銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人理財(cái)》知識(shí)點(diǎn)：保險(xiǎn)規(guī)劃

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從法律角度看，保險(xiǎn)是一種合同行為。投保人向保險(xiǎn)人繳納保費(fèi)，保險(xiǎn)人在被保險(xiǎn)人發(fā)生合同規(guī)定的損失時(shí)給予補(bǔ)償。

保險(xiǎn)規(guī)劃具有風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、資產(chǎn)傳承和合理避稅的功能。

1.制定保險(xiǎn)規(guī)劃的原則

（1）轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的原則。

必須首先分析家庭的主要風(fēng)險(xiǎn)是什么，怎樣合理的把這些風(fēng)險(xiǎn)通過保險(xiǎn)規(guī)劃進(jìn)行轉(zhuǎn)移。

（2）量力而行的原則。

（3）分析客戶保險(xiǎn)需要。

在制定保險(xiǎn)規(guī)劃前應(yīng)考慮以下三個(gè)因素：一是適應(yīng)性；二是客戶經(jīng)濟(jì)支付能力；三是選擇性。

2.保險(xiǎn)規(guī)劃的主要步驟

（1）確定保險(xiǎn)標(biāo)的

保險(xiǎn)標(biāo)的是指作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益，或者人的生命和身體。投保人可以以其本人、與本人有密切關(guān)系的人、他們所擁有的財(cái)產(chǎn)以及他們可能依法承擔(dān)的民事責(zé)任作為保險(xiǎn)標(biāo)的。

只有對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的有可保利益才能為其投保，否則，這種投保行為無效。所謂可保利益，是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的利益?？杀＠鎽?yīng)該符合三個(gè)要求：

① 必須是法律認(rèn)可的利益。

② 必須是客觀存在的利益。如果投保人投保的利益不確定，或者僅僅是一種預(yù)期，就不能成為一種可保利益。

③ 必須是可以衡量的利益。

（2）選定保險(xiǎn)產(chǎn)品

（3）確定保險(xiǎn)金額

一般了來說，保險(xiǎn)金額的確定應(yīng)該以財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值和人身的評(píng)估價(jià)值為依據(jù)。

（4）明確保險(xiǎn)期限

3.保險(xiǎn)規(guī)劃的風(fēng)險(xiǎn)

在進(jìn)行保險(xiǎn)規(guī)劃時(shí)，會(huì)面臨很多風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)可能來自投?？蛻羲峁┑馁Y料不準(zhǔn)確、不完全，或者來自對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的了解不夠充分。體現(xiàn)在以下幾方面：

（1）未充分保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)；

（2）過分保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)；

（3）不必要保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。