[摘要] 隨著網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，其自身也暴露出不少問(wèn)題，如何加強(qiáng)監(jiān)管，促進(jìn)其發(fā)展是中央銀行面臨的重要課題。文章認(rèn)為，在我國(guó)目前情況下，應(yīng)有計(jì)劃、有步驟地完善我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管方式和模式，并提出了當(dāng)前亟需解決的幾個(gè)問(wèn)題。

　　在經(jīng)濟(jì)全球化、金融一體化的今天，以現(xiàn)代信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)發(fā)展而來(lái)的網(wǎng)絡(luò)銀行，不僅成為銀行進(jìn)行金融創(chuàng)新，謀取金融競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的手段，而且深刻地改變著傳統(tǒng)銀行的運(yùn)作模式和行為準(zhǔn)則，影響著中央銀行監(jiān)管的思維理念、監(jiān)管方式和監(jiān)管模式。

　　1997年以來(lái)，招商銀行和四家國(guó)有商業(yè)銀行陸續(xù)推出了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，開(kāi)通了網(wǎng)上信息服務(wù)、個(gè)人銀行服務(wù)、企業(yè)銀行服務(wù)、銀證轉(zhuǎn)賬和網(wǎng)上支付等業(yè)務(wù)。目前，中國(guó)國(guó)內(nèi)已有20多家銀行的200多家分支機(jī)構(gòu)擁有自己網(wǎng)頁(yè)和主頁(yè)，其中開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的分支機(jī)構(gòu)達(dá)50余家，這些網(wǎng)絡(luò)銀行擁有的個(gè)人客戶已超過(guò)2萬(wàn)戶，公司客戶超過(guò)1000家。但是，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行在發(fā)展過(guò)程中也暴露出不少問(wèn)題、面臨著眾多的挑戰(zhàn)，主要表現(xiàn)在：一是網(wǎng)絡(luò)銀行的安全狀況堪憂。當(dāng)前信息安全保障的技術(shù)難題還未得到根本解決，管理人員缺乏安全觀念等問(wèn)題都嚴(yán)重威脅著網(wǎng)上支付的安全性。電子形式的金融產(chǎn)品和信息，在保密措施不當(dāng)或失密的情況下，極易被偽造、篡改和復(fù)制并且真假難辨。二是相關(guān)法律問(wèn)題尚未得到解決。目前，網(wǎng)上銀行金融服務(wù)的交易管轄權(quán)、法律適用性、服務(wù)和交易合約的合法性問(wèn)題，境外信息的有效性和法律認(rèn)定等問(wèn)題尚無(wú)明確的法律、法規(guī)予以規(guī)范。三是我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展仍在低水平徘徊。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行是在實(shí)體銀行為加強(qiáng)金融競(jìng)爭(zhēng)能力的基礎(chǔ)上產(chǎn)生的，其存在和發(fā)展的前提是實(shí)體銀行，因此存在先天的不足，難以從根本上改變商業(yè)銀行（實(shí)體銀行）經(jīng)營(yíng)成本居高不下的局面。另外，我國(guó)在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的過(guò)程中，各家銀行間缺乏信息溝通和必要的協(xié)調(diào)措施，導(dǎo)致各家行各自為政、“群龍治水”，所建立的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)難以實(shí)現(xiàn)最大限度信息共享，不能在全國(guó)范圍內(nèi)形成統(tǒng)一的、高效運(yùn)行的網(wǎng)絡(luò)銀行體系。四是網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展環(huán)境比較嚴(yán)峻，不能產(chǎn)生規(guī)模效益。

　　網(wǎng)絡(luò)銀行的健康發(fā)展固然與市場(chǎng)環(huán)境、商業(yè)銀行自身的經(jīng)營(yíng)等因素有關(guān)，但也與中央銀行的有效監(jiān)管是分不開(kāi)的，可以說(shuō)中央銀行的有效監(jiān)管是網(wǎng)絡(luò)銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的必要條件和有力保障。網(wǎng)絡(luò)銀行的誕生是銀行領(lǐng)域的一場(chǎng)革命性的變革，正處于不斷的發(fā)展和演化過(guò)程中，因此對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管是一個(gè)不斷發(fā)展和完善的動(dòng)態(tài)過(guò)程。在我國(guó)，網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管尚處于起步階段，怎樣進(jìn)行有效監(jiān)管是中央銀行面臨的重大課題。筆者認(rèn)為，可以借鑒美國(guó)和歐洲國(guó)家對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管所積累的成功經(jīng)驗(yàn)，在具體分析我國(guó)國(guó)情的情況下，有計(jì)劃、有步驟地完善我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管方式和模式。當(dāng)前，應(yīng)解決的幾個(gè)緊迫問(wèn)題是：

　�。ㄒ唬┘皶r(shí)調(diào)整和轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的監(jiān)管思路和監(jiān)管理念。應(yīng)當(dāng)清醒地認(rèn)識(shí)到網(wǎng)絡(luò)銀行的誕生對(duì)中央銀行傳統(tǒng)監(jiān)管方式帶來(lái)的挑戰(zhàn)：其一，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展打破了傳統(tǒng)的金融區(qū)域界限和行業(yè)界限，使得金融業(yè)務(wù)綜合化發(fā)展的趨勢(shì)不斷加強(qiáng)，金融產(chǎn)品和服務(wù)的延伸使金融業(yè)從“專業(yè)化”向“綜合化”過(guò)渡，以往按業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)將金融業(yè)劃分為銀行業(yè)、證券業(yè)、信托業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的做法已失去現(xiàn)實(shí)意義。因而，傳統(tǒng)的“分業(yè)經(jīng)營(yíng)，分業(yè)監(jiān)管”的模式將可能被“全能經(jīng)營(yíng)、統(tǒng)一監(jiān)管”模式替代，相應(yīng)金融監(jiān)管體制將由“機(jī)構(gòu)監(jiān)管型”體制轉(zhuǎn)向“功能監(jiān)管型”體制。其二，網(wǎng)絡(luò)的無(wú)界性使一項(xiàng)金融業(yè)務(wù)的開(kāi)通將迅速普及到一家銀行的各個(gè)分支機(jī)構(gòu)（網(wǎng)絡(luò)終端），這將宣告?zhèn)鹘y(tǒng)監(jiān)管方式下金融業(yè)務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)入實(shí)行分區(qū)域、按行業(yè)逐一嚴(yán)格審批的傳統(tǒng)監(jiān)管方式成為歷史，金融監(jiān)管部門(mén)面臨的將是金融業(yè)務(wù)“一通百通”的局面。相應(yīng)地監(jiān)管思維和方式應(yīng)當(dāng)調(diào)整到位。其三，網(wǎng)絡(luò)銀行的無(wú)國(guó)界化與金融監(jiān)管的國(guó)家主權(quán)化之間的矛盾會(huì)日益加深，將使各國(guó)中央銀行對(duì)金融市場(chǎng)的單一監(jiān)管的有效性大大減低，加強(qiáng)各國(guó)金融監(jiān)管當(dāng)局的合作并建立起全球化的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制是網(wǎng)絡(luò)金融時(shí)代各國(guó)中央銀行監(jiān)管共同面臨的新課題。

　�。ǘ�）加快監(jiān)管法律、規(guī)章、制度的建設(shè)。我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行受到兩個(gè)部門(mén)的管理，即業(yè)務(wù)管理部門(mén)&#0；&#0；中國(guó)人民銀行和信息管理部門(mén)&#0；&#0；信息產(chǎn)業(yè)部，但對(duì)有關(guān)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的法規(guī)建設(shè)幾乎是一片空白。2001年6月，中國(guó)人民銀行頒布6號(hào)令《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》），《辦法》對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)入作了原則性規(guī)定，但定性的東西不少，量化的標(biāo)準(zhǔn)不足，可操作性不夠強(qiáng)，無(wú)法在監(jiān)管工作中得到有效的貫徹實(shí)施，不能為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展起到監(jiān)管的先導(dǎo)性作用。筆者認(rèn)為我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的法制和監(jiān)管制度建設(shè)應(yīng)當(dāng)具有一定的層次性，以確保法規(guī)的權(quán)威性和嚴(yán)密性，這個(gè)層次包括：（1）法律法規(guī)。制定一部《網(wǎng)絡(luò)銀行法》，該法具有同《商業(yè)銀行法》同等的法律效力，是指導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展的根本性法律，也是中央銀行實(shí)施金融監(jiān)管的基本依據(jù)。之所以要制定《網(wǎng)絡(luò)銀行法》是因?yàn)榧兙W(wǎng)絡(luò)銀行的存在形式和運(yùn)作模式已完全不同于實(shí)體銀行，對(duì)《商業(yè)銀行法》進(jìn)行修修補(bǔ)補(bǔ)盡管可能會(huì)解決以實(shí)體銀行為載體的分支型網(wǎng)絡(luò)銀行的問(wèn)題，但不可能適合于純網(wǎng)絡(luò)銀行。（2）監(jiān)管條例。監(jiān)管條例主要是對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管作以原則性規(guī)定，作為行業(yè)行政法規(guī)，它制定的原則應(yīng)具有概括性、開(kāi)放性和可兼容性，不易過(guò)細(xì)，不易包含具體的技術(shù)細(xì)節(jié)。過(guò)細(xì)可能偏離網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展?fàn)顩r，失去可操作性；另外會(huì)破壞監(jiān)管條例的可兼容性。監(jiān)管條例應(yīng)當(dāng)包括網(wǎng)絡(luò)銀行的概念框架、機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)市場(chǎng)準(zhǔn)入的基本條件、網(wǎng)絡(luò)銀行信息披露的基本內(nèi)容和披露的原則等。（3）中央銀行的文告，中國(guó)人民銀行6號(hào)令屬于此類。（4）監(jiān)管實(shí)施細(xì)則。細(xì)則更多地側(cè)重于將對(duì)發(fā)展比較成熟的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管予以程序化，具有完全可操作性，內(nèi)容包括網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的報(bào)批報(bào)備手續(xù)、業(yè)務(wù)程序、必要的基本技術(shù)指標(biāo)、量化標(biāo)準(zhǔn)等。

　　（三）嚴(yán)格網(wǎng)絡(luò)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入。現(xiàn)階段，在審批過(guò)程中應(yīng)把握：（1）嚴(yán)格制度建設(shè)。網(wǎng)絡(luò)銀行的公示、信息披露、內(nèi)部控制和系統(tǒng)設(shè)計(jì)等制度性安排，必須嚴(yán)格審批。但對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的硬件設(shè)施配備、技術(shù)投入、人員配置不易干預(yù)過(guò)多，應(yīng)當(dāng)給銀行以適當(dāng)?shù)膹椥钥臻g使其根據(jù)自己的實(shí)際情況進(jìn)行籌劃投資，避免因行政干預(yù)造成不必要的資源浪費(fèi)。（2）重風(fēng)險(xiǎn)防范、化解機(jī)制。網(wǎng)絡(luò)銀行的設(shè)立或新業(yè)務(wù)的開(kāi)展，必須具備完善的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、鑒定、管理、風(fēng)險(xiǎn)彌補(bǔ)和處置方案、計(jì)劃。