推動(dòng)小微企業(yè)發(fā)展是一個(gè)世界性課題，這是由小微企業(yè)的地位和作用決定的。無論是在發(fā)達(dá)國家和地區(qū)，還是在發(fā)展中國家，小微企業(yè)都是推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的最富創(chuàng)造性、最具活力的力量。在實(shí)地走訪、廣泛座談、發(fā)放問卷的基礎(chǔ)上，對(duì)牡丹江市小微企業(yè)進(jìn)行了分析和論證。通過調(diào)研了解到，我市小微企業(yè)融資難問題比較突出，已成為制約小微企業(yè)發(fā)展的瓶頸，對(duì)如何破解這個(gè)難題，提出如下建議和對(duì)策。

　　一、我市小微企業(yè)融資現(xiàn)狀

　　截止2011年末，我市小微企業(yè)共計(jì)9163戶，占企業(yè)總數(shù)的99%，全市小微企業(yè)增加值約297.4億元，已占到全市GDP的38%。2011年，全市中小企業(yè)上繳稅金67.2億元，占全部稅收的88%。占財(cái)政收入的比重達(dá)到77%。小微企業(yè)已經(jīng)成為我市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力。

　　此次調(diào)研的110家小微企業(yè)，以有限責(zé)任公司和私營企業(yè)為主，行業(yè)覆蓋了電子信息、機(jī)械制造、石油化工、紡織服裝、食品飲料、建筑材料、醫(yī)藥、汽車配件、商貿(mào)流通業(yè)等，基本特點(diǎn)是46.32%的企業(yè)員工人數(shù)在100人以下， 50.53%的企業(yè)年?duì)I業(yè)收入在3000萬以下，76.84%的企業(yè)資產(chǎn)總額在3000萬元以下，48.42%的企業(yè)年納稅額50萬元以下。由于我市銀行金融機(jī)構(gòu)針對(duì)中小企業(yè)融資存在著觀念陳舊、專門機(jī)構(gòu)缺失、融資品種單一、金融營銷動(dòng)力不足、過度夸大風(fēng)險(xiǎn)等，再加上我市小微企業(yè)自身存在著企業(yè)信用過低等先天不足，使得小微企業(yè)相對(duì)于國有大型企業(yè)在信貸融資上更加困難。所調(diào)查的企業(yè)中，80%的小微企業(yè)缺乏資金，30%的小微企業(yè)資金十分緊張。因此，資金短缺和融資難的問題尤為突出。

　　第一，融資渠道狹窄。67%的企業(yè)傾向于四大國有銀行和地方商業(yè)銀行（如龍江銀行、農(nóng)村信用社）、股份銀行（如交通、華夏、招商、廣發(fā)）的貸款；部分企業(yè)依靠內(nèi)部借貸、內(nèi)部利潤留存、租賃等方式融資。由于融資渠道的局限和單一，大多數(shù)企業(yè)達(dá)不到融資的目標(biāo)和效果。

　　第二，政策運(yùn)用不足。大部分小微企業(yè)沒有了解和掌握政府在實(shí)施“金融強(qiáng)市”戰(zhàn)略過程中的金融政策、金融產(chǎn)品和幫扶企業(yè)的政策，積極爭(zhēng)取貸款和無償、低息或貼息經(jīng)費(fèi)的意識(shí)薄弱，專業(yè)人才短缺，技術(shù)支撐不足。

　　第三，企業(yè)發(fā)展受限。小微企業(yè)融資的主要目的是技術(shù)更新、固定資產(chǎn)投入、資金周轉(zhuǎn)。在調(diào)查的企業(yè)中，有80%是靠自身籌資，各種不確定因素影響著企業(yè)持續(xù)發(fā)展，特殊情況下還可能影響其穩(wěn)定和生存。

　　二、我市小微企業(yè)融資難原因分析

　　第一，企業(yè)自身原因。一是經(jīng)營理念陳舊。許多經(jīng)營者習(xí)慣“有多少錢干多大事”的傳統(tǒng)思維，缺乏融資發(fā)展、“借雞生蛋”的經(jīng)營理念。還有的經(jīng)營者認(rèn)為貸款抵押品要求過高、信用審查過嚴(yán)、貸款手續(xù)太繁瑣、貸款利率和其他成本過高，令人望而卻步；二是抵押物不足、信用等級(jí)不高。國家有4個(gè)中介機(jī)構(gòu)有授權(quán)可對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定，一般情況下，獲得A級(jí)以上等級(jí)的企業(yè)才有申請(qǐng)貸款的資格。目前，我市獲得信用等級(jí)評(píng)價(jià)的小微企業(yè)有63家，其中AAA級(jí)一戶，AA級(jí)30戶，其余32戶是A級(jí)，僅占全市小微企業(yè)的0.69%；三是財(cái)務(wù)管理不規(guī)范，相關(guān)信息不透明。專業(yè)人員短缺，財(cái)務(wù)統(tǒng)計(jì)報(bào)表的真實(shí)性與時(shí)效性很難得到保證，增加了銀行放貸的難度和潛在的風(fēng)險(xiǎn)；四是企業(yè)規(guī)模小，不具備在資本市場(chǎng)直接融資的條件。

　　第二，銀行方面的原因。一是服務(wù)不到位、效率不高。由于金融體制的約束，金融機(jī)構(gòu)不同程度存在著管理機(jī)制不活、管理體制不順和信息不對(duì)稱問題；二是金融產(chǎn)品有限，針對(duì)性不強(qiáng)。宣傳并與企業(yè)對(duì)接金融產(chǎn)品的力度不夠，缺乏科技含量高，有計(jì)劃、有針對(duì)的培育企業(yè)發(fā)展的金融產(chǎn)品。近期，市工商銀行針對(duì)小微企業(yè)推出包括“網(wǎng)貸通”、小企業(yè)擔(dān)保貸款等40余種信貸產(chǎn)品，應(yīng)收賬款、存貨、倉單等動(dòng)產(chǎn)抵押、質(zhì)押貸款等都在其中，但與企業(yè)的需求相比還有一定的距離；三是缺乏優(yōu)秀的金融專業(yè)人才和管理人才。從目前我市現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)的員工隊(duì)伍狀況看，專業(yè)理論精通，實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富，能參與企業(yè)經(jīng)營管理的人才十分短缺，不同程度的影響著金融業(yè)的發(fā)展。

　　三、對(duì)策建議

　　第一，深入實(shí)施金融強(qiáng)市戰(zhàn)略，培育區(qū)域金融市場(chǎng)主體。積極引導(dǎo)各類域外金融機(jī)構(gòu)入駐我市，同時(shí)積極培育域內(nèi)金融市場(chǎng)主體，大力發(fā)展農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司。加強(qiáng)金融專業(yè)人才隊(duì)伍建設(shè)，有針對(duì)性的開發(fā)金融產(chǎn)品，逐步構(gòu)建促進(jìn)我市小微企業(yè)發(fā)展的金融支持體系。

　　第二，建立企業(yè)融資網(wǎng)，實(shí)現(xiàn)供需對(duì)接。依托牡丹江融資服務(wù)中心網(wǎng)站，建立網(wǎng)上投融資服務(wù)平臺(tái)。一是開發(fā)相關(guān)軟件，把企業(yè)的需求和金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品在網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)選擇和對(duì)接；二是采取會(huì)員注冊(cè)制，定期對(duì)企業(yè)的資信等情況進(jìn)行鑒定；三是整合牡丹江融資服務(wù)中心提供的融資服務(wù)項(xiàng)目，協(xié)同各商業(yè)銀行的小微企業(yè)融資服務(wù)機(jī)構(gòu)開展工作，實(shí)現(xiàn)我市小微企業(yè)融資一站式服務(wù)。

　　第三，建立溝通協(xié)調(diào)制度，解決企業(yè)信息不對(duì)稱問題。充分發(fā)揮牡丹江融資服務(wù)中心的中介平臺(tái)功能和項(xiàng)目孵化作用。一是開展融資培訓(xùn)，讓企業(yè)了解和掌握國家的信貸政策及操作流程；二是通過小微企業(yè)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，及時(shí)宣傳和更新國家、省、市出臺(tái)的小微企業(yè)融資政策，使其達(dá)到廣而告之；三是政府相關(guān)部門積極為金融機(jī)構(gòu)培育優(yōu)質(zhì)客戶，從企業(yè)市場(chǎng)開拓、新產(chǎn)品研發(fā)、經(jīng)營狀況、現(xiàn)金流量、交納稅金、貸款記錄和企業(yè)誠信建設(shè)情況全面進(jìn)行考察和了解，與金融機(jī)構(gòu)保持定期通報(bào)制度。

　　第四，開辟融資渠道，鼓勵(lì)直接融資。這是企業(yè)最集中、有效的融資方式。做好企業(yè)上市輔導(dǎo)等基礎(chǔ)性工作。研究企業(yè)上市相關(guān)政策，及時(shí)把相關(guān)信息傳遞給企業(yè)，提高企業(yè)對(duì)上市政策的認(rèn)知度。一是組織企業(yè)管理者參加融資培訓(xùn)班，學(xué)習(xí)并掌握直接融資方式方法和操作程序，為下步開展工作奠定基礎(chǔ)；二是為企業(yè)牽線搭橋，向上市企業(yè)學(xué)習(xí)，通過請(qǐng)進(jìn)來和走上去等方式使企業(yè)取到真經(jīng)；三是探索創(chuàng)新融資渠道，如通過政策補(bǔ)貼鼓勵(lì)，發(fā)行小微企業(yè)集合票據(jù)等創(chuàng)新融資渠道進(jìn)行融資；四是做好思想工作，使企業(yè)樹立遠(yuǎn)大目標(biāo)，解決部分企業(yè)特別是有壟斷專利技術(shù)的企業(yè)上市積極性不高的問題。

　　第五，加強(qiáng)誠信體系建設(shè)，完善信用等級(jí)評(píng)價(jià)。把提高誠信度作為小微企業(yè)獲取銀行信任、爭(zhēng)取信貸資金支持的重要途徑。一是建立小微企業(yè)誠信數(shù)據(jù)庫，明晰企業(yè)納稅、還貸、履約記錄，提高企業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營、財(cái)務(wù)狀況的透明度；二是建立激勵(lì)機(jī)制，完善誠信信息平臺(tái)建設(shè)，鼓勵(lì)企業(yè)參加信用評(píng)級(jí)；三是樹立誠實(shí)守信的企業(yè)典型，加大宣傳力度，全面有效地提升我市小微企業(yè)信用資質(zhì)。

　　第六，整合現(xiàn)有擔(dān)保資源，發(fā)揮擔(dān)保機(jī)構(gòu)作用。整合后的擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)該達(dá)到與金融機(jī)構(gòu)合作的資質(zhì)，通過做強(qiáng)做大新創(chuàng)新?lián)５日咝該?dān)保公司，發(fā)揮政策性擔(dān)保公司優(yōu)勢(shì)開展業(yè)務(wù)，以有效地提升小微企業(yè)信用資質(zhì)為目標(biāo)，實(shí)施“大擔(dān)保”戰(zhàn)略，整合政策性信用擔(dān)保資源和小微企業(yè)服務(wù)資源。積極開展各項(xiàng)貸款擔(dān)保及投融資業(yè)務(wù)，充分利用擔(dān)保增信，發(fā)揮政策性資金的杠桿作用，放大現(xiàn)有商業(yè)銀行的融資規(guī)模。同時(shí)積極支持引導(dǎo)民營擔(dān)保公司發(fā)展。一是整合現(xiàn)有擔(dān)保資源，形成以政策性擔(dān)保公司為主體，其他擔(dān)保為補(bǔ)充的小微企業(yè)信用擔(dān)保體系；二是制定出臺(tái)政策，保護(hù)和調(diào)動(dòng)民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)的積極性，引導(dǎo)培育民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)健康發(fā)展。