“資金斷裂是比訂單下降更卡脖子的事情。”談起資金問(wèn)題，溫州真青眼鏡公司老總?cè)~劍清告訴記者，“如果說(shuō)訂單減少，企業(yè)還可以撐一段時(shí)間，但資金鏈一斷，企業(yè)就會(huì)猝死。”融資難是中小企業(yè)的老大難問(wèn)題。像葉劍清一樣的中小企業(yè)要迫切解決融資問(wèn)題，只有兩條途徑，一是向銀行抵押貸款，一是向民間借貸。而手續(xù)繁雜、貸款抵押和擔(dān)保條件苛刻以及貸款成本太高是中小企業(yè)貸款難的3大主因。

　　但民間借貸風(fēng)險(xiǎn)太高，對(duì)實(shí)力較弱的中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，也不是一個(gè)上上之選。

　　中小企業(yè)融資能否另辟蹊徑，找尋第三條路？

　　讓抵押品“活”起來(lái)

　　“目前，我國(guó)中小企業(yè)占企業(yè)總量的99％以上，是國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支柱之一。盡管?chē)?guó)家十分重視中小企業(yè)的發(fā)展，不斷推出多項(xiàng)扶持中小企業(yè)的政策，但國(guó)內(nèi)眾多中小企業(yè)仍然缺乏推動(dòng)企業(yè)可持續(xù)發(fā)展所需要的資金。”廣州中小企業(yè)局局長(zhǎng)劉煥泉近日表示。

　　“銀行貸款條件極為嚴(yán)苛，要有生產(chǎn)線、廠房等抵押物，而且評(píng)估時(shí)還要被打折，最短也要一個(gè)月，才能拿到貸款。”葉劍清的話反映出中小企業(yè)主面臨的普遍問(wèn)題，而抵押物的缺乏正是中小企業(yè)的死穴。

　　“從前，銀行需要企業(yè)將廠房等不動(dòng)產(chǎn)作為抵押的貸款方式嚴(yán)重阻礙了中小企業(yè)融資的發(fā)展。說(shuō)白了，讓抵押品活起來(lái)，中小企業(yè)也就都活了。”中國(guó)工商銀行江蘇省靖江市支行副行長(zhǎng)金旭東一語(yǔ)道破天機(jī)。

　　“別說(shuō)動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押了，現(xiàn)在有的銀行還開(kāi)發(fā)出了將企業(yè)應(yīng)收賬款作為抵押物的融資方式，從而更好地迎合了中小企業(yè)資金量小、資金短缺的現(xiàn)狀。”金旭東向記者透露。

　　在金旭東看來(lái)，當(dāng)前金融創(chuàng)新也需要緊跟時(shí)代，有什么樣的企業(yè)，與之配套的金融服務(wù)也要跟上。這于企業(yè)、于銀行都是一種有益的嘗試。

　　各類產(chǎn)品巧融資

　　如金旭東所言，招商、民生、廣發(fā)等股份制銀行以及部分私營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的國(guó)有商業(yè)銀行陸續(xù)推出了主要針對(duì)小企業(yè)的動(dòng)產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)。

　　動(dòng)產(chǎn)抵押貸款是指借款人以其自有或第三人所有的商品、原材料、車(chē)輛及設(shè)備等動(dòng)產(chǎn)向銀行抵押，也可用國(guó)債、存單、銀票等進(jìn)行質(zhì)押，并從銀行獲得資金的一種中小企業(yè)融資方式。辦理動(dòng)產(chǎn)抵押貸款的手續(xù)非常簡(jiǎn)單，只要將銀行認(rèn)可的物品進(jìn)行抵押，就可以輕松獲取一定額度的貸款。這種“死物變活錢(qián)”的貸款抵押模式有點(diǎn)典當(dāng)?shù)奈兜?，但其貸款利率卻大大低于典當(dāng)行的利率，適合缺乏普通抵押資源、具有短期借款用途的小企業(yè)。

　　配對(duì)組合聯(lián)保貸款也是近年來(lái)部分股份制銀行推出的一項(xiàng)新貸款品種。它在解決中小企業(yè)融資之余，也能較好幫助銀行防范貸款風(fēng)險(xiǎn)。這種貸款是借款人通過(guò)繳納一定保證金的方式組成互助的聯(lián)合擔(dān)保小組，相互提供貸款保證擔(dān)保，銀行以此發(fā)放一定額度的貸款。這種貸款不需要其他的抵押和擔(dān)保，更多地依靠企業(yè)之間的互相監(jiān)督和約束。上海銀行、上海農(nóng)業(yè)銀行等城商行是此類貸款的先驅(qū)，且已相當(dāng)成熟，特別受各地行業(yè)協(xié)會(huì)的歡迎。

　　此外，很多小企業(yè)都遇到過(guò)這樣的情況：在辦理結(jié)算時(shí)，企業(yè)會(huì)收到生意合作方開(kāi)出的商業(yè)匯票。

　　其中的銀行承兌匯票及商業(yè)承兌匯票需要一定時(shí)間才能兌付，這時(shí)許多小企業(yè)往往只能坐等兌付日期到達(dá)。假如此時(shí)，企業(yè)急需用錢(qián)，這短短的兌付日期就能要了企業(yè)的命。

　　據(jù)銀行有關(guān)人士介紹，其實(shí)承兌匯票可以到銀行辦理票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，這也是中小企業(yè)短期融資的重要資源。這種業(yè)務(wù)是收款人或持票人將未到期的銀行承兌匯票或商業(yè)承兌匯票向銀行申請(qǐng)貼現(xiàn)，銀行便會(huì)按票面金額扣除貼現(xiàn)利息后將款項(xiàng)立即支付給收款人。