摘要：價(jià)格競爭是市場經(jīng)濟(jì)的固有產(chǎn)物，良性價(jià)格競爭有利于促進(jìn)市場發(fā)展和保護(hù)消費(fèi)者利益。我國保險(xiǎn)市場價(jià)格監(jiān)管經(jīng)歷了復(fù)雜的變遷，其目標(biāo)不是消除價(jià)格競爭，而是引導(dǎo)良性價(jià)格競爭。我國保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)該綜合運(yùn)用科學(xué)定價(jià)、創(chuàng)新產(chǎn)品、增加服務(wù)、降低成本、加強(qiáng)投資等良性價(jià)格競爭策略，適應(yīng)價(jià)格監(jiān)管環(huán)境的變化，從容應(yīng)對價(jià)格競爭挑戰(zhàn)。

　　關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)；價(jià)格競爭；價(jià)格監(jiān)管

　　新版《機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)基本條款》已于2007年4月日起正式啟用。以“同質(zhì)同價(jià)”為特征的新版車險(xiǎn)行業(yè)條款的推出，主要目的是扼制近年來車險(xiǎn)市場價(jià)格主導(dǎo)的惡性競爭，提升我國財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)整體盈利水平。一方面。我國車險(xiǎn)費(fèi)率經(jīng)歷了從管制到放開再到管制的歷程。另一方面。升息的壓力使得我國壽險(xiǎn)費(fèi)率市場化邁開了步伐面對價(jià)格監(jiān)管環(huán)的不斷變化，我國保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)該采取怎樣的價(jià)格競爭策略才能有利于自身的成長和我保險(xiǎn)市場的發(fā)展？本文將對這一問題進(jìn)行研究。

　　一、我國保險(xiǎn)業(yè)價(jià)格監(jiān)管環(huán)境變遷

　　20世紀(jì)70年代末至80年代末，由于我國保險(xiǎn)市場經(jīng)營主體只有一家，國家對其費(fèi)率管制是通過指導(dǎo)性限制實(shí)現(xiàn)的即保險(xiǎn)公司可以在其總公司制定的費(fèi)率基礎(chǔ)上，上下浮動(dòng)30％；90年代中后期，隨著保險(xiǎn)經(jīng)營主體的增加，競爭（主要體現(xiàn)在費(fèi)率的競爭上）加劇，費(fèi)率大戰(zhàn)蔓延開來，個(gè)別險(xiǎn)種甚至出現(xiàn)全行業(yè)虧損的局面。因此，保險(xiǎn)監(jiān)管部門對保險(xiǎn)費(fèi)率的管制進(jìn)入了嚴(yán)格監(jiān)管的階段。

　　2003年之前，我國保險(xiǎn)產(chǎn)品執(zhí)行中國保監(jiān)會全國統(tǒng)一頒布的條款和費(fèi)率。這一階段，費(fèi)率由政府確定，明顯高于市場價(jià)值，使國內(nèi)保險(xiǎn)公司均有較大的盈利空間，從而有比較大的降價(jià)空間。2003年1月1日，車險(xiǎn)改革在中國保險(xiǎn)市場正式實(shí)施，車險(xiǎn)成為第一種費(fèi)率市場化的險(xiǎn)種。車險(xiǎn)改革后，惡性的價(jià)格競爭導(dǎo)致產(chǎn)險(xiǎn)市場的平均價(jià)格大幅度下降。影響了保險(xiǎn)公司的利潤，嚴(yán)重削弱其競爭力，甚至威脅到國內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的生存和發(fā)展。為了制止惡性價(jià)格競爭，新版《機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)基本條款》應(yīng)運(yùn)而生。車險(xiǎn)進(jìn)入了“新管制時(shí)代”即“同質(zhì)同價(jià)”的新階段。

　　壽險(xiǎn)市場方面，隨著保險(xiǎn)投資渠道日漸擴(kuò)寬，保險(xiǎn)公司間投資收益水平也逐步拉開差距，監(jiān)管部門預(yù)定利率最高為2.5％的約束，阻礙了投資收益率高的公司在產(chǎn)品定價(jià)上降低費(fèi)率、體現(xiàn)價(jià)格優(yōu)勢。對于利率步人升息周期的強(qiáng)烈預(yù)期也成為了壽險(xiǎn)費(fèi)率市場化提速的一個(gè)重要催化劑。在市場的呼吁下，2006年1月1日新《生命表》生效，我國壽險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率市場化邁出了重要的一步�！渡�命表》放開后，公司可以根據(jù)產(chǎn)品的不同、地域的不同、受保人群的不同、公司核保技術(shù)的不同以及市場策略的需要，使用不同的生命表。2006年6月，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會在中國保監(jiān)會的指導(dǎo)下成立了“費(fèi)率市場化課題組”，對壽險(xiǎn)費(fèi)率市場化問題進(jìn)行深入的調(diào)查研究。壽險(xiǎn)費(fèi)率市場化已是大勢所趨我國保險(xiǎn)業(yè)價(jià)格監(jiān)管環(huán)境的變遷有其獨(dú)特我國保險(xiǎn)業(yè)價(jià)格監(jiān)管環(huán)境的變遷有其獨(dú)特的歷史背景，在保險(xiǎn)市場的發(fā)展進(jìn)程中也發(fā)揮了巨大的作用。價(jià)格監(jiān)管的變遷實(shí)際上代表了我國保險(xiǎn)市場對價(jià)格競爭這種自然和固有的市場經(jīng)濟(jì)狀態(tài)的認(rèn)知和適應(yīng)過程。然而。無論何種形式的價(jià)格監(jiān)管，價(jià)格競爭作為市場競爭的有效手段之一都是不可避免的。科學(xué)合理的價(jià)格監(jiān)管的目的并不是阻止價(jià)格競爭，而是限制惡性價(jià)格競爭的形成，引導(dǎo)良性價(jià)格競爭的開展。

　　二、在我國保險(xiǎn)市場引導(dǎo)良性價(jià)格競爭的必要性

　　價(jià)格競爭有兩類：一類是良性的，一類是惡性的。價(jià)格競爭的良性和惡性不能簡單的由競爭范圍和程度決定，更重要的是價(jià)格競爭策略是否有利于企業(yè)健康和可持續(xù)的成長。是否能夠增加股東價(jià)值。

　　本文將良性價(jià)格競爭定義為：在真實(shí)實(shí)力支持下的、合理的、有科學(xué)依據(jù)的，基于成本下降或產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新的，有利于實(shí)現(xiàn)企業(yè)長期發(fā)展目標(biāo)的理性的價(jià)格競爭行為良性價(jià)格競爭對于任何市場都是必要的，它不僅能夠激發(fā)企業(yè)不斷提高經(jīng)營管理水平，增強(qiáng)核心競爭力，還會增加顧客讓渡價(jià)值，同時(shí)也有利于行業(yè)的進(jìn)步和健康發(fā)展。

　　相反，惡性價(jià)格競爭是指不顧企業(yè)的長期利益，沒有科學(xué)決策支持的，不惜大幅降低利潤甚至虧損，僅為了搶占市場份額的非理性的降價(jià)行為。惡性價(jià)格競爭會嚴(yán)重?fù)p害行業(yè)發(fā)展和市場平衡。尤其是在那些企業(yè)數(shù)量少、買方信息靈通的市場，同質(zhì)產(chǎn)品市場和發(fā)展不成熟的市場，惡性價(jià)格競爭行為一旦出現(xiàn)，這就會迫使其他企業(yè)跟進(jìn)，形成惡性降價(jià)，對整個(gè)行業(yè)發(fā)展產(chǎn)生不利影響

　　我國保險(xiǎn)市場正處于發(fā)展的初期，其市場主體數(shù)量雖然在不斷增加但仍然有限，保險(xiǎn)代理人和經(jīng)紀(jì)人的存在使得保險(xiǎn)市場具有買者消息靈通的特征，再加上我國保險(xiǎn)企業(yè)技術(shù)實(shí)力和創(chuàng)新能力有限使得產(chǎn)品大同小異，因此我國保險(xiǎn)市場是一個(gè)典型的惡性價(jià)格競爭敏感市場。過去的歷史也證明了這一點(diǎn)。

　　價(jià)格競爭是市場經(jīng)濟(jì)所固有的，我國保險(xiǎn)市場對于惡性價(jià)格競爭又具有顯著的敏感性。因此，為了市場的健康發(fā)展和企業(yè)的自身利益，我國保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)該使用良性價(jià)格競爭策略理性競爭，避免惡性價(jià)格競爭行為挑起的“價(jià)格戰(zhàn)”另外，保險(xiǎn)監(jiān)管部門和行業(yè)協(xié)會也應(yīng)該正確認(rèn)識價(jià)格競爭，以政府公共政策來鼓勵(lì)和培育良性價(jià)格競爭的市場環(huán)境和氛圍，而不是絕對的阻止價(jià)格競爭。從我國保險(xiǎn)業(yè)價(jià)格監(jiān)管環(huán)境的變遷也可以體會到監(jiān)管部門在這～方向上的努力因此，我國保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)該認(rèn)識到不論價(jià)格監(jiān)管政策如何變動(dòng)，價(jià)格競爭都客觀存在，而且只有良性價(jià)格競爭才有利于企業(yè)、消費(fèi)者和市場。不能認(rèn)為價(jià)格管制就意味著沒有價(jià)格競爭，價(jià)格放開就可以隨意采取價(jià)格策略。只有良性價(jià)格競爭策略才是應(yīng)對環(huán)境變化的制勝之道。

　　三、我國保險(xiǎn)企業(yè)良性價(jià)格競爭策略

　　1.科學(xué)定價(jià)。保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)該綜合考慮環(huán)境因素、人為因素和標(biāo)的屬性。以精算技術(shù)、信息積累、規(guī)范管理為支撐實(shí)施科學(xué)合理的差別定價(jià)，靈活制定經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率�？茖W(xué)定價(jià)不僅可以促進(jìn)產(chǎn)品銷售，確保企業(yè)的盈利，更重要的是區(qū)分客戶群吸引低風(fēng)險(xiǎn)投保人，減少道德風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失。費(fèi)率厘定的科學(xué)性是保險(xiǎn)企業(yè)技術(shù)先進(jìn)性的重要體現(xiàn)，我國保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)該在精算技術(shù)開發(fā)和人才培養(yǎng)上加大投入，以科學(xué)定價(jià)指導(dǎo)價(jià)格競爭。

　　2.創(chuàng)新產(chǎn)品。保險(xiǎn)產(chǎn)品易于復(fù)制和復(fù)制成本低廉的特性使得簡單的產(chǎn)品和服務(wù)差異化不能形成保險(xiǎn)企業(yè)長久的競爭力。因此，我國保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)對自身各險(xiǎn)種的歷史經(jīng)營情況進(jìn)行全面、科學(xué)、細(xì)致的分析，對保險(xiǎn)市場進(jìn)行系統(tǒng)的研究根據(jù)保險(xiǎn)市場中的不同需求和投保人的特征進(jìn)行市場細(xì)分綜合開發(fā)出具有自身經(jīng)營優(yōu)勢和特點(diǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品組合，以適應(yīng)社會經(jīng)濟(jì)形勢的變化，滿足社會各階層、單位和家庭的不同保險(xiǎn)需求，避免產(chǎn)品同質(zhì)性造成的價(jià)格敏感。豐富多樣的新險(xiǎn)種不但可以成為保險(xiǎn)企業(yè)重要的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)，更重要的是使其在市場中始終處于領(lǐng)先地位，把握著價(jià)格競爭的主動(dòng)權(quán)。

　　3.增加服務(wù)。現(xiàn)代營銷學(xué)認(rèn)為，顧客將從那些他們認(rèn)為能夠提供最高顧客讓渡價(jià)值的企業(yè)購買商品。提高服務(wù)實(shí)際上是在相同價(jià)格下增加顧客讓渡價(jià)值。通過隱性降低單位顧客讓渡價(jià)值的購買價(jià)格來吸引顧客。另外，能夠滿足客戶需求的服務(wù)將提高保險(xiǎn)產(chǎn)品的效用，有利于形成顧客的偏愛。這是因?yàn)椴煌�的顧客類型需要不同的咨詢和業(yè)務(wù)處理。

　　因此。保險(xiǎn)公司應(yīng)該在產(chǎn)品中附加優(yōu)質(zhì)高效的保前、保中及保后服務(wù)。尤其是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)在承保后應(yīng)該依靠自身先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)為投保人提供防災(zāi)防損技術(shù)指導(dǎo)，定時(shí)查驗(yàn)保險(xiǎn)標(biāo)的安全狀況。事實(shí)上，發(fā)達(dá)國家的工業(yè)企業(yè)購買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)際上更看重的是保險(xiǎn)企業(yè)為其提供的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)。因?yàn)橐坏┏鲭U(xiǎn)，投保企業(yè)遭受的損失是不能由保險(xiǎn)賠付完全彌補(bǔ)的。在新車險(xiǎn)出臺后，一些財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)已經(jīng)開始考慮在車險(xiǎn)產(chǎn)品中增設(shè)免費(fèi)拖車、醫(yī)療急救、異地賠償、24小時(shí)支付、提供代步車等服務(wù)，依靠服務(wù)提升價(jià)格競爭的趨勢已經(jīng)初見端倪。

　　4.降低成本。保險(xiǎn)企業(yè)的費(fèi)用一般包括損失賠付、理算費(fèi)用、營銷費(fèi)用、管理費(fèi)用和稅收等。保險(xiǎn)企業(yè)只有在經(jīng)營過程中將這些費(fèi)用降到最低限度，才能為其產(chǎn)品價(jià)格保留充足的浮動(dòng)空間。

　　保險(xiǎn)賠款是保險(xiǎn)經(jīng)營的主要成本，它取決于保險(xiǎn)企業(yè)所經(jīng)營業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)程度、風(fēng)險(xiǎn)管理及防范水平、核保核賠經(jīng)驗(yàn)技術(shù)等，帶有很強(qiáng)的技術(shù)性。在核保環(huán)節(jié)中。保險(xiǎn)企業(yè)可以根據(jù)險(xiǎn)種的特點(diǎn)適當(dāng)將核保權(quán)利收至總公司。這樣可以充分利用總公司的人才優(yōu)勢，增強(qiáng)核保人員的經(jīng)驗(yàn)積累，規(guī)范核保流程，嚴(yán)格控制承保質(zhì)量。在核賠環(huán)節(jié)中，加強(qiáng)對理賠定損人員的考核和培訓(xùn)，提高人員的綜合素質(zhì)，加強(qiáng)對理賠人員的技術(shù)培訓(xùn)，尤其要加大對保險(xiǎn)詐騙案件的防范與查處，減少不合理的保險(xiǎn)賠款支出。

　　營銷費(fèi)用是保險(xiǎn)企業(yè)的第二大經(jīng)營成本。保險(xiǎn)企業(yè)除了要加強(qiáng)傳統(tǒng)保險(xiǎn)營銷手段的高效利用，更要探索適應(yīng)社會發(fā)展和消費(fèi)者需求的營銷方式。綜合利用傳統(tǒng)營銷模式和以電子信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)為支撐的低成本的新型營銷模式。對管理費(fèi)用的節(jié)約主要依靠完善的制度，對各部門尤其是分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行嚴(yán)格的成本和費(fèi)用的預(yù)算控制取消各部門和分支機(jī)構(gòu)的采購權(quán)限。建立集中采購中，，既能規(guī)范采購行為又能降低采購成本。是大型保險(xiǎn)企業(yè)控制成本的有效方法之一。

　　5.利用投資。2003年以前，監(jiān)管部門對保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用限制過嚴(yán)，使保險(xiǎn)資金難以進(jìn)入資本市場，獲取資本市場的平均利潤率，限制了國內(nèi)保險(xiǎn)公司的盈利空間。2004年2月1日，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于推進(jìn)資本市場改革和穩(wěn)定發(fā)展的若干意見》提出：“支持保險(xiǎn)資金以多種方式直接投入資本市場”。從而放寬了保險(xiǎn)資金經(jīng)營范圍。使保險(xiǎn)資金進(jìn)入資本市場的各種障礙徹底消除。2006年滬深股市行情一路上揚(yáng)，投資開放式股票型基金的年平均收益率達(dá)到了75％。在良好的資本市場環(huán)境和政策環(huán)境下，我國保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)該將保險(xiǎn)資金的資本運(yùn)作作為公司調(diào)整經(jīng)營結(jié)構(gòu)的重點(diǎn)，加強(qiáng)對資本市場的研究，充分利用投資工具，提高保險(xiǎn)資金的運(yùn)用效率，控制資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)，創(chuàng)造多元化的利潤構(gòu)成，為良性價(jià)格競爭創(chuàng)造充足的空間。

　　綜上。我國保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)該根據(jù)自身經(jīng)營特點(diǎn)和目標(biāo)綜合使用以上五種良性價(jià)格競爭策略（見圖1）。以科學(xué)定價(jià)為基礎(chǔ)；依靠創(chuàng)新產(chǎn)品、增加服務(wù)來擺脫同質(zhì)產(chǎn)品價(jià)格敏感性引發(fā)的惡性價(jià)格競爭，培養(yǎng)客戶忠誠度；通過降低成本、提高保險(xiǎn)資金運(yùn)用收益為價(jià)格競爭創(chuàng)造充足價(jià)格浮動(dòng)空間，適應(yīng)價(jià)格監(jiān)管環(huán)境的變化，從容應(yīng)對市場經(jīng)濟(jì)固有的價(jià)格競爭挑戰(zhàn)。

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