內(nèi)容提要： 我國銀行卡業(yè)務(wù)獲得迅速發(fā)展，但是通過對銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的SWOT分析，找出了進(jìn)一步其發(fā)展自身劣勢和外部環(huán)境的潛在威脅，結(jié)合我國入世的情況，我國銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展應(yīng)該在：完善我國相關(guān)法律法規(guī)體系，提升專業(yè)化服務(wù)水平，健全社會信用體系構(gòu)，建全方位的營銷體系，實施戰(zhàn)略人才儲備等方面作出戰(zhàn)略選擇，以進(jìn)一步促進(jìn)我國銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。

　　關(guān)鍵詞：SWOT    信用體系  專業(yè)化服務(wù)

　　銀行卡是商業(yè)銀行向社會公開發(fā)行，具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能，作為結(jié)算支付工具的各類卡的統(tǒng)稱，是商業(yè)銀行簽發(fā)的允許信用良好者據(jù)以賒購商品和勞務(wù)的身份證明卡（信用憑證）�！⊥瑫r作為個人金融業(yè)務(wù)的主要載體，不僅是一種集融資與金融服務(wù)于一體的金融產(chǎn)品，而且是商業(yè)銀行改善資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、提高盈利能力的重要工具。自1986年國內(nèi)發(fā)行第一張銀行卡以來，中國的銀行卡業(yè)發(fā)展迅速， 目前我國已成為全球銀行卡業(yè)務(wù)增長最快和最有市場發(fā)展?jié)摿Φ膰�家之一，但與國外先進(jìn)國家相比，我國的銀行卡業(yè)務(wù)仍存在很大的差距，特別是隨著中國入世承諾的履行，我國銀行卡產(chǎn)業(yè)將面臨來自外資金融機(jī)構(gòu)的強(qiáng)大競爭壓力。本文通過對我國銀行卡業(yè)務(wù)的SWOT分析，為我國銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展提出戰(zhàn)略對策。

　　一、 我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的SWOT分析

　　SWOT是英文Strengths、Weaknesses、Opportunities和Threats的縮寫。SWOT分析實際上是將對企業(yè)內(nèi)部和外部條件各方面內(nèi)容進(jìn)行綜合和概括，進(jìn)而分析組織的優(yōu)劣勢、面臨的機(jī)會和威脅的一種方法。其中，優(yōu)劣勢分析主要是著眼于企業(yè)自身的實力及其與競爭對手的比較，而機(jī)會和威脅分析將注意力放在外部環(huán)境的變化及對企業(yè)的可能影響上，但是，外部環(huán)境的變化可能會給具有不同資源和能力的企業(yè)帶來的機(jī)會與威脅卻可能完全不同，因此，兩者之間又有緊密的聯(lián)系。我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的SWOT分析，就是以我國金融系統(tǒng)為單位，積極審視金融系統(tǒng)內(nèi)部銀行卡業(yè)務(wù)本身的優(yōu)勢與劣勢，同時洞察外部環(huán)境的機(jī)會與威脅，然后綜合分析找出積極的戰(zhàn)略對策。

　�。ㄒ唬� 我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的競爭優(yōu)勢（Strengths）

　　1.金融機(jī)構(gòu)金融電子化水平的迅速提高。

　　20世紀(jì)90年代以來，全國個大金融機(jī)構(gòu)投入大量資源，加快金融電子化水平，EDC和POS機(jī)、自動取款機(jī)、自動存款機(jī)以及全功能的自助式銀行大量設(shè)置，使銀行卡業(yè)務(wù)呈現(xiàn)服務(wù)渠道增加、服務(wù)成本降低，服務(wù)全天候化的發(fā)展趨勢。與此同時，IT技術(shù)的發(fā)展使銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)高度集約化、系統(tǒng)跨地域運(yùn)作成為可能。加上各商業(yè)銀行積極發(fā)展網(wǎng)上銀行、家居銀行、呼叫中心、手機(jī)銀行等電子商務(wù)領(lǐng)域，這些就為銀行卡業(yè)務(wù)進(jìn)一步發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

　　2.“金卡工程”初見成效，形成全國性銀行卡網(wǎng)絡(luò)。

　　在十幾年的發(fā)展中，我國商業(yè)銀行已建立了一個密集的網(wǎng)點體系，到2003年底，全國銀行卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)從當(dāng)初的5家發(fā)展到109家，發(fā)卡量從400萬張增加到6.14億張，其中信用卡近3000萬張，借記卡5.84億張。實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)通用的城市已達(dá)684個，包括所有地級城市及300多個經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的縣級市。全國受理銀行卡的銀行網(wǎng)點13萬個，受理銀行卡的商店、賓館、飯店等特約商戶約15萬戶；共安裝自動柜員機(jī)（ATM）5.1萬臺，銷售終端機(jī)（POS）35萬臺。如此龐大的營銷網(wǎng)絡(luò)為進(jìn)一步發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)�！敖鹂üこ獭钡膶嵤┦广y行卡受理環(huán)境有所改善。當(dāng)前11家商業(yè)銀行和16個城市的銀行卡信息交換中心初步構(gòu)成了一個全國性信息交換網(wǎng)絡(luò)。

　　3.各家銀行紛紛成立了銀行卡中心，構(gòu)筑現(xiàn)代化銀行服務(wù)體系

　　各家銀行通過銀行卡中心的建立，集中處理前臺業(yè)務(wù)和客戶服務(wù)，使銀行建立起以計算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、通信技術(shù)為基礎(chǔ)的不受時間、地點、場合限制的高效率自助服務(wù)和人機(jī)交互等現(xiàn)代化銀行服務(wù)體系，而數(shù)據(jù)倉庫自然是其中的“基礎(chǔ)設(shè)施”，是提供服務(wù)與決策的基石。

　　4.定價體系逐漸合理化

　　2003年12月19日，中國人民銀行宣布將從2004年3月1日起調(diào)整現(xiàn)行銀行卡跨行交易收費(fèi)辦法和標(biāo)準(zhǔn)，不再規(guī)定超市、百貨業(yè)1％和賓館、酒店業(yè)2％的商戶扣率標(biāo)準(zhǔn)，只規(guī)定發(fā)卡機(jī)構(gòu)收益和銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)的比例。人民銀行一方面調(diào)低發(fā)卡機(jī)構(gòu)和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)組織的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，另一方面放開收單機(jī)構(gòu)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，新的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)使銀行卡產(chǎn)業(yè)的定價機(jī)制更加市場化的同時，也使各項銀行卡收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)一步市場化。

　�。ǘ�）我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的存在劣勢（Weaknesses）

　　1. 銀行卡業(yè)務(wù)功能品種單一。

　　各商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面明顯滯后，各種銀行卡功能、品種單一，不能適應(yīng)不同階層客戶的需要。而在發(fā)達(dá)國家，隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和金融電子化步伐的加快，信用卡與計算機(jī)技術(shù)緊密結(jié)合，使信用卡已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了它本來的含義。持卡人不但可以憑卡消費(fèi)，而且可以據(jù)此轉(zhuǎn)帳、存款、取款。高級的信用卡，除了用作信用憑證、綜合實現(xiàn)各種信用卡功能外，還可以有個人身份證明卡、病歷檔案、地鐵月票等各種用途。

　　2.營銷措施不夠，售后服務(wù)跟不上。

　　營銷措施不構(gòu)體現(xiàn)在三個環(huán)節(jié)，即宣傳和推銷、售后服務(wù)，特別是三者不能相互銜接，造成營銷脫節(jié)。首先宣傳意識不足，宣傳方式主要還是借助橫幅標(biāo)語、文字廣告、散發(fā)一些宣傳折頁單等，廣告宣傳、營銷承諾，往往出現(xiàn)夸大其詞，影響銀行卡形象；其次推銷手段主要還停留在一般的柜臺等客上門，或是簡單地通過貸款手段，利用一些社會關(guān)系資源強(qiáng)行推銷。且相當(dāng)一部分營銷人員自己都不太了解銀行卡功能，對客戶提出的問題不能現(xiàn)場解答指導(dǎo)；銀行卡售出后，顧客對象對相應(yīng)問題的咨詢渠道不暢。

　　3.專業(yè)化服務(wù)水平比較低，服務(wù)環(huán)境差。

　　商業(yè)銀行作為銀行卡產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展主體還沒有跳出“獨立自主”、“自力更生”的傳統(tǒng)思維模式，還不習(xí)慣“專業(yè)化外包”。各家商業(yè)銀行自成體系，自我發(fā)展、統(tǒng)包獨攬的發(fā)展格局還沒有徹底改變。雖然國內(nèi)的四大銀行當(dāng)前已經(jīng)開展了銀行卡的業(yè)務(wù)，但是其服務(wù)質(zhì)量還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能令人滿意，沒有形成知名品牌。雖然我國已有50多家發(fā)卡金融機(jī)構(gòu)在發(fā)行種類不同的銀行卡，種類繁多，但至今沒有形成幾個具有影響力的品牌，

　　4.特約商戶少、布局不合理。美國現(xiàn)有560萬商戶中特約商戶占80%多；韓國120萬商戶中特約商戶占87%；而我國目前特約商戶僅15萬戶，占比不到3%.特約商戶不僅數(shù)量太少，而且布局極不合理，主要分布在發(fā)達(dá)地區(qū)的大中型商場、酒店，極大地限制了銀行卡的使用范圍。

　�。ㄈ�） 我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的面臨的機(jī)會（Opportunities）

　　1.中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展程度為中國銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展提供推動力和增長空間。

　　按照金融市場基本規(guī)律，人均年收入達(dá)到2000美元至5000美元時，銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展將處于大幅增長的好時機(jī)。目前，中國的部分地區(qū)和相當(dāng)一部分社會群體已進(jìn)入這一區(qū)間。據(jù)權(quán)威機(jī)構(gòu)預(yù)測，到2008年的未來7年，中國經(jīng)濟(jì)若能保持7％左右的增長率，中國國民生產(chǎn)總值將比現(xiàn)在將近翻一番，達(dá)到16萬億元人民幣。在此期間，中國沿海和其他發(fā)達(dá)地區(qū)，將有相當(dāng)一部分人進(jìn)入年收入5000美元的行列。業(yè)內(nèi)人士表示，這給銀行卡業(yè)務(wù)提供了巨大的發(fā)展空間。

　　2.國務(wù)院將會陸續(xù)出臺有關(guān)銀行卡業(yè)務(wù)管理的行政法規(guī)。

　　這會從多方面規(guī)范、促進(jìn)銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。既促進(jìn)形成有利于銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的必要的法制環(huán)境，有利于行業(yè)監(jiān)管，有利于銀行卡業(yè)務(wù)的長遠(yuǎn)發(fā)展，同時確定各參與方業(yè)務(wù)行為規(guī)范，確定經(jīng)營邊界，避免無序競爭，降低進(jìn)入市場和業(yè)務(wù)運(yùn)作的成本。在有關(guān)行政法規(guī)的規(guī)范下，受理市場建設(shè)將會加速，形成較為良好的消費(fèi)環(huán)境。地方政府有望成為改善受理環(huán)境的重要領(lǐng)導(dǎo)力量，同時，商家接納銀行卡的積極性將得到很大提高，用卡的行業(yè)范圍將迅速擴(kuò)大。

　　3.電子計算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展為銀行卡業(yè)務(wù)提供了廣闊的發(fā)展機(jī)會和空間。我國從1994年3月起正式加入互聯(lián)網(wǎng)，同年5月，成為互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)大家庭中的正式成員。網(wǎng)絡(luò)的帶寬和用戶的發(fā)展迅猛。1997年、1998年、1999年分別為62萬戶，210萬戶， 890萬戶，平均每年翻兩番。據(jù)2000年8月3日中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告，目前我國上網(wǎng)用戶人數(shù)已達(dá)1690萬；上網(wǎng)計算機(jī)數(shù)達(dá)650萬臺，有近4萬個商業(yè)網(wǎng)站。我國計算機(jī)社會擁有量已超過2000萬臺；今年電子商務(wù)交易額將達(dá)到15億元，2005年可望達(dá)到200億元。已注冊的企業(yè)類域名有3.4萬個之多，占到域名總數(shù)的80％；電子商務(wù)使企業(yè)從采購到銷售的運(yùn)營效率大幅提高，消費(fèi)類電子商務(wù)網(wǎng)站已經(jīng)超過1000家�？梢�，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)正在以幾何級數(shù)的增長速度向前發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展必然會催生在線支付業(yè)務(wù)及銀行卡業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展，這對我國銀行卡業(yè)務(wù)來說是一次機(jī)遇，也是以后發(fā)展的動力。

　�。ㄋ模┪覈�銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的外部潛在（Threats）

　　1.我國加入WTO以后，外資銀行的進(jìn)入，會對極大的挑戰(zhàn)。

　　根據(jù)我國入世承諾，將逐步放開金融市場，外資銀行必將與中資銀行在中國市場上進(jìn)行一輪拼搶競爭。然而外資銀行實力雄厚，在管理體制和經(jīng)營體制上比中資銀行有優(yōu)勢，并且其有多年的經(jīng)營管理經(jīng)驗。根據(jù)其在中國分支機(jī)構(gòu)少的特點，分析其在中國的經(jīng)營戰(zhàn)略，必將會在銀行卡方面逐爭奪市場制高點。而國外很多的信用卡上有各種各樣的福利，如各種保險、店鋪打折優(yōu)惠、消費(fèi)積分等營銷措施，且國外大的外資銀行發(fā)行的銀行卡在國際上有著良好的信譽(yù)，所以容易被人們接受。這樣會對中國銀行卡業(yè)務(wù)爭奪重點客戶資源，及優(yōu)秀的經(jīng)營管理人才。這樣對國內(nèi)銀行卡業(yè)務(wù)的盈利能力及發(fā)展產(chǎn)生威脅。

　　2.目前我國銀行卡業(yè)務(wù)利益分配機(jī)制不合理，會制約進(jìn)一步發(fā)展

　　銀行卡受理市場發(fā)展跨行業(yè)務(wù)收費(fèi)的利益分配機(jī)制的影響�，F(xiàn)行規(guī)定中對于發(fā)卡行、收單行和銀聯(lián)公司三者按“8∶1∶1”比例分配商戶結(jié)算手續(xù)費(fèi)的利益分配機(jī)制明顯偏向于發(fā)卡業(yè)務(wù)。在銀行卡發(fā)展初期，這種分配機(jī)制對于擴(kuò)大發(fā)卡量確實起到了重要作用，但在當(dāng)前受理市場成為銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展瓶頸因素的情況下，該利益分配機(jī)制對收單方的分配比率過低，未能充分補(bǔ)償收單方的成本投入，尤其是不能體現(xiàn)對受理市場先期投入者的合理補(bǔ)償，不僅使得先期投入者不愿開放受理機(jī)具，實現(xiàn)資源共享，而且導(dǎo)致各銀行都不愿為了每筆交易結(jié)算金額1%的1 10再去花費(fèi)巨資購置POS機(jī)或ATM機(jī)，從而嚴(yán)重阻礙了銀行卡受理市場的進(jìn)一步發(fā)展。此外，目前我國還沒有實現(xiàn)銀行卡服務(wù)市場化定價，銀行卡市場上商戶回傭及其分配比例全國統(tǒng)一，并長期沿用，市場主體無法根據(jù)市場的實際情況做出相應(yīng)調(diào)節(jié)，導(dǎo)致利益分配機(jī)制不暢，產(chǎn)業(yè)發(fā)展受到制約。

　　3.我國社會信用體系尚未建立起來，對銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展很不利，

　　完善的社會信用體系將極大的促進(jìn)包括信用卡業(yè)務(wù)在內(nèi)的信用交易的發(fā)展，沒有完善的社會信用體系，信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展必將舉步維艱。目前我國個人信用體系基本上還是一片空白，個人信用制度缺欠，個人信用無法評估，沒有社會化和規(guī)范化的個人信用制度，尚未建立統(tǒng)一完善的企業(yè)和個人征信系統(tǒng)， 申請人的收入和信用記錄的真實資料，無法實現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)和資源共享，個人信用狀況很難掌握，無法從根本上堵住欺詐申請的源頭，導(dǎo)致在中國銀行卡業(yè)在發(fā)展各種貸計卡、信用卡面臨巨大的風(fēng)險。

　　4.我國相關(guān)的法律制度尚未健全，不利于進(jìn)一步提高銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展水平。

　　任何市場的發(fā)展都離不開法律的規(guī)范和維護(hù)，銀行卡市場的發(fā)展也不例外。而目前我國相關(guān)的專門性法規(guī)只有中國人民銀行1999年3月制定的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》， 但該辦法在涉及法律方面的問題時，存在著一定的欠缺，僅僅是一種行業(yè)規(guī)范和處罰，而沒有明確銀行卡公司等市場參與者的資質(zhì)要求、準(zhǔn)入程序、監(jiān)管要求和主體、客體的法律承受責(zé)任和支付、結(jié)算權(quán)力法律保護(hù)等。且國家在目前的金融法規(guī)系列中尚沒有一部真正意義上系統(tǒng)涉足銀行卡的法律。再就是有關(guān)電子商務(wù)的法律環(huán)境尚不健全，影響了銀行卡在電子商務(wù)中的應(yīng)用，以及對于個人信用體系方面的法律都沒建立起來。這必然會對銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展產(chǎn)生一定的制約作用。

　　二、 我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略選擇

　　通過上面的分析，我們可以看出，我國銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展面臨很大的機(jī)會，但同時，由于其自身存在的不足和外部環(huán)境的潛在威脅，我國銀行卡業(yè)務(wù)要取得進(jìn)一步和更大的發(fā)展，必須采取以下幾個方面的戰(zhàn)略措施：

　　1. 加快與國際慣例接軌，借鑒國外銀行先進(jìn)的做法，完善我國相關(guān)法律法規(guī)體系。

　　作為國際標(biāo)準(zhǔn)的VISA和MasterCard國際組織的條例和原則對指導(dǎo)和規(guī)范各國銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展具有重要作用，我國的發(fā)卡銀行大都是VISA或MasterCard兩大銀行卡組織的成員，而發(fā)行的銀行卡也大都是VISA或MasterCard卡。而 現(xiàn)在我國制定的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，明顯存在著與VISA和MasterCard國際組織的有關(guān)條例不一致的內(nèi)容，這嚴(yán)重制約著銀行卡業(yè)務(wù)的快速。所以要參照國際慣例，將現(xiàn)在分散于《刑法》、《民法》、《經(jīng)濟(jì)合同法》、《 擔(dān)保法》、《商業(yè)銀行法》以及《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》中的相關(guān)法律和規(guī)定加以整合，從而形成一部更為全面、更加細(xì)致地系統(tǒng)規(guī)范銀行卡市場行為的專門法律法規(guī)體系；遵循“有利于鼓勵銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的原則”、“對先期投入予以適當(dāng)補(bǔ)償?shù)脑瓌t”、“鼓勵受理市場的拓展和維護(hù)的原則” 建立合理的利益分配機(jī)制；促使我國銀行卡業(yè)務(wù)與國際慣例接軌， 學(xué)習(xí)借鑒外資銀行先進(jìn)的管理方式、高效的作業(yè)流程、靈活多變的營銷手段以及“獨身定做”的客戶服務(wù)等先進(jìn)做法，向國際化的方向發(fā)展，推進(jìn)國內(nèi)銀行市場化的進(jìn)程，形成以市場為導(dǎo)向的管理組織形式和利益分配機(jī)制。

　　2. 加大創(chuàng)新力度，積極開發(fā)銀行卡多功能用途，提升專業(yè)化服務(wù)水平。

　　銀行卡功能不能僅僅局限在存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)、代收代付等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)范圍內(nèi)。對于電子商務(wù)、網(wǎng)上銀行、電話銀行、自助終端等信息化的金融服務(wù)，和個人消費(fèi)信貸、分期付款、銀證通等新興金融服務(wù)，都要加大創(chuàng)新力度和科學(xué)技術(shù)投入力度，使銀行卡如何各種金融服務(wù)于一身，擴(kuò)充卡功能，豐富銀行卡多彩的產(chǎn)品效能和服務(wù)，除了提供傳統(tǒng)的金融服務(wù)外，還要不斷創(chuàng)新附加功能，塑造銀行卡多功能智能卡；積極實施銀行卡跨行和跨地區(qū)技術(shù)與業(yè)務(wù)的研究與實施；加快各行銀行卡中心地設(shè)立，提供專業(yè)化的服務(wù)，專業(yè)化服務(wù)是國際銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的成功經(jīng)驗。通過銀行卡中心的設(shè)立，實施專業(yè)化分工，專門致力于銀行卡產(chǎn)品的研發(fā)和風(fēng)險管理等核心環(huán)節(jié)，而把銀行卡業(yè)務(wù)流程中的某一項多項職能，如收單環(huán)節(jié)的和發(fā)卡環(huán)節(jié)的一些職能通過外包進(jìn)行專業(yè)化管理，以充分發(fā)揮專業(yè)分工優(yōu)勢、提升銀行卡專業(yè)化服務(wù)水平，增強(qiáng)競爭力。

　　3. 建立和健全社會信用體系，為銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。

　　在目前我國社會信用體系尚未建立的情況下，主要是加強(qiáng)個人信用體系的建設(shè)和企業(yè)信用體系建設(shè)。首先應(yīng)該加快和健全個人和企業(yè)的的信用征集，聯(lián)合稅務(wù)、保險、社保、房管、工商、公檢法等部門全面的征集企業(yè)和個人的信用狀況，建立信用檔案。其次要建立合理的信用評估體系，由人民銀行牽頭，與各商業(yè)銀行及有關(guān)部門共同研究，對各信用主體的還款能力、資信狀況做出綜合評價，并根據(jù)評價結(jié)果劃分信用等級。并根據(jù)結(jié)果整理出其信用分析報告及相應(yīng)風(fēng)險管理措施。再次要建立全國統(tǒng)一的企業(yè)及個人信用查詢系統(tǒng)。通過制定統(tǒng)一規(guī)范的標(biāo)準(zhǔn)，利用現(xiàn)代化信息技術(shù)，實行全國聯(lián)網(wǎng)，使國內(nèi)的每一家商業(yè)銀行都可以通過這一網(wǎng)查到相關(guān)的資信信息。最后，要盡快建立相關(guān)的法律制度， 確保法律和輿論對企業(yè)和個人信用的監(jiān)督力度，加大對失信行為的法律制裁和打擊力度。使社會信用體系真正的起到好的作用，為銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展提供良好外部環(huán)境。

　　4. 構(gòu)建全方位的營銷體系，全面提升和開拓銀行卡業(yè)務(wù)的市場空間。

　　傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念和持現(xiàn)購物的思想沒有改變，所以要加大宣傳力度，讓商戶充分認(rèn)識到銀行卡對于擴(kuò)大客戶群、增加銷售、降低經(jīng)營成本的作用。讓全民提高持卡消費(fèi)知識和意識，營造用卡消費(fèi)的高尚文化理念。在銷售上，要充分地進(jìn)行市場細(xì)分，配合產(chǎn)品功能拓展，認(rèn)真研究各細(xì)分市場消費(fèi)者心理、消費(fèi)趨勢及消費(fèi)者偏好，對大眾客戶需求的銀行卡產(chǎn)品實施無差異營銷策略，對中高端客戶需求的銀行卡產(chǎn)品實施差異化營銷策略，對滿足特定客戶需求的銀行卡產(chǎn)品實施集中式營銷策略。根據(jù)目標(biāo)客戶群的不同，量體裁衣，從而促進(jìn)銀行卡業(yè)務(wù)的功能創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新和品種創(chuàng)新，大大拓展銀行卡服務(wù)功能。同時根據(jù)不同細(xì)分市場的特點，實施銀行卡各種保險、店鋪打折優(yōu)惠、消費(fèi)積分等營銷措施，增加銀行卡的附加值。在定價上，可以利用差異化的市場定價策略，針對不同目標(biāo)客戶有的放矢地加大宣傳和市場營銷力度，鼓勵持卡消費(fèi)，調(diào)動用卡熱情， 全面提升和開拓銀行卡業(yè)務(wù)的市場空間。

　　5. 加快高中級人才培養(yǎng)，實施戰(zhàn)略人才儲備。

　　銀行卡業(yè)務(wù)的重要特點是新興行業(yè)、銀行業(yè)務(wù)與IT技術(shù)的交叉行業(yè)。其自身的特點，客觀上決定了銀行卡業(yè)務(wù)人員既要懂傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，又要掌握高科技知識的復(fù)合型人才。所以既懂專業(yè)技術(shù)又懂相關(guān)知識的高素質(zhì)復(fù)合型人才成為業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。所以，要充分挖掘系統(tǒng)內(nèi)部人才潛力，調(diào)整人才布局，選擇知識豐富、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、用于開拓的復(fù)合型人才，充實到銀行卡業(yè)務(wù)崗位。同時，要加強(qiáng)專業(yè)人才的培訓(xùn)，穩(wěn)定銀行卡從業(yè)人員。要建立競爭形勢下新的用人機(jī)制和健全的激勵機(jī)制，形成一個留住人才、用活人才的良好的人文環(huán)境，不斷脫穎而出優(yōu)秀人才，以適應(yīng)銀行卡業(yè)務(wù)專業(yè)人才發(fā)展的需要。

　　加入WTO后，外資銀行的進(jìn)入，會與國內(nèi)銀行在人才方面展開競爭，將會分流國內(nèi)部分優(yōu)秀的銀行卡業(yè)務(wù)人才。所以要加強(qiáng)危機(jī)意識，加快高中級人才培養(yǎng)，實施戰(zhàn)略人才儲備。

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