陳允蓮網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生和發(fā)展引發(fā)了一場深刻的革命。網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)向傳統(tǒng)銀行業(yè)提出了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，同時也給銀行業(yè)發(fā)展帶來了新的機(jī)遇。它正在改變銀行現(xiàn)有的結(jié)構(gòu)以及銀行與客戶的關(guān)系，并進(jìn)而對金融業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。

　　網(wǎng)絡(luò)銀行將使傳統(tǒng)銀行經(jīng)營理念發(fā)生轉(zhuǎn)變

　　網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)和發(fā)展，改變以了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的概念和規(guī)范，如網(wǎng)絡(luò)銀行的跨國經(jīng)營；入世后逐步開放經(jīng)營的外資銀行可享受本國銀行待遇；銀行、證券和保險之間相互滲透的銀證通、一卡通；金融服務(wù)一條龍等。金融機(jī)構(gòu)為本國大客戶提供結(jié)算服務(wù)，從提供信息、簽訂協(xié)議、打包放款到出口押匯；如果買方支付有困難，還可提供遠(yuǎn)期收匯融資或在國際上流通、轉(zhuǎn)讓的金融工具，連金融機(jī)構(gòu)最基本的國際匯兌業(yè)務(wù)也悄然轉(zhuǎn)變經(jīng)營模樣。為此產(chǎn)生新的業(yè)務(wù)規(guī)范，并在新的業(yè)務(wù)規(guī)范的前提下進(jìn)行開發(fā)網(wǎng)絡(luò)銀行，使金融功能全面提升。

　　網(wǎng)絡(luò)銀行將使傳統(tǒng)銀行競爭格局發(fā)生變化

　　網(wǎng)絡(luò)銀行借助因特網(wǎng)提供銀行服務(wù)，各種網(wǎng)絡(luò)銀行所提供的銀行服務(wù)方面都處于同一起跑線，為那些中小銀行提供了可與大銀行在相對平等的條件下進(jìn)行競爭的機(jī)會，有利于打破大銀行對銀行服務(wù)市場的壟斷；同時，也促使銀行競爭日趨白熱化。在今后的銀行發(fā)展中，資產(chǎn)、資本數(shù)量、分支行的多少作為衡量銀行業(yè)務(wù)的最主要指標(biāo)的重要性相對下降，銀行電子金融創(chuàng)新的程度、處理信息量的能力及為客戶提供優(yōu)質(zhì)方便服務(wù)的能力才是未來銀行競爭的焦點。在網(wǎng)絡(luò)時代，銀行的優(yōu)勢將在于擁有的信息量和如何最大地利用這些信息為顧客服務(wù)，即在于高效率的“信息交換”。由此，導(dǎo)致銀行的分化和重新組織，那些擁有資金和技術(shù)優(yōu)勢的銀行必將處在最為有利的盈利地位。另一方面，也使得一些無力開展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的銀行處境日趨艱難，一些弱小的銀行將逐步在競爭中被淘汰出局。隨著網(wǎng)絡(luò)銀行興起，銀行業(yè)與其他行業(yè)的界限變得模糊了，開設(shè)銀行機(jī)構(gòu)變得更加容易了，許多機(jī)構(gòu)可以利用技術(shù)和資金的優(yōu)勢從事金融業(yè)務(wù)。銀行業(yè)的競爭不再是傳統(tǒng)的同業(yè)競爭、國內(nèi)競爭、服務(wù)質(zhì)量和價格競爭。網(wǎng)絡(luò)時代的銀行業(yè)競爭將是金融業(yè)與非金融業(yè)、國內(nèi)與國外、網(wǎng)上銀行與網(wǎng)下銀行等多元競爭格局�？梢�，網(wǎng)絡(luò)銀行將使21世紀(jì)的金融競爭走向深層次和多元化。

　　網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)對金融監(jiān)管提出了挑戰(zhàn)

　　由于不同類型的金融機(jī)構(gòu)在開展網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)方面相互交叉，一些業(yè)務(wù)按傳統(tǒng)方法很難劃定其所屬的業(yè)務(wù)類型。在這種情況下，傳統(tǒng)的多個監(jiān)管主體分業(yè)監(jiān)管的模式，會加大被監(jiān)管者和公眾的交易成本。顯然金融監(jiān)管主體將由多主體向單一主體轉(zhuǎn)變，并向統(tǒng)一金融監(jiān)管趨勢提出挑戰(zhàn)。隨之而來，網(wǎng)絡(luò)銀行的大量無紙化操作交易、交易過程瞬時性、交易狀況瞬息萬變、客戶個人信息和財務(wù)信息的安全性、交易信息及其傳輸和保存的安全性等，使得傳統(tǒng)銀行的銀行監(jiān)管體系很難完全直接適用于對網(wǎng)絡(luò)銀行的有效監(jiān)管，傳統(tǒng)的金融監(jiān)管在監(jiān)管規(guī)則、監(jiān)管方式、監(jiān)管模式、監(jiān)管原則、監(jiān)管體制等方面面臨著眾多的挑戰(zhàn)。

　　網(wǎng)絡(luò)銀行將使傳統(tǒng)的銀行營銷方式發(fā)生改變

　　網(wǎng)絡(luò)銀行能充分利用網(wǎng)絡(luò)與客戶進(jìn)行交互式溝通，從而促使傳統(tǒng)銀行的營銷活動以產(chǎn)品為導(dǎo)向轉(zhuǎn)變以客戶為導(dǎo)向，根據(jù)客戶的具體要求去創(chuàng)新出具有鮮明個性的金融產(chǎn)品，最大限度地滿足客戶日益多樣化的金融需要，例如網(wǎng)上支付、代發(fā)工資、代扣代繳公用事業(yè)費等業(yè)務(wù)，能滿足多層次客戶的金融需求；IC卡使金融機(jī)構(gòu)滲透到醫(yī)療保險、稅收、車輛加油、道路收費、停車收費等社會生活各個領(lǐng)域；客戶利用網(wǎng)上銀行進(jìn)行證券交易、證券轉(zhuǎn)賬、國債買賣、外匯買賣、結(jié)售匯等投資中間業(yè)務(wù)；提供個人理財、企業(yè)財務(wù)顧問等多種咨詢服務(wù)等�？梢�，網(wǎng)上銀行促使金融機(jī)構(gòu)從傳統(tǒng)單一經(jīng)營貨幣的企業(yè)，發(fā)展成為經(jīng)營多種金融產(chǎn)品、提供多項社會服務(wù)的企業(yè)，網(wǎng)絡(luò)銀行將使銀行營銷由以往的柜面前的間接被動推銷逐步走向網(wǎng)絡(luò)上的直接主動促銷。

　　網(wǎng)絡(luò)銀行使用銀行的發(fā)展方式發(fā)生重大變革

　　銀行傳統(tǒng)的擴(kuò)張模式主要是新建網(wǎng)點，增添人手。而網(wǎng)絡(luò)銀行使得銀行業(yè)的發(fā)展可以通過發(fā)展網(wǎng)絡(luò)用戶實現(xiàn)規(guī)模擴(kuò)張，而無需增加過多分支機(jī)構(gòu)和雇員。通過網(wǎng)上銀行來為客戶提供服務(wù)，網(wǎng)絡(luò)日常維護(hù)費用比分支機(jī)構(gòu)運營費用要低得多，網(wǎng)絡(luò)銀行帶來的低成本高效益由此可見一斑。由于自動出納機(jī)ATM替代了分支行的大部分職能，零售業(yè)務(wù)處理自動化，使得傳統(tǒng)的通過增設(shè)分支行來擴(kuò)大銀行實力的戰(zhàn)略必須適當(dāng)調(diào)整。

　　網(wǎng)絡(luò)銀行將使客戶群體進(jìn)行重新劃分并對銀行業(yè)務(wù)范圍（包括功能、服務(wù)區(qū)域）進(jìn)行重新定位

　　網(wǎng)絡(luò)銀行利用所建立的數(shù)據(jù)倉庫分析行各業(yè)和客戶群的盈利率，并對其進(jìn)行劃分的優(yōu)化選擇，優(yōu)中選優(yōu)，以決定流動資金貸款對象。網(wǎng)絡(luò)銀行為銀行吸引主力客戶創(chuàng)造重要條件，頻繁使用網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)是那些已經(jīng)成為網(wǎng)民的年輕人，他們受過良好的教育，是創(chuàng)造社會財富的主力，收入遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于社會平均水平，是一個正在成長的客戶群體，能為金融服務(wù)業(yè)帶來豐厚利潤。抓住這個客戶群體，將是銀行提高效益，降低成本的重要策略之一。而對于那些沒有因特網(wǎng)服務(wù)的銀行，所流失的客戶也將大部分是這樣的客戶。另一方面，即使客戶辦公室或住宅搬遷，客戶仍能夠通過計算機(jī)上網(wǎng)，繼續(xù)在原來的銀行辦理業(yè)務(wù)，擴(kuò)大了銀行的服務(wù)區(qū)域。在現(xiàn)代金融體系中，網(wǎng)絡(luò)銀行與資本市場在資金層面的互動對接，必然導(dǎo)致兩個市場業(yè)務(wù)的交叉產(chǎn)生，所以，帶動金融業(yè)務(wù)范圍逐步向資本市場邊緣業(yè)務(wù)、部分核心業(yè)務(wù)甚至衍生業(yè)務(wù)拓展。

　　網(wǎng)絡(luò)銀行可以提供更具價格競爭力的金融產(chǎn)品

　　隨著社會信息化程度的不斷提高，電子商務(wù)活動逐漸開展起來，廣大商家和消費者希望金融界能提供更豐富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融產(chǎn)品和服務(wù)，對使用新型的電子金融工具產(chǎn)生了強(qiáng)烈欲望和要求。借助網(wǎng)絡(luò)銀行，各種新的金融工具、金融服務(wù)項目不斷產(chǎn)生，從而最大限度地滿足客戶的各種產(chǎn)品需求和多樣化服務(wù)需要。如客戶可得到各類信息查詢服務(wù)，使客戶全面了解金融領(lǐng)域狀況；用戶還可足不出戶就辦理各種與銀行有關(guān)的業(yè)務(wù)等。當(dāng)前銀行業(yè)競爭的出發(fā)點是低成本地實現(xiàn)金融功能組合，哪家銀行的網(wǎng)絡(luò)化程度高，就可以做到信息靈、各種金融創(chuàng)新產(chǎn)品成本價格低、服務(wù)好，在激烈競爭中就能更好地立于不敗之地。

　　網(wǎng)絡(luò)銀行將影響銀行的結(jié)算職能與競爭

　　網(wǎng)絡(luò)銀行使得客戶的應(yīng)付款可以直接從銀行轉(zhuǎn)賬。電子賬單的傳遞成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)的郵寄賬單。隨著小額結(jié)算方法的多樣化以及開放網(wǎng)絡(luò)結(jié)算服務(wù)使用者隊伍不斷擴(kuò)大，結(jié)算業(yè)務(wù)作為銀行固有業(yè)務(wù)的地位受到越來越大的威脅，結(jié)算業(yè)務(wù)的提供者已超出銀行范圍，如電信、交通、旅游等行業(yè)發(fā)行儲值性質(zhì)的磁卡或IC卡，實際上已成為新形式的“結(jié)算賬戶”，這種賬戶的資金清算與銀行存款用作結(jié)算的作用相似。如果這些行業(yè)能用更低的價格，通過電話、因特網(wǎng)提供更貼近顧客需求的服務(wù)，那么銀行在結(jié)算業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)⒂锌赡鼙黄渌�行業(yè)奪去更多機(jī)會。此外，以往企業(yè)間交易的買賣雙方的資金結(jié)算都是通過銀行中介進(jìn)行的，銀行可以從中收入一定比例的手續(xù)費。但是，隨著EDI（電子貿(mào)易）應(yīng)用發(fā)展，促進(jìn)了企業(yè)集團(tuán)內(nèi)部的貸款相互抵沖及企業(yè)間的差額結(jié)算不必經(jīng)銀行即可進(jìn)行，銀行不僅喪失了手續(xù)費收入，而且無法掌握企業(yè)的資金流向，這對銀行的結(jié)算職能及資金監(jiān)督職能又是一個挑戰(zhàn)。電子貨幣、電子結(jié)算發(fā)展的結(jié)果，國內(nèi)客戶通過網(wǎng)絡(luò)可以直接利用外國金融機(jī)構(gòu)提供的電子結(jié)算服務(wù)，接受外國金融機(jī)構(gòu)的電子貨幣進(jìn)行實時結(jié)算。因此，網(wǎng)絡(luò)銀行以電子貨幣進(jìn)行的結(jié)算服務(wù)已出現(xiàn)無國籍化的動向，國內(nèi)與外國金融機(jī)構(gòu)之間將處于直接競爭的環(huán)境。