摘要：本文認(rèn)為金融危機源于對風(fēng)險防范的忽視，因此分析了金融危機下我國銀行風(fēng)險防范中存在的問題，并且簡單闡述了銀行風(fēng)險防范的具體策略。

　　關(guān)鍵詞：金融危機 銀行風(fēng)險 防范 策略

　　引言

　　2007年以來，由美國次貸危機引發(fā)的國際金融危機成為全球共同關(guān)注的焦點。在金融危機愈演愈烈的形勢下，世界各國都被相繼卷入。我國也不例外，受到了金融危機的極大沖擊。盡管我國對金融危機有一定的抵御能力，但危機卻像一面鏡子，反映出了我國金融市場中存在的許多不足之處，也提醒我們提高銀行的風(fēng)險防范意識已經(jīng)刻不容緩。

　　1.金融危機源于忽視風(fēng)險防范

　　由美國次貸危機所引發(fā)的全球金融風(fēng)暴，在表面看來是美國低收入者進行盲目住房貸款所造成的次級債款問題，但實質(zhì)上危機是由于在持續(xù)刺激經(jīng)濟的大環(huán)境下，信貸和風(fēng)險互換等金融衍生工具的過度使用導(dǎo)致的。在此過程中，金融監(jiān)管者、金融機構(gòu)和個人都存在有風(fēng)險防范意識薄弱的原因。投資銀行為了追求自身的業(yè)績，只在乎業(yè)務(wù)規(guī)模的擴大和業(yè)務(wù)利潤的提升，根本無視風(fēng)險。金融機構(gòu)職工自然也就放松了風(fēng)險防范，風(fēng)險防范能力大幅度下降。同時，銀行機構(gòu)對金融衍生工具又太放心，認(rèn)為風(fēng)險可以通過工具創(chuàng)新轉(zhuǎn)嫁，從而忽視了衍生工具的自身風(fēng)險，導(dǎo)致金融風(fēng)險的后果迅速惡化并蔓延。信用評級機構(gòu)也為了自身的利益，全力為投資銀行提高產(chǎn)品信用等級，這也對金融風(fēng)險的擴散起到了助推的反面作用。由此可見，引發(fā)美國次貸危機的真正原因是對銀行風(fēng)險控制的嚴(yán)重忽視。這就對我國銀行提供了重要的啟示，強化內(nèi)部控制和風(fēng)險管理是當(dāng)前我國銀行的重要工作及任務(wù)。

　　2.金融危機下我國銀行風(fēng)險防范中存在的問題

　　2.1資本充足率下降

　　在國際金融危機的影響之下，我國的經(jīng)濟正面臨前所未有的挑戰(zhàn)，企業(yè)盈利能力和個人收入水平的不斷下降，造成大量的銀行貸款成為不良資產(chǎn)。銀行自身的一些經(jīng)營失誤也積累了很多不良資產(chǎn)。同時。由于資本市場遭遇到相當(dāng)嚴(yán)重的打擊，使資本籌集出現(xiàn)了困難。以上因素都導(dǎo)致了銀行的資本充足率下降，造成了一方面可能受監(jiān)管指標(biāo)的約束，另一方面則降低了自身抵抗風(fēng)險的能力。

　　2.2銀行經(jīng)營壓力增大

　　一是貸款需求下滑，造成銀行難以發(fā)放貸款。伴隨經(jīng)濟形勢的惡化，多數(shù)企業(yè)普遍采取減產(chǎn)、減少支出、篩選新訂單等方式來適應(yīng)當(dāng)前的形勢，從而出現(xiàn)銀行與企業(yè)就貸款問題達成協(xié)議困難，雙方時常出現(xiàn)矛盾。一些需要貸款的企業(yè)因不符合銀行的貸款相關(guān)條件，銀行不予貸款；而符合貸款條件的企業(yè)，已在銀行放開信貸規(guī)模后，因市場萎縮而不再需要銀行貸款。二是貸款結(jié)構(gòu)不合理現(xiàn)象加劇。受刺激經(jīng)濟等宏觀政策調(diào)控的影響，銀行在貸款取向上基本都是偏向于同一行業(yè)中一些規(guī)模較大的企業(yè)，以至出現(xiàn)了重復(fù)授信現(xiàn)象。尤其是當(dāng)少數(shù)規(guī)模相對較大、當(dāng)時效益較好的骨干企業(yè)，由于全行業(yè)的不景氣，極易引發(fā)關(guān)聯(lián)企業(yè)的風(fēng)險。

　　2.3不良貸款反彈加快

　　一是最近一個階段發(fā)放的新增貸款比以前更高，導(dǎo)致對整體的不良貸款率稀釋作用相對比較弱。二是企業(yè)在資金緊張的情況下，加劇了信貸整體風(fēng)險。一些有發(fā)展?jié)摿Φ钠髽I(yè)擔(dān)心得不到銀行強有力的資金支持，在有還貸能力的情況下貸款。三是由于原材料降價和應(yīng)收賬款增加，造成企業(yè)資產(chǎn)縮水。銀行如果是因為堅持謹(jǐn)慎放貸，沒有及時注入資金，企業(yè)可能就會產(chǎn)生資金鏈斷裂的危險，這會影響到企業(yè)的正常生產(chǎn)經(jīng)營，從而導(dǎo)致銀行不良貸款的急劇上升。

　　2.4員工操作風(fēng)險加大

　　一是會引發(fā)人員操作風(fēng)險。由于金融機構(gòu)中有相當(dāng)一部分員工投資股市、基金或?qū)崢I(yè)，一旦出現(xiàn)虧損，或參與一些違法行為，這些因素都容易引發(fā)操作風(fēng)險；二是一些非正規(guī)的擔(dān)保公司進行非法融資，給企業(yè)增加了經(jīng)營成本，由于沒有及時獲得客戶的風(fēng)險預(yù)警，導(dǎo)致客戶經(jīng)理無法立即對企業(yè)風(fēng)險做出準(zhǔn)確的分析、判斷。三是部分非法擔(dān)保公司與企業(yè)客戶經(jīng)理暗中勾結(jié)，進行利益平分，這樣的做法將會損害銀行的整體利益。

　　3.銀行風(fēng)險防范的具體策略

　　3.1努力提高風(fēng)險防范意識

　　通過對次貸危機所引發(fā)的全球金融危機的反思，我國銀行業(yè)可以吸取到的一個重要教訓(xùn)就是：銀行機構(gòu)風(fēng)險防范意識一定要真正建立起來。如果缺乏對風(fēng)險的防范意識，銀行就會片面的為了追求利潤，大大降低貸款的標(biāo)準(zhǔn)或條件，這會使得產(chǎn)生不良資產(chǎn)的潛在風(fēng)險大大加強，因此應(yīng)當(dāng)引起我國金融機構(gòu)的高度關(guān)注和警戒。近年來，受人民幣升值等原因的影響，我國金融資產(chǎn)中，房地產(chǎn)、股票等價格上漲較快，因此，住房貸款和住房抵押消費貸款隨之也增長很快，這就很容易出現(xiàn)銀行為了追求利潤而忽視風(fēng)險的行為。一旦市場形勢改變，就會對銀行的經(jīng)營活動產(chǎn)生很大的負面影響。因此，我國銀行業(yè)要十分重視市場開拓中出現(xiàn)的各類風(fēng)險，通過建立健全的銀行內(nèi)部風(fēng)險控制的規(guī)章制度，全力提高風(fēng)險管控能力。

　　3.2著重加強金融監(jiān)管

　　在市場中，監(jiān)管自始至終都發(fā)揮著很重要的作用。美國次貸危機中金融體系出現(xiàn)了很多不應(yīng)有的監(jiān)管缺失，這對于我國銀行業(yè)監(jiān)管者也是個很好的教訓(xùn)。隨著國際金融市場的逐漸融合，各國金融聯(lián)系越來越緊密，因此需要大力加強國際金融監(jiān)管合作。不僅要防止出現(xiàn)重復(fù)監(jiān)管的問題，而且還要實現(xiàn)國際監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一，防止因監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不同而造成市場中的監(jiān)管套利。當(dāng)前，我國銀行業(yè)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)正在逐步向國際接軌。除了要與別國實現(xiàn)貨幣政策協(xié)調(diào)之外，還要加強央行合作、監(jiān)管合作及信息聯(lián)系。

　　3.3正確對待金融衍生工具

　　金融衍生工具的本身就以風(fēng)險存在為前提，是為了加強風(fēng)險防范而設(shè)置的。當(dāng)然，金融衍生工具的設(shè)計，并不是為了讓市場主體增大風(fēng)險，也不是為了讓部分人獲利，而是為了降低市場主體的風(fēng)險。金融衍生產(chǎn)品具有雙重性，既具有降低市場風(fēng)險的作用，但又可以被市場參與者用來進行冒險投資。因此，次貸危機的發(fā)生根源不在金融創(chuàng)新本身，源頭在于風(fēng)險定價不當(dāng)。當(dāng)前，我國金融機構(gòu)最主要的資產(chǎn)是信貸資產(chǎn)，房貸又屬于信貸資產(chǎn)中的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，但同時其風(fēng)險也是最大。所以，要通過開展房地產(chǎn)信貸證券化，來轉(zhuǎn)移我國金融機構(gòu)所承擔(dān)的巨大風(fēng)險，進而改善銀行業(yè)的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。因此，對房地產(chǎn)貸款實行證券化，是我國金融業(yè)加強金融創(chuàng)新的一把利器，將為我國進一步開展金融創(chuàng)新提供實踐經(jīng)驗。

　　3.4防止員工出現(xiàn)道德風(fēng)險

　　一是進行貸款風(fēng)險排查。每隔一段時間，由客戶經(jīng)理交叉向其他客戶經(jīng)理的每一位借款客戶發(fā)出確認(rèn)函，要求其進行借款確認(rèn)，以防止客戶經(jīng)理借貸款之機冒名融資。二是開展崗位風(fēng)險排查。要建立健全崗位輪換、強制休假和強制代班等制度，以切斷固有的利益鏈，從而暴露風(fēng)險。要通過公開競聘，選拔德才兼?zhèn)涞膬?yōu)秀人才充實到銀行管理崗位上來，并在使用中加快崗位輪換的速度，還可嘗試跨地區(qū)、換崗位的崗位輪換制度。三是嚴(yán)肅處理違規(guī)行為。對違反風(fēng)險防范措施的員工，一經(jīng)查實，無論涉及到誰，都要嚴(yán)格按照規(guī)定予以處分，決不姑息遷就，以防影響工作。

　　3.5建設(shè)銀行風(fēng)險預(yù)警機制

　　為了完善我國銀行的風(fēng)險防范措施，必須建立健全的金融機構(gòu)風(fēng)險預(yù)警機制。對于銀行自身來說，各部門必須按照公司規(guī)定的時間、項目、格式上報各種財務(wù)報表，公司在認(rèn)真審核上述報表和資料的基礎(chǔ)上，根據(jù)資本充足率等一系列風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)以及相應(yīng)的指標(biāo)權(quán)數(shù)，計算出各部門的綜合得分值。根據(jù)得分值的高低將各部門分別評定為A、B、C、D、E。五個等級。凡被評為D、E兩個的即被視為有問題。公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)風(fēng)險防范預(yù)測，對部門及其人員提出警告，限期改正、或是停業(yè)整頓等處罰措施。通過這一風(fēng)險預(yù)警機制的建立，可以發(fā)揮防患未然的作用，從而降低銀行風(fēng)險的發(fā)生。

　　4.結(jié)語

　　綜上所述，加強銀行風(fēng)險防范策略是一項艱巨而重要的任務(wù)，尤其是在全球金融危機尚未完全消退的大背景下，防范銀行風(fēng)險是我國銀行業(yè)所面臨的一項全新挑戰(zhàn)，需要我們在今后的工作中不斷進行探索和嘗試。只有不斷實踐抵御銀行風(fēng)險的各種有效辦法，才能更好地防范和化解銀行風(fēng)險，實現(xiàn)我國金融業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。

　　參考文獻：

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