環(huán)境保護(hù)的政策有很多，按通常的分類方法可從橫向和縱向上進(jìn)行分類。從縱向上可分為總政策、各個(gè)部門或領(lǐng)域的基本政策、各個(gè)部門或領(lǐng)域的具體政策等；從橫向上可分為環(huán)境管理政策、環(huán)境經(jīng)濟(jì)政策、環(huán)境技術(shù)政策、環(huán)境產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)境國(guó)際合作與交流政策。OECD的一份調(diào)查表明，目前各國(guó)已越來(lái)越多地依賴于經(jīng)濟(jì)手段來(lái)保護(hù)環(huán)境。

　　一、環(huán)境保護(hù)中的一般經(jīng)濟(jì)政策

　　環(huán)境經(jīng)濟(jì)政策是指運(yùn)用經(jīng)濟(jì)手段特別是價(jià)格杠桿來(lái)解決環(huán)境污染、生態(tài)破壞等問(wèn)題，開(kāi)展環(huán)境保護(hù)工作的相關(guān)政策。一般環(huán)境經(jīng)濟(jì)政策主要包括：征收排污費(fèi)、生態(tài)環(huán)境補(bǔ)償費(fèi)、資源稅（費(fèi)），環(huán)境保護(hù)經(jīng)濟(jì)優(yōu)惠政策，環(huán)境保護(hù)投資政策以及建立健全環(huán)境資源市場(chǎng)政策等等；金融政策包括軟貸款、貼息貸款、商業(yè)貸款、優(yōu)惠貸款和環(huán)境保護(hù)基金等。

　　二、環(huán)境保護(hù)中的保險(xiǎn)政策及其優(yōu)勢(shì)

　　環(huán)境保護(hù)中的保險(xiǎn)政策應(yīng)屆環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)政策。環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)又被稱為“綠色保險(xiǎn)”，一般認(rèn)為環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人因玷污或污染水、土地或空氣等環(huán)境資源依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任作為保險(xiǎn)對(duì)象的保險(xiǎn)。它要求投保人依據(jù)保險(xiǎn)合同按一定的保險(xiǎn)費(fèi)率向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)繳納保險(xiǎn)費(fèi)，當(dāng)被保險(xiǎn)人因污染環(huán)境而應(yīng)承擔(dān)損害賠償和治理責(zé)任時(shí)，就由保險(xiǎn)公司代為支付法定數(shù)額的保險(xiǎn)金。環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)屬于責(zé)任保險(xiǎn)的范疇。

　　環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)具有風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)察和損害救濟(jì)等功能，能保障環(huán)境侵權(quán)受害人的權(quán)利救濟(jì)、環(huán)境污染的及時(shí)治理和減輕企業(yè)運(yùn)作中的環(huán)境責(zé)任。因此，環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)成為解決環(huán)境污染問(wèn)題的一種行之有效的方法。與其他手段相比，環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)具有以下優(yōu)點(diǎn)：

　　（一）環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的作用機(jī)制與眾不同

　　環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)是分散危險(xiǎn)和消化損失的制度，同時(shí)也是一種能夠把經(jīng)濟(jì)因素和環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)系在一起的機(jī)制。它激勵(lì)經(jīng)營(yíng)者更加謹(jǐn)慎地從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。保險(xiǎn)市場(chǎng)通過(guò)把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為相對(duì)少和固定的保費(fèi)，以此來(lái)避免經(jīng)營(yíng)者從事經(jīng)營(yíng)時(shí)可能面對(duì)的巨大的不確定風(fēng)險(xiǎn)。否則，經(jīng)營(yíng)者在面對(duì)可能出現(xiàn)的發(fā)展機(jī)會(huì)和巨大風(fēng)險(xiǎn)并存的局面時(shí)將進(jìn)退維谷。同時(shí)，經(jīng)營(yíng)者可以通過(guò)保險(xiǎn)獲得補(bǔ)償，迅速恢復(fù)生產(chǎn)，并且保險(xiǎn)的存在可以減少交易各方的交易費(fèi)用。

　�。ǘ�）環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)符合現(xiàn)代環(huán)境法污染者負(fù)擔(dān)原則

　　在環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)中，由潛在的污染者組成一個(gè)危險(xiǎn)共同體，通過(guò)繳納保險(xiǎn)費(fèi)形成風(fēng)險(xiǎn)基金，當(dāng)污染者造成他人損害時(shí)，通過(guò)保險(xiǎn)人對(duì)他人所受環(huán)境損害進(jìn)行賠付。因此，環(huán)境損害的風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際上是由繳納保險(xiǎn)費(fèi)的責(zé)任共同體來(lái)承擔(dān)的，即是全體污染者來(lái)共同承擔(dān)的，而非由其他人承擔(dān)，所以它符合環(huán)境法中污染者負(fù)擔(dān)的原則。

　�。ㄈ�）環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)能有效地減少污染的發(fā)生

　　環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的出現(xiàn)雖然不能達(dá)到完全阻止環(huán)境污染發(fā)生的效果，但環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)可以通過(guò)厘定不同的保險(xiǎn)費(fèi)率、確定不同的保障范圍來(lái)控制激勵(lì)被保險(xiǎn)人改善安全措施以減少污染風(fēng)險(xiǎn)。例如，保險(xiǎn)人可以在基本費(fèi)率的基礎(chǔ)上實(shí)行差別費(fèi)率。對(duì)環(huán)保設(shè)施完善、運(yùn)作良好的經(jīng)營(yíng)者實(shí)行優(yōu)惠費(fèi)率；對(duì)環(huán)保設(shè)施不健全的經(jīng)營(yíng)者，提高費(fèi)率，征收高額保險(xiǎn)費(fèi)，促進(jìn)其健全環(huán)保設(shè)施。在德國(guó)，保險(xiǎn)公司給予行駛公里數(shù)少于特定里程的車主以折扣費(fèi)率，有效減少了污染物的排放，促進(jìn)了環(huán)境保護(hù)。Rhein Land Versich-erung公司在其客戶能提供一張公共交通年票時(shí)，對(duì)其實(shí)行優(yōu)惠費(fèi)率。而建筑保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人則通過(guò)對(duì)符合環(huán)保設(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)和使用綠色環(huán)保材料的投保人提供折扣的方法，來(lái)提高環(huán)境質(zhì)量。另外，保險(xiǎn)公司作為證券市場(chǎng)的投資者，可以把資金投入到從事防止環(huán)境污染生產(chǎn)的企業(yè)中去。不僅如此，還可以雇用專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理專家對(duì)被保險(xiǎn)人所從事的活動(dòng)進(jìn)行管理，以此來(lái)實(shí)現(xiàn)其經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)，同時(shí)提升環(huán)境質(zhì)量。保險(xiǎn)人還可以通過(guò)日常監(jiān)督減少造成環(huán)境損害的風(fēng)險(xiǎn)�？梢栽诒�單中設(shè)立控制條款：保險(xiǎn)人或其代理人隨時(shí)均有不經(jīng)預(yù)先通知前往查看被保險(xiǎn)人設(shè)施的權(quán)利，以促使被保險(xiǎn)人改進(jìn)措施及避免事故的發(fā)生。

　�。ㄋ模┉h(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)增強(qiáng)了侵權(quán)行為法的補(bǔ)償功能

　　從過(guò)錯(cuò)責(zé)任到無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任的修正使侵權(quán)行為法加強(qiáng)了對(duì)受害者的保護(hù)，但并未增強(qiáng)雙方的補(bǔ)償功能。對(duì)于經(jīng)營(yíng)者來(lái)說(shuō)，必然導(dǎo)致成本負(fù)擔(dān)加重，從而對(duì)社會(huì)發(fā)展造成一定的消極影響；對(duì)于受害人來(lái)說(shuō)，在加害人償付能力有限的前提下，面對(duì)繁復(fù)的訴訟程序，受害人未必能得到相應(yīng)的補(bǔ)償。而環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)將風(fēng)險(xiǎn)分散于社會(huì)各成員的機(jī)制無(wú)疑增強(qiáng)了侵權(quán)賠償能力。通過(guò)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)，污染者只需繳納一定的保費(fèi)，若損害事故發(fā)生，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償，從而減輕其負(fù)擔(dān)；受害人也能從具有雄厚財(cái)力的保險(xiǎn)人處迅速獲得理賠，避免了因加害人財(cái)力不足無(wú)法獲得賠償?shù)那闆r發(fā)生，從而既維護(hù)了社會(huì)穩(wěn)定，又不影響社會(huì)發(fā)展的活力，形成了雙贏的局面。

　�。ㄎ澹┉h(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)具有再保險(xiǎn)、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化等分散風(fēng)險(xiǎn)的途徑

　　環(huán)境損害具有污染范圍廣、受害人數(shù)眾多以及損害后果嚴(yán)重等特點(diǎn)，因此，發(fā)生巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的可能性很大。如果僅僅依靠一般經(jīng)濟(jì)手段去解決往往只是杯水車薪，而環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)作為環(huán)境保護(hù)的保險(xiǎn)手段具有其他手段所不具有的風(fēng)險(xiǎn)分散功能。它可以通過(guò)再保險(xiǎn)、共同保險(xiǎn)、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化等保險(xiǎn)技術(shù)將風(fēng)險(xiǎn)分散到遍布全球的保險(xiǎn)人中去。如1992年在美國(guó)佛羅里達(dá)州南部發(fā)生的安德魯颶風(fēng)（Hurricane Andrew）是美國(guó)歷史上損失最為慘重的一次自然災(zāi)害，造成了巨大的損失。而后保險(xiǎn)人為其支付的155億美元保險(xiǎn)賠償金，對(duì)于災(zāi)后重建和社會(huì)穩(wěn)定起到了巨大的作用，充分顯示了保險(xiǎn)業(yè)對(duì)抗巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的能力。

　　三、環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度依存條件分析

　　環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)有諸多優(yōu)點(diǎn)，但自環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)進(jìn)入中國(guó)之后，為何發(fā)展卻頻頻受挫呢？參照西方發(fā)達(dá)國(guó)家環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展歷程不難得出以下結(jié)論：環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的存活是需要一些特殊的依存環(huán)境和條件的。

　�。ㄒ唬┉h(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)存活的社會(huì)基礎(chǔ)是環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的社會(huì)化原理

　　風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在及其危害后果是保險(xiǎn)制度產(chǎn)生、存續(xù)的基礎(chǔ)和前提條件。隨著社會(huì)生活日益多元化，每個(gè)單個(gè)個(gè)體接觸不安全因素的可能性也隨之增大，這促使個(gè)人轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)，即風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)化原理被社會(huì)廣泛認(rèn)同。人們開(kāi)始尋找一種社會(huì)化的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，以保證自己正常的生產(chǎn)生活秩序不因某次事故而受到影響。環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)正是這種環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任社會(huì)化觀念下的產(chǎn)物。它是人們?cè)诃h(huán)境污染事故不斷出現(xiàn)、公眾環(huán)境意識(shí)不斷增強(qiáng)而企業(yè)賠償能力明顯不足的情況下，要求社會(huì)分?jǐn)偔h(huán)境損害賠償風(fēng)險(xiǎn)的一種做法，風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任社會(huì)化為環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的建立提供了社會(huì)思想基礎(chǔ)，從而從根本上為環(huán)境損害賠償提供了較為堅(jiān)實(shí)的物質(zhì)保障。

　�。ǘ�）完善的法律環(huán)境是環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度建立的基礎(chǔ)，環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展取決于法律環(huán)境是否健全及法律執(zhí)行力度的強(qiáng)弱，完善的法律環(huán)境和有效的民事侵權(quán)體系是環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度建立的基礎(chǔ)。環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)最發(fā)達(dá)的地方就是那些擁有健全法律制度的地方，歐美發(fā)達(dá)國(guó)家成功的環(huán)保實(shí)踐無(wú)不證明了這一點(diǎn)。美國(guó)采用污染者付費(fèi)的原則，而且，政府還可以采取貨幣賠償或者刑事制裁的方式，對(duì)污染者處以嚴(yán)厲的懲罰。歐盟成員國(guó)也無(wú)不采用法律手段，加大對(duì)環(huán)境污染者的懲處。1997年，《歐盟政策聲明》指出，“防止和消除污染侵害的費(fèi)用，必須作為一項(xiàng)原則由污染者來(lái)承擔(dān)”。完善的法律環(huán)境和民事侵權(quán)體系維護(hù)了社會(huì)生活的正常秩序，并提供了主體權(quán)利受到侵害時(shí)的保護(hù)救濟(jì)機(jī)制，是人類社會(huì)不可缺少的“安全閥”，以此為基礎(chǔ)而產(chǎn)生的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)所發(fā)揮的功能正是其折射。

　�。ㄈ�）非經(jīng)濟(jì)利益因素的推動(dòng)是環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度建立的基礎(chǔ)保障

　　在環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)中，環(huán)境損害具有損失難以確定、損害行為與結(jié)果之間的因果關(guān)系不明確、損害的長(zhǎng)期性、復(fù)雜性以及損害后果的嚴(yán)重性等特點(diǎn)，這與傳統(tǒng)保險(xiǎn)具有明顯的不同。尤其是在污染責(zé)任保險(xiǎn)中的公害污染，工業(yè)活動(dòng)從設(shè)廠排放廢物開(kāi)始，即存在發(fā)生損害的確定性，是重復(fù)或繼續(xù)的現(xiàn)象，非偶然和不可預(yù)見(jiàn)。因此，這與傳統(tǒng)保險(xiǎn)領(lǐng)域中以偶發(fā)及不可預(yù)見(jiàn)或不可抗力事故作為保險(xiǎn)對(duì)象相矛盾。1978年10月在馬德里舉行的國(guó)際保險(xiǎn)協(xié)會(huì)第五次全球會(huì)議上，保險(xiǎn)人就曾基于上述特性而拒絕承保�；�于環(huán)境損害的特殊性可知，環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)不能和傳統(tǒng)領(lǐng)域相提并論。為此，美國(guó)、瑞典、德國(guó)等國(guó)家都采用了強(qiáng)制保險(xiǎn)的模式，通過(guò)政府干預(yù)，并結(jié)合各種經(jīng)濟(jì)刺激手段，才得以激發(fā)環(huán)境保險(xiǎn)市場(chǎng)。因此國(guó)家對(duì)于保險(xiǎn)公司應(yīng)給予積極的扶持政策，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司承保。

　�。ㄋ模├宥ㄇ‘�(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)費(fèi)率是環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度存在的關(guān)鍵因素

　　保險(xiǎn)費(fèi)率是否合理直接決定了市場(chǎng)的供需和環(huán)境保險(xiǎn)功能的實(shí)現(xiàn)。環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)中存在著逆向選擇，即污染風(fēng)險(xiǎn)高的企業(yè)更傾向于利用保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)嫁損害，但污染風(fēng)險(xiǎn)低的企業(yè)由于保險(xiǎn)費(fèi)的厘定不合理而導(dǎo)致無(wú)力投保。由于參加投保的都是風(fēng)險(xiǎn)高的企業(yè)，因此，保費(fèi)總額不足以進(jìn)行損害賠償致使保險(xiǎn)公司失去運(yùn)營(yíng)基礎(chǔ)。另外，如果遵循公平原則，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際情況厘定不同的保險(xiǎn)費(fèi)率，風(fēng)險(xiǎn)高的交納的保險(xiǎn)費(fèi)多，風(fēng)險(xiǎn)低的交納的保險(xiǎn)費(fèi)少，這樣的話，一些風(fēng)險(xiǎn)很高的企業(yè)根本無(wú)力承擔(dān)巨額保險(xiǎn)費(fèi)，必然會(huì)造成企業(yè)的無(wú)保險(xiǎn)現(xiàn)象、環(huán)境和受害者的無(wú)保護(hù)狀態(tài)。因此，保險(xiǎn)費(fèi)率的確定必須兼顧保險(xiǎn)公司經(jīng)濟(jì)利益和環(huán)境保險(xiǎn)的價(jià)值追求，并結(jié)合國(guó)家的環(huán)境保險(xiǎn)政策，做到公平、合理與適當(dāng)。

　�。ㄎ澹┕�民的環(huán)保和法律意識(shí)是推動(dòng)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的動(dòng)力

　　環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展不僅取決于一國(guó)相關(guān)制度的安排，而且也取決于公民的環(huán)境意識(shí)水平。環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度的興起與公民的環(huán)境意識(shí)和法律意識(shí)密切相關(guān)。只有當(dāng)公民對(duì)自身的環(huán)境權(quán)益和法定權(quán)利有了充分的認(rèn)識(shí)，才能積極地投保環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)，環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度才可能得到長(zhǎng)足發(fā)展。因此，公民的環(huán)境意識(shí)和法律意識(shí)的提高是推動(dòng)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)不斷發(fā)展的動(dòng)力之一。

　　四、啟示

　　從以上的分析可以看出，環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的生存土壤目前在我國(guó)并不完全具備，仍存在許多亟待解決的問(wèn)題。因此我們應(yīng)該借鑒國(guó)外的做法，完善環(huán)保法律和監(jiān)督管理體制，提高社會(huì)公眾的法律意識(shí)，加強(qiáng)政府對(duì)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的支持力度，另外還要深入研究環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)理論、加快產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和費(fèi)率厘定合理化的步伐，從而使環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)在我國(guó)得到又好又快發(fā)展。