[摘要] 電子商務(wù)的迅速發(fā)展給銀行業(yè)注入了新的活力，使銀行逐漸認(rèn)識(shí)到電子商務(wù)的重要性，但是隨著銀行電子商務(wù)不斷發(fā)展，客戶個(gè)人隱私的保護(hù)成為了銀行無法回避的重要課題。本文對(duì)此問題進(jìn)行了了探討，并提出了相關(guān)對(duì)策。

　　[關(guān)鍵詞]  銀行 電子商務(wù) 隱私權(quán)

　　隨著網(wǎng)絡(luò)信息平臺(tái)的不斷發(fā)展，銀行使用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和計(jì)算機(jī)技術(shù)，收集，處理個(gè)人信息的能力大大增強(qiáng)，使銀行電子商務(wù)迅速發(fā)展，但是其產(chǎn)生的諸多問題也接踵而來，其中就包括了個(gè)人隱私權(quán)的問題。

　　一、隱私權(quán)在銀行電子商務(wù)中的重要地位

　　對(duì)于隱私權(quán)的定義，一般認(rèn)為分為兩個(gè)方面的內(nèi)容，即隱私權(quán)的消極意義與積極意義。其中，前者強(qiáng)調(diào)個(gè)人私生活事務(wù)不受公開干擾的權(quán)利；后者則強(qiáng)調(diào)個(gè)人資料的支配控制權(quán)，即賦予個(gè)人對(duì)其資料有權(quán)決定是否被他人收集、處理或利用的權(quán)利等。

　　在電子商務(wù)時(shí)代，網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)問題主要是對(duì)個(gè)人資料的保護(hù)問題。網(wǎng)絡(luò)的廣泛運(yùn)用加速了信息的流通，使整個(gè)經(jīng)濟(jì)模式、社會(huì)架構(gòu)、行為方式都發(fā)生著巨大的變化。隱私權(quán)變得更加財(cái)產(chǎn)權(quán)化，其重要原因就在于個(gè)人資料所蘊(yùn)涵的經(jīng)濟(jì)價(jià)值，在對(duì)于各種盈利活動(dòng)的組織而言，數(shù)以萬計(jì)的個(gè)人信息所組成的資料庫無疑是盈利的有利條件。銀行機(jī)構(gòu)由于自身業(yè)務(wù)的性質(zhì)，能夠收集和儲(chǔ)存大量的個(gè)人信息，特別是有關(guān)個(gè)人財(cái)產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)信用方面的信息。隨著銀行電子商務(wù)業(yè)務(wù)的發(fā)展，豐富的個(gè)人信息資源成為了銀行的巨大財(cái)富。在電子商務(wù)的背景下，銀行可以通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)對(duì)其客戶信息進(jìn)行深入分析，了解客戶的需求目的，從而進(jìn)行有針對(duì)性的市場開拓，同時(shí)也可以推測出客戶的信用程度，降低銀行的風(fēng)險(xiǎn)，為銀行帶來巨大的經(jīng)濟(jì)利益。

　　二、銀行電子商務(wù)的發(fā)展與個(gè)人隱私權(quán)保護(hù)所存在的問題

　　電子商務(wù)為銀行提供了歷史性的機(jī)遇。它使銀行能夠以低成本、高效率的方式跨越時(shí)空界限，隨時(shí)隨地滿足客戶需求：提供新的服務(wù)品種，充分挖掘市場潛力，節(jié)省成本，加強(qiáng)競爭力。但是，電子商務(wù)業(yè)務(wù)不僅給銀行帶來了巨大的收益，也伴隨著相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。由于銀行原因所導(dǎo)致的客戶個(gè)人信息的泄漏， 會(huì)使客戶個(gè)人隱私權(quán)受到威脅，這樣不僅不能促進(jìn)電子商務(wù)的發(fā)展，還會(huì)使銀行暴露于法律風(fēng)險(xiǎn)之中，其主要問題表現(xiàn)為：

　　1.銀行內(nèi)部對(duì)個(gè)人信息的不合理使用。消費(fèi)者個(gè)人在向銀行提供個(gè)人資料時(shí)，常常是為了進(jìn)行網(wǎng)上支付或信用憑證之所需，而事實(shí)上，由于利益的誘惑和相關(guān)從業(yè)人員道德準(zhǔn)則的欠缺，銀行很可能存將其所收集到的資料用于合理用途之外的情況，包括將資料用于所聲明目的之外的用途，不當(dāng)泄漏資料，甚至出售資料給第三方等，從而侵害銀行客戶個(gè)人的隱私。

　　2.銀行網(wǎng)絡(luò)安全方面存在隱患。銀行在金融領(lǐng)域占有著重要地位，因此銀行安全的維護(hù)尤為重要，特別是對(duì)于網(wǎng)絡(luò)安全。雖然許多銀行在網(wǎng)絡(luò)安全問題上采取了多種措施，然而，網(wǎng)絡(luò)黑客，系統(tǒng)漏洞因素的存在，仍然困擾著各大銀行。安全問題是電子支付中最關(guān)鍵、最重要的問題，這個(gè)問題直接關(guān)系到電子交易各方的利益，網(wǎng)上交易所能帶來的巨大機(jī)遇和豐厚利潤對(duì)那些網(wǎng)絡(luò)入侵的投機(jī)者來說是一種無形的誘惑，如果不能及時(shí)消除這些網(wǎng)絡(luò)隱患，會(huì)給銀行客戶的重要信息帶來巨大的風(fēng)險(xiǎn)。

　　3.銀行電子商務(wù)業(yè)務(wù)的法律解決機(jī)制缺失。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)，我國目前沒有專門的法律加以規(guī)定，涉及此問題的只有信息產(chǎn)業(yè)部2000年11月7日發(fā)布實(shí)施的《互聯(lián)網(wǎng)電子公告服務(wù)管理規(guī)定》，其中規(guī)定了供者應(yīng)當(dāng)對(duì)上網(wǎng)用戶的個(gè)人信息保密，未經(jīng)上網(wǎng)用戶同意，不得向他人泄露。這微薄的法律保護(hù)根本不足以維護(hù)公民個(gè)人的權(quán)益，同時(shí)對(duì)于銀行機(jī)構(gòu)更起不到應(yīng)有的約束，管理作用。因此，對(duì)于銀行電子商務(wù)方面的客戶個(gè)人隱私泄漏問題，不能提供有效的解決機(jī)制。

　　三、促進(jìn)銀行電子商務(wù)發(fā)展，加強(qiáng)個(gè)人隱私權(quán)保護(hù)

　　1.通過立法方式進(jìn)行保護(hù)。目前我國的法律對(duì)隱私權(quán)還沒有明確的規(guī)定，通常是通過追究侵犯名譽(yù)權(quán)責(zé)任的方式來保護(hù)隱私權(quán)。在如今的電子商務(wù)時(shí)代，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展將隱私權(quán)推到了一個(gè)極其重要的法律地位，通過立法來規(guī)定網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)的具體內(nèi)涵及權(quán)利救濟(jì)，從根本上確定隱私權(quán)的法律地位具有十分重要的作用。在法律條文中應(yīng)當(dāng)確定保護(hù)個(gè)人信息的范圍，信息收集、處理和處分程序，法律責(zé)任等方面的規(guī)定。同時(shí)，對(duì)于銀行電子商務(wù)的監(jiān)管，更應(yīng)出臺(tái)相應(yīng)的法律規(guī)范，以硬性規(guī)定來約束銀行機(jī)構(gòu)，保護(hù)客戶個(gè)人的隱私權(quán)。

　　2.通過銀行業(yè)自律方式進(jìn)行保護(hù)。銀行業(yè)在不斷發(fā)展電子商務(wù)的同時(shí)，更應(yīng)加強(qiáng)對(duì)個(gè)人隱私保護(hù)的自律性管理。自律性組織比政府更加熟悉金融業(yè)運(yùn)作的具體實(shí)際情況，自律組織在執(zhí)法檢查，紀(jì)律監(jiān)控方面比政府監(jiān)管更具有靈活性和預(yù)防性，自律組織在監(jiān)管方面的空間較大。同時(shí)，通過銀行業(yè)自律方式進(jìn)行保護(hù)，而非由政府機(jī)關(guān)介入調(diào)整，可以更加建立消費(fèi)者對(duì)銀行的信心。通過銀行自律性管理的不斷規(guī)范化，又可以進(jìn)一步促進(jìn)電子商務(wù)的發(fā)展。

　　3.通過科技裝置與技術(shù)保護(hù)個(gè)人隱私。銀行應(yīng)當(dāng)在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)方面進(jìn)一步完善管理機(jī)制，消除網(wǎng)絡(luò)安全隱患，包括采用P3P（Platformfor Privacy Preferences）架構(gòu)，利用附加于瀏覽器的隱私權(quán)保護(hù)軟件，對(duì)機(jī)密信息實(shí)施隱藏或加密保護(hù)，等等。這樣，對(duì)于消費(fèi)者隱私權(quán)的保護(hù)，在技術(shù)上可以提供很好的安全平臺(tái)，使信息泄漏風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生率達(dá)到最小化。

　　4.通過宣傳，教育的方式引導(dǎo)個(gè)人消費(fèi)者。除立法規(guī)定，鼓勵(lì)銀行業(yè)自律管理，加強(qiáng)技術(shù)保護(hù)之外， 另一條有效，直接的保護(hù)方式則是教育網(wǎng)絡(luò)使用者注重個(gè)人隱私的保護(hù)，并采取積極的措施以防止個(gè)人隱私被侵犯。包括：（1）不隨意泄露個(gè)人資料。（2）了解銀行保護(hù)個(gè)人隱私的政策及救濟(jì)方式。（3）使用加密軟件等等。

　　四、結(jié)束語

　　以電子商務(wù)為主體的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)是生產(chǎn)方式的一場深刻革命，將改變?nèi)祟惤?jīng)濟(jì)生活的面貌。銀行業(yè)積極參與電子商務(wù)活動(dòng)，并在其中發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。銀行電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展是一種不可逆轉(zhuǎn)的時(shí)代潮流，一個(gè)完善的電子商務(wù)市場需要對(duì)隱私權(quán)進(jìn)行有效的保護(hù)， 面我國的實(shí)際國情，我國銀行業(yè)可以構(gòu)建以法律規(guī)范為前提、銀行自律為基礎(chǔ)、社會(huì)監(jiān)管為補(bǔ)充的“三位一體”的 監(jiān)管框架，來促進(jìn)銀行電子商務(wù)的發(fā)展。