高度集中的費率監(jiān)管體制，嚴重阻礙著我國保險事業(yè)的發(fā)展。目前，不論從保險市場內(nèi)部發(fā)育的情況，還是從我國經(jīng)濟體制改革推進的情況來看，改革已刻不容緩。推進改革的關鍵是更新觀念，清除阻礙保險費率市場化改革的錯誤認識。

　　目前，我國保險監(jiān)管部門對保險條款和保險費率實行嚴格的監(jiān)管，大多數(shù)保險條款和費率是由保險總公司統(tǒng)一向中國保監(jiān)會申報，經(jīng)批準后方可執(zhí)行。這種高度集中的管理體制，在保險市場不發(fā)達，消費者保險意識不強的情況下，對保護被保險人的利益，維護正常的市場秩序起到了重要作用。但同時也帶來了嚴重的弊端，突出表現(xiàn)在：

　　一是費率標準大一統(tǒng)，缺乏差異性。我國現(xiàn)行主要險種的條款和費率由國家監(jiān)管部門統(tǒng)一制定，好處是簡便統(tǒng)一，操作方便，但由于我國地域遼闊，各地情況差異很大，在自然災害的責任免除問題上存在著與實際情況脫節(jié)現(xiàn)象，更談不上體現(xiàn)城市與農(nóng)村、沿海與內(nèi)地、發(fā)達地區(qū)與落后地區(qū)的差別。

　　二是費率水平不斷上升。從我國保險事業(yè)恢復以來，主要險種費率水平基本上是處于不斷上升的狀態(tài)，保險費率的變動趨勢基本上不反映宏觀經(jīng)濟形勢的變化趨勢。

　　三是保險公司對監(jiān)管部門的依賴越來越強。在統(tǒng)一的高費率保護下，保險公司沒有外部競爭的壓力，因而缺乏改革的內(nèi)在動力，不去積極開發(fā)新產(chǎn)品、調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。

　　四是監(jiān)管部門承擔著無限責任。保險費率的高低由監(jiān)管部門制定調(diào)整、審查核準、備案確認等。費率水平是否符合市場實際情況，保險公司并不關心，監(jiān)管部門在一定程度上成了保險公司的保護傘或者是代言人。

　　上述情況表明，保險費率高度集中的管理體制已經(jīng)阻礙著保險企業(yè)體制改革的進一步深化，改革保險費率管理體制已刻不容緩。

　　當前我國保險市場已經(jīng)具備了加快費率市場化進程的基本條件，具體表現(xiàn)在：

　�。ㄒ唬�從保險市場的內(nèi)部發(fā)育情況來看

　　第一，保險市場多元化的競爭格局已初步形成。從80年代中期新疆兵團成立保險公司，打破中保公司獨家壟斷局面時起，太平洋、平安、天安、大眾、華泰等9家保險公司相繼成立，特別是1992年美國友邦保險公司登陸上海以來，到目前為止，已有14家外資保險公司進入我國市場，保險市場多家競爭的局面已經(jīng)形成。

　　第二，被保險人日趨成熟。經(jīng)過20多年改革開放，中國的消費者無論在消費能力，還是消費者的自我保護意識都有較大提高。從消費能力來看，中國的消費者的收入水平有了較大提高，隨之而來的是城鄉(xiāng)居民消費結(jié)構(gòu)也發(fā)生了巨大變化。城鄉(xiāng)居民消費總額中。吃的部分大幅度下降，居民更重視提高保障水平和投資能力的提高。從消費者的自我保護能力來看，隨著消費者知識水平的提高、法律知識的普及，廣大消費者對保險合同雙方當事人的權(quán)利和義務有了更加清楚的了解，消費者的自我保護意識有了較大地提高。再加上消費者協(xié)會作為消費者權(quán)益的保護組織也日漸強大，使消費者越來越有能力作為獨立的一方與保險公司抗衡，保險公司憑借壟斷優(yōu)勢、任意宰割消費者的日子一去不復返了。

　　第三，保險市場體系初步建立。成熟的保險市場不僅要有獨立的市場主體——保險人和被保險人，還要有為市場主體服務的中介機構(gòu)。近幾年來，保險中介市場得到了迅速發(fā)展，保險專業(yè)代理人、保險兼業(yè)代理機構(gòu)像雨后春筍般的迅速崛起。隨著保險中介機構(gòu)的發(fā)展，保險市場體系逐步趨于完善。

　　第四，保險監(jiān)管的法律法規(guī)體系初步建立。到目前為止，我國已經(jīng)建立起以《保險法》為核心的保險法律法規(guī)體系，中國保險監(jiān)督管理委員會及其在全國各地的派出機構(gòu)也已相應成立，標志著保險專業(yè)監(jiān)管體系的形成。同時，作為保險行業(yè)自律性的全國組織機構(gòu)——中國保險行業(yè)協(xié)會也順利成立。這樣，以《保險法》和與之相配套的法律法規(guī)體系為基礎的，以政府監(jiān)管、企業(yè)內(nèi)控、行業(yè)自律、社會監(jiān)督為主體的保險監(jiān)督管理體系和風險防范體系初步建立起來。

　　（二）從外部情況看

　　第一，我國商品市場市場化的程度大大提高。經(jīng)過20多年的改革開放，我國商品市場的建設得到不斷完善。到目前為止，我國農(nóng)副產(chǎn)品收購總額中的90.4甲e，生產(chǎn)資料銷售總額中的85.6％，社會消費品零售總額中的94.8％以上的價格由市場形成，為整個市場體系的建設打下了堅實的基礎。作為保險費率形成基礎的有形商品的價格已經(jīng)市場化了。

　　第二，生產(chǎn)要素市場化邁出了較大的步伐。從貨幣市場和資本市場看，逐步形成以中央銀行利率為基礎的市場利率體系；中央銀行公開市場業(yè)務得到較大的發(fā)展；建立和完善了資本市場上的進入和退出機制。從勞動力市場體系看，建立了能進能出、職工和用人單位雙向選擇、合理流動的用工制度；建立了主要由勞動生產(chǎn)率和勞動力市場供求關系的工資制度；建立和完善了多層次的勞動力市場。從房地產(chǎn)市場體系發(fā)育的情況來看，建立起了有償?shù)�、有期限的、能流動的市場配置制度�?/p>

　　第三，外資保險公司進入市場的壓力愈來愈大。隨著入世日期的臨近，外資保險公司邁向中國進入了倒計時。我國加入世貿(mào)組織后，所有企業(yè)都要依國際慣例辦事，保險企業(yè)也不能例外。但是我國的保險企業(yè)對市場經(jīng)濟體制中運行機制還沒有完全掌握，有的甚至一知半解。特別是我國保險公司不論是從單個公司的實力，還是從我國保險公司的整體實力來看，與外資保險公司都有較大的差別，在實力上不可相提并論，保險技術(shù)上的差別更是不可想象的，而保險技術(shù)上的差別說到底是保險費率技術(shù)的掌握和運用。因此，加快提高我國保險公司的技術(shù)水平，壯大實力，迎接入世挑戰(zhàn)是中資保險公司面臨的最迫切的問題。

　　在當前條件下，加快保險費率市場化的進程，既不是理論難題，也不是實踐難題，最大的問題是思想上的不一致，有必要澄清在以下幾個方面的問題上的看法。

　　一是要等到保險監(jiān)管法律法規(guī)健全后再實行費率市場化。任何一個市場，都必然要經(jīng)歷一個從產(chǎn)生到發(fā)展直至不斷完善的過程，而市場的完善是依靠健全的法律法規(guī)體系做后盾的，沒有建立起法律法規(guī)體系，就不可能有一個完善的市場。正是基于上述認識，有人提出我國當前現(xiàn)有的保險法律法規(guī)，與完善的市場所要求的一套行之有效的保險法律法規(guī)體系相比，相差甚遠。因此，近期內(nèi)不宜實行保險費率市場化。從表面上看這種想法似乎是正確的，但仔細分析卻有問題。首先，這種觀點忽視了保險市場是處于運動狀態(tài)的。保險市場如同其他市場的發(fā)展經(jīng)歷一樣，也要經(jīng)歷從無到有、從小到大、從不完善到完善的過程，完善是暫時的、相對的，不完善是長期的、絕對的。那種絕對的、長期的、完善的保險市場如果存在，依據(jù)這種狀態(tài)而建立起的保險法律法規(guī)體系迄不是可以一成不變、一勞永逸了嗎？其次，保險市場法律法規(guī)體系的建設需要一個由量變到質(zhì)變的過程。在保險市場發(fā)展初期，保險業(yè)的發(fā)展應該講是放任自由的，由市場自發(fā)調(diào)節(jié)，沒有政府部門去監(jiān)管，也談不上建立法律法規(guī)來加以規(guī)范的問題。只有到了市場自由競爭解決不了自身出現(xiàn)的問題時，政府才會出面，才有了法律法規(guī)，但法律法規(guī)的出現(xiàn)并不能保證不出現(xiàn)新的問題。而是在新的問題出現(xiàn)后，由政府監(jiān)管部門根據(jù)新情況制定出新的法律法規(guī)，使保險監(jiān)管水平又上升到一個新的層次。如果非要等到保險法律法規(guī)體系非常完善時，才實行保險費率市場化的話，那中國保險市場費率市場化恐怕永遠也不能夠?qū)崿F(xiàn)。

　　二是目前的管理方式可以有效地保護民族保險業(yè)。有一種觀點認為，外資保險公司實行大規(guī)模經(jīng)營，管理水平高，可以以較低的費率銷售保險產(chǎn)品，而中資保險公司處于起步階段，費率市場化不利于中資公司的生存和發(fā)展，需要市場適度保護。持這種觀點的人出發(fā)點是好的，但良好的愿望并不能代替殘酷的現(xiàn)實。市場是無情的，市場是有其自身的運行規(guī)律的，市場的規(guī)律不被遵守，就必然要受到規(guī)律的懲罰。首先，這種保護民族保險業(yè)的費率管理方式造成了目前市場秩序的混亂。以目前管理最為嚴格的機動車險和航意險為例，由于多方面的原因，這種費率管理體制造成費率水平偏高，由于目前保險市場已形成多家競爭的局面，各保險公司都想擴大自己的市場占有率，擴大市場占有率最為有效的辦法就是價格競爭，降低費率，提高代理手續(xù)費，因此目前機動車險、航意險普遍存在著退費、降費、提高手續(xù)費的情況，造成了保險市場的混亂。其次，這種管理方式嚴重地阻礙了保險業(yè)的結(jié)構(gòu)調(diào)整和體制創(chuàng)新。受高費率保護，各保險公司賺錢無憂。因此，在產(chǎn)品開發(fā)上，各企業(yè)積極性不高，更談不上積極進行體制創(chuàng)新。再次，這種管理方式實際上保護了外資保險公司。目前外資保險公司已進入上海、廣州等地市場，外資保險公司利用中資保險公司現(xiàn)有的保險條款開展業(yè)務，但費率卻大大低于中資保險公司，特別是由于外資保險公司憑借雄厚的資本實力，利用高費率的政策空間，搶奪我國的保險市場。這在實際中起到了保護外資保險公司作用。

　　三是費率市場化不等于立即全面放開。一談到費率市場化問題，有人就認為費率應完全放開，由市場自發(fā)調(diào)節(jié)。這種觀點是片面的，忽視了我國經(jīng)濟體制改革的實際情況，也不了解國家宏觀調(diào)控的實際情況，是一種憑空的想象。我國保險費率市場化至少包括以下三個方面的內(nèi)容：一是在保險費率改革的目標模式上，就是要使絕大多數(shù)條款的費率在市場競爭中形成，少數(shù)必須由政府制定的費率的形成也要在價值規(guī)律的基礎上，充分考慮市場的情況。二是在費率改革的基本內(nèi)容方面，要以轉(zhuǎn)換費率形成機制為核心，即由政府直接制定費率轉(zhuǎn)換為市場定費的體制，使費率在市場競爭中，靈活地反映保險活動中風險損失情況和市場供求情況，并通過“供求—費率—供求”的自動調(diào)節(jié)機制使費率結(jié)構(gòu)經(jīng)常趨向和保持相對合理。三是在費率改革的途徑和方式上，采取漸進的方式，實行調(diào)放結(jié)合，這也是我國經(jīng)濟體制改革的成功經(jīng)驗。采取漸進的改革方式，可以減少震動，防止改革步伐過大、過快引起不必要的社會震動。調(diào)放結(jié)合的方式就是實行調(diào)整政府制定的費率和放開政府對費率的直接管制相結(jié)合的方式，逐步加大放的比重。保險費率的市場化也應遵循這個原則，采取漸進的、調(diào)發(fā)結(jié)合的方式，先放開一些區(qū)域性的、短期的費率，對重點產(chǎn)品的費率可以區(qū)別不同情況，分別采取降低費率標準、規(guī)定適當?shù)母�動幅度等辦法進行改革。