一、面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)
微軟公司總裁比爾·蓋茨在《財(cái)富》雜志上宣稱，未來10年，微軟將用自己的應(yīng)用軟件系統(tǒng)取代銀行的清算系統(tǒng)承擔(dān)起全球的資金清算業(yè)務(wù)，并由此預(yù)言:在新世紀(jì)里，傳統(tǒng)商業(yè)銀行是將要滅絕的一群恐龍。的確,20世紀(jì)90年代，以信息技術(shù)為核心的高新技術(shù)革命發(fā)展迅猛，大大促進(jìn)了世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和全球經(jīng)濟(jì)一體化的進(jìn)程。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展將促進(jìn)各國在更廣、更深的程度上參與國際分工，為各國傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)提升和改造開辟新的途徑。對于未來任何一個領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)都將成為核心競爭力的核心要素。
對于銀行業(yè)來講，現(xiàn)在正面臨著一個極為嚴(yán)峻的考驗(yàn),即互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)迅速崛起，并以其強(qiáng)大的信息和服務(wù)功能，正在改變和影響著社會各個階層、各個領(lǐng)域，傳統(tǒng)銀行面臨著自身能否快速跟進(jìn)新技術(shù)、推出新服務(wù)的挑戰(zhàn)。 比爾·蓋茨能夠無視金融行業(yè)的上百年苦心經(jīng)營和傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)壁壘，就在于他作為信息技術(shù)的領(lǐng)頭人，深切地體會到了信息技術(shù)無堅(jiān)不摧的力量，敏銳地發(fā)現(xiàn)了傳統(tǒng)銀行業(yè)墨守成規(guī)形成的可乘之機(jī)。如果銀行業(yè)沒有金融監(jiān)管當(dāng)局頒發(fā)的“經(jīng)營許可證書”和多年積累的
固定資產(chǎn)和商業(yè)信譽(yù)，與那些高科技公司、工商企業(yè)以及綜合服務(wù)機(jī)構(gòu)相比，將無更大優(yōu)勢可言。因此許多銀行家都認(rèn)為，在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的時代，傳統(tǒng)銀行競爭的勝負(fù)將取決于應(yīng)變能力和金融創(chuàng)新能力的高低。近年來，以美國的花旗銀行等為代表的西方銀行已經(jīng)跟進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)時代，不斷進(jìn)行金融創(chuàng)新，提供嶄新的金融產(chǎn)品，滿足日益發(fā)達(dá)的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的需求，以期不被新對手擊潰。
為了適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，應(yīng)對加入WTO的挑戰(zhàn)，我國銀行業(yè)必須改變傳統(tǒng)發(fā)展戰(zhàn)略，從體制、機(jī)制、經(jīng)營理念、管理模式和服務(wù)手段等方面進(jìn)行全面的金融創(chuàng)新，提高金融服務(wù)水平。
二、金融創(chuàng)新的重要意義
金融創(chuàng)新，是指在外部環(huán)境條件下金融領(lǐng)域內(nèi)部對要素的重新組合和創(chuàng)造性變革。金融創(chuàng)新貫穿于金融發(fā)展的全過程,其主體是各類金融機(jī)構(gòu)，包括銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)等。金融創(chuàng)新不僅是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的外部要求，也是金融業(yè)發(fā)展的動力源泉，它不是人為制造的，而是國際金融市場發(fā)展到一定階段的必然產(chǎn)物。
一般而言，金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行金融創(chuàng)新的內(nèi)在動力主要包括兩方面內(nèi)容：1金融產(chǎn)品同其他產(chǎn)品一樣，也存在產(chǎn)品的生命周期以及市場飽和問題，也有一個從賣方市場到買方市場的轉(zhuǎn)變。那么，根據(jù)不斷變化的市場供求關(guān)系，開發(fā)出新的金融業(yè)務(wù)品種，滿足自己和客戶的需要， 就成為金融創(chuàng)新的重要因素之一。2由于金融機(jī)構(gòu)比起其他行業(yè)來說，面對著一個限制性較強(qiáng)的管理法規(guī)，規(guī)避這些法規(guī)的限制便成為推動金融創(chuàng)新的又一重要因素,在市場經(jīng)濟(jì)條件下，形成了金融機(jī)構(gòu)“管制—創(chuàng)新—管制—創(chuàng)新”的循環(huán)發(fā)展過程 。
三、金融創(chuàng)新的內(nèi)容
網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的一個重要標(biāo)志是人類生產(chǎn)經(jīng)營活動和社會活動的網(wǎng)絡(luò)化。因此，金融機(jī)構(gòu)必須順應(yīng)潮流，積極拓展網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券發(fā)行與交易、網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和其他網(wǎng)上理財(cái)業(yè)務(wù)，開展與金融業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化相適應(yīng)的技術(shù)創(chuàng)新、工具創(chuàng)新 、制度創(chuàng)新、組織創(chuàng)新等一系列創(chuàng)新活動。
1.金融觀念創(chuàng)新
隨著社會的發(fā)展、財(cái)富的積累、金融知識的普及和同業(yè)競爭的加劇，人們對銀行的要求更高，選擇的余地更大。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時代，銀行業(yè)為了更好的生存和發(fā)展，必須改變傳統(tǒng)的經(jīng)營理念和服務(wù)方式，要建立起以客戶為中心、以客戶價值為導(dǎo)向的營銷理念,要將由客戶引發(fā)的被動服務(wù)轉(zhuǎn)變成為由銀行引發(fā)的主動營銷服務(wù)。銀行服務(wù)的形式和內(nèi)容要由確定的金融產(chǎn)品服務(wù)逐漸演變?yōu)槎嘣�、個性化的金融百貨商店和金融服務(wù)中心。建立現(xiàn)代化客戶服務(wù)營銷中心(Call Center)是轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念、提升服務(wù)手段的重要保證。Call Center的建立不僅是銀行優(yōu)質(zhì)服務(wù)的體現(xiàn)，也是銀行拓展市場的有效渠道，更主要的是確立了一種新的服務(wù)和營銷體系，一種現(xiàn)代化銀行所必需的經(jīng)營方式和服務(wù)手段。建設(shè)新型Call Center是實(shí)現(xiàn)新的經(jīng)營理念和經(jīng)營模式的重要基礎(chǔ)和手段，也是原有Call Center發(fā)展的必由之路。在新型Call Center的建設(shè)中，服務(wù)和營銷要緊密結(jié)合起來，以服務(wù)促進(jìn)營銷，以營銷拓展服務(wù)，這是Call Center能否從成本中心發(fā)展為利潤中心的關(guān)鍵。工作人員不能僅僅以回應(yīng)客戶需要為滿足，重要的是培養(yǎng)營銷文化，使每一個人都是成功的推銷員，時刻不忘招攬業(yè)務(wù)，牢固樹立成本和效益觀念，加速實(shí)現(xiàn)Call Center由成本中心向利潤中心的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)變，使新型Call Center成為現(xiàn)代化銀行新的服務(wù)營銷體系和綜合性的服務(wù)支持平臺。
2.金融技術(shù)創(chuàng)新
(1)努力建設(shè)銀行數(shù)據(jù)倉庫
銀行由于其行業(yè)的特殊性，是一個具有信息優(yōu)勢的部門，如何管理、利用、經(jīng)營好這些信息，是擺在現(xiàn)代化銀行建設(shè)中的一個重大課題。為了解決這方面的問題，提高我國銀行現(xiàn)代化經(jīng)營管理的水平，必須抓緊銀行數(shù)據(jù)倉庫的建設(shè)。
目前國內(nèi)銀行對客戶的評判只停留在靜止、片面、主觀水平上，不能對客戶作出動態(tài)、全面、客觀的評價和準(zhǔn)確、高效的選擇。例如在銀行卡業(yè)務(wù)方面，由于沒有對客戶的貢獻(xiàn)度的分析，一個具有大量交易的優(yōu)秀客戶，被視同為一般客戶來對待，結(jié)果造成優(yōu)秀客戶的流失。在貸款定價方面，成本的競爭日趨劇烈，某些大客戶要求下浮利率，銀行單從一筆貸款看甚至要虧本，但又很難得到這個客戶的平均存款余額、本外幣結(jié)算量、各種中間業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)收入等數(shù)據(jù)，因而難下決策，往往貽誤商機(jī)。眾所周知，銀行業(yè)存在一個“二八定律”，發(fā)達(dá)國家的銀行就是通過數(shù)據(jù)倉庫找出自己這20％的最優(yōu)客戶，并以各種方式提供VIP服務(wù)，留住他們，提高他們的忠誠度，進(jìn)而發(fā)展自己，提高經(jīng)濟(jì)效益。而國內(nèi)銀行目前還很難做到這一點(diǎn)。數(shù)據(jù)倉庫的建立將結(jié)束這一尷尬的局面,它使現(xiàn)有的分散的無關(guān)聯(lián)的信息變成集中的有關(guān)聯(lián)的信息，通過數(shù)據(jù)分析和處理，可直接用于客戶關(guān)系管理和市場營銷。
在金融創(chuàng)新與新產(chǎn)品開發(fā)方面利用數(shù)據(jù)倉庫，通過業(yè)務(wù)系統(tǒng)的整合，銀行新型業(yè)務(wù)產(chǎn)品可以更好地創(chuàng)造效益，例如通過數(shù)據(jù)倉庫分析出特定客戶群的盈利率，通過客戶的消費(fèi)分析來決定流動資金貸款的對象。另外,銀行數(shù)據(jù)倉庫的建立有助于轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)經(jīng)營理念，真正做到以客戶為中心，不斷拓展市場，發(fā)展業(yè)務(wù)。
目前我國銀行的信貸決策非常分散，一個行從總行、分行到支行實(shí)際上有許多人在決策貸款怎么發(fā)放，這種信貸資源切塊管理的傳統(tǒng)模式有很大的弊病。盡管地區(qū)行是劣中選優(yōu)，而從全行范圍來說，個別的局部的貸款優(yōu)化，往往在全局來說是不優(yōu)化的，甚至是劣質(zhì)的。雖然基層行對當(dāng)?shù)乜蛻粜畔⒈瓤傂姓莆盏贸浞郑珜θ中畔⒄莆盏梅浅２怀浞�，往往會�?dǎo)致發(fā)生多米諾骨牌效應(yīng)，引起行業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)（這也是我國國有商業(yè)銀行剝離不良資產(chǎn)后不良資產(chǎn)率仍然居高不下的原因之一）。同時,我國銀行業(yè)特別是國有商業(yè)銀行的經(jīng)營管理模式，實(shí)際上是在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)和手工處理業(yè)務(wù)的體制下形成的，計(jì)算機(jī)的應(yīng)用也僅僅停留在模擬手工處理、提高工作效率階段，信息和數(shù)據(jù)是分散的、不關(guān)聯(lián)的、不及時的，根本不可能解決統(tǒng)一授信問題，與現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營管理模式存在很大的反差。通過建立銀行數(shù)據(jù)倉庫,可以成立全行統(tǒng)一的授信中心，集中處理授信業(yè)務(wù)，從而控制風(fēng)險(xiǎn)，提高資產(chǎn)質(zhì)量。由于授信中心掌握著國內(nèi)外大量的客戶信息、行業(yè)信息和決策輔助信息，這樣從全行每一個分支機(jī)構(gòu)反映出來的某個行業(yè)和客戶，就能在全國范圍內(nèi)進(jìn)行優(yōu)化選擇，優(yōu)中選優(yōu)。同時，對跨國、跨地區(qū)、跨行業(yè)的大客戶可以集中統(tǒng)一授信，避免多頭授信的風(fēng)險(xiǎn)。這樣就基本上與國外商業(yè)銀行接軌，不會出現(xiàn)目前這種層層授權(quán)、層層授信，授權(quán)饋鏈拉得太長，造成決策行為最后扭曲的現(xiàn)象。
銀行數(shù)據(jù)倉庫應(yīng)包含銀行擁有的、從不同的數(shù)據(jù)庫和文件系統(tǒng)中提取的各類數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)全面地反映了銀行的實(shí)際經(jīng)營情況，通過建立數(shù)據(jù)模型和采用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，可以快速、準(zhǔn)確地分析經(jīng)營管理中的問題，為全行各級領(lǐng)導(dǎo)提供有力的決策支持工具，促使銀行增加盈利和提高整體經(jīng)營管理水平。例如進(jìn)行收益率分析，利用數(shù)據(jù)倉庫的盈利管理在于將具體的盈利指標(biāo)和單位當(dāng)作業(yè)務(wù)來處理，它可以設(shè)在銀行的總帳一級，并對涉及銀行資產(chǎn)、負(fù)債、收入、費(fèi)用、統(tǒng)計(jì)、應(yīng)急項(xiàng)目的情況進(jìn)行匯總。國外商業(yè)銀行在盈利分析時，也采用新的核證與會計(jì)方法，如成本收益法用來分析單獨(dú)的組織機(jī)構(gòu)對銀行整體的盈利影響。又如利用數(shù)據(jù)倉庫進(jìn)行資產(chǎn)負(fù)債管理，包括資本分析、資本募集、信貸提壞帳準(zhǔn)備、央行
報(bào)表、資金到期分析、收入分析、利率敏感度分析、流動資金分析、邊際利率變遷和短期資金管理等。銀行的
資產(chǎn)負(fù)債表是銀行最高層的業(yè)務(wù)透視圖。它不僅是最高層的業(yè)務(wù)匯總，也可以利用數(shù)據(jù)倉庫進(jìn)行資產(chǎn)負(fù)債平衡表變化的分析，如對歷史趨勢、未來事件和控制流動資金與利率結(jié)構(gòu)的失衡進(jìn)行評估決策。
(2)努力建設(shè)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，促進(jìn)電子商務(wù)的發(fā)展
網(wǎng)絡(luò)銀行是金融電子化最新發(fā)展的產(chǎn)物,作為網(wǎng)絡(luò)上的虛擬銀行,用戶可以不受時空限制享受全天候的網(wǎng)上金融服務(wù)。首先,網(wǎng)絡(luò)銀行改變了傳統(tǒng)銀行經(jīng)營理念。其次,網(wǎng)絡(luò)銀行改變了傳統(tǒng)銀行的營銷方式和經(jīng)營戰(zhàn)略。它能夠充分利用網(wǎng)絡(luò)與客戶進(jìn)行溝通,能根據(jù)每個客戶不同的金融和財(cái)務(wù)需求“量身定做”個人金融產(chǎn)品并提供銀行業(yè)務(wù)服務(wù)。再次，網(wǎng)絡(luò)銀行使銀行的競爭格局發(fā)生變化。網(wǎng)絡(luò)銀行的全球化服務(wù)，使金融市場全球開放，銀行業(yè)的競爭不再是傳統(tǒng)的同業(yè)競爭、國內(nèi)競爭、服務(wù)質(zhì)量和價格競爭，而將是金融業(yè)與非金融業(yè)、國內(nèi)與國外、網(wǎng)上銀行與網(wǎng)下銀行等多元競爭格局。
發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行,第一，要明確網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展模式，積極穩(wěn)妥地發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。從國外經(jīng)驗(yàn)看，網(wǎng)絡(luò)銀行的模式有兩種，發(fā)展新的單純網(wǎng)絡(luò)銀行或傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)絡(luò)化，兩種模式各有利弊。我國商業(yè)銀行應(yīng)遵循突出自己的服務(wù)特色及與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)公司合作的原則加以選擇。第二，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行的立法工作。一方面要根據(jù)技術(shù)發(fā)展修改現(xiàn)行的法律規(guī)范與規(guī)則，另一方面要制定有關(guān)規(guī)范電子貨幣和網(wǎng)上金融服務(wù)發(fā)展的一系列法律法規(guī)，從法律上明確網(wǎng)上電子商務(wù)、電子資金流動的安全標(biāo)準(zhǔn)和程序，強(qiáng)化對網(wǎng)絡(luò)銀行和網(wǎng)上電子支付結(jié)算中心的資格認(rèn)證，為網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)化金融創(chuàng)新提供法律保障、安全保障。第三，中央銀行在加強(qiáng)對網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的同時，要從政策上進(jìn)一步支持商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)化金融創(chuàng)新。
