“中小企業(yè)是我國國民經(jīng)濟的支柱，要實現(xiàn)‘擴內(nèi)需，保增長’目標，迫切需要解決中小企業(yè)融資難問題。什么時候中小企業(yè)融資難的問題解決了，它們真正充滿活力了，中國經(jīng)濟才可以說真正走出了金融危機的局面。”

　　“現(xiàn)在資金日益向大企業(yè)特別是國有大型企業(yè)集中，而中小企業(yè)生存越來越艱難。”在一次采訪中，某化工企業(yè)負責(zé)人向記者抱怨道。

　　2009年，為應(yīng)對國際金融危機的沖擊，國家出臺4萬億的經(jīng)濟刺激計劃惠及諸多行業(yè)領(lǐng)域。然而，民營中小企業(yè)成了4萬億盛宴“旁觀者”。

　　數(shù)據(jù)統(tǒng)計，2009年前三季度，銀行業(yè)新增信貸9.4萬億元，其中61.6％為中長期貸款，主要投向以“鐵公基”為代表的基礎(chǔ)設(shè)施行業(yè)。

　　全年的貸款規(guī)模預(yù)計超10萬億元，中小企業(yè)幾乎無緣參與。

　　4萬億無緣中小企業(yè)

　　全國工商聯(lián)在剛剛出版的一本名為《中國民營經(jīng)濟發(fā)展報告（2008～2009）》的藍皮書稱，多數(shù)中央投資只是帶動了地方政府和國有企業(yè)投資，進而帶動了銀行大規(guī)模的信貸投放，廣大中小民營企業(yè)很難參與其中。

　　民營經(jīng)濟成為這場投資盛宴的“旁觀者”，它在過去一年中所獲得信貸的投放量證明了這一點。報告主筆人、全國工商聯(lián)研究室主任陳永杰表示，融資問題仍然是當(dāng)前民營經(jīng)濟所遇到的最核心問題，它并沒有隨著中央出臺的相關(guān)政策而有緩解的跡象。

　　有報道稱，2009年上半年，中小企業(yè)貸款占到貸款投放總額的53％。東興證券銀行業(yè)分析師王保倫對此提出疑問。他指出，根據(jù)國務(wù)院發(fā)展研究中心最新發(fā)布調(diào)查報告顯示，認為難以從銀行貸款的中型企業(yè)和小型企業(yè)分別為63.4％和70.9％；其次，4萬億經(jīng)濟刺激計劃中絕大多數(shù)投向“鐵公雞”基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域，主要分布大中型國有企業(yè)；從銀行貸款分布來看，中長期貸款占比較高，多為中長期的大中型建設(shè)項目。就此分析，中小企業(yè)貸款占比額度較小。

　　《中國民營經(jīng)濟發(fā)展報告》顯示，截至2008年底，個體私營企業(yè)在幾乎無法獲得長期貸款的情況下，其在短期貸款余額中的比重僅為3.37％，而這一微弱的比重在2009年的一二月份還出現(xiàn)了下降態(tài)勢。這說明銀行系統(tǒng)對于民營企業(yè)存在嚴重慎貸現(xiàn)象。

　　中國工業(yè)和信息化部部長李毅中日前在向十一屆全國人大常委會第十二次會議報告時指出，目前中小企業(yè)創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)價值相當(dāng)于國內(nèi)生產(chǎn)總值的60％左右，繳稅額約為國家稅收總額的50％左右，提供了近80％的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位。但中小企業(yè)中長期貸款不足，小企業(yè)貸款規(guī)模和比重仍然過低。目前中小企業(yè)特別是小企業(yè)融資供需矛盾依然突出。

　　銀行為破盈利困局瞄準中小企業(yè)

　　2009年的萬億信貸投放并未給中國銀行業(yè)帶來超常規(guī)的利潤增長。上半年，各大商業(yè)銀行凈利潤增長為負，到下半年有所回升呈現(xiàn)個位數(shù)增長，但與去年同期相比，增速仍有不同程度下降。其中，招商銀行－31.16％，中信銀行－8.84％，寧波銀行－2.08％，華夏銀行－14.93％，上述四家銀行2009年三季度凈利潤同比實現(xiàn)負增長。

　　實際上，貸款增量和凈利潤增長的倒掛現(xiàn)象并不難理解。多年來，存貸利差一直是中國銀行業(yè)主要的利潤來源。在2009年金融危機的寬松貨幣政策背景下，銀行息差收窄、同質(zhì)化競爭導(dǎo)致銀行議價能力銳減，加上企業(yè)信貸融資需求降低，“以量補價”的策略不得不接受“打折扣”的現(xiàn)實。而2010年，市場預(yù)測信貸投放大概在7～8萬億之間，跟2009年比有明顯減弱，比今年減少約四分之一，各商業(yè)銀行顯然存在巨大的盈利壓力。

　　東興證券銀行業(yè)分析師王保倫認為，2010年商業(yè)銀行的目標客戶將從鐵公雞轉(zhuǎn)向?qū)嶓w經(jīng)濟，從基建行業(yè)轉(zhuǎn)向中小企業(yè)，依靠對中小企業(yè)較高的議價能力獲取上浮貸款利率，以此突破盈利困局。

　　他分析說，銀行本身具有回避風(fēng)險的天性。2009年經(jīng)濟形勢復(fù)雜難辨，在此背景下，銀行更多是追求資金的安全性，大量貸款投向大中型國有企業(yè)，“以量補價”收入低但資金有保障。隨著4萬億經(jīng)濟刺激計劃實施，保8增長目標順利實現(xiàn)。2010年實體經(jīng)濟進一步穩(wěn)步恢復(fù)，中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營出現(xiàn)了企穩(wěn)回升態(tài)勢，中國經(jīng)濟呈現(xiàn)穩(wěn)固增長。此時投向中小企業(yè)，不僅資金安全性有所保障，銀行議價能力隨之增強，資金收益率也將獲得顯著提高。

　　有分析認為，2009年各地方政府已經(jīng)用完了大部分項目，明年各個地方政府的好項目不多了。2010年的信貸投放，主要是保證上年項目的后續(xù)資金需求，新增項目貸款會受到嚴格控制。減少了政府項目這個“大頭”后，中小企業(yè)信貸勢必成為各銀行爭奪的一個焦點領(lǐng)域。

　　銀聯(lián)信總經(jīng)理符文忠指出，在經(jīng)濟完全復(fù)蘇、利差擴大之前，國內(nèi)商業(yè)銀行在失去了曾經(jīng)最為倚賴的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)領(lǐng)域和工業(yè)領(lǐng)域客戶的情況下，信貸需求量最大的客戶則是民營經(jīng)濟和中小企業(yè)。

　　中小企業(yè)貸款專營業(yè)務(wù)漸成體系

　　中國銀協(xié)專職副會長楊再平表示，銀行家們已經(jīng)認識到，關(guān)注中小企業(yè)的金融需求不只是一種社會責(zé)任，更是銀行勢在必行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。

　　曾有某大型國有商業(yè)銀行的信貸部門負責(zé)人向記者表示：“貸款給中小企業(yè)風(fēng)險高，交易成本也大。一個億的貸款合同，跟大企業(yè)簽只要1次，和中小企業(yè)即使簽500萬的合同，也要簽20次。”然而近幾年，大銀行開始一改往日“嫌貧愛富”的傲慢做派，開始布局中小企業(yè)業(yè)務(wù)版圖。

　　但是發(fā)展中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)，除了戰(zhàn)略調(diào)整、政策傾斜以外，銀行還必須構(gòu)建起適合中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的專業(yè)化經(jīng)營體系。

　　“為培養(yǎng)中小企業(yè)專營業(yè)務(wù)骨干，近年我行舉辦多次小企業(yè)信貸人員的資格考試，一共有200多人獲得了小企業(yè)信貸人員從業(yè)資格，而3年前全北京市分行只有36個人有小企業(yè)信貸從業(yè)經(jīng)驗和資格。對中小企業(yè)融資放貸，我們實行的是單獨的評價體系，不僅重視企業(yè)主自身能力和企業(yè)本身的承擔(dān)潛力，更加重視企業(yè)能夠提供的擔(dān)保能力。”工行北京分行公司業(yè)務(wù)二部中小企業(yè)科副科長趙英暉說，銀監(jiān)會2005年開始呼吁銀行支持中小企業(yè)信貸以來，工行北京分行從2006年就已經(jīng)開始探索跟中小企業(yè)合作，從2006年的46戶，貸款總額2億元，到今年的近300多家小企業(yè)，總額20多個億，先后投放60個億，北京工商銀行其實已經(jīng)可以代表銀行放貸中小企業(yè)的發(fā)展歷程了。

　　截至2009年10月末，工行中小企業(yè)貸款余額達到2萬億元，中小企業(yè)貸款在全部公司貸款中占比由2005年末的38％提高到了目前的50％。工行已建成第一批231個小企業(yè)金融業(yè)務(wù)專業(yè)支行和338個小企業(yè)金融業(yè)務(wù)機構(gòu)。

　　另外一家大型國有商業(yè)銀行，中國建設(shè)銀行也已成立120多家“小企業(yè)經(jīng)營中心”，采用單獨授信審批流程，近三年中小企業(yè)貸款增幅在20％以上。

　　相比大型國有商業(yè)銀行，股份制商業(yè)銀行早已在中小企業(yè)業(yè)務(wù)上開始了“精耕細作”。

　　很早就將業(yè)務(wù)重心轉(zhuǎn)移到中小企業(yè)的招商銀行，2008年6月率先在蘇州設(shè)立了全國首家小企業(yè)信貸中心，首創(chuàng)以獨立二級法人運營體制開展中小企業(yè)專業(yè)化經(jīng)營。招行行長馬蔚華介紹小企業(yè)信貸中心的特點是，不再受總行干預(yù)，獨立性、自主性增強?？傂袑⑿∑髽I(yè)的營銷、風(fēng)控、合規(guī)、保障等都放在小企業(yè)信貸中心，專門辦理500萬元以下的小企業(yè)貸款，專業(yè)化大大增強，也更為靈活，大大提高貸款審批效率。

　　據(jù)招行披露的數(shù)據(jù)，截至9月末，該行境內(nèi)機構(gòu)中小企業(yè)貸款余額為3020。

　　37億元，占境內(nèi)機構(gòu)企業(yè)貸款總余額的46。82％，比年初提高3.72個百分點，而不良率則為1。82％，比年初下降0.86個百分點。

　　“服務(wù)小企業(yè)，成就大事業(yè)”，是時常被北京銀行董事長閆冰竹強調(diào)的一句話。

　　為中小企業(yè)設(shè)立中小企業(yè)綠色通道貸款審批中心，針對小企業(yè)資金需求短、頻、急的特點，將業(yè)務(wù)審批時間由7天縮短至1－2天；為中小企業(yè)量身研發(fā)設(shè)計“小巨人”

　　中小企業(yè)系列融資產(chǎn)品；針對北京作為文化中心的特點，著力開發(fā)文化創(chuàng)意貸款，為中小企業(yè)的融資提供不斷完善和全面的服務(wù)。截至2009年9月末，北京銀行中小企業(yè)貸款余額839億元，較年初增加近300億元，增速54％。

　　在民營經(jīng)濟發(fā)達的長三角地區(qū)，存在著數(shù)量眾多的中小企業(yè)客戶。緊貼中小企業(yè)，摸索適合放貸小企業(yè)的融資方式，浙江寧波銀行通過“查三表，看人品”不僅關(guān)注企業(yè)的財務(wù)指標，還關(guān)注電表、水表和與外貿(mào)企業(yè)有關(guān)的海關(guān)報關(guān)表等非財務(wù)指標，同時關(guān)注企業(yè)主的嗜好，認為不賭的企業(yè)主是值得信賴的。憑借獨到的經(jīng)營方式，近年來，寧波銀行的壞賬率控制在1％之內(nèi)，2008年實現(xiàn)凈利潤近13.23億元，截至2009年三季度末，寧波銀行的資產(chǎn)收益率達為0.89％，不良率為0.76％，較年初下降0.16％。

　　中小企業(yè)或迎來融資春天

　　中央經(jīng)濟工作會議閉幕之后，各大商業(yè)銀行均在第一時間對2010年信貸結(jié)構(gòu)和基調(diào)做出了表態(tài)，其中一大亮點是加大信貸政策對中小企業(yè)的支持。

　　12月1日，工信部部長李毅中分別與四大國有商業(yè)銀行簽署了《中小企業(yè)金融服務(wù)合作備忘錄》。四大銀行承諾：向中小企業(yè)的貸款增量不低于去年，貸款增速不低于各項貸款增速。

　　12月9日，民生銀行發(fā)布公告，銀監(jiān)會已經(jīng)批復(fù)民生銀行成立中小企業(yè)金融事業(yè)部，待申領(lǐng)金融許可證和營業(yè)執(zhí)照后將于近期開業(yè)。董事長董文標則在某論壇上表示，要把把民生銀行打造成民營企業(yè)的銀行、小微企業(yè)的銀行和高端客戶的銀行。提出，力爭在3～5年時間內(nèi)，將中小企業(yè)業(yè)務(wù)收入提高到全行收入的60％。

　　“2010年，中小企業(yè)將會有較大發(fā)展機會。”馬蔚華在2010上海市浙江商會年會指出，中小企業(yè)是我國國民經(jīng)濟的支柱，要實現(xiàn)“擴內(nèi)需，保增長”目標，迫切需要解決中小企業(yè)融資難問題。什么時候中小企業(yè)融資難的問題解決了，它們真正充滿活力了，中國經(jīng)濟才可以說真正走出了金融危機的局面。

　　顯然，中國的銀行家們已經(jīng)認識到，解決中小企業(yè)融資難已不僅僅成為一種社會責(zé)任，或許，在2010年銀行在尋找自身業(yè)務(wù)突破轉(zhuǎn)型的同時，也將破解長期制約中小企業(yè)發(fā)展的融資困局。