【摘要]】構(gòu)建和諧金融是落實(shí)建設(shè)和諧社會(huì)目標(biāo)的一個(gè)重要方面，從科學(xué)發(fā)展觀(guān)的角度看，和諧金融是金融內(nèi)生機(jī)制和社會(huì)經(jīng)濟(jì)生態(tài)系統(tǒng)自生和共生機(jī)制的完美結(jié)合�，F(xiàn)在我國(guó)中小銀行已經(jīng)成為銀行體系中的重要組成部分，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。中小銀行有其獨(dú)有的優(yōu)勢(shì)，同時(shí)也存在著一定的問(wèn)題。所以構(gòu)建和諧金融是很有必要的一個(gè)方面。

　　【關(guān)鍵詞】和諧金融 中小銀行 優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)

　　一、和諧金融的由來(lái)

　　十六屆六中全會(huì)以后，構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)成為我國(guó)當(dāng)前工作的主題。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，其在支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展、調(diào)節(jié)資源配置、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定方面發(fā)揮著舉足輕重的作用，金融在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中的特殊的地位和功能決定了建設(shè)和諧金融成為構(gòu)建和諧社會(huì)的重要組成部分。和諧一詞指和睦、協(xié)調(diào)。和諧的金融可以從兩方面來(lái)理解，內(nèi)部和諧和外部和諧，內(nèi)部和諧就是指金融體系內(nèi)部各相關(guān)要素問(wèn)彼此支持、相互促進(jìn)以及整體的健康可持續(xù)發(fā)展，外部和諧就是金融體系與外部因素問(wèn)融洽、協(xié)調(diào)、穩(wěn)定的關(guān)系，即金融與經(jīng)濟(jì)、社會(huì)之間良性均衡的狀態(tài)。

　　金融發(fā)展意味著金融功能的完善和提高。金融體系的和諧發(fā)展指金融組織體系不斷完善，金融運(yùn)行機(jī)制能夠得到持續(xù)優(yōu)化，金融運(yùn)行效率不斷得到改進(jìn)，金融體系活力不斷增強(qiáng)，金融風(fēng)險(xiǎn)得到有效化解，高素質(zhì)金融人才儲(chǔ)備豐富，金融部門(mén)內(nèi)的各種資源和要素協(xié)調(diào)發(fā)展。不考慮外部因素的條件下，金融體系的發(fā)展可以從以下兩個(gè)方面來(lái)考察：（1）合理的金融深度。金融深度反映了金融總量的發(fā)展水平是金融體系發(fā)展階段的表現(xiàn)。它主要反映在金融資產(chǎn)總量的快速增長(zhǎng)和規(guī)模的急劇擴(kuò)大。隨著經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，處于現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)核心地位的金融產(chǎn)業(yè)為實(shí)現(xiàn)其促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、配置市場(chǎng)資源的功能也要隨之快速發(fā)展。（2）和諧的金融結(jié)構(gòu)�？偭康脑鲩L(zhǎng)如果不伴隨著結(jié)構(gòu)的調(diào)整和優(yōu)化是不行的。金融結(jié)構(gòu)是金融業(yè)自身能否穩(wěn)健發(fā)展并充分發(fā)揮優(yōu)化是不行的，金融結(jié)構(gòu)是金融業(yè)自身能否穩(wěn)健發(fā)展并充分發(fā)揮工具體系、金融市場(chǎng)體系、金融支付體系和金融監(jiān)管體系構(gòu)成一個(gè)國(guó)家或地區(qū)的金融結(jié)構(gòu)。

　　二、我國(guó)中小銀行發(fā)展的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)

　　中小銀行是我國(guó)金融體系中不可或缺的重要組成部分，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有不可替代的作用。它們的存在和發(fā)展，在一定程度上打破了國(guó)有商業(yè)銀行一統(tǒng)天下的壟斷局面，有力地促進(jìn)了銀行體系競(jìng)爭(zhēng)格局的形成和發(fā)展，給我國(guó)銀行業(yè)帶來(lái)更多的活力。同時(shí)，也完善了我國(guó)金融體系結(jié)構(gòu)，緩解了中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，提高了我國(guó)金融市場(chǎng)配置資金的效率。近年來(lái)，我國(guó)中小銀行取得了長(zhǎng)足的發(fā)展，在推進(jìn)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)，尤其是在支持中小企業(yè)發(fā)展和社會(huì)融資方面做出了積極的貢獻(xiàn)。因此，我國(guó)中小銀行在一些方面具有了國(guó)有銀行和外資銀行無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)：(1)外部環(huán)境優(yōu)勢(shì)，中小銀行因其市場(chǎng)份額較小和中小型客戶(hù)較多的現(xiàn)狀，受外資銀行的沖擊遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于國(guó)有商業(yè)銀行。(2)針對(duì)性的服務(wù)優(yōu)勢(shì)，中小銀行主要滿(mǎn)足中小企業(yè)融資需求，服務(wù)針對(duì)性強(qiáng)。(3)靈活的經(jīng)營(yíng)策略和營(yíng)銷(xiāo)手段優(yōu)勢(shì)，在日益競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境下，中小銀行總能提供國(guó)有大商業(yè)銀行難以提供或不愿意提供的、特殊的金融產(chǎn)品和服務(wù)。但是，與發(fā)達(dá)國(guó)家的中小銀行相比，我國(guó)的中小銀行存在著相當(dāng)差距，不僅業(yè)務(wù)單一且趨同，缺少經(jīng)營(yíng)特色，而且內(nèi)耗嚴(yán)重。我國(guó)中小銀行的劣勢(shì)主要表現(xiàn)在以下三個(gè)方面：(1)公眾信用度較低，國(guó)有商業(yè)銀行的信用保障是以國(guó)家資源和政權(quán)為依托，其實(shí)質(zhì)是國(guó)家信用。與之相比，中小銀行明顯處于不利地位。(2)缺乏有力的政策支持，國(guó)家對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行的發(fā)展給予了大力的政策支持，使得國(guó)有銀行的資本金補(bǔ)充及不良資產(chǎn)等問(wèn)題都能夠得到解決。中小銀行也存在著資本充足率不高的問(wèn)題，卻無(wú)法獲得這樣的政策支持。央行雖然也有出臺(tái)一些指導(dǎo)中小銀行發(fā)展的政策，但實(shí)質(zhì)仍然缺乏力度。(3)網(wǎng)絡(luò)覆蓋不足，中小銀行受資本和規(guī)模的限制，無(wú)法投入巨大的人力、物力建立分支網(wǎng)絡(luò)，其機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量和地域延伸方面與國(guó)有大商業(yè)銀行相比，差異懸殊。

　　三、銀行業(yè)開(kāi)放條件下我國(guó)中小銀行發(fā)展的策略選擇

　　銀行業(yè)的全面開(kāi)放使中小銀行面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，就總體而言是失掉一部分市場(chǎng)份額來(lái)?yè)Q取整個(gè)銀行系統(tǒng)根本性的變革，建立直通國(guó)際金融市場(chǎng)的順暢途徑，使中國(guó)的銀行真正具有國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，這對(duì)于中國(guó)金融業(yè)來(lái)說(shuō)不失為一次發(fā)展大機(jī)遇。作為中小銀行，應(yīng)保持清醒的頭腦，從容應(yīng)對(duì)，既要認(rèn)清和抓住機(jī)遇，加快改革和發(fā)展，提高同國(guó)有銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，更要勇敢地接受外資銀行和跨國(guó)銀行的挑戰(zhàn)，以積極的姿態(tài)盡快加入到國(guó)際大競(jìng)爭(zhēng)中去，為自己在國(guó)內(nèi)外的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中贏(yíng)得生存空間。

　　充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，尋求準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位。面對(duì)外資銀行進(jìn)入所帶來(lái)的壓力和挑戰(zhàn)，很多中小銀行看到了自身和國(guó)有商業(yè)銀行的差距，大多數(shù)采取了市場(chǎng)跟隨型的定位戰(zhàn)略，雖然這樣可節(jié)約市場(chǎng)定位中的營(yíng)銷(xiāo)成本，但市場(chǎng)利潤(rùn)空間卻越來(lái)越微薄。基于中小銀行的地域性特點(diǎn)，中小銀行更應(yīng)當(dāng)把自己定位于具有區(qū)域特色的銀行，使自己目標(biāo)市場(chǎng)中的客戶(hù)更加具有親切感。

　　努力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行，提高網(wǎng)絡(luò)覆蓋率和競(jìng)爭(zhēng)力度，在日趨激烈的環(huán)境下，大型銀行也在不斷縮減物理網(wǎng)點(diǎn)中小銀行不可能、也沒(méi)有必要再走高成本而低效率的發(fā)展道路，必須運(yùn)用高新科技手段爭(zhēng)取客戶(hù)、贏(yíng)得市場(chǎng)。中小銀行完全可以依托網(wǎng)絡(luò)銀行的特點(diǎn)與優(yōu)勢(shì)，如，大幅降低經(jīng)營(yíng)成本，運(yùn)用信息技術(shù)提供自動(dòng)化的互動(dòng)服務(wù)，吸引和穩(wěn)定優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，保證客戶(hù)忠誠(chéng)度，來(lái)提高中小銀行的覆蓋率和競(jìng)爭(zhēng)力。

　　大力拓展中間業(yè)務(wù)，提高利潤(rùn)水平。銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，商業(yè)銀行以單一核心業(yè)務(wù)為支撐謀取競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的效果正在日益弱化。不斷進(jìn)行開(kāi)發(fā)和滿(mǎn)足目標(biāo)市場(chǎng)上客戶(hù)的特殊需求，讓客戶(hù)從差別化服務(wù)中獲取更多價(jià)值，才能增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力，構(gòu)筑獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)地位。附加值、收益高和低風(fēng)險(xiǎn)的中間業(yè)務(wù)是中資銀行與外資銀行最值、收益高和低風(fēng)險(xiǎn)的中間業(yè)務(wù)是中資銀行與外資銀行最先展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)的主戰(zhàn)場(chǎng)。目前我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展中間業(yè)務(wù)的基本條件已經(jīng)成熟。中小銀行應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)的組織協(xié)調(diào)，充分利用綜合技術(shù)、信息、機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)和資金等各種資源，根據(jù)銀行現(xiàn)有條件和國(guó)家允許的程度范圍，積極拓展銀行和外資銀行在需求性方面有著較強(qiáng)的互補(bǔ)性。

　　要使金融與銀行和諧發(fā)展就要建立的良好的金融生態(tài)環(huán)境。金融生態(tài)是指各種金融組織為了生存和發(fā)展，與其生存環(huán)境之間及內(nèi)部金融組織相互之間在長(zhǎng)期的密切聯(lián)系和相互作用過(guò)程中通過(guò)分工、合作所形成的具有一定結(jié)構(gòu)特征，執(zhí)行一定功能作用的動(dòng)態(tài)平衡系統(tǒng)。

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