推動小微企業(yè)發(fā)展是一個世界性課題，這是由小微企業(yè)的地位和作用決定的。無論是在發(fā)達國家和地區(qū)，還是在發(fā)展中國家，小微企業(yè)都是推動經(jīng)濟社會發(fā)展的最富創(chuàng)造性、最具活力的力量。在實地走訪、廣泛座談、發(fā)放問卷的基礎上，對牡丹江市小微企業(yè)進行了分析和論證。通過調(diào)研了解到，我市小微企業(yè)融資難問題比較突出，已成為制約小微企業(yè)發(fā)展的瓶頸，對如何破解這個難題，提出如下建議和對策。

　　一、我市小微企業(yè)融資現(xiàn)狀

　　截止2011年末，我市小微企業(yè)共計9163戶，占企業(yè)總數(shù)的99%，全市小微企業(yè)增加值約297.4億元，已占到全市GDP的38%。2011年，全市中小企業(yè)上繳稅金67.2億元，占全部稅收的88%。占財政收入的比重達到77%。小微企業(yè)已經(jīng)成為我市經(jīng)濟發(fā)展的主力。

　　此次調(diào)研的110家小微企業(yè)，以有限責任公司和私營企業(yè)為主，行業(yè)覆蓋了電子信息、機械制造、石油化工、紡織服裝、食品飲料、建筑材料、醫(yī)藥、汽車配件、商貿(mào)流通業(yè)等，基本特點是46.32%的企業(yè)員工人數(shù)在100人以下， 50.53%的企業(yè)年營業(yè)收入在3000萬以下，76.84%的企業(yè)資產(chǎn)總額在3000萬元以下，48.42%的企業(yè)年納稅額50萬元以下。由于我市銀行金融機構針對中小企業(yè)融資存在著觀念陳舊、專門機構缺失、融資品種單一、金融營銷動力不足、過度夸大風險等，再加上我市小微企業(yè)自身存在著企業(yè)信用過低等先天不足，使得小微企業(yè)相對于國有大型企業(yè)在信貸融資上更加困難。所調(diào)查的企業(yè)中，80%的小微企業(yè)缺乏資金，30%的小微企業(yè)資金十分緊張。因此，資金短缺和融資難的問題尤為突出。

　　第一，融資渠道狹窄。67%的企業(yè)傾向于四大國有銀行和地方商業(yè)銀行（如龍江銀行、農(nóng)村信用社）、股份銀行（如交通、華夏、招商、廣發(fā)）的貸款；部分企業(yè)依靠內(nèi)部借貸、內(nèi)部利潤留存、租賃等方式融資。由于融資渠道的局限和單一，大多數(shù)企業(yè)達不到融資的目標和效果。

　　第二，政策運用不足。大部分小微企業(yè)沒有了解和掌握政府在實施“金融強市”戰(zhàn)略過程中的金融政策、金融產(chǎn)品和幫扶企業(yè)的政策，積極爭取貸款和無償、低息或貼息經(jīng)費的意識薄弱，專業(yè)人才短缺，技術支撐不足。

　　第三，企業(yè)發(fā)展受限。小微企業(yè)融資的主要目的是技術更新、固定資產(chǎn)投入、資金周轉。在調(diào)查的企業(yè)中，有80%是靠自身籌資，各種不確定因素影響著企業(yè)持續(xù)發(fā)展，特殊情況下還可能影響其穩(wěn)定和生存。

　　二、我市小微企業(yè)融資難原因分析

　　第一，企業(yè)自身原因。一是經(jīng)營理念陳舊。許多經(jīng)營者習慣“有多少錢干多大事”的傳統(tǒng)思維，缺乏融資發(fā)展、“借雞生蛋”的經(jīng)營理念。還有的經(jīng)營者認為貸款抵押品要求過高、信用審查過嚴、貸款手續(xù)太繁瑣、貸款利率和其他成本過高，令人望而卻步；二是抵押物不足、信用等級不高。國家有4個中介機構有授權可對中小企業(yè)進行信用等級評定，一般情況下，獲得A級以上等級的企業(yè)才有申請貸款的資格。目前，我市獲得信用等級評價的小微企業(yè)有63家，其中AAA級一戶，AA級30戶，其余32戶是A級，僅占全市小微企業(yè)的0.69%；三是財務管理不規(guī)范，相關信息不透明。專業(yè)人員短缺，財務統(tǒng)計報表的真實性與時效性很難得到保證，增加了銀行放貸的難度和潛在的風險；四是企業(yè)規(guī)模小，不具備在資本市場直接融資的條件。

　　第二，銀行方面的原因。一是服務不到位、效率不高。由于金融體制的約束，金融機構不同程度存在著管理機制不活、管理體制不順和信息不對稱問題；二是金融產(chǎn)品有限，針對性不強。宣傳并與企業(yè)對接金融產(chǎn)品的力度不夠，缺乏科技含量高，有計劃、有針對的培育企業(yè)發(fā)展的金融產(chǎn)品。近期，市工商銀行針對小微企業(yè)推出包括“網(wǎng)貸通”、小企業(yè)擔保貸款等40余種信貸產(chǎn)品，應收賬款、存貨、倉單等動產(chǎn)抵押、質押貸款等都在其中，但與企業(yè)的需求相比還有一定的距離；三是缺乏優(yōu)秀的金融專業(yè)人才和管理人才。從目前我市現(xiàn)有金融機構的員工隊伍狀況看，專業(yè)理論精通，實踐經(jīng)驗豐富，能參與企業(yè)經(jīng)營管理的人才十分短缺，不同程度的影響著金融業(yè)的發(fā)展。

　　三、對策建議

　　第一，深入實施金融強市戰(zhàn)略，培育區(qū)域金融市場主體。積極引導各類域外金融機構入駐我市，同時積極培育域內(nèi)金融市場主體，大力發(fā)展農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司。加強金融專業(yè)人才隊伍建設，有針對性的開發(fā)金融產(chǎn)品，逐步構建促進我市小微企業(yè)發(fā)展的金融支持體系。

　　第二，建立企業(yè)融資網(wǎng)，實現(xiàn)供需對接。依托牡丹江融資服務中心網(wǎng)站，建立網(wǎng)上投融資服務平臺。一是開發(fā)相關軟件，把企業(yè)的需求和金融機構的產(chǎn)品在網(wǎng)上實現(xiàn)選擇和對接；二是采取會員注冊制，定期對企業(yè)的資信等情況進行鑒定；三是整合牡丹江融資服務中心提供的融資服務項目，協(xié)同各商業(yè)銀行的小微企業(yè)融資服務機構開展工作，實現(xiàn)我市小微企業(yè)融資一站式服務。

　　第三，建立溝通協(xié)調(diào)制度，解決企業(yè)信息不對稱問題。充分發(fā)揮牡丹江融資服務中心的中介平臺功能和項目孵化作用。一是開展融資培訓，讓企業(yè)了解和掌握國家的信貸政策及操作流程；二是通過小微企業(yè)網(wǎng)絡平臺，及時宣傳和更新國家、省、市出臺的小微企業(yè)融資政策，使其達到廣而告之；三是政府相關部門積極為金融機構培育優(yōu)質客戶，從企業(yè)市場開拓、新產(chǎn)品研發(fā)、經(jīng)營狀況、現(xiàn)金流量、交納稅金、貸款記錄和企業(yè)誠信建設情況全面進行考察和了解，與金融機構保持定期通報制度。

　　第四，開辟融資渠道，鼓勵直接融資。這是企業(yè)最集中、有效的融資方式。做好企業(yè)上市輔導等基礎性工作。研究企業(yè)上市相關政策，及時把相關信息傳遞給企業(yè)，提高企業(yè)對上市政策的認知度。一是組織企業(yè)管理者參加融資培訓班，學習并掌握直接融資方式方法和操作程序，為下步開展工作奠定基礎；二是為企業(yè)牽線搭橋，向上市企業(yè)學習，通過請進來和走上去等方式使企業(yè)取到真經(jīng)；三是探索創(chuàng)新融資渠道，如通過政策補貼鼓勵，發(fā)行小微企業(yè)集合票據(jù)等創(chuàng)新融資渠道進行融資；四是做好思想工作，使企業(yè)樹立遠大目標，解決部分企業(yè)特別是有壟斷專利技術的企業(yè)上市積極性不高的問題。

　　第五，加強誠信體系建設，完善信用等級評價。把提高誠信度作為小微企業(yè)獲取銀行信任、爭取信貸資金支持的重要途徑。一是建立小微企業(yè)誠信數(shù)據(jù)庫，明晰企業(yè)納稅、還貸、履約記錄，提高企業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營、財務狀況的透明度；二是建立激勵機制，完善誠信信息平臺建設，鼓勵企業(yè)參加信用評級；三是樹立誠實守信的企業(yè)典型，加大宣傳力度，全面有效地提升我市小微企業(yè)信用資質。

　　第六，整合現(xiàn)有擔保資源，發(fā)揮擔保機構作用。整合后的擔保機構應該達到與金融機構合作的資質，通過做強做大新創(chuàng)新?lián)５日咝該９荆l(fā)揮政策性擔保公司優(yōu)勢開展業(yè)務，以有效地提升小微企業(yè)信用資質為目標，實施“大擔保”戰(zhàn)略，整合政策性信用擔保資源和小微企業(yè)服務資源。積極開展各項貸款擔保及投融資業(yè)務，充分利用擔保增信，發(fā)揮政策性資金的杠桿作用，放大現(xiàn)有商業(yè)銀行的融資規(guī)模。同時積極支持引導民營擔保公司發(fā)展。一是整合現(xiàn)有擔保資源，形成以政策性擔保公司為主體，其他擔保為補充的小微企業(yè)信用擔保體系；二是制定出臺政策，保護和調(diào)動民營擔保機構的積極性，引導培育民營擔保機構健康發(fā)展。