摘 要：中國(guó)城市商業(yè)銀行要借鑒別國(guó)的經(jīng)驗(yàn)，針對(duì)自身的不足，從體制、管理、業(yè)務(wù)、政策等多個(gè)層面入手，積極探索，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)機(jī)制的根本轉(zhuǎn)變，在多元化的金融市場(chǎng)中確立城市商業(yè)銀行的一元化。

　　關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行；現(xiàn)狀；發(fā)展戰(zhàn)略

　　城市商業(yè)銀行是我國(guó)銀行體制中的一個(gè)重要組成部分，它的組建和發(fā)展對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)和金融業(yè)的市場(chǎng)化進(jìn)程具有十分重要的意義。面臨當(dāng)前內(nèi)外經(jīng)營(yíng)環(huán)境的巨大變遷，城市商業(yè)銀行何以有效應(yīng)對(duì)，是業(yè)內(nèi)外人士廣泛關(guān)注的一個(gè)重要課題。

　　一、我國(guó)城市商業(yè)銀行產(chǎn)生的歷史背景及其現(xiàn)實(shí)處境

　　"雙軌制"是我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革績(jī)效顯著的主要原因，即在保持國(guó)有經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的同時(shí)放松國(guó)家壟斷，使新興部門進(jìn)入，利用競(jìng)爭(zhēng)所形成的"鯰魚效應(yīng)"，提高國(guó)有部門的效率，帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。與此相似，我國(guó)金融業(yè)改革同樣走了"雙軌制"之路，即在原先國(guó)有銀行框架內(nèi)引進(jìn)中小商業(yè)銀行，利用"長(zhǎng)出"的新體制推動(dòng)舊體制的變革。

　　盡管從量的角度，城市商業(yè)銀行的總體實(shí)力還不是很強(qiáng)，然而，城市商業(yè)銀行的組建和發(fā)展，在經(jīng)濟(jì)、金融各個(gè)層面上仍然產(chǎn)生了一系列重要的影響：首先，促進(jìn)了銀行業(yè)的改革開放；其次，提高了金融資源配置效率；再次，有效地化解了歷史形成的金融風(fēng)險(xiǎn)；最后，推動(dòng)了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

　　二、我國(guó)城市商業(yè)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀及其所面臨的問題

　　在我國(guó)城市商業(yè)銀行的發(fā)展過程中，曾經(jīng)存在著資產(chǎn)質(zhì)量較差、資本充足率不足等問題隨著以往存在問題的解決，當(dāng)前我國(guó)城市商業(yè)銀行面臨的問題集中到以下幾個(gè)方面：

　�。ㄒ唬┌l(fā)展程度嚴(yán)重失衡

　　當(dāng)前，全國(guó)城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模、盈利能力、財(cái)務(wù)狀況差異較大，發(fā)展程度嚴(yán)重失衡。這一方面受所在區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的影響，更重要的是受城市商業(yè)銀行自身的管理水平和發(fā)展戰(zhàn)略的限制。

　　（二）經(jīng)營(yíng)區(qū)域過于集中

　　目前，在全國(guó)范圍內(nèi)除了北京銀行、上海銀行、江蘇銀行、南京銀行、徽商銀行和吉林銀行外，其他城市商業(yè)銀行都是在單一城市經(jīng)營(yíng)，這極大地限制了城市商業(yè)銀行的發(fā)展和其作用的發(fā)揮。一方面，單一城市經(jīng)營(yíng)勢(shì)必使城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)集中在該區(qū)域的優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)上，造成貸款的行業(yè)集中度、客戶集中度偏高，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增加；另一方面，隨著企業(yè)規(guī)模和市場(chǎng)的擴(kuò)大，企業(yè)的區(qū)域擴(kuò)張要求商業(yè)銀行能夠按照空間布局提供金融服務(wù)。

　　（三）產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新不足

　　目前，通過為廣大客戶提供理財(cái)咨詢、投資顧問等中間服務(wù)，國(guó)有商業(yè)銀行和股份制銀行的非利息收入均比例呈上升趨勢(shì)。但中國(guó)城市商業(yè)銀行卻對(duì)中間業(yè)務(wù)認(rèn)識(shí)不足，沒有把中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新和中間業(yè)務(wù)收入當(dāng)作新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，再加上客觀上受經(jīng)營(yíng)區(qū)域單一、經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)過小等因素的限制，不能大力拓展中間業(yè)務(wù)，只能從傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)中求生存。

　�。ㄋ模﹥�(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不完善

　　中國(guó)城市商業(yè)銀行內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不完善的主要原因是其股權(quán)結(jié)構(gòu)不盡合理，地方政府、國(guó)有企業(yè)或國(guó)有控股企業(yè)對(duì)城市商業(yè)銀行的參與過多，真正關(guān)心銀行生存和發(fā)展的私有企業(yè)、自然人以及外資股東所持股份比重并不大。這就導(dǎo)致了城市商業(yè)銀行被少數(shù)代理人控制，其貸款受政府意愿的影響很大。另外，城市商業(yè)銀行還存在股東大會(huì)、董事會(huì)、管理層、監(jiān)事會(huì)職責(zé)不明確，無(wú)法達(dá)到有效制衡等問題。

　　三、對(duì)城市商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展的對(duì)策建議

　　他山之石，可以攻玉。中國(guó)城市商業(yè)銀行應(yīng)積極借鑒歐美中小銀行的成功經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)自身的實(shí)際情況，從以下幾個(gè)方面著手，進(jìn)行一些有益的探索：

　�。ㄒ唬┘娌ⅰ⒅亟M和聯(lián)合

　　城市商業(yè)銀行應(yīng)兼并地方非銀行金融機(jī)構(gòu)和城市信用社以及尋求同級(jí)之間的兼并聯(lián)合。通過兼并和重組，城市商業(yè)銀行不僅能擴(kuò)大自身的規(guī)模，提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力，還能減少不良資產(chǎn)的比例，增加資產(chǎn)實(shí)力。統(tǒng)一內(nèi)控制度建設(shè)、統(tǒng)一科技電子化建設(shè)、統(tǒng)一業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一業(yè)務(wù)憑證、統(tǒng)一信息披露，有利于提高城市商業(yè)銀行的社會(huì)信譽(yù)度。

　�。ǘ�）加強(qiáng)內(nèi)控機(jī)制改革

　　完善的法人治理結(jié)構(gòu)，有助于形成對(duì)經(jīng)營(yíng)者的產(chǎn)權(quán)約束，有助于城市商業(yè)銀行建立以"產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開、管理科學(xué)"為特征的現(xiàn)代企業(yè)制度，有助于城市商業(yè)銀行真正成為自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自我發(fā)展與自我約束的市場(chǎng)主體。同時(shí)，城市商業(yè)銀行應(yīng)積極地引進(jìn)人才，加大業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度。

　�。ㄈ�）正確的市場(chǎng)定位

　　通過對(duì)城市商業(yè)銀行成功經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)的總結(jié)，城市商業(yè)銀行應(yīng)主要依托地方政府及地方人民銀行；為地方中小企業(yè)和市民當(dāng)家理財(cái)；參與地方經(jīng)濟(jì)改革，為發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)提供全面金融服務(wù)。簡(jiǎn)而言之：服務(wù)地方、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)市民。

　　（四）政府的政策支持

　　首先，央行應(yīng)允許城市商業(yè)銀行針對(duì)不同的貸款對(duì)策和貸款種類確定不同的貸款利率；其次，中央銀行應(yīng)擴(kuò)大城市商業(yè)銀行的資金來(lái)源和運(yùn)用的渠道；再次，由于城市商業(yè)銀行處于組建時(shí)間不長(zhǎng)且內(nèi)部存在著一定的兼并和重組，政府應(yīng)在稅收上給予優(yōu)惠，對(duì)并購(gòu)實(shí)行免稅優(yōu)惠；最后，政府支持城市商業(yè)銀行開展多種業(yè)務(wù)，并對(duì)城市商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的化解提供支持，為城市商業(yè)銀行發(fā)展提供一種國(guó)民待遇。

　�。ㄎ澹┘訌�(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，擴(kuò)充業(yè)務(wù)范圍，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展應(yīng)把握好以下幾個(gè)原則

　　1.業(yè)務(wù)品種多樣化原則

　　各經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)要盡可能多地開辦中間業(yè)務(wù)，在競(jìng)爭(zhēng)策略上力求做到品種全而精。

　　2.市場(chǎng)營(yíng)銷高效化原則

　　要簡(jiǎn)化操作程序，推行套裝交易，提高效率，降低成本，注重中問業(yè)務(wù)整體推進(jìn)。充分利用自身在信息、網(wǎng)點(diǎn)、人員以及本土化方面的優(yōu)勢(shì)，建立起高效、快捷的電子網(wǎng)絡(luò)，增強(qiáng)自身的競(jìng)爭(zhēng)能力。

　　3.營(yíng)銷策略針對(duì)化原則

　　要了解轄內(nèi)企業(yè)和個(gè)人對(duì)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的需求，在市場(chǎng)調(diào)查中制定營(yíng)銷策略和使用國(guó)際慣用營(yíng)銷手段和方法，做到"因地制宜、有的放矢"，使開發(fā)的中間產(chǎn)品能有效地進(jìn)入市場(chǎng)，樹立獨(dú)具特色的品牌，擴(kuò)大市場(chǎng)影響。

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