2006-08-31 16:57 來源:韓琪
在我國進入“十五”計劃和加入WT0的背景下,社會信用體系發(fā)育程度低下和普遍的失信現(xiàn)象,成為制約國民經(jīng)濟健康發(fā)展的突出問題。個人信用體系作為社會信用體系的基礎(chǔ),其重要性已凸顯出來。加快社會信用體系建設(shè),重筑市場經(jīng)濟的制度基礎(chǔ),已成為當務(wù)之急。
一 信用的含義
信用的含義有很多種。傳統(tǒng)文化中主要是從道德方面來強調(diào)信用的,這個意義上的信用是指能履行承諾而取得社會公眾的信任,是一種誠信的品德。從商鞅“立木為信”開始,講求信用就成為普遍的道德規(guī)范而深人人心,至今已逾數(shù)千年,F(xiàn)代意義上的信用,則有廣狹兩義。廣義的信用是指參與經(jīng)濟活動的當事人之間建立起來的、以誠實守信為基礎(chǔ)的踐約能力。狹義的信用則是指受信方,向授信方在特定時間內(nèi)所作的付款或還款承諾的兌現(xiàn)能力。它是在經(jīng)濟、金融領(lǐng)域里發(fā)揮作用的一種能力或資源,授信人(債權(quán)人)以自身的財產(chǎn)為依據(jù)授予對方信用,受信人(債務(wù)人)則以自身財產(chǎn)承擔償債責任為保證取得信用。因此信用作為一種可以利用的資源,可以用來融資、理財、配置資源等。
二 信用制度與市場經(jīng)濟的關(guān)系
人類社會的發(fā)展經(jīng)歷了實物經(jīng)濟、貨幣經(jīng)濟、信用經(jīng)濟三個階段,信用經(jīng)濟是市場經(jīng)濟發(fā)展的高級形態(tài)。發(fā)達國家的市場經(jīng)濟都是從自然經(jīng)濟的基礎(chǔ)上發(fā)育成長起來的,這一過程是分工深化和市場擴大二者之間的互動過程,也是信用產(chǎn)生的過程。最初的商品交換盛行的是實物交易,但實物交易往往受到交易雙方價值不等貨不對路的限制,使交易難以達成。于是貨幣便應運而生,作為一般等價物,解決了物物交換的困難,促進了商品經(jīng)濟的發(fā)展。但是,一手交錢、一手交貨的交易方式,又出現(xiàn)了當資金周轉(zhuǎn)困難時交易難以達成的新問題。為了解決這一問題,賣主往往同意買主先行提貨,到約定的時間再行付款,即進行賒賬,賒帳意味著授信人給予受信人的未來付款承諾以信任。這樣,貨幣的支付手段開始出現(xiàn),形成了最早的信用關(guān)系。物流和貨幣流在同一時點發(fā)生的無信用中介的交易方式,就被以信用為中介的交易所取代。后來,信用超出了商品買賣的范圍,作為支付手段的貨幣(信用貨幣)本身也加入了交易的過程,出現(xiàn)了借貸活動。貸款意味著債權(quán)人給予債務(wù)人未來還款付息的承諾以信任,F(xiàn)在通行的紙幣(信用貨幣)本身,也是在這種信用關(guān)系的基礎(chǔ)上產(chǎn)生的。在市場經(jīng)濟發(fā)展的歷史中,信用交易大大降低了交易成本,擴大了市場規(guī)!,F(xiàn)代市場經(jīng)濟乃是一種建立在千頭萬緒、錯綜復雜的信用關(guān)系之上的經(jīng)濟,或者說,現(xiàn)代市場經(jīng)濟就是信用經(jīng)濟。
由此可見,從貨幣支付手段的出現(xiàn)開始,賒購、賒銷逐漸成為人們的一種普遍行為,信用就成為了商品經(jīng)濟、市場經(jīng)濟發(fā)展的前提條件。在這一過程中首先成長起來的是個人信用制度,許諾、承諾、保證等等都以個人信用為基礎(chǔ),以后又逐漸培育出企業(yè)信用、社會信用、國家信用等各種信用制度。即發(fā)達國家信用制度與市場經(jīng)濟發(fā)展是一個相輔相成的過程,或者說是信用制度建立在先,市場經(jīng)濟發(fā)展在后,整個市場經(jīng)濟都是建立在信用這一基石之上,可以說沒有信用就沒有市場經(jīng)濟的產(chǎn)生與發(fā)展。
而中國與之不同,中國目前所建立的社會主義市場經(jīng)濟,與別國相比,建立的背景完全不同。中國是市場經(jīng)濟建立在先,信用制度建立在后。中國政府宣布到2000年末已初步建立了社會主義市場經(jīng)濟,但信用制度建設(shè)的試點在2001年才剛剛開始展開。這是因為中國是在計劃經(jīng)濟的基礎(chǔ)上開始向市場經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌的,過去通過行政命令銜接企業(yè)間和個人間的經(jīng)濟聯(lián)系,是不需要多少信用來發(fā)揮作用的。然而當市場取向的改革被啟動的時候,社會并未同步確立起講求信用的市場規(guī)則,于是競爭便在沒有信用約束的環(huán)境下層開。由于各經(jīng)濟主體趨利動機日益強烈,在社會沒有完善法規(guī)和執(zhí)法的情況下,追求自身利益最大化成為一種普遍的行為準則,社會失信現(xiàn)象比比皆是。在經(jīng)濟信用上,欺詐盛行,假貸橫流,幾乎已經(jīng)到了“無人可信”,“無事敢信”的程度。這不是危言聳聽,而是百姓的現(xiàn)實感受,整個市場出現(xiàn)了整體經(jīng)濟信用的失常狀態(tài)。由于信用缺失,使個人之間、企業(yè)之間、個人、企業(yè)和政府之間缺乏正常溝通交往的平臺。
據(jù)有關(guān)專家測算分析和保守的判斷,中國市場交易中由于缺乏信用體系,使得無效成本占GDP的比重至少為10%—20%。中國人民銀行公布的數(shù)據(jù)顯示,中國每年因逃廢債務(wù)造成的直接損失約1800億元;國家工商總局統(tǒng)計,由于合同欺詐造成的直接損失約55億元;還有產(chǎn)品低劣和制假售假造成的各種損失至少有2000億元;由于三角債和現(xiàn)款交易增加的財務(wù)費用約有2000億元;由于不合理的稅外收費和不必要的審批造成的各種費用約3000億元,另外還有逃騙稅款損失以及發(fā)現(xiàn)的腐敗損失等。
有調(diào)查顯示,失信僅次于腐敗,已經(jīng)成為阻礙經(jīng)濟發(fā)展的第二大因素。在這種存在信用危機的市場環(huán)境中,守信成本相當高,而短期內(nèi)失信收益并不低。這種信用氛圍,惡化了市場環(huán)境,以致出現(xiàn)了守信者步履維艱、消費者提心吊膽的不良局面。
三 加入WT0要求加快個人信用制度的建設(shè)
由于信用是在各種具有民事行為能力的微觀經(jīng)濟主體(自然人和法人)之間互相提供的,因此風險是不可避免的。當授信人(債權(quán)人)授信失當或受信人(債務(wù)人)回避自己的償付責任時,風險就發(fā)生了。為了控制這種風險,任何現(xiàn)代社會都需要一整套嚴格的信用管理體系。只有在這一體系的基礎(chǔ)上建立起穩(wěn)定可靠的信用關(guān)系,現(xiàn)代市場經(jīng)濟才有可能存在。
我國自古以來即非常重視社會規(guī)則對社會秩序的保障和維護,然而這種規(guī)則多限于道德規(guī)則,并沒有上升為相對確定的具有普遍約束力的法律規(guī)則,顯然,這對于現(xiàn)代社會來說是遠遠不夠的。不首先從社會共同的經(jīng)濟行為規(guī)范入手,而力圖從考察個人的經(jīng)濟行為、提高個人素質(zhì)德行中尋求出路,是不可能建立起適用于現(xiàn)代社會規(guī)范的個人信用體系的。進行現(xiàn)代社會基本信用規(guī)則、體系的建設(shè),是不可以靠個人的感情因素及自我認知能力來建立的。必須靠法律手段來督促個人講信用,用制度建設(shè)的方法來提供社會講求信用的工具和氛圍?窟@些手段督促個人信用比靠個人的感性及認知能力來建立個人信用更有利于社會的進步與發(fā)展。只有通過法制來規(guī)范信用行為,形成政府;企業(yè)和個人完整的、良性的信用鏈條,才能實現(xiàn)信用制度的建設(shè)。
建立個人信用制度,不僅僅需要建立法律規(guī)章,還需要重塑一種講求信用的社會氛圍和為人們普遍接受的信用意識。因為制度作為社會的游戲規(guī)則,包括軟硬兩個方面:軟制度包括慣例、習俗、文化影響力、道德觀念等人們已經(jīng)普遍接受的不成文的社會契約;硬制度包括國家頒布的法律和各級政府制定的法規(guī)。發(fā)達國家的人們之所以講信用,“新教倫理”的文化背景和道德規(guī)范固然有一定關(guān)系,但主要還是因為其國民信用體系比較完善,特別是因為失信和欺騙行為會使加害方自身遭受嚴重損失,使人們不敢以身試法,如此日積月累,才成為了社會的風尚和習慣。發(fā)達國家的發(fā)展史證明,如果個人沒有信用或者有不良的信用記錄,不但求職謀業(yè)困難重重,而且銀行不會發(fā)放貸款,商場拒絕其購物,電話公司也不會為其提供服務(wù);如果企業(yè)沒有借用或者有不良的信用記錄,銀行自然不會貸款,公司也休想上市,上市者則股票會一落千丈,各類債主也會紛紛找上門來要求償還債務(wù);可謂步履維艱。正因為如此,很少有個人或者企業(yè)不在意其信用,這樣經(jīng)濟秩序自然就有了較為充分的保障。我國已初步建成社會主義市場經(jīng)濟,初步具備了與市場經(jīng)濟相適應的法制環(huán)境與競爭機制,但尚未形成符合市場經(jīng)濟要求的信用制度廣目前經(jīng)濟生活對建立信用制度已提出迫切要求,社會普遍存在的失信現(xiàn)象已構(gòu)成經(jīng)濟增長的桎梏,嚴重阻礙了經(jīng)濟發(fā)展的進一步推進。這就要求我們迅速進行信用制度這種市場經(jīng)濟的基礎(chǔ)建設(shè),為各行各業(yè)提供信用資料和評估結(jié)果。
四 社會已有重建個人信用的迫切要求
加入WT0后,競爭將在各方面展開,其中一個重要競爭是國家之間的制度競爭,即所選擇規(guī)則或規(guī)則體系之間的競爭,個人信用制度建設(shè),正是這類制度競爭的題中之議。一個不講信用的社會在世界市場競爭中是沒有立足之地的。美國認證協(xié)會主席米洛葛若說:“中國進入世界貿(mào)易組織后,人們對于中國經(jīng)濟的印象,首先是企業(yè)產(chǎn)品的質(zhì)量,其次是政府的信用,然后是一個良好的法律保障。綜合起來的信用是我們做出判斷的眼睛”。由此可以判斷,國家將會加快信用制度建設(shè)的步伐,必定從法律上、政策上增強建設(shè)的力度,優(yōu)先建立競爭秩序框架,以夯實市場競爭的基礎(chǔ)。
從國家看:江總書記除了提出“以德治國”的方略外,還在2000年11月中央經(jīng)濟工作會議上指出,“要在全社會強調(diào)信用意識,加強公民誠實守信的道德教育”。朱總理也曾提出“要大力倡導誠實守信的職業(yè)道德,加快建立健全社會信用制度”。據(jù)介紹,國家經(jīng)貿(mào)委正在就建立健全信用記錄及公布制度進行嘗試和探索,并在今后將把培育信用中介市場作為工作重點,逐步建立健全信用記錄及公布制度。同時推動信貸登記咨詢系統(tǒng)、中小企業(yè)信用擔保體系、戶籍與個人信用管理系統(tǒng)以及質(zhì)檢、稅務(wù)、海關(guān)等系統(tǒng)的互聯(lián)互通,逐步實現(xiàn)部門間和全社會的信用信息共享。
國務(wù)院整頓和規(guī)范市場經(jīng)濟秩序領(lǐng)導小組在2001年12月11日舉行的新聞發(fā)布會上透露,國家各行政執(zhí)法部門正在建立企業(yè)經(jīng)濟檔案制度和個人信用體系,銀行、海關(guān)、稅務(wù)、外匯管理部門正在建立記錄不良行為的“黑名單”制度。
從理論界看:2001年9月19日,在中國首次召開的“中國信用經(jīng)濟論壇”上,經(jīng)叔平、厲以寧等眾多經(jīng)濟界著名人士鄭重地向社會倡議:宣傳信用理念,推廣信用文化,傳播信用管理知識,為我國信用制度的建設(shè)做出應有的貢獻。信用回歸已成為我國社會生活中的大事。有業(yè)內(nèi)人士把2001年稱為我國的信用年。2002年3月剛剛閉幕的“兩會”上,“誠信”更成為熱門話題之一。
從社會看:由于失信現(xiàn)象嚴重,那些靠未來付款的信用承諾支撐的信用交易形式受到嚴重挑戰(zhàn),許多交易退回到現(xiàn)金結(jié)算的方式,不少合同因此而無法簽定。由于缺乏足夠的信用,企業(yè)無法正常地使用信用工具,喪失了許多市場機會,削弱了市場競爭能力;信用觀念薄弱導致的帳款拖欠和欺詐行為,也使不少企業(yè)陷入危機;不講信用還出現(xiàn)了一種從眾效應;使很多企業(yè)既是不講信用的受害者,同時也是害人者,F(xiàn)代市場經(jīng)濟的交易通常表現(xiàn)為發(fā)生在一國范圍內(nèi)乃至全球化的市場上的信用交易,這種交易必須以有履約保證的信用作為中介。失去了信用,交易的鏈條就會斷裂,市場經(jīng)濟根本無法運轉(zhuǎn)。我國目前存在的正是這種情況。因此重建信用已成為社會的迫切要求。
五 中國個人信用體系建設(shè)的實際進展和難點分析進展狀況
目前,上海、深圳、北京、杭州、汕頭等城市都已先后開始進行信用體系的建設(shè),但重點主要是企業(yè)信用制度建設(shè)。個人信用制度建設(shè)起步未久,主要是上海、深圳和北京有實質(zhì)性推進。上海在市政府的大力支持下,正式成立了上海資信有限公司。該公司成為我國大陸首家開展個人信用聯(lián)合征信的專業(yè)資信機構(gòu),承擔上海市個人信用檔案信息數(shù)據(jù)中心的建設(shè)和管理工作,運用國際先進技術(shù)和管理經(jīng)驗,通過現(xiàn)代通信手段,開展個人信用信息咨詢、資質(zhì)認證和風險評估業(yè)務(wù)。這使個人信用評估體系建設(shè)邁出了實質(zhì)性的一步,標志著上海走在個人信用評估事業(yè)的最前沿。
在深圳,“個人信用”的法規(guī)<深圳市個人信用征信及信用評級管理辦法)已經(jīng)頒布,這意味著今后賴賬、行騙者將永遠被銀行或其他商業(yè)部門拒于“信用”的大門外。近年來,深圳市政府深感由于信用管理滯。后、個人信用缺失,嚴重影響了深圳個人消費信貸等金融業(yè)務(wù)的開展。銀行有錢貸不出去,個人因貸款手續(xù)繁瑣又貸不到錢,汽車貸款、教育貸款、房屋貸款等貸款消費難以刺激起來,客觀上也制約了深圳經(jīng)濟的發(fā)展。為了將個人信用體系納入法制化軌道,深圳市政府歷時兩年,數(shù)易其稿,擬定了《深圳市個人信用征信及信用評級管理辦法》!掇k法》將個人信用信息分列為四大類:一是個人身份情況,包括姓名、婚姻及家庭成員狀況、職業(yè)、學歷等;二是商業(yè)信用紀錄,包括在各商業(yè)銀行的個人貸款及償還記錄,個人信用卡使用等有關(guān)記錄;三是社會公共信息記錄,包括個人納稅、參加社會保險以及個人財產(chǎn)狀況變動等記錄;四是有可能影響個人信用狀況的涉及民事、刑事、行政訴訟和行政處罰的特別記錄。這意味著個人信用的硬制度建設(shè)在深圳已先行了一步。這一初步的地方法規(guī)框架,填補了我國個人信用法規(guī)制度建設(shè)方面的空白,在法律上具有深遠的意義。北京則成立了專門對個人信用進行評估的“金誠國際信用評估有限公司”。
春江水暖,中國個人信用制度的建設(shè)已切實地起步了。
難點分析
個人信用制度建設(shè)的最大難點是缺乏法律環(huán)境和政策背景,截止目前,我國尚無一部關(guān)于信用制度的法律文件,據(jù)筆者掌握的資料,除國家經(jīng)貿(mào)委1999年發(fā)布的<關(guān)于建立中小企業(yè)信用擔保體系試點的指導意見)外,沒有任何關(guān)于信用制度的部門規(guī)章。如果建立起征信系統(tǒng),則大量的征信工作是在消費者未知的情況下發(fā)生的,這勢必涉及侵犯個人隱私權(quán)問題。如果個人信用評估公司能夠獲得政府的支持,可通過政府頒布政策性法規(guī)使征信行為獲得合法性,否則寸步難行。
另外,個人信用體系的建立不是一句空話,首先需要對個人信用資料進行征信,然后要對征信得來的數(shù)據(jù)進行處理和評估,這都需要大量的投入。這就有一個對個人信用資料定性的問題:這些信用資料究竟是公共產(chǎn)品還是一般商品?如果是公共產(chǎn)品,自然該由國家來組織提供,正如歐洲各國一樣;如果是一般商品,則可交由民間征信評估機構(gòu)來生產(chǎn)提供,猶如美國一樣。這一問題不解決,個人信用制度建設(shè)無從發(fā)展。
正因為個人信用評估是市場經(jīng)濟必不可少的基礎(chǔ)制度建設(shè)之一,在國內(nèi)又有著廣闊的市場前景,因此在我們已經(jīng)加入WTO,必須與國際慣例接軌的背景下,在國內(nèi)個人信用評估剛剛起步,個人信用相關(guān)資料嚴重供不應求的市場條件下,個人信用評估業(yè)勢必面臨激烈競爭。首先,國外資本雄厚、經(jīng)驗豐富的老牌個人信用評估機構(gòu)勢必長驅(qū)直入,因為信用評估屬于服務(wù)貿(mào)易的范圍,加入WTO后勢必對外商開放。其次,由于個人信用評估是一個全新的領(lǐng)域,國家尚未頒布市場進入的規(guī)定,可以說是一個完全競爭的市場,國內(nèi)民間商業(yè)機構(gòu)也會紛紛涉足其中,搶分蛋糕。再次,國家有關(guān)部門也有可能效法歐洲各國政府,將此行業(yè)由央行或其指定機構(gòu)經(jīng)營,納入其直接管轄之下?傊壳案偁幰哑仍诿冀?傊覈诩尤胧澜缳Q(mào)易組織后,有必要吸收、借鑒發(fā)達國家的信用制度,以建立、完善我國的信用體系,將其納入以法治國的軌道,保障我國市場經(jīng)濟的良性發(fā)展和健康的市場秩序。而信用調(diào)查和信用管理業(yè)務(wù)的發(fā)展,在很大程度上也必然會促使我國個人和企業(yè)注重自己的信用狀況,從而加快中國建立信用制度的進程。
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活動時間:2018年1月25日——2018年2月8日
活動性質(zhì):在線探討