摘要： 中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)成本低、風(fēng)險(xiǎn)小、收益高，因而得到迅速發(fā)展。伴隨著我國(guó)金融體系的完善與全球金融一體化進(jìn)程的進(jìn)一步加快，我國(guó)商業(yè)銀行面臨的競(jìng)爭(zhēng)將空前劇烈，因而大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)是我國(guó)商業(yè)銀行的必然選擇。通過(guò)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在問(wèn)題進(jìn)行分析，針對(duì)性地提出了發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的若干對(duì)策。

　　Abstract: the intermediary business, because of its low operating costs, small risk, high income, has been rapidly developed. With the improvement of china’s financial system and global financial integration, china’s commercial banks will face more intense competition, so develop intermediary business of china’s banks becomes the inevitable choice. In this paper, author analysis the problems exist in intermediary business of china’s commercial banks, and put forward some countermeasures for the problems.

　　關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；對(duì)策

　　Key words: commercial banks；intermediary business；countermeasures

　　引言

　　商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的基本業(yè)務(wù)包括資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)。在我國(guó)，銀行業(yè)界歷來(lái)重存貸款業(yè)務(wù)而輕中間業(yè)務(wù)，因此，一般習(xí)慣性地把前兩項(xiàng)業(yè)務(wù)稱為傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，而把中間業(yè)務(wù)看作新興業(yè)務(wù)。

　　中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債,形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)，在《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》中，人行把商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)分為九類：支付結(jié)算類業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、代理類業(yè)務(wù)、擔(dān)保類業(yè)務(wù)、承諾類業(yè)務(wù)、交易類業(yè)務(wù)、基金托管業(yè)務(wù)、咨詢顧問(wèn)類業(yè)務(wù)和其他類中間業(yè)務(wù)[1]。

　　1 我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀研究

　　1.1 我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入分析[2]

　　①我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比分析。

　　隨著各商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的日益重視,各行中間業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)較快，14家上市銀行2007年和2008年凈手續(xù)費(fèi)及傭金業(yè)務(wù)收入占比

　　14家上市銀行中間業(yè)務(wù)收入總體上增長(zhǎng)較快，但表現(xiàn)出增長(zhǎng)比例不協(xié)調(diào)情況，而工行、中行、招行、興業(yè)銀行甚至出現(xiàn)比例下降的情況。

　�、谖覈�(guó)上市銀行中間業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)分析。

　　各商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入大幅增長(zhǎng),但增幅差異顯著。2008年, 14家上市銀行共實(shí)現(xiàn)凈手續(xù)費(fèi)及傭金收入1536•62億元,比上年同期增加261.97億元,平均增幅為20.55%。

　　從增幅來(lái)看，2008年各行手續(xù)費(fèi)及傭金收入增幅不等。其中南京銀行、寧波銀行的增幅超過(guò)了100%。從增幅差異程度來(lái)看，大型銀行的手續(xù)費(fèi)及傭金收入低于中小銀行，增幅最高的南京銀行比中國(guó)銀行高出了185•82個(gè)百分點(diǎn)。凈手續(xù)費(fèi)及傭金收入方面，除中國(guó)工商銀行，交通銀行、招商銀行、寧波銀行外，其他上市銀行的增幅都高于手續(xù)費(fèi)及傭金收入增幅，增幅差距并不大。

　　1.2 我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)狀況分析

　　2003 年 6 月以前，我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)依據(jù)是中國(guó)人民銀行制定的相關(guān)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，如《支付結(jié)算辦法》、《銀行卡管理辦法》等，各商業(yè)銀行根據(jù)人民銀行及政府部門制定的相關(guān)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，確定本行收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，由于收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的不統(tǒng)一，導(dǎo)致各家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)行為不規(guī)范現(xiàn)象較為明顯[3]。

　　2003 年 6 月 26 日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)和國(guó)家發(fā)改委聯(lián)合發(fā)布了《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》（中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、國(guó)家發(fā)展和改革委員會(huì)令2003年第3號(hào)），這是繼 2001 年 6 月中國(guó)人民銀行發(fā)布《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》后，國(guó)家支持商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)，提升商業(yè)銀行綜合競(jìng)爭(zhēng)能力所采取的又一重大舉措。該條例對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)等服務(wù)業(yè)務(wù)收費(fèi)進(jìn)行了系統(tǒng)、具體、明確的規(guī)范，順應(yīng)了商業(yè)銀行費(fèi)率市場(chǎng)化潮流，明確劃分了政府和商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)定價(jià)權(quán)限，賦予商業(yè)銀行部分中間業(yè)務(wù)定價(jià)權(quán)，極大地推進(jìn)了商業(yè)銀行費(fèi)率市場(chǎng)化進(jìn)程。“3號(hào)令”盡管是針對(duì)商業(yè)銀行服務(wù)業(yè)務(wù)的，但它的影響卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了服務(wù)業(yè)務(wù)本身，已經(jīng)對(duì)商業(yè)銀行整體業(yè)務(wù)發(fā)展產(chǎn)生較大的影響，極大地改善了服務(wù)收費(fèi)的政策環(huán)境，對(duì)于商業(yè)銀行增加中間業(yè)務(wù)收入，促進(jìn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和盈利模式的轉(zhuǎn)變，促進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新和成本管理發(fā)揮了十分重要的作用。該辦法的實(shí)施雖然極大地改善商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)的政策環(huán)境，增加了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入，但離商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化還相差甚遠(yuǎn)，還有一段很長(zhǎng)的路要走。

　　2 我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在問(wèn)題分析

　　我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)經(jīng)過(guò)二十多年的發(fā)展，其品種現(xiàn)已初具規(guī)模。目前已經(jīng)開(kāi)辦的各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)品種達(dá)到了260多項(xiàng)。各商業(yè)銀行利用現(xiàn)有資金、技術(shù)網(wǎng)點(diǎn)、結(jié)算等方面的優(yōu)勢(shì)，發(fā)展各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)，大力推廣新技術(shù)、新產(chǎn)品、新服務(wù)項(xiàng)目的開(kāi)發(fā)和應(yīng)用，與此同時(shí)，在機(jī)構(gòu)設(shè)置，組織建設(shè)制度，建設(shè)監(jiān)控管理人員培訓(xùn)等方面做了許多工作�？傮w來(lái)看，中間業(yè)務(wù)在我國(guó)的商業(yè)銀行中得到了較快的發(fā)展，但是與發(fā)達(dá)國(guó)家相比較，還是有很大的差距的，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

　　2.1 中間業(yè)務(wù)品種少，創(chuàng)新不足[4]

　�、俳�(jīng)營(yíng)品種單一。

　　近年來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)得到迅猛發(fā)展，但因我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步較晚，再加上受到嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)限制，不僅業(yè)務(wù)量占總收入的比重偏低，而且品種較少，僅僅限于操作簡(jiǎn)單，技術(shù)含量低，籌資功能強(qiáng)的結(jié)算、代理收費(fèi)等勞動(dòng)密集型產(chǎn)品。而資信調(diào)查、資產(chǎn)評(píng)估、個(gè)人理財(cái)、期貨期權(quán)以及衍生工具類等層次較高，為市場(chǎng)提供智力服務(wù)的中間業(yè)務(wù)才剛剛起步，有的基本沒(méi)有開(kāi)展。目前，我國(guó)各商業(yè)銀行己開(kāi)展的中間業(yè)務(wù)大約有260多個(gè)品種，但其中有相當(dāng)一部分是不收費(fèi)的，例如郵寄對(duì)賬單，代收工資，銀證轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)都不收費(fèi)。

　�、趧�(chuàng)新觀念不強(qiáng),中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新動(dòng)力不足。

　　我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)階段雖然具備創(chuàng)新發(fā)展中間業(yè)務(wù)的想法，但是并沒(méi)有把創(chuàng)新發(fā)展中間業(yè)務(wù)放在企業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)高度，即創(chuàng)新觀念有待提高，缺乏創(chuàng)新動(dòng)力。發(fā)展中間業(yè)務(wù)是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)對(duì)銀行服務(wù)業(yè)提出的新要求，我國(guó)商業(yè)銀行必須將中間業(yè)務(wù)定位在商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)上。但是目前我國(guó)商業(yè)銀行向客戶大量免費(fèi)發(fā)卡，不僅增加了銀行管理和維護(hù)成本，而且遏制了其發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性和動(dòng)力。

　　③中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的廣度和深度有待提高。

　　現(xiàn)代西方國(guó)家用過(guò)的中間業(yè)務(wù)，品種高達(dá)2萬(wàn)余種，而我國(guó)僅有幾百種[5]。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種少,范圍窄,主要集中于傳統(tǒng)的結(jié)算、匯兌、代收代付以及信用卡、信用證、押匯等產(chǎn)品，咨詢服務(wù)類、投資融資類及衍生金融工具交易等高技術(shù)含量、高附加值中間業(yè)務(wù)發(fā)展不足，覆蓋面不寬，這說(shuō)明我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的廣度和深度不強(qiáng)，還有待提高。

　　2.2 組織體系不健全

　　我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)存的組織體系不利于整個(gè)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，一方面，整個(gè)業(yè)務(wù)組織結(jié)構(gòu)對(duì)效率風(fēng)險(xiǎn)等因素的考慮偏重于存貸款業(yè)務(wù)發(fā)展，對(duì)中間業(yè)務(wù)考慮明顯不足，例如不少實(shí)行扁平化改革后的基層行，仍保留了存、貸款業(yè)務(wù)的專門管理部門和人員，但很少有專門負(fù)責(zé)中間業(yè)務(wù)管理的機(jī)構(gòu)和人員，又如在核心賬務(wù)交易等系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)上并沒(méi)有考慮對(duì)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品及客戶管理的需要；另一方面，缺乏專門的機(jī)構(gòu)對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃、開(kāi)發(fā)、協(xié)調(diào)和組織，或由于其組織管理工作分散在各個(gè)部門，管理效率難以提高。

　　2.3 風(fēng)險(xiǎn)控制能力不足

　　目前我國(guó)的商業(yè)銀行普遍存在著較為嚴(yán)重的治理結(jié)構(gòu)問(wèn)題，風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的最終主體不明確。由于風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)主體的不明確使其管理風(fēng)險(xiǎn)的成效缺乏有效的約束機(jī)制，從而無(wú)力承擔(dān)起獨(dú)立、權(quán)威性、有效管理銀行風(fēng)險(xiǎn)的職責(zé)。故使其風(fēng)險(xiǎn)管理主要側(cè)重于信用風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、估算和控制，對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等其他風(fēng)險(xiǎn)重視不夠。而對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的管理，也僅僅停留在識(shí)別、估計(jì)及消化不良貸款的層面上，還沒(méi)有形成完整的信用風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)。西方現(xiàn)代商業(yè)銀行則是全面風(fēng)險(xiǎn)管理，即對(duì)整個(gè)銀行內(nèi)各個(gè)業(yè)務(wù)層次、各種類型風(fēng)險(xiǎn)的通盤管理，這種管理要求將信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、其他風(fēng)險(xiǎn)以及包含這些風(fēng)險(xiǎn)的各種金融資產(chǎn)與資產(chǎn)組合、承擔(dān)這些風(fēng)險(xiǎn)的各個(gè)業(yè)務(wù)單位納入到統(tǒng)一的體系中，對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)依據(jù)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行測(cè)量并加總，依據(jù)全部業(yè)務(wù)的相關(guān)性對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行必要調(diào)控。

　　2.4 公眾對(duì)中間業(yè)務(wù)存在觀念誤差

　　中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與社會(huì)公眾的觀念息息相關(guān)。從中間業(yè)務(wù)的基本特征看，作為一種中介服務(wù)，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生、發(fā)展的一個(gè)重要基礎(chǔ)就是社會(huì)公眾與商業(yè)銀行之間委托代理關(guān)系的建立[6]。但是，從歷史角度來(lái)看，我國(guó)明顯缺乏委托代理的傳統(tǒng)和文化，且長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)廣大銀行客戶吃慣了銀行服務(wù)的“免費(fèi)午餐”，在他們的印象中，銀行提供的中間業(yè)務(wù)服務(wù)項(xiàng)目是理所當(dāng)然的，是對(duì)客戶的一種額外的、增值的服務(wù)。目前國(guó)內(nèi)居民、企業(yè)普遍缺乏花錢購(gòu)買、消費(fèi)銀行“看不見(jiàn)、摸不著”的服務(wù)習(xí)慣，中間業(yè)務(wù)收費(fèi)較難落實(shí)，影響了中間業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。

　　2.5 中間業(yè)務(wù)缺乏相關(guān)政策支持

　　目前商業(yè)銀行開(kāi)展的中間業(yè)務(wù)，缺乏一套完整的管理辦法及具體的操作流程。即使是2003年6月頒布的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》也只是一個(gè)指導(dǎo)性文件，缺乏具體的實(shí)施細(xì)則，特別是對(duì)于如何開(kāi)展審批制的中間業(yè)務(wù)缺乏一定的可操作性，缺乏對(duì)中間業(yè)務(wù)的有效監(jiān)管和完善的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，容易造成各商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的組織管理考核缺乏系統(tǒng)性和科學(xué)性，致使各商業(yè)銀行難以建立一整套完善、規(guī)范的中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)制度和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與監(jiān)控制度，嚴(yán)重影響了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展。

　　2.6 從事中間業(yè)務(wù)的高素質(zhì)復(fù)合型人才短缺

　　中間業(yè)務(wù)屬于銀行高級(jí)服務(wù)的層面，要很好地開(kāi)展這項(xiàng)業(yè)務(wù)需要大量的技術(shù)和人才的投放。長(zhǎng)期以來(lái)，商業(yè)銀行培養(yǎng)了一批高素質(zhì)的專業(yè)人才,但缺乏既懂銀行業(yè)務(wù),又懂證券、保險(xiǎn)、信托等業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才。因此,從事技術(shù)含量高、操作復(fù)雜、服務(wù)層次高的中間業(yè)務(wù)人才十分匱乏,人才的短缺成為阻礙商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)新的一個(gè)重要因素。中間業(yè)務(wù)隊(duì)伍的建設(shè)和人才的培養(yǎng)任重而道遠(yuǎn)。

　　3 針對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在問(wèn)題的對(duì)策研究

　　以上部分指出了我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)程中面臨的主要問(wèn)題，為了構(gòu)造中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)基本上三足鼎立的局面，確保中間業(yè)務(wù)的長(zhǎng)久發(fā)展，我們提出了以下對(duì)策：

　　3.1 加快中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)創(chuàng)新

　　商業(yè)銀行應(yīng)該加快其中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)創(chuàng)新,滿足不同層次客戶的需求[7]。我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)加快經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型,應(yīng)從戰(zhàn)略高度深刻認(rèn)識(shí)發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性和戰(zhàn)略意義,應(yīng)將中間業(yè)務(wù)定位為新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。商業(yè)銀行應(yīng)加快中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的步伐,盡早改變中間業(yè)務(wù)過(guò)分集中在一些諸如結(jié)算類、一般代理類、銀行卡類等為數(shù)不多的傳統(tǒng)項(xiàng)目上的現(xiàn)狀。產(chǎn)品開(kāi)發(fā)創(chuàng)新要堅(jiān)持市場(chǎng)有需求、銀行有能力、業(yè)務(wù)有效益的原則。各級(jí)商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)主要服務(wù)區(qū)域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r和中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀,實(shí)行差異化競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略,避免產(chǎn)品同質(zhì)化,細(xì)分客戶群體,充分挖掘市場(chǎng)潛在需求。要大力開(kāi)展針對(duì)公司和個(gè)人的理財(cái)、信用評(píng)估、咨詢、代理融通及債務(wù)互換等盈利能力強(qiáng)的中間業(yè)務(wù)。同時(shí),商業(yè)銀行要擺正在市場(chǎng)中的位置，努力改善服務(wù)水平,提高服務(wù)質(zhì)量,運(yùn)用多種營(yíng)銷手段，培育和發(fā)展新的客戶群體,實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。

　　3.2 明確中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略地位，完善其組織體系

　　要完善商業(yè)銀行組織體系，就要：首先，真正認(rèn)識(shí)到發(fā)展中間業(yè)務(wù)是今后商業(yè)銀行提高盈利水平、改善客戶結(jié)構(gòu)、增強(qiáng)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)能力的重要手段，加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)組織機(jī)構(gòu)的建設(shè)和領(lǐng)導(dǎo)，真正確立資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)三者齊頭并進(jìn)的戰(zhàn)略，形成以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)帶動(dòng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，以中間業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大支持和促進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的鞏固與發(fā)展的思路，切實(shí)將中間業(yè)務(wù)發(fā)展起來(lái)。其次，要成立專門的高層中間業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)組織以及專門的中間業(yè)務(wù)日常主管機(jī)構(gòu)，強(qiáng)化對(duì)中間業(yè)務(wù)規(guī)劃、開(kāi)發(fā)和統(tǒng)一協(xié)調(diào)職責(zé)，并在各業(yè)務(wù)單元建立相應(yīng)的機(jī)構(gòu)、主管部門和專門人員，形成上下一體、協(xié)調(diào)統(tǒng)一的組織體系。再次，可以結(jié)合市場(chǎng)特點(diǎn)、業(yè)務(wù)發(fā)展和客戶需要，成立某些中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品專營(yíng)的機(jī)構(gòu)。此外，根據(jù)客戶的具體特征，靈活運(yùn)用任務(wù)型團(tuán)隊(duì)、專門的大客戶小組等組織形式，提高包括中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品在內(nèi)的各類產(chǎn)品的綜合銷售能力。

　　3.3 規(guī)范中間業(yè)務(wù)的市場(chǎng)秩序，注意風(fēng)險(xiǎn)防范

　　西方國(guó)家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的高度發(fā)達(dá)，與完善的法律法規(guī)體系是分不開(kāi)的。我國(guó)直至2001年，第一部中間業(yè)務(wù)法規(guī)《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》才頒布實(shí)施，2003 年 6 月 26 日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)和國(guó)家發(fā)改委又聯(lián)合發(fā)布了《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》，但對(duì)于行業(yè)規(guī)范、收費(fèi)指導(dǎo)、業(yè)務(wù)監(jiān)督等現(xiàn)實(shí)問(wèn)題這些法規(guī)并沒(méi)有具體說(shuō)明，致使各商業(yè)銀行依然沒(méi)有可以遵循的詳細(xì)操作依據(jù)。此外，中間業(yè)務(wù)發(fā)展分工不詳細(xì)，管理不集中，存在多頭管理現(xiàn)象，無(wú)專門的中間業(yè)務(wù)管理部門，無(wú)法統(tǒng)一組織推動(dòng)中間業(yè)務(wù)全面開(kāi)展，造成業(yè)務(wù)分割、資源浪費(fèi)，各家銀行為爭(zhēng)奪客戶搶占市場(chǎng)，不計(jì)成本盲目競(jìng)爭(zhēng)，大大削弱了中間業(yè)務(wù)盈利能力，忽視了對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范，使銀行在高風(fēng)險(xiǎn)下運(yùn)行，不利于銀行業(yè)長(zhǎng)期健康發(fā)展和金融業(yè)穩(wěn)定。如我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行信用保證類中間業(yè)務(wù)難以全面展開(kāi)，這些均歸因于我國(guó)法律體系、社會(huì)信用體系不健全。

　　3.4 切實(shí)轉(zhuǎn)變公眾的錯(cuò)誤觀念

　　商業(yè)銀行應(yīng)該積極地轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)的理念，提高認(rèn)識(shí)，調(diào)整其對(duì)于中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略。中間業(yè)務(wù)的順利開(kāi)展與社會(huì)公眾的認(rèn)可和支持密不可分。[8]商業(yè)銀行應(yīng)該增大社會(huì)宣傳力度，讓公眾明白，商業(yè)銀行收取中間業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)是在設(shè)備、人員服務(wù)等多方面投入后應(yīng)得的正�；貓�(bào)，客戶在得到了金融服務(wù)的同時(shí)，理應(yīng)付出相應(yīng)酬勞，付出與收獲才成正比。商業(yè)銀行自身也要加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)，必須徹底更新經(jīng)營(yíng)觀念，從戰(zhàn)略高度深刻認(rèn)識(shí)發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性和緊迫性，摒棄把中間業(yè)務(wù)當(dāng)作副業(yè)的錯(cuò)誤思想，明確中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行并列于資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)的三大支柱之一，是當(dāng)前銀行改變收入結(jié)構(gòu)、提高經(jīng)濟(jì)效益的新增長(zhǎng)點(diǎn)。

　　3.5 完善與中間業(yè)務(wù)相關(guān)的法律法規(guī)體系

　　有關(guān)法律部門要不斷完善和發(fā)展《商業(yè)銀行法》，逐步理順?lè)謽I(yè)經(jīng)營(yíng)與混業(yè)經(jīng)營(yíng)的矛盾與關(guān)系，進(jìn)一步明確商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的法律地位。立法的目標(biāo)應(yīng)體現(xiàn)保護(hù)客戶利益，維護(hù)銀行安全和鼓勵(lì)平等競(jìng)爭(zhēng)。中國(guó)人民銀行在2001年頒布了《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，為了使該規(guī)定具有可操作性，人民銀行又于2002年4月公布了《關(guān)于落實(shí)有關(guān)問(wèn)題的通知》，2003年6月又頒布了《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》。在以上良好開(kāi)端的基礎(chǔ)上，國(guó)家無(wú)論在政策層面上還是在法律規(guī)定上都將進(jìn)一步做出重大調(diào)整和推出一系列新舉措，使銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的政策環(huán)境趨于寬松，法律約束更加規(guī)范，業(yè)務(wù)收入具有法律保障[9]。

　　3.6 中間業(yè)務(wù)隊(duì)伍的建設(shè)和人才培養(yǎng)

　　現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展實(shí)踐證明,中間業(yè)務(wù)發(fā)展水平是衡量一家銀行風(fēng)險(xiǎn)管理能力、業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力的重要標(biāo)準(zhǔn)。人才是中間業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的保證,未來(lái)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)將主要體現(xiàn)在人才上。因此,必須制訂中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理人才的培養(yǎng)計(jì)劃,把中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理人才的培養(yǎng)放在更重要的地位;要分層次、分步驟提升中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理人員綜合素質(zhì),重點(diǎn)加強(qiáng)客戶經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè),參考金融理財(cái)?shù)挠嘘P(guān)要求,強(qiáng)化中間業(yè)務(wù)營(yíng)銷人才培育。另外,可以委托高校安排有關(guān)員工進(jìn)行脫產(chǎn)性質(zhì)的繼續(xù)教育,針對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行專題學(xué)習(xí)和資格考核。完善激勵(lì)機(jī)制，促進(jìn)優(yōu)秀員工的不斷培養(yǎng)，為中間業(yè)務(wù)的快速、健康、有序發(fā)展提供強(qiáng)有力的保障。[10]。

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