摘 要：對于地方中小銀行來說,金融創(chuàng)新是銀行保持活力的根本,是在競爭中獲得優(yōu)勢的法寶。而金融創(chuàng)新就如同一把雙刃劍,運(yùn)用得好,反而會抑制金融風(fēng)險(xiǎn)。對我國地方中小銀行金融創(chuàng)新進(jìn)行了研究和探討。

　　關(guān)鍵詞：中小銀行;金融創(chuàng)新;產(chǎn)品創(chuàng)新

　　1 地方中小銀行金融創(chuàng)新存在問題

　　動機(jī)存在偏差,創(chuàng)新意識不強(qiáng)。其主要表現(xiàn):一是我國金融機(jī)構(gòu)因其特殊背景,金融創(chuàng)新的動因多來自政府的宏觀動因、偏重于社會穩(wěn)定、忽視市場特性,很少有由于自身發(fā)展需要而進(jìn)行主動創(chuàng)新的,二是創(chuàng)新的微觀動機(jī)則偏向于在無序競爭中搶占市場份額,出現(xiàn)了許多不計(jì)成本甚至負(fù)效益的金融創(chuàng)新。在不發(fā)達(dá)的市場條件下,我國金融機(jī)構(gòu)這種非市場行為破壞了開展有效創(chuàng)新需要的良好金融秩序。區(qū)域性中小銀行由于金融創(chuàng)新起步較晚,行動較遲緩,因此這種動機(jī)偏差還是較為明顯的。

　　金融創(chuàng)新效率不高,效果不明顯。目前區(qū)域性中小銀行在較大程度上依然以存貸利差作為主要盈利手段,所謂的創(chuàng)新也無非是用來吸存促貸,多樣化的金融手段并沒有被充分使用,無法通過創(chuàng)新給銀行帶來實(shí)際直接的利潤。金融創(chuàng)新環(huán)境不完善。從我國金融環(huán)境來看,一是金融管制較嚴(yán)格,二是金融公平競爭市場不完善。

　　2 中小銀行金融創(chuàng)新中的產(chǎn)品創(chuàng)新

　　以制度創(chuàng)新為基礎(chǔ),需求供給分析為前提。好的產(chǎn)品創(chuàng)新一定要是基于制度創(chuàng)新的。只有在政府和區(qū)域性中小銀行自身花大力氣進(jìn)行制度創(chuàng)新,從而創(chuàng)造了良好的創(chuàng)新環(huán)境,而區(qū)域性中小銀行又為產(chǎn)品創(chuàng)新理順了整個創(chuàng)新思路,以及為創(chuàng)新打好組織架構(gòu)的基礎(chǔ),才能開始談產(chǎn)品創(chuàng)新。而產(chǎn)品創(chuàng)新的范疇,就是,從哪些著手點(diǎn)入手,進(jìn)行創(chuàng)新,在哪幾個層面進(jìn)行有針對性的創(chuàng)新,進(jìn)行哪些產(chǎn)品的創(chuàng)新,諸如此類。當(dāng)然,要進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新之前,必要的市場調(diào)研和市場分析是不可缺少的。主要是針對金融創(chuàng)新的需求與供給進(jìn)行分析,一方面確認(rèn)自身所處的環(huán)境究竟是否適合進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新,適合進(jìn)行哪類的產(chǎn)品創(chuàng)新;另外一方面也可以確認(rèn)可以針對怎樣的客戶群進(jìn)行怎樣范疇的創(chuàng)新活動。[JP]

　　產(chǎn)品創(chuàng)新的目標(biāo)管理。產(chǎn)品創(chuàng)新的目的,與普通廠商理論中的目的追逐利潤最大化有相似之處。我國區(qū)域性中小銀行進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新的一個主要目的,也是探索自身經(jīng)濟(jì)的新增長點(diǎn),使得新增長點(diǎn)能夠在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)受到威脅時,能夠一定程度的取代傳統(tǒng)業(yè)務(wù),成為風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避方式之一�；蚴欠�(wěn)步的成為提高自身利潤率的一個有力武器。另外一個目的,就是探索如何通過創(chuàng)新不斷鞏固自身現(xiàn)有市場,并穩(wěn)步的進(jìn)行擴(kuò)充。如果維持一成不變,則很容易就會造成客戶流失。競爭對手先行又恰到好處的進(jìn)行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新很有可能會讓固有的老客戶轉(zhuǎn)而投向另外一個陣營。

　　3 產(chǎn)品創(chuàng)新層次分析

　　根據(jù)產(chǎn)品創(chuàng)新所在的層次,可以大致分為金融工具的創(chuàng)新以及金融工程類產(chǎn)品創(chuàng)新。各區(qū)域性中小銀行在研究分析自身市場需求后,準(zhǔn)確的定位如何創(chuàng)新。金融工程類產(chǎn)品創(chuàng)新,通常和我們目前在較發(fā)達(dá)城市的理財(cái)產(chǎn)品相關(guān)。這類理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn),跨市場經(jīng)營,如金融期權(quán)、期貨、外匯、QDII等。這類高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品在金融市場比較成熟,資金比較富裕的地區(qū)將會有較大的市場。在這類地區(qū)的區(qū)域性中小銀行,就可以充分利用這些金融工具,抓緊推出更多特色型的創(chuàng)新產(chǎn)品以吸引客戶,從而獲取更高的中間業(yè)務(wù)收入或者投資回報(bào)。

　　但區(qū)域性中小銀行由于規(guī)模較小,混業(yè)經(jīng)營未必非常的適合其發(fā)展。在開展上述各類業(yè)務(wù)的時候,可以尋找可信賴的合作伙伴,如證券,基金,保險(xiǎn),信托等。盲目的進(jìn)行混業(yè)經(jīng)營準(zhǔn)備也將會增大創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn),在最終發(fā)展中有可能得不償失。金融工具創(chuàng)新,雖然從創(chuàng)新層次上來說并非很高端。但正是金融工具創(chuàng)新,能夠搞活區(qū)域性中小銀行的金融,應(yīng)當(dāng)被作為區(qū)域性中小銀行的重點(diǎn)創(chuàng)新方向而被考慮。

　　這里,舉幾個區(qū)域性中小銀行進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新的例子來說明這個問題。如:寧波銀行推出的“商盈100”現(xiàn)金管理產(chǎn)品,就是專門針對公司客戶而推出的企業(yè)的現(xiàn)金流管理工具。這一工具實(shí)質(zhì)上是充分組合了銀行現(xiàn)有的賬戶管理,收款,付款,融資管理等,借助網(wǎng)上銀行為交易平臺,旨在幫客戶充分利用資金,使得公司資金流轉(zhuǎn)更加順暢。這樣一種創(chuàng)新產(chǎn)品在長江三角洲這一該銀行的主要營運(yùn)區(qū)域應(yīng)該還是很受歡迎的。尤其是集團(tuán)客戶,很方便的利用了銀行這一專業(yè)的金融平臺實(shí)現(xiàn)對其集團(tuán)內(nèi)部各子公司賬戶的管理和實(shí)時的資金調(diào)度,對企業(yè)來說,是非常具有吸引力的。另外,大力發(fā)展網(wǎng)上銀行,也克服了區(qū)域性中小銀行普遍網(wǎng)點(diǎn)較少的軟肋,讓更多的金融服務(wù)能夠移至互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行。這樣反而變劣勢為優(yōu)勢,充分利用高新技術(shù),給客戶帶來足不出戶的便利。這都是區(qū)域性中小銀行分析自身特點(diǎn)可借鑒的產(chǎn)品創(chuàng)新的一種思路。

　　這樣的一條金融產(chǎn)品創(chuàng)新的道路是無可厚非的,在這么多年的實(shí)踐中也可被證明是正確的。問題在于如何結(jié)合自身實(shí)際,進(jìn)行更多的有效創(chuàng)新。根據(jù)一些了解,區(qū)域性中小銀行由于一直以來還是朝大行看齊的,因此慣有思維迫使這些區(qū)域性中小銀行堅(jiān)持“你有我有”的產(chǎn)品創(chuàng)新信條。區(qū)域性中小銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新還是需要結(jié)合其制度創(chuàng)新及市場為中心的創(chuàng)新對象選擇,在最短的時間內(nèi)用最有效的方式來完成。

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