各區(qū)、縣人民政府，各委、局，各直屬單位：

　　市人民政府領(lǐng)導(dǎo)同志同意市發(fā)展改革委、天津銀監(jiān)局《關(guān)于改善我市金融服務(wù)積極扶持中小企業(yè)發(fā)展的指導(dǎo)意見》，現(xiàn)轉(zhuǎn)發(fā)給你們，望遵照?qǐng)?zhí)行。

　　二○○五年十二月二十日

　　關(guān)于改善我市金融服務(wù)積極扶持中小企業(yè)發(fā)展的指導(dǎo)意見

　　根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《國務(wù)院關(guān)于鼓勵(lì)支持和引導(dǎo)個(gè)體私營等非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展的若干意見》 （國發(fā)〔2005〕3號(hào)）、《中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)暫行規(guī)定》 （國經(jīng)貿(mào)中小企〔2003〕143號(hào)）、《統(tǒng)計(jì)上大中小型企業(yè)劃分辦法（暫行） 》 （國統(tǒng)字〔2003〕17號(hào)）、《部分非工企業(yè)大中小型劃分補(bǔ)充標(biāo)準(zhǔn)（草案）》（國資廳評(píng)價(jià)函〔2003〕 327號(hào)）、《關(guān)于促進(jìn)個(gè)體私營經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)發(fā)展的意見》（津政發(fā)〔2004〕91號(hào)）以及中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)《銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》（銀監(jiān)發(fā)〔2005〕54號(hào)）等法規(guī)和有關(guān)規(guī)定，結(jié)合我市中小企業(yè)發(fā)展的實(shí)際，對(duì)天津市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提出以下指導(dǎo)意見。

　　一、積極調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，完善中小企業(yè)信貸服務(wù)體系

　?。ㄒ唬┓e極調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，把握行業(yè)、地區(qū)、企業(yè)支持的重點(diǎn)。

　　各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要應(yīng)對(duì)新形勢(shì)、新要求，根據(jù)自身的條件和特點(diǎn)，按照商業(yè)化運(yùn)行和自愿的原則，重新進(jìn)行市場定位，明確中小企業(yè)支持重點(diǎn)。應(yīng)根據(jù)國家的產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策、產(chǎn)品的市場保證及技術(shù)進(jìn)步原則，重點(diǎn)支持國家政策支持發(fā)展的行業(yè)。對(duì)不符合國家產(chǎn)業(yè)政策的以及授信政策中明確限制或禁入的行業(yè)的中小企業(yè)，要限制或禁止發(fā)放貸款，不予以任何形式的授信支持。

　　在選擇地區(qū)時(shí)，可以在經(jīng)濟(jì)環(huán)境、人才基礎(chǔ)好，區(qū)域政策健全配套，還貸意識(shí)好、信用好的地區(qū)重點(diǎn)發(fā)展信貨。在開發(fā)中小企業(yè)客戶過程中，應(yīng)把符合國家宏觀產(chǎn)業(yè)政策以及我市經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃的產(chǎn)業(yè)作為支持重點(diǎn)，重點(diǎn)關(guān)注能大量吸納就業(yè)、技術(shù)含量高、產(chǎn)品有市場、節(jié)能降耗、有利于環(huán)境保護(hù)、能夠出口創(chuàng)匯等有良好產(chǎn)業(yè)發(fā)展前景的中小企業(yè)，特別是符合國家和我市目前積極引導(dǎo)和支持的科技型企業(yè)，為電子信息、汽車、化工、冶金、生物技術(shù)與現(xiàn)代醫(yī)藥、新能源與環(huán)保六大支柱產(chǎn)業(yè)、重大工程項(xiàng)目提供配套產(chǎn)品或服務(wù)的中小企業(yè)提供信貸支持。

　　（二）完善現(xiàn)有信貸管理方式。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，完善現(xiàn)有信貸管理方式，建立符合中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)特點(diǎn)的信用評(píng)級(jí)、業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險(xiǎn)控制、人力資源管理和內(nèi)部控制等制度。在加強(qiáng)信貸管理、集中信貸審批權(quán)限的同時(shí)，要努力形成符合中小企業(yè)融資需要的信貸營銷模式和風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。要制定科學(xué)、切合實(shí)際的中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)制度，在評(píng)級(jí)指標(biāo)的設(shè)置方面，應(yīng)充分考慮中小企業(yè)的成長性、效益性特點(diǎn)，建立有針對(duì)性的評(píng)級(jí)體系，客觀評(píng)定中小企業(yè)信用等級(jí)；要建立和完善適合中小企業(yè)特點(diǎn)的授信制度，把企業(yè)發(fā)展?jié)摿?、前景作為重要考察?nèi)容。

　?。ㄈ└倪M(jìn)績效考核和激勵(lì)約束機(jī)制。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要擺脫“貸大貸長”的放貸思維定勢(shì)，建立有助于改進(jìn)中小企業(yè)融資狀況的激勵(lì)約束機(jī)制，鼓勵(lì)差異化發(fā)展和特色營銷。要調(diào)動(dòng)各級(jí)信貸工作人員的積極性，科學(xué)合理地制定信貸人員發(fā)放、回收貸款的綜合考核辦法，鼓勵(lì)信貸人員在提高貸款質(zhì)量的前提下，積極發(fā)展中小企業(yè)客戶，客觀公正地考核評(píng)價(jià)信貸人員的工作績效，在收入分配上應(yīng)強(qiáng)調(diào)中小企業(yè)信貸人員收入與其業(yè)務(wù)量、效益和貸款質(zhì)量等綜合績效指標(biāo)掛鉤，上不封頂。信貸員績效指標(biāo)應(yīng)包括當(dāng)月發(fā)放貸款的筆數(shù)與金額、當(dāng)月新發(fā)展的客戶數(shù)和新客戶貸款金額、逾期率和損失率、貸款余額和發(fā)放筆數(shù)等內(nèi)容?？冃е笜?biāo)中，貸款質(zhì)量和當(dāng)月新發(fā)放貸款應(yīng)占主要比重。不能提出諸如新增貸款不良率必須為零等不切實(shí)際的要求，幫助基層信貸人員克服畏貸情緒，只要信貸人員認(rèn)真按既定程序做到了盡職調(diào)查與審查，就要客觀對(duì)待信貸風(fēng)險(xiǎn)與損失，從而形成有利于改進(jìn)中小企業(yè)信貸服務(wù)、權(quán)責(zé)利相一致的良性激勵(lì)機(jī)制。

　　（四）建立優(yōu)秀中小企業(yè)信貸支持綠色通道。對(duì)市政府及其有關(guān)部門評(píng)選出的優(yōu)秀企業(yè)以及政府推薦重點(diǎn)支持企業(yè)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)其授信申請(qǐng)應(yīng)當(dāng)給予優(yōu)先受理、優(yōu)先審議、優(yōu)先安排資金等融資便利，為優(yōu)秀中小企業(yè)融資提供快速通道。

　?。ㄎ澹┨岣吖ぷ餍省Ｔ诒ＷC貸款質(zhì)量、控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要適當(dāng)簡化中小企業(yè)貸款手續(xù)，減少審批環(huán)節(jié)，對(duì)中小企業(yè)流動(dòng)資金貸款申請(qǐng)，應(yīng)在收到書面申請(qǐng)后15個(gè)工作日內(nèi)給予答復(fù)，如延長答復(fù)時(shí)間，必須說明理由。中小企業(yè)授信調(diào)查報(bào)告應(yīng)區(qū)別于其他授信報(bào)告，做差別化評(píng)審。對(duì)部分管理基礎(chǔ)較好的分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行適當(dāng)授權(quán)，提高對(duì)中小企業(yè)的信貸服務(wù)效率。

　　對(duì)單筆小額貸款的貸前審核，不要完全拘泥于財(cái)務(wù)報(bào)表，可通過現(xiàn)場調(diào)查，收集非財(cái)務(wù)信息和軟信息，包括有關(guān)借款企業(yè)及其經(jīng)營者家庭收支和信用情況的第一手信息；貸款主要以借款人經(jīng)營活動(dòng)所形成的現(xiàn)金流量和個(gè)人信用為基礎(chǔ)，并可以其已有可抵押資產(chǎn)和未來融資項(xiàng)下形成的資產(chǎn)和權(quán)益進(jìn)行抵、質(zhì)押；第一還款來源不足時(shí)，可要求借款人提供有效擔(dān)保。

　?。?qiáng)化配套服務(wù)。在滿足中小企業(yè)融資需求的同時(shí)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要強(qiáng)化配套服務(wù)水平。積極組織或參加單向或多向的銀企交流活動(dòng)，摸索適應(yīng)中小企業(yè)多元化發(fā)展的信貸服務(wù)模式。

　　在營銷方式上，可單設(shè)中小客戶的營銷團(tuán)隊(duì)，進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)的差異化營銷。在信貸管理方面，可設(shè)置專門機(jī)構(gòu)和人員，從事對(duì)中小企業(yè)融資的管理以及研究分析。在賬務(wù)設(shè)置上，可以采取分賬制，單獨(dú)核算。在為中小企業(yè)提供融資服務(wù)時(shí)應(yīng)當(dāng)利用自身優(yōu)勢(shì)為中小企業(yè)提供結(jié)算、財(cái)務(wù)咨詢、投資管理等全方位的中間業(yè)務(wù)服務(wù)。在信息管理方面，建立中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的統(tǒng)計(jì)制度和信息管理系統(tǒng)。

　?。ㄆ撸┘訌?qiáng)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新和研發(fā)力度。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在注意防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，要擴(kuò)展服務(wù)領(lǐng)域，開發(fā)適應(yīng)中小企業(yè)發(fā)展的金融產(chǎn)品?！「鶕?jù)中小企業(yè)生命周期和貸款需求“短、平、快”的特點(diǎn)，提供可循環(huán)使用貸款、封閉貸款、專利權(quán)質(zhì)押貸款、貿(mào)易融資、銀行承兌和票據(jù)貼現(xiàn)等多層次的金融產(chǎn)品，可通過理順中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的上下游關(guān)系，鎖定相關(guān)強(qiáng)勢(shì)企業(yè)，推出買方付息票據(jù)、商票保貼、應(yīng)收賬款保理等金融創(chuàng)新產(chǎn)品，在政策允許的前提下，可以探索開展股票股權(quán)抵押、保單抵押、債券抵押、應(yīng)收貨款抵押、其他權(quán)益抵押等多種貸款擔(dān)保形式。必須引入貸款利率風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制，在法規(guī)和政策允許的范圍內(nèi)，根據(jù)企業(yè)信用等級(jí)、項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)、綜合效益、擔(dān)保因素，本著高風(fēng)險(xiǎn)、高收益原則分檔次確定利率水平，并在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生變化時(shí)，隨時(shí)自主調(diào)整。

　?。ò耍┌l(fā)揮特色優(yōu)勢(shì)。國有銀行要利用網(wǎng)點(diǎn)多、分布廣和便于為中小企業(yè)服務(wù)的特殊優(yōu)勢(shì)，主動(dòng)發(fā)現(xiàn)和培育中小企業(yè)客戶，為其提供增值服務(wù)。股份制銀行要把支持中小企業(yè)作為重要的發(fā)展戰(zhàn)略，防止貸款過于集中而潛伏新的貸款風(fēng)險(xiǎn)。政策性銀行可依托地方銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)等金融機(jī)構(gòu)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)，開展以中小企業(yè)為主要服務(wù)對(duì)象的轉(zhuǎn)貸款、再擔(dān)保業(yè)務(wù)?？梢赃x擇區(qū)域環(huán)境好的地區(qū)，通過政府倡導(dǎo)建立中小企業(yè)信用促進(jìn)會(huì)等方式，實(shí)現(xiàn)政府增信，充分將政府的組織優(yōu)勢(shì)、民間的組織優(yōu)勢(shì)和銀行的融資優(yōu)勢(shì)相結(jié)合，提升中小企業(yè)的融資能力。城市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要依靠自身信息優(yōu)勢(shì)，突出立足地方、服務(wù)地方的特色，嘗試專業(yè)性市場集中授信等。天津農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)要堅(jiān)持以“立足社區(qū)，面向農(nóng)戶、做社區(qū)型小的零售銀行”的市場定位，通過建立信用共同體，支持個(gè)體民營經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)村和城區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

　　二、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制，加強(qiáng)與中介機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)合作

　?。ㄒ唬┘訌?qiáng)操作風(fēng)險(xiǎn)控制。在支持中小企業(yè)發(fā)展時(shí)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格按照銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)法、貸款通則以及銀監(jiān)會(huì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)授信工作盡職指引的規(guī)定發(fā)放貸款并進(jìn)行管理，對(duì)中小企業(yè)的信貸資產(chǎn)認(rèn)真進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類，對(duì)已形成的信貸風(fēng)險(xiǎn)，要全面弄清風(fēng)險(xiǎn)的狀況和成因，提出相應(yīng)的清收措施和辦法，切實(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，要根據(jù)中小企業(yè)貸款的特點(diǎn)，大力加強(qiáng)銀行內(nèi)部管理，建立完善的內(nèi)部控制制度，加大檢查稽核力度，并依照有關(guān)法律法規(guī)，嚴(yán)肅查處貸款中的違法違紀(jì)問題，有效保證中小企業(yè)的貸款安全。

　?。ǘ┘訌?qiáng)與融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作，拓寬擔(dān)保方式。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)政府注資的、長期配合良好的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)適當(dāng)降低門檻，貸款由100%全額擔(dān)保適當(dāng)放寬比例。政府部門要加強(qiáng)對(duì)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，明確主管部門，完善擔(dān)保機(jī)構(gòu)的法人治理機(jī)制，對(duì)注冊(cè)資金不到位、變相撤資、利用資金搞短期投資、短期拆借等行為進(jìn)行曝光，定期公開擔(dān)保機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)狀況，定期向金融機(jī)構(gòu)公布評(píng)級(jí)情況，督促擔(dān)保公司依法經(jīng)營、規(guī)范操作。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要拓寬多種擔(dān)保方式，最大限度降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。積極爭取由企業(yè)法人代表（或?qū)嶋H控制人、相關(guān)利益者）提供連帶責(zé)任擔(dān)保，將借款人的有限責(zé)任和相關(guān)自然人的無限責(zé)任結(jié)合起來，在此基礎(chǔ)上，可爭取企業(yè)實(shí)際控制人的財(cái)產(chǎn)抵、質(zhì)押以及人壽保單質(zhì)押等擔(dān)保要求。

　?。ㄈ┌l(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)作用。銀行業(yè)協(xié)會(huì)要推動(dòng)建立中小企業(yè)金融服務(wù)聯(lián)席會(huì)議制度，組織各會(huì)員單位會(huì)同市發(fā)展改革委、市財(cái)政局、市工商聯(lián)等有關(guān)部門以及中小企業(yè)代表定期召開座談會(huì)，商討中小企業(yè)金融服務(wù)問題，提出具體政策措施。要逐步建立中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)體系，收集銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、政府相關(guān)部門掌握的企業(yè)信息，充分利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)等技術(shù)手段，逐步建立健全向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開放的信用評(píng)級(jí)體系，為銀行提供中小企業(yè)全方位、多視角信用狀況有償咨詢，為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提供貸款當(dāng)好參謀。要盡快建立不良客戶信息交換平臺(tái)，根據(jù)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)信用歷史的監(jiān)測，匯集有不良記錄的企業(yè)及其法人代表及實(shí)際控制人名單，形成銀行間拒絕機(jī)制，不給逃廢債企業(yè)可乘之機(jī)。

　　三、加強(qiáng)與有關(guān)職能部門的協(xié)調(diào)，創(chuàng)造支持中小企業(yè)發(fā)展的良好環(huán)境

　　（一）減少行政干預(yù)和地方保護(hù)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)政府出臺(tái)的各項(xiàng)扶持中小企業(yè)的政策規(guī)定要深刻領(lǐng)會(huì)，輔導(dǎo)中小企業(yè)充分享受政策，依照政策引導(dǎo)，合理調(diào)配信貸資源。政府和有關(guān)部門在支持本地中小企業(yè)取得銀行信貸支持過程中，不得通過各種直接或變相的手段強(qiáng)令銀行發(fā)放貸款，保證銀行發(fā)放貸款的自主性。同時(shí)要避免為了地方利益，搞地方保護(hù)，損害銀行利益。

　　（二）逐步建立健全社會(huì)信用體系。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要積極配合政府有關(guān)部門，探索建立多種形式、多層次的社會(huì)化中介服務(wù)體系，特別是小企業(yè)貸款評(píng)估、擔(dān)保體系。有條件的地方，可設(shè)立小企業(yè)輔導(dǎo)中心，提供政策咨詢、項(xiàng)目評(píng)估、財(cái)務(wù)輔導(dǎo)、融資設(shè)計(jì)等服務(wù)，指導(dǎo)和協(xié)助企業(yè)籌措、運(yùn)用資金，同時(shí)企業(yè)也可通過融資輔導(dǎo)中心的服務(wù)強(qiáng)化經(jīng)營與管理，以更高的效率、更低的成本滿足銀行的信貸條件，及時(shí)獲得銀行的信貸支持。建立中小企業(yè)信用獎(jiǎng)罰機(jī)制。對(duì)發(fā)展前景良好、管理規(guī)范、信譽(yù)良好的中小企業(yè)，可建立信譽(yù)良好的中小企業(yè)名單；對(duì)還款記錄良好的借款人，還可在貸款金額、期限、利率和擔(dān)保條件上給予優(yōu)惠；對(duì)于有騙貸或違約行為的中小企業(yè)，可在社會(huì)上予以通報(bào)。

　?。ㄈ┩貙捜谫Y渠道，為中小企業(yè)提供多層次的資金來源。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要配合政府和有關(guān)部門推動(dòng)建立產(chǎn)業(yè)投資體系，建立扶持中小企業(yè)發(fā)展的專項(xiàng)資金，積極鼓勵(lì)和支持中小企業(yè)上市融資。要與擔(dān)保、典當(dāng)、租賃以及投資機(jī)構(gòu)組成一體化融資體系，探索進(jìn)行股權(quán)投資，引進(jìn)基金投資公司，增強(qiáng)中小企業(yè)直接融資能力。

　?。ㄋ模┱?jiǎng)勵(lì)和支持。對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的注冊(cè)資金在200萬元（含200萬元）以下的個(gè)體私營企業(yè)和中小企業(yè)貸款的財(cái)政扶持政策仍按照市財(cái)政局和人行天津分行聯(lián)合下發(fā)的《關(guān)于鼓勵(lì)我市金融機(jī)構(gòu)增加專項(xiàng)貸款財(cái)政扶持政策的通知》（津財(cái)金〔2003〕 5號(hào)）實(shí)行。對(duì)新開辦的貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)，實(shí)行稅收優(yōu)惠政策，對(duì)貸款的抵押登記和公證手續(xù)予以簡化，降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，減少中小企業(yè)融資成本。