【論文關(guān)鍵字】農(nóng)村金融 金融體制 體制改革 農(nóng)村金融體制

　　【論文摘要】改革開放三十年以來(lái)，我國(guó)為適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，一直堅(jiān)持著金融改革的步伐。經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期的探索與實(shí)踐，我國(guó)的金融體制改革事業(yè)取得了驕人的成績(jī)，初步建立了一套具有中國(guó)特色的金融體系，逐步形成了一條以信貸為基礎(chǔ)，以服務(wù)為導(dǎo)向，以宏觀調(diào)控為目標(biāo)的發(fā)展道路。農(nóng)村金融體制改革是我國(guó)金融體制改革的重點(diǎn)也是難點(diǎn)，構(gòu)建健全的農(nóng)村金融服務(wù)體系,為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村提供有力的各項(xiàng)信貸資金支持是我國(guó)農(nóng)村金融體系建設(shè)的必然選擇，試圖找出一條適合中國(guó)農(nóng)村金融特點(diǎn)的改革道路，這將是一個(gè)漫長(zhǎng)而遙遠(yuǎn)的過(guò)程。

　　近年來(lái)，農(nóng)村金融改革不斷深化，特別是農(nóng)村信用社改革取得了階段性重要成果，初步形成了以農(nóng)村合作金融為主題，商業(yè)金融與政策性金融分工協(xié)作，民間借貸為補(bǔ)充的農(nóng)村金融服務(wù)體系。但是從整體上看，在我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)流動(dòng)性過(guò)剩的背景下，農(nóng)村融資特別是農(nóng)村基層融資問(wèn)題仍較為突出。農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展事關(guān)農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大局，農(nóng)村金融體制和農(nóng)村信用社改革事關(guān)農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大局。解決我國(guó)農(nóng)村金融問(wèn)題，加快農(nóng)村金融體制改革步伐，是我國(guó)金融業(yè)急需解決的問(wèn)題。

　　一．當(dāng)前農(nóng)村金融問(wèn)題現(xiàn)狀

　　改革的原因

　　1.保障對(duì)農(nóng)村持續(xù)增加的資本投入和發(fā)揮金融的促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的功能。

　　2.當(dāng)前農(nóng)村資本形成不足，資金短缺已經(jīng)成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“瓶頸”，完善農(nóng)村金融體系，解決農(nóng)村信貸資金需求，成為新農(nóng)村建設(shè)中必須面對(duì)和解決的問(wèn)題。

　　農(nóng)村資金需求

　　從整體上看，在我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)流動(dòng)性過(guò)剩的背景下，農(nóng)村融資特別是農(nóng)村基層融資難的問(wèn)題依然十分突出。農(nóng)村資金需求按性質(zhì)可分為三類：

　　1.社會(huì)公共性需求，包括教育醫(yī)療等公共設(shè)施，農(nóng)業(yè)科技推廣，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障和農(nóng)村社會(huì)保障等資金需求，應(yīng)當(dāng)以財(cái)政為主，金融為輔來(lái)解決。

　　2.經(jīng)濟(jì)公共性需求，包括農(nóng)村區(qū)域性基礎(chǔ)設(shè)施和城鎮(zhèn)化建設(shè)等資金需求，可由財(cái)政和金融共同解決。

　　3.生產(chǎn)性資金需求，包括農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，中小企業(yè)，農(nóng)戶和城鎮(zhèn)個(gè)體工商戶微貸款等資金需求。

　　農(nóng)村資金需求規(guī)模和對(duì)象

　　1. 農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施，城鎮(zhèn)化，大企業(yè)等的資金需求，借款人多為政府背景的企業(yè)，數(shù)額多為千萬(wàn)及以上。

　　2. 農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，中小企業(yè)等的資金需求，數(shù)額多為百萬(wàn)和數(shù)十萬(wàn)，由農(nóng)村信用社等地方小金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)。

　　3. 農(nóng)戶和城鄉(xiāng)個(gè)體工商戶的微貸款，資金需求額多為數(shù)萬(wàn)元及數(shù)千元。這一層矛盾一直十分突出，是農(nóng)村金融的基礎(chǔ)部分，也是農(nóng)村金融體系中最薄弱的環(huán)節(jié)，急需新的金融體制來(lái)解決。

　　二．目前農(nóng)村金融市場(chǎng)的特點(diǎn)：

　　農(nóng)村貸款主體缺陷:

　　無(wú)法落實(shí)抵押擔(dān)保；貸款時(shí)限性強(qiáng)，要求貸款手續(xù)簡(jiǎn)便，靈活；農(nóng)村點(diǎn)多，面廣，戰(zhàn)線長(zhǎng)，貸款額度小而分散，同時(shí)貸款市場(chǎng)受自然災(zāi)害，市場(chǎng)等諸多不可預(yù)測(cè)因素影響，使得貸款成本高，風(fēng)險(xiǎn)高，效益相對(duì)較差;鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)作為貸款主體的缺陷主要為：（1）融資成本高（2）資產(chǎn)質(zhì)量差，財(cái)務(wù)制度不健全，不透明 （3）信用觀念不強(qiáng)

　　農(nóng)村貸款現(xiàn)狀：

　　1.放開了商業(yè)銀行貸款利率，擴(kuò)大了農(nóng)村信用社貸款利率浮動(dòng)范圍

　　2.政府強(qiáng)調(diào)加大對(duì)三農(nóng)的支持，采取了一系列的貨幣政策

　　3.農(nóng)村貸款比例逐年下降，政府發(fā)放支農(nóng)貸款，農(nóng)村資金卻大量流出

　　4.農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款難，金融機(jī)構(gòu)難貸款，大量信貸資金流失，甚至虧損。

　　三、當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融面臨的困境：

　　我國(guó)農(nóng)村金融當(dāng)前面臨的核心問(wèn)題是存在嚴(yán)重的金融抑制，因此對(duì)農(nóng)業(yè)，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展構(gòu)成了瓶頸約束。主要表現(xiàn)有：

　　1. 現(xiàn)有的農(nóng)村金融組織資源供給不足。農(nóng)業(yè)銀行很少為農(nóng)服務(wù)：90年代以后，隨著農(nóng)業(yè)銀行商業(yè)化改革進(jìn)程的加快，農(nóng)業(yè)銀行金融資源的配置不再局限于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村，加大了對(duì)農(nóng)村電網(wǎng)，交通，通信等的支持力度。農(nóng)業(yè)銀行很少向農(nóng)戶貸款。

　　2. 農(nóng)村信用社支農(nóng)的動(dòng)力和激勵(lì)不足：近年來(lái)，由于商業(yè)化改革，農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)更加強(qiáng)調(diào)貸款的質(zhì)量和回報(bào)，其經(jīng)營(yíng)的利潤(rùn)和導(dǎo)向越來(lái)越明顯。由于農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)不確定，農(nóng)業(yè)信用社沒(méi)有足夠的激勵(lì)向農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)提供貸款，表現(xiàn)為真正用于支持農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)提供貸款數(shù)量不多，農(nóng)業(yè)信用社都表現(xiàn)為“非農(nóng)化”特征。農(nóng)村信用社目前開展的小額信貸依賴于中央銀行和各級(jí)政府的壓力和支持，可以說(shuō)是行政干預(yù)的結(jié)果。

　　3. 農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行沒(méi)有起到預(yù)期的政策性金融作用，支農(nóng)作用弱化。非正規(guī)金融沒(méi)有合法地位，缺乏規(guī)范和保護(hù)：目前我國(guó)農(nóng)村的非正規(guī)金融組織雖然遠(yuǎn)比正規(guī)金融組織靈活，但是由于政府采取抑制取締的態(tài)度，民間信貸沒(méi)有阻止化和正規(guī)化，影響了民間金融以合法化的形式正常發(fā)展，因此它在有效利用鄉(xiāng)土信用資源，滿足農(nóng)村融資需求，緩解農(nóng)村資金緊張狀況方面所起的作用受到很大的限制。

　　4. 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺位，加劇了農(nóng)村金融供給緊張的狀況，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率高，回報(bào)率低以及缺乏必要的政策支持和法律依據(jù)，加之保險(xiǎn)公司在實(shí)行商業(yè)化經(jīng)營(yíng)后對(duì)經(jīng)濟(jì)效益的追求，近十年來(lái)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)日趨萎縮。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺位，不僅加劇了農(nóng)村金融供給緊張的狀況，使舉步維艱的農(nóng)村金融體系面臨更大的困擾，而且嚴(yán)重制約了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的進(jìn)程。

　　四．我國(guó)農(nóng)村金融體制存在問(wèn)題的原因

　�。�1）商業(yè)銀行和農(nóng)村發(fā)展銀行機(jī)構(gòu)和職能萎縮，已經(jīng)基本上喪失了信貸支農(nóng)功能。國(guó)有大型銀行在商業(yè)化改造過(guò)程中，從縣鄉(xiāng)撤減機(jī)構(gòu)收縮業(yè)務(wù)，農(nóng)村整體資金供應(yīng)能力下降。據(jù)調(diào)查顯示，截止2005年底，我國(guó)每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)僅有2.13個(gè)金融點(diǎn)，“十五期間”銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在縣及以下的網(wǎng)點(diǎn)人員分別減少了24﹪和14﹪，平均50多個(gè)行政村才有一個(gè)金融網(wǎng)點(diǎn)。

　�。�2）現(xiàn)有基層金融服務(wù)機(jī)構(gòu)缺乏有效的金融技術(shù)和產(chǎn)品與借款人之間的合作存在制度和技術(shù)障礙：金融機(jī)構(gòu)難以把握應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村微貸款中有一部分是用于日常生活之需，與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)貸款的生產(chǎn)性用途相悖農(nóng)村信用社受到行政干預(yù)和利潤(rùn)導(dǎo)向行為，滿足需求作用有限

　�。�3）國(guó)有商業(yè)銀行和農(nóng)村信用資產(chǎn)質(zhì)量差，虧損嚴(yán)重，風(fēng)險(xiǎn)大，服務(wù)水平低，貸款手續(xù)繁瑣，時(shí)間過(guò)長(zhǎng)。農(nóng)村金融的筆數(shù)巨大，但單筆資金數(shù)額小，信息不對(duì)稱，耗時(shí)多成本高。傳統(tǒng)銀行要求房屋，土地等抵押物，基層農(nóng)戶和個(gè)體缺乏抵押物，難以滿足銀行的要求。

　　五.我國(guó)基層金融服務(wù)體系的出路：

　　1.國(guó)家信用退出，建立地方中小金融機(jī)構(gòu)，打破信用社地域和業(yè)務(wù)限制等來(lái)建立競(jìng)爭(zhēng)性的銀行業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)以增加信貸供給總量，引進(jìn)，消化吸收國(guó)內(nèi)外成功經(jīng)驗(yàn)，創(chuàng)造中國(guó)特色的金融技術(shù)和產(chǎn)品：發(fā)展“草根金融”，注重現(xiàn)金流，不注重抵押和擔(dān)保，能夠?qū)崿F(xiàn)上也可持續(xù)發(fā)展的新行微貸技術(shù)和產(chǎn)品。

　　2. 深化商業(yè)銀行改革，進(jìn)行股份制改造并建立良好的公司治理來(lái)加強(qiáng)利潤(rùn)的激勵(lì)和約束力，提高以高風(fēng)險(xiǎn)獲得高收益的積極性，增強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較大的農(nóng)村信貸市場(chǎng)提供信貸能力：（1）支持開展微貸業(yè)務(wù)的非政府組織改制為正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)。（2）支持以微貸業(yè)務(wù)為主的村鎮(zhèn)銀行，小額貸款公司，社區(qū)銀行及民營(yíng)銀行等金融機(jī)構(gòu)的建立和發(fā)展。（3）繼續(xù)農(nóng)村信用社改革，改善機(jī)制，增強(qiáng)實(shí)力，擴(kuò)大微貸業(yè)務(wù)規(guī)模。（4）支持各大銀行開展微貸業(yè)務(wù)。（5）鼓勵(lì)外資銀行在國(guó)內(nèi)開展微貸業(yè)務(wù)。

　　3. 建立農(nóng)村金融技術(shù)專家隊(duì)伍：鼓勵(lì)有實(shí)力的金融機(jī)構(gòu)與外國(guó)銀行合資建立中國(guó)微貸技術(shù)咨詢公司，推動(dòng)國(guó)內(nèi)微貸咨詢業(yè)的發(fā)展，建立農(nóng)村金融微貸技術(shù)培訓(xùn)基地，大力培訓(xùn)中國(guó)本土的微貸技術(shù)專家隊(duì)伍。

　　4. 制定配套政策措施：加大政策性金融的支農(nóng)力度，發(fā)放政策性貸款，建立信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)和農(nóng)村保險(xiǎn)來(lái)分擔(dān)和轉(zhuǎn)移金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，以提高金融機(jī)構(gòu)提供農(nóng)村信貸的積極性：（1）可考慮減免從事農(nóng)村微貸業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)稅收。（2）放寬信貸規(guī)�？刂�。（3）建立適合農(nóng)村金融特點(diǎn)，相對(duì)獨(dú)立于現(xiàn)行金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，創(chuàng)造適合各地實(shí)際的靈活多樣的監(jiān)管方式。

　　5. 確立穩(wěn)定與效率并重的銀行監(jiān)管目標(biāo)，減少監(jiān)管對(duì)銀行競(jìng)爭(zhēng)的限制和金融機(jī)構(gòu)公司治理及內(nèi)部控制的副作用，增強(qiáng)對(duì)信貸資源配置的積極性

　　構(gòu)建政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融互相依托又各司其職的農(nóng)村金融服務(wù)體系,為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村提供有力的各項(xiàng)信貸資金支持是我國(guó)農(nóng)村金融體系建設(shè)的必然選擇。作為一繁重而復(fù)雜的系統(tǒng)工程，農(nóng)信社改革因其積重難返，也就注定了改革過(guò)程中必然充斥著現(xiàn)實(shí)與傳統(tǒng)的沖撞，習(xí)慣與創(chuàng)新的妥協(xié)，甚至是一次次的試過(guò)重來(lái)。讓我們祝試點(diǎn)改革一路走好，早日在全國(guó)推開。

　　參考文獻(xiàn)：

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　　5.《關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的幾點(diǎn)思考》（2008-1）