yàn)，通過(guò)組建有內(nèi)在“防火墻”的金融控股公司，由其控股經(jīng)營(yíng)不同業(yè)務(wù)的子公司的方式來(lái)實(shí)現(xiàn)適度混業(yè)。

　　與混業(yè)經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)相適應(yīng)，金融監(jiān)管體系也應(yīng)加快改革進(jìn)程，并最終實(shí)現(xiàn)金融混業(yè)監(jiān)管體制。金融改革是一個(gè)復(fù)雜、長(zhǎng)期的過(guò)程，必須遵循循序漸進(jìn)、穩(wěn)步推進(jìn)、分步驟進(jìn)行的原則。針對(duì)金融監(jiān)管體系存在的體制障礙，具體改革步驟為：

　　1.深化人民銀行內(nèi)部體制改革，明確權(quán)責(zé)。主要思路是徹底分離人民銀行執(zhí)行貨幣政策和金融監(jiān)管的職能，設(shè)立獨(dú)立的國(guó)家銀行監(jiān)管局，其地位與證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)相同。職能分離后，中央銀行將從具體的監(jiān)管事務(wù)中脫身出來(lái)，集中精力研究金融全局性問(wèn)題，制定和實(shí)施貨幣政策，而專門的銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)，不僅可有效改變目前金融風(fēng)險(xiǎn)處置過(guò)分依賴再貸款，造成過(guò)多無(wú)效基礎(chǔ)貨幣投放，影響貨幣政策機(jī)制傳導(dǎo)的狀況，而且有利于與證券、保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)形成三足鼎立，為將來(lái)混業(yè)經(jīng)營(yíng)下監(jiān)管機(jī)構(gòu)的合并打下基礎(chǔ)。

　　2.建立銀、證、保三家機(jī)構(gòu)的定期協(xié)調(diào)制度，對(duì)話制度，定期、不定期地就監(jiān)管中的一些重大問(wèn)題進(jìn)行協(xié)調(diào)，研究對(duì)策。必要時(shí)，可由銀、證、保三方抽調(diào)人員組成專門工作小組對(duì)混業(yè)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)實(shí)施現(xiàn)場(chǎng)檢查。

　　3.確立分業(yè)監(jiān)管體制下銀管局的主導(dǎo)監(jiān)管地位。隨著金融控股公司的普遍設(shè)立，有必要確立銀管局的主導(dǎo)監(jiān)管地位，使其成為金融控股公司的主要監(jiān)管責(zé)任人，并負(fù)責(zé)與其他監(jiān)管部門間的組織、協(xié)調(diào)。對(duì)金融控股公司各不同的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，由銀管局按業(yè)務(wù)的具體功能，確定相應(yīng)的監(jiān)管部門，明確職責(zé)，避免監(jiān)管真空和重復(fù)監(jiān)管。

　　4.將銀管局、保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)合并，進(jìn)行混業(yè)監(jiān)管。隨著商業(yè)銀行改革的完善，監(jiān)管能力的進(jìn)一步提高，市場(chǎng)機(jī)制的進(jìn)一步健全，混業(yè)經(jīng)營(yíng)程度和深度的提高，在適當(dāng)時(shí)候，可將銀管局、保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)合并，成立國(guó)家金融管理局，對(duì)整個(gè)金融體系進(jìn)行混業(yè)監(jiān)管。

　　金融監(jiān)管的有效性除了監(jiān)管體系本身的建設(shè)外，還取決于諸多外部因素。防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)，單靠金融監(jiān)管部門的力量是不夠的，當(dāng)務(wù)之急，還應(yīng)解決好以下問(wèn)題：

　　一是政府行為進(jìn)一步規(guī)范。一方面要加強(qiáng)溝通協(xié)調(diào)，爭(zhēng)取政府對(duì)金融監(jiān)管的支持，另一方面也要加強(qiáng)金融宣傳，逐步規(guī)范政府行為，避免行政干預(yù)。當(dāng)前要加大對(duì)省會(huì)城市中心支行授權(quán)，使其能行使全省金融工作協(xié)調(diào)職能，并與地方政府保持必要的溝通和聯(lián)系。

　　二是深化商業(yè)銀行體制改革。商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)明晰、內(nèi)控制度健全，是金融監(jiān)管有效與否的基礎(chǔ)，也是進(jìn)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的前提條件。必須按照現(xiàn)代企業(yè)制度的建立標(biāo)準(zhǔn)，穩(wěn)步推行商業(yè)銀行體制改革，在有條件的情況下，逐步推進(jìn)國(guó)有商業(yè)銀行上市工作。

　　三是建立存款保險(xiǎn)制度。在目前我國(guó)金融監(jiān)管體系還不完善，監(jiān)管手段、方式和資金等還很落后和缺乏的情況下，存款保險(xiǎn)制度的建立可有力保護(hù)存款人的利益，改變動(dòng)輒動(dòng)用央行存款準(zhǔn)備金保支付的情況。因此，應(yīng)根據(jù)我國(guó)實(shí)情，在存款保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)模式、職能定位、費(fèi)率確定、資金來(lái)源、賠償標(biāo)準(zhǔn)、對(duì)投保銀行的監(jiān)督檢查、對(duì)破產(chǎn)銀行的處置方式等方面認(rèn)真研究，建立起適合我國(guó)國(guó)情的存款保險(xiǎn)體系。

　　四是發(fā)揮金融同業(yè)公會(huì)的作用。金融同業(yè)公會(huì)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的基本要求，可彌補(bǔ)現(xiàn)有法定監(jiān)管的不足，并規(guī)范銀行間的不合理競(jìng)爭(zhēng)。當(dāng)前，要盡快建立系統(tǒng)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，制定有關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)則，并逐步處理一些非行政性的金融管理工作，樹(shù)立同業(yè)協(xié)會(huì)的威信和影響力，真正實(shí)現(xiàn)行業(yè)自律管理。

　　五是建立信用評(píng)級(jí)和信息披露制度。信用評(píng)級(jí)是現(xiàn)代監(jiān)管機(jī)制中的有用工具，監(jiān)管部門可據(jù)此提高金融機(jī)構(gòu)的信息標(biāo)準(zhǔn)和增強(qiáng)透明度，評(píng)估商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)水平，限制被監(jiān)管機(jī)構(gòu)的投資范圍等，有力提高監(jiān)管效率。因此，我們要借鑒國(guó)際信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，不斷發(fā)展和完善國(guó)內(nèi)評(píng)級(jí)制度，積極發(fā)揮社會(huì)監(jiān)督作用。