[關(guān)鍵詞]  科學(xué)發(fā)展觀；中國特色；根本目標(biāo)；城鄉(xiāng)并重；產(chǎn)品結(jié)構(gòu)；組織形式；經(jīng)營方式；產(chǎn)品開發(fā)

　　[摘  要]  堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展觀，從中國的客觀實(shí)際出發(fā)，是做大做強(qiáng)中國保險(xiǎn)業(yè)的根本保證。中國的特殊國情決定了中國保險(xiǎn)業(yè)具有鮮明的特色。中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的根本目標(biāo)和宗旨，是為中國經(jīng)濟(jì)全面協(xié)調(diào)和可持續(xù)發(fā)展及全社會(huì)的安定提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和經(jīng)濟(jì)保障；中國保險(xiǎn)業(yè)在不同區(qū)域之間的發(fā)展方針，是城鄉(xiāng)并重、東西南北中并舉。中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的鮮明特色還表現(xiàn)在資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、保險(xiǎn)公司的組織形式和規(guī)模、經(jīng)營方式、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)等方面。

　　中國的保險(xiǎn)業(yè)和中國的其他行業(yè)一樣，發(fā)展是硬道理。以人為本，全面協(xié)調(diào)和可持續(xù)發(fā)展的科學(xué)發(fā)展觀是指導(dǎo)中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的重要的理論基礎(chǔ)；從中國的客觀實(shí)際出發(fā)則是發(fā)展中國保險(xiǎn)業(yè)的根本出發(fā)點(diǎn)。而把保險(xiǎn)的一般原理與中國的客觀實(shí)際相結(jié)合，則是研究中國保險(xiǎn)發(fā)展問題的重要方法。這是因?yàn)椋�和世界上任何事物都是共性和個(gè)性的統(tǒng)一體一樣，保險(xiǎn)也是共性和個(gè)性的統(tǒng)一體。保險(xiǎn)的共性是指適合于任何保險(xiǎn)的一般原理及其發(fā)展的一般規(guī)律；保險(xiǎn)的個(gè)性是指保險(xiǎn)的一般原理和一般規(guī)律在不同時(shí)間和不同空間的特殊表現(xiàn)形式。所以研究保險(xiǎn)的發(fā)展既要研究保險(xiǎn)發(fā)展的一般原理和一般規(guī)律，更要研究保險(xiǎn)的一般原理和一般規(guī)律在不同時(shí)間和不同空間的特殊的實(shí)現(xiàn)形式。

　　中國保險(xiǎn)正是保險(xiǎn)一般原理和一般規(guī)律與通過由中國的特殊國情決定的保險(xiǎn)的特殊形式而實(shí)現(xiàn)其發(fā)展的。中國的特殊國情決定了中國保險(xiǎn)發(fā)展之特色。因此，只有從中國的客觀實(shí)際出發(fā)，才能找到適合于中國保險(xiǎn)發(fā)展的特殊形式，才能找到中國保險(xiǎn)發(fā)展道路的特色，才能開辟中國保險(xiǎn)發(fā)展的新空間、新領(lǐng)域，才能使中國的保險(xiǎn)沿著全面協(xié)調(diào)和可持續(xù)發(fā)展的道路發(fā)展下去。

　　中國最大的實(shí)際和最基本的國情可以概括為：中國是一個(gè)擁有13億人口，農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民仍然占有重要地位的、處于社會(huì)主義初級(jí)階段的發(fā)展中國家。中國的特殊國情決定中國保險(xiǎn)發(fā)展具有哪些特色呢？

　　一、在中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的根本目標(biāo)和根本宗旨上的特色

　　這一特色可以概括為：為中國經(jīng)濟(jì)全面協(xié)調(diào)和可持續(xù)發(fā)展及全社會(huì)的安定提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和經(jīng)濟(jì)保障是中國保險(xiǎn)發(fā)展及根本目標(biāo)和根本宗旨。這是由于中國是處于初級(jí)階段的社會(huì)主義社會(huì)的性質(zhì)決定的。這一社會(huì)性質(zhì)決定了中國一切事業(yè)的發(fā)展都必須講政治、講大局。所謂講政治、講大局集中體現(xiàn)在把代表最廣大人民群眾的根本利益，一切從最廣大人民群眾的最根本利益出發(fā)，為最廣大的人民群眾謀利益作為指導(dǎo)思想和最高宗旨。

　　中國保險(xiǎn)業(yè)講政治、講大局集中表現(xiàn)為，中國保險(xiǎn)業(yè)的全部活動(dòng)包括保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、展業(yè)、承保、防災(zāi)、理賠以及保險(xiǎn)資金運(yùn)用等各項(xiàng)活動(dòng)在內(nèi)，都必須以為中國經(jīng)濟(jì)的全面協(xié)調(diào)和可持續(xù)發(fā)展及社會(huì)安定提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和經(jīng)濟(jì)保障為最高宗旨。具體言之，中國保險(xiǎn)業(yè)在自身的發(fā)展進(jìn)程中要正確處理好以下幾方面的關(guān)系。

　　（一）處理好保險(xiǎn)業(yè)自身的經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益發(fā)展之間的關(guān)系

　　這里所說的社會(huì)效益包括社會(huì)文化、社會(huì)道德以及社會(huì)思想意識(shí)等在內(nèi)的社會(huì)后果。保險(xiǎn)公司和其他任何企業(yè)一樣，也必須講求自身的經(jīng)濟(jì)效益。而且就保險(xiǎn)公司自身的發(fā)展速度、規(guī)模與效益的關(guān)系而言，必須把經(jīng)濟(jì)效益放在首位，然而，就保險(xiǎn)公司自身的經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益的關(guān)系而言，則必須堅(jiān)持把社會(huì)效益放在第一位，保險(xiǎn)公司自身的經(jīng)濟(jì)效益放在第二位，保險(xiǎn)公司自身的經(jīng)濟(jì)效益必須服從并且要有利于社會(huì)效益原則。正確處理這種關(guān)系的原則應(yīng)當(dāng)是在服從和有利于社會(huì)效益的前提下，最大限度地追求企業(yè)自身的經(jīng)濟(jì)效益，實(shí)現(xiàn)社會(huì)效益和企業(yè)自身經(jīng)濟(jì)效益的統(tǒng)一。

　�。ǘ�）處理好保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)與國民經(jīng)濟(jì)之間的關(guān)系

　　保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)是國民經(jīng)濟(jì)的一部分。就二者的關(guān)系而言，國民經(jīng)濟(jì)是整體，保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)是局部，國民經(jīng)濟(jì)是大局，保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)是小局。保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展必須服務(wù)于和有利于國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，而不是相反。講政治、講大局，就必須堅(jiān)持保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展服從于國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的原則。保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展必須與國民經(jīng)濟(jì)的其他部門，包括金融體系內(nèi)部的銀行業(yè)、證券業(yè)等部門之間分工協(xié)作，互相促進(jìn)，協(xié)調(diào)發(fā)展，要實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的高度統(tǒng)一。

　�。ㄈ�）處理好保險(xiǎn)保障形式與其他各種保障形式之間的關(guān)系

　　保障形式是由風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)和特點(diǎn)、經(jīng)濟(jì)形式和生產(chǎn)力發(fā)展水平?jīng)Q定的。不同的風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)和特點(diǎn)，不同的經(jīng)濟(jì)發(fā)展形式和不同的生產(chǎn)力發(fā)展水平?jīng)Q定與其相適應(yīng)的保障形式。到目前為止，國內(nèi)外已經(jīng)存在的有社會(huì)保險(xiǎn)、社會(huì)福利、社會(huì)救濟(jì)、互助保險(xiǎn)、合作保險(xiǎn)、自保和商業(yè)保險(xiǎn)等多種保障形式。上述各種保障形式在客觀上都有其各自相適應(yīng)的保障領(lǐng)域，并形成一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)保障形式系統(tǒng)，共同完成對(duì)全社會(huì)各種風(fēng)險(xiǎn)保障的功能。商業(yè)保險(xiǎn)只是其中的一種保障形式，完成一種特定的保障功能。

　　中國的社會(huì)主義的社會(huì)性質(zhì)在本質(zhì)上決定了各種保障形式主體之間的根本利益和目標(biāo)是完全一致的。根本利益和目標(biāo)的一致性，就為各種保障形式主體之間自覺地建立起一個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)保障系統(tǒng)工程體系提供了必要性和可能性。對(duì)于各種具體的保障形式其中包括商業(yè)保險(xiǎn)形式來說，社會(huì)經(jīng)濟(jì)保障系統(tǒng)工程體系就是整體，就是大局，而各種具體的保障形式就是局部，是小局，小局必須服從大局。一方面各種保障形式主體要充分發(fā)揮主動(dòng)性，在屬于自己的領(lǐng)域和空間內(nèi)完成自己的保障作用。另一方面，各種保障形式主體之間又要積極主動(dòng)配合，加強(qiáng)協(xié)作，共同完成社會(huì)經(jīng)濟(jì)保障的功能。就商業(yè)保險(xiǎn)形式而言，一方面應(yīng)當(dāng)積極創(chuàng)造條件，開拓創(chuàng)造新產(chǎn)品，提供新保障，創(chuàng)造新的市場生長點(diǎn)為自身的發(fā)展開辟道路。另一方面又要積極加強(qiáng)與相關(guān)保障形式的配合與協(xié)調(diào)，實(shí)現(xiàn)商業(yè)保險(xiǎn)的保障作用與整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)保障系統(tǒng)工程體系的保障作用的統(tǒng)一。

　　（四）處理好保險(xiǎn)行業(yè)與保險(xiǎn)公司之間以及保險(xiǎn)公司相互之間的關(guān)系

　　就保險(xiǎn)行業(yè)和保險(xiǎn)公司之間的關(guān)系而言，保險(xiǎn)行業(yè)是整體、是大局，保險(xiǎn)公司則是局部、是小局，保險(xiǎn)公司的盈利和發(fā)展必須服從而且要有利于保險(xiǎn)行業(yè)整體的發(fā)展，做到保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)行業(yè)的利益的統(tǒng)一。

　　在社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)條件下，保險(xiǎn)公司之間的競爭關(guān)系是客觀存在的，因此，保險(xiǎn)公司之間的競爭是必要的、不可避免的。但是由于在社會(huì)主義制度下，各個(gè)保險(xiǎn)公司之間的根本利益是一致的，這種根本利益的一致性決定保險(xiǎn)公司之間的競爭的根本目的是為了做大和增強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)的整體規(guī)模和實(shí)力，推動(dòng)全社會(huì)保險(xiǎn)業(yè)的協(xié)調(diào)和可持續(xù)發(fā)展。這就決定了保險(xiǎn)公司之間既要有正當(dāng)?shù)�、合法的競爭，更要有密切的協(xié)作，達(dá)到共同發(fā)展的目的。

　　（五）處理好保險(xiǎn)增長與保險(xiǎn)發(fā)展之間的關(guān)系

　　保險(xiǎn)增長與保險(xiǎn)發(fā)展是保險(xiǎn)變化的兩種形式。保險(xiǎn)增長主要是指保險(xiǎn)數(shù)量的增加和保險(xiǎn)品種的增多；保險(xiǎn)發(fā)展不僅包括保險(xiǎn)數(shù)量的增加和品種的增多，而且還包括保險(xiǎn)制度、保險(xiǎn)機(jī)制、保險(xiǎn)市場和保險(xiǎn)文化的發(fā)展與完善，以及保險(xiǎn)增長與國民經(jīng)濟(jì)、社會(huì)生活和社會(huì)文化之間的關(guān)系等等諸多社會(huì)公益問題。保險(xiǎn)增長與保險(xiǎn)發(fā)展之間是相輔相成的、互相制約、互相作用共同實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)變化的關(guān)系。保險(xiǎn)增長是保險(xiǎn)發(fā)展的物質(zhì)基礎(chǔ)，而保險(xiǎn)發(fā)展則是保險(xiǎn)增長的歸宿。在當(dāng)今的高度發(fā)達(dá)的市場經(jīng)濟(jì)時(shí)代，保險(xiǎn)發(fā)展是保險(xiǎn)變化的主旋律，要堅(jiān)持保險(xiǎn)增長要有利于和服從于保險(xiǎn)的發(fā)展，在有利于保險(xiǎn)發(fā)展的條件下，積極促進(jìn)保險(xiǎn)增長，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)增長與保險(xiǎn)發(fā)展的高度統(tǒng)一……

　　二、中國保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)在城市與鄉(xiāng)村之間以及在東西南北中不同區(qū)域之間的發(fā)展方針方面的特色

　　中國保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)在這方面的特色可以高度概括為：城鄉(xiāng)并重，東南西北中并舉。這也是由中國的特殊國情決定的。中國現(xiàn)有約13億人口，其中，城市人口約占35％，農(nóng)村人口約占65％。從全國的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的分布來看，第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)大部分集中在城市，作為國民經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的第一產(chǎn)業(yè)的農(nóng)業(yè)都集中在廣大農(nóng)村。這種情況表明中國城市經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是帶動(dòng)整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的巨大推動(dòng)力。城市經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，需要由商業(yè)保險(xiǎn)提供的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和經(jīng)濟(jì)保障，因而大力發(fā)展我國的城市保險(xiǎn)是我國國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步的客觀需要。另一方面，這種情況同時(shí)也表明農(nóng)村、農(nóng)民和農(nóng)業(yè)即所謂“三農(nóng)”問題仍然是在我國社會(huì)結(jié)構(gòu)中處于舉足輕重的地位，對(duì)我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步具有決定性意義。農(nóng)民、農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，更需要通過商業(yè)保險(xiǎn)形式（含合作保險(xiǎn)、互助保險(xiǎn)）得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和經(jīng)濟(jì)保障。

　　中國在過去的20多年中，把保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的重點(diǎn)放在城市中，從而使中國城市保險(xiǎn)業(yè)得到了迅速的發(fā)展，這是完全必要的，然而，由于種種原因，卻忽略了農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，使對(duì)農(nóng)村、農(nóng)民和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給滯后于農(nóng)村、農(nóng)民和農(nóng)業(yè)對(duì)保險(xiǎn)的需求。

　　鑒于農(nóng)村、農(nóng)民和農(nóng)業(yè)在中國所處的特殊的地位，迅速發(fā)展農(nóng)村、農(nóng)民和農(nóng)業(yè)，對(duì)中國國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步具有決定性的意義。而為農(nóng)村、農(nóng)民和農(nóng)業(yè)提供經(jīng)濟(jì)保障，則是農(nóng)村、農(nóng)民和農(nóng)業(yè)發(fā)展的必不可少的物質(zhì)前提之一。因而大力發(fā)展農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)（含合作保險(xiǎn)、互助保險(xiǎn)），通過商業(yè)保險(xiǎn)的形式為農(nóng)村、農(nóng)民和農(nóng)業(yè)提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和經(jīng)濟(jì)保障是促進(jìn)農(nóng)村和農(nóng)業(yè)發(fā)展的必不可少的保障形式。為此，在保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展方針方面，應(yīng)當(dāng)提倡城鄉(xiāng)并重的方針。所謂城鄉(xiāng)并重是指在指導(dǎo)思想和方針上，應(yīng)當(dāng)把發(fā)展城市保險(xiǎn)和農(nóng)村保險(xiǎn)放在同等的地位上，同時(shí)鑒于農(nóng)村保險(xiǎn)存在著特殊的困難和阻力，因而在實(shí)際工作中要給予更多的關(guān)注和支持。一是對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)實(shí)行包括政策支持、資金支持、技術(shù)支持和人才支持在內(nèi)的重點(diǎn)支持政策。二是應(yīng)當(dāng)下大力氣，研究國家和政府應(yīng)當(dāng)采取哪種或哪幾種對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)的支持政策。三是保險(xiǎn)實(shí)務(wù)界應(yīng)當(dāng)研究開發(fā)適合于農(nóng)村的保險(xiǎn)產(chǎn)品和經(jīng)營方式，積極主動(dòng)推動(dòng)農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

　　東西南北中并舉也是由我國的國情決定的。中國經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展極不平衡。概括地說，是東部比較發(fā)達(dá)，西部比較欠發(fā)達(dá)；南部比較發(fā)達(dá)，北部比較欠發(fā)達(dá)。在過去的幾十年中，中國把發(fā)展經(jīng)濟(jì)的重點(diǎn)放在東部和南部的開發(fā)上，因而，中國的東部和南部經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較快，社會(huì)進(jìn)步的幅度也比較大，而西部和北部的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展比較緩慢。與此相伴隨的中國保險(xiǎn)業(yè)也呈現(xiàn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展相類似的狀況，即東部和南部保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的比較迅速，而西部和北部保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展比較緩慢。

　　近年來，中國政府已確定把西部和北部作為大開發(fā)的重點(diǎn)。隨著這一方針政策的貫徹落實(shí)，中國的西部和北部經(jīng)濟(jì)必將會(huì)出現(xiàn)熱火朝天的大發(fā)展局面。西部和北部的經(jīng)濟(jì)大開發(fā)，需要商業(yè)保險(xiǎn)提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和經(jīng)濟(jì)保障。為了適應(yīng)中國西部和北部大開發(fā)的需要，中國的保險(xiǎn)發(fā)展政策應(yīng)適當(dāng)加以調(diào)整。在繼續(xù)關(guān)注東部和南部保險(xiǎn)發(fā)展的同時(shí)，要更加關(guān)注西部和北部的發(fā)展，原則上講，應(yīng)當(dāng)實(shí)行東部和南部與西部和北部同時(shí)并舉的方針。同時(shí)并舉，是指二者都要發(fā)展，但二者并不一定處于同等地位，可以實(shí)行傾斜政策。但這種傾斜政策的傾斜方向不是固定不變的，可以根據(jù)實(shí)際需要調(diào)整政策的傾斜方向。就當(dāng)前和今后一個(gè)相當(dāng)長的時(shí)期內(nèi)，中國應(yīng)當(dāng)實(shí)行適度的向西部和北部傾斜的保險(xiǎn)發(fā)展政策。這種傾斜包括在資金、人才、物資和科學(xué)技術(shù)方面對(duì)西部和北部地區(qū)的扶持和支援，同時(shí)也包括給予西部和北部地區(qū)更寬松的保險(xiǎn)發(fā)展方面的方針和政策。

　　三、在保險(xiǎn)資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)方面的特色

　　中國保險(xiǎn)資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的特色應(yīng)當(dāng)是以國有保險(xiǎn)資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)為主導(dǎo)，多種保險(xiǎn)資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)同時(shí)并容的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)。具體說，就是國有保險(xiǎn)資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)必須在整個(gè)國家保險(xiǎn)資產(chǎn)中占主導(dǎo)地位，在這個(gè)前提下，實(shí)現(xiàn)國有保險(xiǎn)資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)、集體所有保險(xiǎn)資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)、境內(nèi)居民所有保險(xiǎn)資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)和境外居民所有保險(xiǎn)資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)并容的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)。這種產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)最突出的特色：一是國有保險(xiǎn)資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)在國內(nèi)保險(xiǎn)產(chǎn)權(quán)中居主導(dǎo)地位。所謂主導(dǎo)地位是指國有保險(xiǎn)資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)對(duì)中國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展發(fā)揮調(diào)控和引導(dǎo)方向的作用，可以影響和左右整個(gè)中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的大方向。二是集體所有保險(xiǎn)資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)應(yīng)當(dāng)在整個(gè)國內(nèi)保險(xiǎn)資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)中占有適當(dāng)?shù)牡匚�，而且在一個(gè)相當(dāng)長的時(shí)期內(nèi)應(yīng)當(dāng)占有重要地位。三是各種保險(xiǎn)資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)同時(shí)并容，其中外資保險(xiǎn)資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)應(yīng)占有適當(dāng)?shù)谋戎�，這種保險(xiǎn)資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)也是由中國的客觀實(shí)際即特殊國情決定的。

　　眾所周知，資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)首先與社會(huì)性質(zhì)直接相關(guān)。中國社會(huì)的社會(huì)主義性質(zhì)決定和要求國有保險(xiǎn)資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)在全國保險(xiǎn)資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)中占有主導(dǎo)地位。其次，資產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)是與社會(huì)生產(chǎn)力性質(zhì)和水平緊密相關(guān)的。生產(chǎn)力的社會(huì)化程度和水平形成與其相適應(yīng)的資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)。中國的生產(chǎn)力發(fā)展水平是極不平衡的，是多層次的。生產(chǎn)力發(fā)展水平的多層次性決定了資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的多樣性。就保險(xiǎn)資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)而言，可以有國有產(chǎn)權(quán)、集體所有產(chǎn)權(quán)，同時(shí)也必然存在著境內(nèi)居民所有產(chǎn)權(quán)和境外居民所有產(chǎn)權(quán)等多種層次的產(chǎn)權(quán)并容結(jié)構(gòu)。而中國眾多的中小城市和廣大農(nóng)村地區(qū)則更適應(yīng)集體所有的保險(xiǎn)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，因此，在一個(gè)相當(dāng)長的時(shí)期內(nèi)，集體所有的保險(xiǎn)產(chǎn)權(quán)應(yīng)當(dāng)有所發(fā)展，占有適當(dāng)?shù)谋戎亍?/p>

　　四、在保險(xiǎn)公司組織形式及保險(xiǎn)公司規(guī)模方面的特色

　　中國的特殊國情還決定了中國在保險(xiǎn)公司組織形式和保險(xiǎn)公司規(guī)模方面的特色。在保險(xiǎn)公司組織形式方面，應(yīng)當(dāng)實(shí)行在各種形式的股份制公司占優(yōu)勢的前提下，各種形式的保險(xiǎn)公司同時(shí)并存，但在一定時(shí)期內(nèi)合作保險(xiǎn)組織和互助保險(xiǎn)組織應(yīng)占有重要的地位。在保險(xiǎn)公司規(guī)模上應(yīng)當(dāng)在大型的、綜合性的集團(tuán)公司占主導(dǎo)地位的條件下，實(shí)行大中小同時(shí)并存，而中、小型保險(xiǎn)公司應(yīng)占有較大的比重。這是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司組織形式和保險(xiǎn)公司規(guī)模是由保險(xiǎn)市場的需求狀況決定的。打個(gè)比方說，保險(xiǎn)需求所形成的保險(xiǎn)市場好比是地球上的水域狀況：有海洋，有大江、大河，也有小河流，與其相適應(yīng)的航運(yùn)工具有航空母艦，有萬噸巨輪，有小火輪還有小舢板。中國的保險(xiǎn)市場由于生產(chǎn)力發(fā)展水平的層次性決定了中國保險(xiǎn)市場需求的多樣性。中國的大城市和東南沿海地區(qū)經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)，居民收入較高，需要綜合性大規(guī)模的現(xiàn)代化保險(xiǎn)業(yè)，而中國的中小城市中的居民收入還不夠高，特別是西部和北部地區(qū)的廣大農(nóng)村中的居民，它們的經(jīng)濟(jì)收入相對(duì)更低。他們所面臨的風(fēng)險(xiǎn)都是些基本生活保障、基本醫(yī)療保障和子女受教育保障等等最基本的風(fēng)險(xiǎn)。這種風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)及其保障需求的特點(diǎn)需要有與其相適應(yīng)的保險(xiǎn)組織形式，而合作保險(xiǎn)、相互保險(xiǎn)等組織形式比較適合解決這種類型的特殊風(fēng)險(xiǎn)。因此，在中國還必須花費(fèi)很大力氣來發(fā)展合作保險(xiǎn)和相互保險(xiǎn)等適合于中國中小城市和廣大農(nóng)村居民需要的保險(xiǎn)組織形式。

　　在保險(xiǎn)公司規(guī)模上，必須發(fā)展一些集團(tuán)化的、綜合性的、大型的保險(xiǎn)公司。因?yàn)檫@既是我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的內(nèi)在需要，也是中國保險(xiǎn)業(yè)走向世界、實(shí)現(xiàn)國際化的客觀需要。但是，中國的特殊國情仍然需要有大批的中小規(guī)模的保險(xiǎn)公司來滿足廣大居民的保險(xiǎn)需求。因此，在中國，無論在保險(xiǎn)公司組織形式上，還是在保險(xiǎn)公司規(guī)模上都不能強(qiáng)求一律，一味追求大而全的保險(xiǎn)公司，而應(yīng)當(dāng)是各種類型、各種規(guī)模的保險(xiǎn)公司同時(shí)并存的同時(shí)，更要注重中、小型保險(xiǎn)公司的發(fā)展。

　　五、在保險(xiǎn)經(jīng)營方式方面的特色

　　中國在保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營方面的特色是，集團(tuán)公司應(yīng)是集團(tuán)公司統(tǒng)一管理，專業(yè)公司分業(yè)經(jīng)營；兼業(yè)公司應(yīng)是以本業(yè)為主兼業(yè)為輔；就全中國的保險(xiǎn)市場而言，應(yīng)是分業(yè)經(jīng)營為主。這種特色是由保險(xiǎn)經(jīng)營性質(zhì)、特點(diǎn)和中國的國情決定的。

　　所謂保險(xiǎn)經(jīng)營的性質(zhì)是指保險(xiǎn)業(yè)的專業(yè)經(jīng)營、兼業(yè)經(jīng)營和混業(yè)經(jīng)營各種經(jīng)營方式的特殊性質(zhì)。保險(xiǎn)專業(yè)經(jīng)營是指保險(xiǎn)公司專門經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；保險(xiǎn)兼業(yè)經(jīng)營是指保險(xiǎn)公司除經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)外，還兼營一些銀行業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)等非保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；保險(xiǎn)混業(yè)經(jīng)營是指保險(xiǎn)公司同時(shí)經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)、銀行業(yè)、證券業(yè)和資金管理等保險(xiǎn)業(yè)以外的金融業(yè)務(wù)。對(duì)保險(xiǎn)集團(tuán)公司而言，混業(yè)經(jīng)營和分業(yè)經(jīng)營的根本區(qū)別在于各業(yè)經(jīng)營成果的占有和分配原則及各業(yè)的資金管理原則。如果保險(xiǎn)業(yè)、銀行業(yè)、證券業(yè)和資金管理業(yè)務(wù)的經(jīng)營成果歸各個(gè)專業(yè)公司所有和分配，各自的資金和財(cái)產(chǎn)由各專業(yè)公司獨(dú)立支配和運(yùn)用，這種情況還是屬于分業(yè)經(jīng)營，只不過是各專業(yè)公司集中在一個(gè)集團(tuán)公司內(nèi)部，由集團(tuán)公司統(tǒng)一指揮和管理，可謂集團(tuán)公司統(tǒng)一管理，專業(yè)公司分業(yè)經(jīng)營；如果是各個(gè)專業(yè)公司的經(jīng)營成果歸集團(tuán)公司所有和分配，同時(shí)各專業(yè)公司的資金和財(cái)產(chǎn)由集團(tuán)公司統(tǒng)一支配和運(yùn)用，這種情況是屬于混業(yè)經(jīng)營的范疇。

　　所謂保險(xiǎn)經(jīng)營方式形成的特點(diǎn)，是指保險(xiǎn)經(jīng)營方式不是由人們的主觀愿望隨意選擇的，而是由保險(xiǎn)公司的外部環(huán)境和內(nèi)部條件以及由保險(xiǎn)公司所經(jīng)營的產(chǎn)品的特點(diǎn)所決定的。對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營方式的選擇產(chǎn)生影響的外部環(huán)境包括：整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平、市場機(jī)制發(fā)育的程度，國內(nèi)金融和保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)有關(guān)金融和保險(xiǎn)經(jīng)營方式的行政規(guī)定及監(jiān)管能力和國家有關(guān)金融和保險(xiǎn)經(jīng)營方式方面的法律、法規(guī)。對(duì)保險(xiǎn)公司選擇經(jīng)營方式的內(nèi)部條件，主要是保險(xiǎn)公司自身的管理水平和人員素質(zhì)。保險(xiǎn)公司要根據(jù)本公司的外部環(huán)境和內(nèi)部條件的狀況來決定自身的經(jīng)營方式。

　　有關(guān)影響保險(xiǎn)公司經(jīng)營方式的具體國情就宏觀上講主要是中國的國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展達(dá)到了一定的水平，但沒有達(dá)到很高的水平，社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)機(jī)制還處于建立和形成階段，金融市場和保險(xiǎn)市場的發(fā)育很不完善，國家保險(xiǎn)和金融監(jiān)管機(jī)關(guān)建立的時(shí)間不長，監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)和監(jiān)管能力還不夠豐富和強(qiáng)大，國家有關(guān)保險(xiǎn)和金融經(jīng)營方式方面的法律、法規(guī)尚不健全。就微觀上講，大型綜合性的保險(xiǎn)集團(tuán)才剛剛建立，內(nèi)部管理制度、經(jīng)驗(yàn)和人員素質(zhì)及管理水平尚在提高和發(fā)展中，特別是中國在相當(dāng)長的時(shí)間內(nèi)，將會(huì)存在相當(dāng)數(shù)量的中、小型的專業(yè)保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)組織。上述具體國情決定了中國在今后的一個(gè)相當(dāng)長的時(shí)期內(nèi)，將會(huì)出現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營、兼業(yè)經(jīng)營和分業(yè)經(jīng)營并存的趨勢。而在現(xiàn)階段甚至在一個(gè)較長的時(shí)期內(nèi)，將會(huì)出現(xiàn)集團(tuán)公司實(shí)行統(tǒng)一管理、專業(yè)公司分業(yè)經(jīng)營、兼業(yè)公司以專業(yè)為主兼業(yè)為輔，整個(gè)市場以分業(yè)經(jīng)營為主的局面。

　　六、在保險(xiǎn)產(chǎn)品方面的特色

　　中國在發(fā)展保險(xiǎn)產(chǎn)品方面的特色是在繼續(xù)發(fā)展已有的保險(xiǎn)產(chǎn)品，引入國際先進(jìn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品、先進(jìn)技術(shù)和創(chuàng)造新產(chǎn)品的同時(shí)，重點(diǎn)發(fā)展保障型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，大力開發(fā)為農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民提供保障的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　這是因?yàn)�，一個(gè)國家的保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)取決于該國的保險(xiǎn)需求結(jié)構(gòu)。一個(gè)國家的保險(xiǎn)需求結(jié)構(gòu)受到國內(nèi)外多種因素的影響。由于風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)產(chǎn)生和存在的自然基礎(chǔ)，而某些風(fēng)險(xiǎn)又具有國際性質(zhì)，所以，國際上的風(fēng)險(xiǎn)狀況、經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r以及金融市場和保險(xiǎn)市場的發(fā)展?fàn)顩r，特別是國際保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展?fàn)顩r，對(duì)國內(nèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求結(jié)構(gòu)會(huì)有一定的影響。有些產(chǎn)品例如海上保險(xiǎn)產(chǎn)品、火險(xiǎn)產(chǎn)品、車險(xiǎn)產(chǎn)品、核電保險(xiǎn)產(chǎn)品等等都具有國際性質(zhì)。這類產(chǎn)品各國之間都具有通用性，因此，也必然會(huì)影響到我國的保險(xiǎn)產(chǎn)品需求結(jié)構(gòu)，從而決定我們必須大力引進(jìn)國外先進(jìn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品和先進(jìn)技術(shù)。就中國國內(nèi)而言，影響保險(xiǎn)需求結(jié)構(gòu)的主要因素包括國民經(jīng)濟(jì)的結(jié)構(gòu)及其發(fā)展水平、居民的收入水平和消費(fèi)結(jié)構(gòu)，居民的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)觀念及風(fēng)險(xiǎn)取向、國內(nèi)居民的倫理觀念及道德水準(zhǔn)以及國內(nèi)金融市場、保險(xiǎn)市場和保險(xiǎn)監(jiān)管水平等等。其中直接影響中國保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)最主要的因素有兩點(diǎn)：

　　一是中國國民經(jīng)濟(jì)增長速度很快但總水平還不算高，仍然處于發(fā)展中國家，國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展在城鄉(xiāng)之間和東西南北中的空間上發(fā)展很不平衡，具有多層次性的特點(diǎn)，居民收入普遍得到提高，但總水平仍然不高，且在不同的居民中收入水平差距較大；就大多數(shù)城市居民來說，面臨的最現(xiàn)實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)仍然是吃、穿、住、行和醫(yī)藥及子女教育費(fèi)用的保障問題。他們的主要保險(xiǎn)需求是對(duì)上述最基本的生存風(fēng)險(xiǎn)的保障。這就決定了在今后的一個(gè)相當(dāng)長的時(shí)期內(nèi)，需要把保障型的保險(xiǎn)產(chǎn)品作為國內(nèi)保險(xiǎn)市場發(fā)展的重點(diǎn)，應(yīng)當(dāng)集中主要精力、財(cái)力和技術(shù)力量開發(fā)、研制和銷售那些保費(fèi)相對(duì)較低，保障程度相對(duì)較高的產(chǎn)品，為廣大的城市居民提供最基本的經(jīng)濟(jì)保障。

　　二是我國的“三農(nóng)”問題，即農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民問題仍然是我國發(fā)展中的最主要的問題之一�！叭�農(nóng)”問題的解決需要舉國上下共同努力，而保險(xiǎn)業(yè)為“三農(nóng)”問題的解決提供必要的經(jīng)濟(jì)保障既是中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的新領(lǐng)域、新空間和新途徑，同時(shí)也是中國保險(xiǎn)業(yè)義不容辭的責(zé)任和義務(wù)。為此，中國保險(xiǎn)業(yè)必須下大力氣開發(fā)為農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的發(fā)展提供經(jīng)濟(jì)保障的為“三農(nóng)”服務(wù)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

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