各省、自治區(qū)、直轄市分行，各計劃單列市分行，各直屬院校：

　　為了進(jìn)一步改善金融服務(wù)，適應(yīng)我國市場經(jīng)濟發(fā)展的需要，總行決定從明年開始進(jìn)一步規(guī)范和推廣個人定期儲蓄存款存單小額抵押貸款業(yè)務(wù)（以下簡稱小額存單抵押貸款）?，F(xiàn)將總行制定的《中國農(nóng)業(yè)銀行個人定期儲蓄存單小額抵押貸款實施細(xì)則》印發(fā)給你們，并就有關(guān)事項通知如下：

　　一、小額存單抵押貸款是以合法有效的存單作抵押，從農(nóng)業(yè)銀行儲蓄機構(gòu)取得一定金額貸款的存貸結(jié)合業(yè)務(wù)。小額存單抵押貸款的風(fēng)險系數(shù)抵，農(nóng)業(yè)銀行開辦這項新業(yè)務(wù)，有利于完善服務(wù)功能，推動個人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。因此，各行應(yīng)本著積極、穩(wěn)妥的原則，逐步推廣這項業(yè)務(wù)。

　　農(nóng)業(yè)銀行的儲蓄機構(gòu)和其他營業(yè)機構(gòu)發(fā)放小額存單抵押貸款，要納入各行的信貸計劃管理，其所需規(guī)模由各行在當(dāng)年新增流動資金貸款計劃內(nèi)統(tǒng)籌安排解決。

　　二、要加強對小額存單抵押貸款的管理?？傂幸蟾餍性陂_辦這項業(yè)務(wù)時，必須嚴(yán)格執(zhí)行細(xì)則規(guī)定，加強貸款管理。貸款逾期超過1個月，農(nóng)業(yè)銀行扣收其抵押存單，抵償貸款本息，以確保該項業(yè)務(wù)無逾期和呆滯貸款。

　　三、儲蓄機構(gòu)辦理小額存單抵押貸款歸口資金組織部門管理。作為一項新業(yè)務(wù)，各行在開辦時，要做好必要的培訓(xùn)和宣傳工作，并可根據(jù)實際情況提出具體的實施意見，確保這項業(yè)務(wù)的順利進(jìn)行。

　　附：

中國農(nóng)業(yè)銀行個人定期儲蓄存款存單小額抵押貸款實施細(xì)則

　　第一章　總則

　　第一條　為了改善金融服務(wù)，適應(yīng)我國市場經(jīng)濟發(fā)展的需要，根據(jù)中國人民銀行制定的《個人定期儲蓄存款存單小額抵押貸款辦法》和《貸款通則》，特制定本實施細(xì)則。

　　第二條　個人定期儲蓄存單小額抵押貸款（以下簡稱小額存單抵押貸款）是以未到期的定期儲蓄存款存單作抵押從儲蓄機構(gòu)取得一定金額的貸款，到期歸還貸款本息的一種存貸結(jié)合業(yè)務(wù)。

　　第三條　符合以下條件的儲蓄機構(gòu)可以開辦小額存單抵押貸款業(yè)務(wù)：

　　1.管理基礎(chǔ)較好，人員素質(zhì)較高，實行了全面的事后監(jiān)督；

　　2.人民幣儲蓄余額在1，000萬元以上或者實行了微機聯(lián)網(wǎng)的儲蓄機構(gòu)；

　　3.業(yè)務(wù)人員在6人以上，配有入行2年以上的儲蓄外勤人員。

　　具體辦理此項業(yè)務(wù)的儲蓄機構(gòu)，由縣（市）行嚴(yán)格按照上述條件確定。

　　第四條　小額存單抵押貸款納入各行的信貸計劃，所需信貸規(guī)模由各行在當(dāng)年新增流動資金貸款計劃內(nèi)統(tǒng)籌安排解決。

　　第二章　貸款對象及條件

　　第五條　凡持有本人名下合法有效的農(nóng)業(yè)銀行存單的居民，可憑本人身份證和存單向當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)銀行申請一定數(shù)額的人民幣貸款。合法有效存單是指存入當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)銀行未到期的整存整取、存本取息、華僑人民幣、大額可轉(zhuǎn)讓定期存單（記名）和外幣定期儲蓄存單。

　　第六條　凡存單所有權(quán)有爭議或已作擔(dān)保、掛失、失效及被依法止付的存單不能作為貸款的抵押存單。如上述存單被抵押而產(chǎn)生不良后果，由借款人承擔(dān)責(zé)任。憑預(yù)留印鑒或密碼支取的存單作為抵押時，借款人須向發(fā)放貸款的儲蓄機構(gòu)提供印鑒或密碼，否則儲蓄機構(gòu)有權(quán)拒絕辦理。抵押存單不得掛失。

　　第三章　貸款審批與發(fā)放

　　第七條　小額存單抵押貸款由儲戶由其存單開戶所提出申請；如果存單開戶所已開通定期儲蓄存款通存通兌，儲戶可以向管轄行所屬其他聯(lián)網(wǎng)儲蓄所（本縣市范圍內(nèi)）提出申請；如存單開戶所未開辦此業(yè)務(wù)，可向上一級農(nóng)業(yè)銀行指定的儲蓄機構(gòu)提出申請。

　　儲戶申請借款時，必須提供書面申請（附件一）、抵押存單和居民身份證復(fù)印件等書面材料，臨柜人員初審后填寫《小額存單抵押貸款存單抵押收據(jù)》（附件二），加蓋公章和私章后交予儲戶。

　　第八條　小額存單抵押貸款額度起點為1，000元，每筆貸款應(yīng)不超過抵押存單面額的80％｛外幣存款按當(dāng)日公布的外匯（鈔）買入價折成人民幣計算｝，貸款最高限額不超過10萬元。

　　第九條　小額存單抵押貸款期限均不得超過抵押存單的到期日，若為多張存單抵押，以到期日時間最近者確定貸款期限，且最長不得超過一年。

　　第十條　小額存單抵押貸款利率按人民銀行規(guī)定的流動資金貸款利率確定，不足6個月執(zhí)行6個月貸款利率，利隨本清，提前還貸按原定利率和實際天數(shù)計算。如遇到利率調(diào)整，在貸款期限內(nèi)利率不變。

　　第十一條　農(nóng)業(yè)銀行儲蓄機構(gòu)在接到儲戶借款申請后，應(yīng)做好審查工作，須在三個工作日內(nèi)，做出“貸”與“不貸”的答復(fù)。審查的主要內(nèi)容包括：

　　1.儲戶提供存單是否有效，提供的印鑒及密碼是否正確，若是本行其他網(wǎng)點的存單，必須取得原網(wǎng)點的情況證實和抵押存單止付承諾書；

　　2.儲戶填寫的申請個人情況是否屬實；

　　3.經(jīng)辦人根據(jù)對借款人的調(diào)查，寫出書面的意見并連同有關(guān)證明文件交付審批。

　　第十二條　貸款審批權(quán)限為：每筆貸款5萬元以下（含5萬元）由分理處和儲蓄所審批；5萬元以上由縣（市）支行審批。貸款經(jīng)審批后，由批準(zhǔn)機構(gòu)發(fā)出貸款通知單（附件三），交與儲蓄所。儲蓄所貸款經(jīng)辦人接到通知后，通知儲戶，并簽訂借款合同（附件四），經(jīng)借貸雙方簽字蓋章后生效。借款合同一式兩份，由甲乙雙方各執(zhí)一份。

　　第四章　貸款管理

　　第十三條　小額存單抵押貸款須按期歸還。貸款管理必須做到無逾期貸款和無呆帳貸款。銀行在貸款到期前十天通知借款人準(zhǔn)備資金，歸還貸款。逾期超過1個月，儲蓄機構(gòu)有權(quán)處理抵押存單，抵償貸款本息。逾期1個月以內(nèi)（含1個月）將自逾期日起在貸款合同規(guī)定的利率基礎(chǔ)上加收20％的利息。

　　第十四條　抵押貸款一般不予辦理展期。因不可抗力或意外事故而影響如期還貸的可給予展期，但儲戶應(yīng)在貸款到期前十天向銀行提出展期申請（附件五），展期貸款按原審批權(quán)限審批。每筆貸款只限展期一次，且不超過抵押存單到期日，累計貸款期限不超過1年。累計貸款期限不足6個月的按6個月流動資金貸款利率計算，超過6個月的自展期日起按當(dāng)日掛牌的一年期流動資金貸款利率計算。展期前的利息仍按原借貸雙方簽訂的抵押貸款合同約定的利率計收。

　　第十五條　貸款逾期超過一個月，儲蓄機構(gòu)要及時發(fā)出“小額存單抵押貸款扣收通知單”（附件六）連同抵押存單交臨柜人員處理抵押存單償還貸款本息；在其他儲蓄所開戶的存單，再附上“小額存單抵押貸款抵押存單止付承諾書”（附件七），通過系統(tǒng)內(nèi)往來或聯(lián)行向存單開戶儲蓄所或管轄行劃帳，劃帳理由為處理小額存單抵押貸款。

　　第十六條　抵押存單存期內(nèi)按正常儲蓄利率計息。存本取息定期存款存單用于抵押時停止取息。如抵押存單未到期而用于抵償貸款本息時，應(yīng)按提前支取處理，本金抵償后，剩余部分可按原定利率和存期由小額存單抵押貸款經(jīng)辦所開出新存單，提前支取部分的利息開給活期存折。已到期的存款存期內(nèi)按原定利率計算，逾期部分按活期利率計息。

　　第十七條　儲戶因小額存單抵押貸款的需要，要求開戶儲蓄所提供“小額存單抵押貸款抵押存單止付承諾書”。開戶儲蓄所經(jīng)辦人在認(rèn)真審核該存單卡片帳和登記資料，確認(rèn)其未掛失，未支取的情況下，并經(jīng)主管復(fù)審無誤后出具“小額存單抵押貸款抵押存單止付承諾書”，同時在該存單的留底帳卡或電腦開銷戶資料上批注“抵押存單，不得掛失、轉(zhuǎn)讓、支取”字樣。儲戶按抵押貸款合同約定還清貸款本息的，憑抵押定期存單收據(jù)和止付承諾書向銀行取回抵押存單，并由銀行在止付承諾書上注明該貸款已歸還，撤除抵押止付。若儲戶將抵押定期存單收據(jù)丟失，可向儲蓄機構(gòu)申請掛失。掛失的手續(xù)，按《儲蓄管理條例》有關(guān)存單掛失的規(guī)定辦理。

　　第十八條　開辦小額存單抵押貸款的儲蓄所要建立貸款檔案資料管理制度。抵押存單要設(shè)置“登記簿”，專人保管。要及時了解貸戶的狀況，督促其按期歸還，確保貸款安全。

　　第十九條　如借款人死亡，其合法繼承人依法辦理存款過戶和繼承手續(xù)，并繼續(xù)履行原借款人簽定的抵押貸款合同。若無繼承人履行合同，儲蓄機構(gòu)有權(quán)處理抵押存單，抵償貸款本息。

　　第五章　會計核算

　　第二十條　小額存單抵押貸款的會計核算執(zhí)行總行制定的《小額存單抵押貸款會計核算辦法》（見附件八），在“729國債抵押貸款”科目下設(shè)立“小額存單抵押貸款”專戶，并按借款人及合同期限分設(shè)帳戶核算。

　　使用的會計憑證，除了本實施細(xì)則附件所列的各種憑證外，其余的用同類貸款的憑證代替。

　　第六章　監(jiān)督與處罰

　　第二十一條　各行在辦理小額存單抵押貸款時，必須嚴(yán)格遵守本細(xì)則。每筆貸款必須有合法有效的存單做抵押，一旦發(fā)現(xiàn)無存單抵押貸款，一律按違章貸款論處；造成損失的，有關(guān)責(zé)任人員應(yīng)承擔(dān)全部或部分的賠償責(zé)任。

　　第七章　附則

　　第二十二條　農(nóng)業(yè)銀行其他營業(yè)機構(gòu)發(fā)放小額存單抵押貸款時，須執(zhí)行本細(xì)則有關(guān)規(guī)定。

　　第二十三條　本實施細(xì)則由中國農(nóng)業(yè)銀行總行負(fù)責(zé)解釋，自1996年1月1日開始實行。

　　查看相關(guān)附件