家庭理財:教育費(fèi)籌劃4招

來源: 編輯: 2006/06/14 13:33:42 字體:

  教育費(fèi)籌劃支招之1:

  辦理教育儲蓄如果你的孩子的年齡在7歲至14歲之間,不妨考慮進(jìn)行教育儲蓄。教育儲蓄是國家為鼓勵城鄉(xiāng)居民以儲蓄存款方式,為子女接受非義務(wù)教育和積蓄資金,促進(jìn)教育事業(yè)發(fā)展而開辦的。為了孩子將來能接受良好的高等教育,家長為子女辦理教育儲蓄是理想的投資,收益率與購買國債相近,并免征利息所得稅。

  教育儲蓄的特點(diǎn)具體來說,教育儲蓄具有以下特點(diǎn):(1)積零成整。每月起存金額50元,聚少成多;(2)存期靈活??蛇x擇一年、三年、六年三種存期;(3)總額控制。每一賬戶最高可存2萬元;(4)利率優(yōu)惠。零存整取享受整存整取利率;(5)利息免稅。到期所得的利息免征利息所得稅;(6)貸款優(yōu)先。參加教育儲蓄的儲戶,如申請助學(xué)金貸款,在同等條件下,信用社(營業(yè)部)可優(yōu)先解決。

  教育儲蓄采用“日積數(shù)”計(jì)算法,如連續(xù)兩個月各存1萬元,手續(xù)更簡便,存一年期可得利息437.50元(年利率2.25%),存三年期可得利息1620.00元(年利率2.7%),存六年期可得利息3480.00元(年利率2.88%)。

  教育儲蓄最長期限為六年,到期不自動轉(zhuǎn)存,逾期部分按活期計(jì)息。

  如何存款最劃算

  教育儲蓄在存款約定額度及選定存期上有一定技巧,運(yùn)用得當(dāng),將使你得到更多的實(shí)惠。

  首先,約定存款額度的大小直接決定了所得利息及免征利息稅的多少。在同一存期內(nèi),每月約定存款額度越小,續(xù)存次數(shù)就越多,計(jì)息的本金就越少,計(jì)息基數(shù)就越低,所得利息與免稅優(yōu)惠就越少;反之,計(jì)息金額越多,計(jì)息基數(shù)越高,所得利息與免稅優(yōu)惠就越多。

  如選擇三年期教育儲蓄,若每次約定存入5000元,共存4次,到期本金為2萬元,利息額為1522.50元,其中享受免稅額310.50元;若每次存入500元,續(xù)存36次,到期本金為18000元,利息為749.25元,享受免稅額149.85元,其中本金僅差2000元,利息差就為803.25元,其中免稅額差160.65元。若選擇6年期教育儲蓄,如每項(xiàng)約定500元,共續(xù)存40次,利息2520元,其中享受免稅額504元;若每次約定5000元,續(xù)存4次,可得利息3384元,同為六年期存款,利息差可高達(dá)864元,其中可享受的免稅差也較大??梢娺x擇教育儲蓄每次約定金額要據(jù)自身經(jīng)濟(jì)水平盡量高些,這樣得到的利處息及免稅金額的實(shí)惠也就多一些。

  其次,盡量選擇三年期、五年期教育儲蓄存款。一般來說,學(xué)生從接受義務(wù)教育過渡到非義務(wù)教育的費(fèi)用,也不會一下子猛增到家庭難以承受的程度,所以通常不要選擇與子女離接受義務(wù)教育時間相同的存期。如子女還有一年上高中,倘若選擇一年期教育儲蓄是極不經(jīng)濟(jì)的,可選擇三年或六年期教育儲蓄,因?yàn)楦咧?、大學(xué)階段七八年都屬非義務(wù)教育,因此,在家庭可承受的范圍內(nèi),盡量選擇三年、六年較長的存期,以充分利用國家給予的優(yōu)惠利率和免征利息稅的政策,從而得到更多的經(jīng)濟(jì)收益。

  同時,教育儲蓄到期應(yīng)立即支取,按規(guī)定,教育儲蓄逾期部分按到期日當(dāng)日掛牌公告的活期儲蓄存款利率計(jì)付活期利息,并按規(guī)定征收過期部分利息所得稅。

  教育費(fèi)籌劃支招之2:

  申請國家助學(xué)貸款對于有孩子準(zhǔn)備上大學(xué)而經(jīng)濟(jì)又比較困難的家庭來說,助學(xué)貸款是個不錯的選擇。

  國家助學(xué)貸款是由國家指定的商業(yè)銀行面向全日制高等學(xué)校中經(jīng)濟(jì)確實(shí)困難的在校學(xué)生發(fā)放的,用于幫助他們支付在校期間的學(xué)費(fèi)和生活費(fèi),并由教育部門設(shè)立“助學(xué)貸款專戶資金”給予貼息的貸款。

  根據(jù)規(guī)定,銀行并不直接受理學(xué)生的貸款申請。貸款銀行原則上每年集中受理一次國家助學(xué)貸款申請,借款學(xué)生應(yīng)在新學(xué)年開學(xué)前后10天內(nèi)憑本人有效證件向?qū)W校的指定部門提出貸款申請,領(lǐng)取并如實(shí)填寫《國家助學(xué)貸款申請表》、《申請國家助學(xué)貸款承諾書》等材料。各學(xué)校都會指定專門機(jī)構(gòu)統(tǒng)一管理(一般是學(xué)工部),負(fù)責(zé)對申請貸款的學(xué)生進(jìn)行初審,再通過院系審查、學(xué)生處審查,然后由學(xué)生處報送經(jīng)辦銀行審核,銀行會將回執(zhí)發(fā)給學(xué)校。然后通過簽訂協(xié)議,就可以完成助學(xué)貸款的申請。

  一般情況下,學(xué)生通過申請國家助學(xué)貸款,每年得到的貸款大約為6000元。學(xué)生貸款金額=所在學(xué)校收取的學(xué)費(fèi)+所在城市規(guī)定的基本生活費(fèi)-個人可得收入(包括家庭提供的收入、社會等其他方面資助的收入)。由于各學(xué)校學(xué)費(fèi)收取標(biāo)準(zhǔn)和各地區(qū)基本生活費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不同,學(xué)生貸款的最高數(shù)額也不完全相同。為減輕學(xué)生還貸負(fù)擔(dān),財政部門對接受國家助學(xué)貸款的學(xué)生給予還款利息補(bǔ)貼。學(xué)生所貸款利息的50%由財政貼息,其余50%由個人負(fù)擔(dān)。學(xué)費(fèi)貸款由銀行按學(xué)年直接劃入學(xué)校指定的賬戶,基本生活費(fèi)貸款銀行直接劃入學(xué)生在工商銀行開立的活期賬戶。

  此外,申請國家助學(xué)貸款的學(xué)生應(yīng)如實(shí)提供:(1)本人有效身份證件及復(fù)印件;(2)提供家庭有關(guān)人員收入證明,或其他渠道取得收入的證明材料;(3)采用自然人保證擔(dān)保的,須提供保證人戶口簿、有效身份證件及復(fù)印件、工作單位、聯(lián)系方式、收入證明材料和同意為借款人擔(dān)保的證明;采用企業(yè)法人保證擔(dān)保的,須提供保證人的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照副本及復(fù)印件、上年度和近期財務(wù)報表和同意為借款學(xué)生擔(dān)保的證明;采用質(zhì)押擔(dān)保的,須提供質(zhì)物清單、質(zhì)物;采用抵押擔(dān)保的,須提供抵押物清單和抵押物權(quán)屬證明等資料;(4)經(jīng)辦銀行要求提供的其他材料。

  獲得助學(xué)貸款后,還款時間最遲在畢業(yè)后第一年開始。還款方式為按季分期還本付息。學(xué)生所貸款項(xiàng)本息應(yīng)當(dāng)在畢業(yè)后4年內(nèi)還清。應(yīng)由借款學(xué)生個人承擔(dān)的貸款利息50%部分實(shí)行“利隨本清”,歸還貸款本金的同時,支付同期貸款利息。借款學(xué)生經(jīng)與經(jīng)辦銀行協(xié)商后可以提前償還貸款本息,一次性和分期償還貸款本息。經(jīng)貸款銀行同意,國家助學(xué)貸款可以辦理展期,但逾期部分國家不再給予貼息。借款學(xué)生應(yīng)在約定的還款日期前,將貸款本金和利息存入原開設(shè)的活期儲蓄賬戶內(nèi),貸款銀行在約定的還款日主動從賬戶中扣收。國家助學(xué)貸款是大學(xué)生跨入社會的第一筆信用記錄,國家積極鼓勵大學(xué)生使用信用貸款完成學(xué)業(yè),同時也通過國家助學(xué)貸款的實(shí)施教育大學(xué)生維護(hù)個人信用。如借款學(xué)生未按合同約定償還貸款本息,貸款銀行將向借款學(xué)生發(fā)出催款通知書,依法追究違約責(zé)任,并計(jì)收罰息。

  教育費(fèi)籌劃支招之3:

  投教育保險積累教育金隨著我國保險業(yè)的逐步發(fā)展,教育保險正受到越來越多學(xué)生家長的歡迎,其在教育投資市場占的比重也日益增大。而國內(nèi)商業(yè)保險公司也瞄準(zhǔn)這一教育投資市場,紛紛開發(fā)出各種教育保險,作為家長,為孩子投保教育險的選擇也越來越多。

  教育保險投保時間早有理財專家指出,教育保險具有儲蓄、保障、分紅和投資的多項(xiàng)功能,比較優(yōu)勢較大。具體來說,一是計(jì)劃性強(qiáng),孩子的家長可以根據(jù)自己的預(yù)期來安排現(xiàn)在的保險,用倒推法來選擇險種和保額;二是保險確實(shí)有一種強(qiáng)制儲蓄的作用;第三,投保人如在保險期內(nèi)發(fā)生重大意外,可以免交以后各期保費(fèi),被投保人到期仍可得到保險公司足額的保險利益。

  保險是父母為孩子設(shè)定教育基金的一種比較理想的理財工具,也比較穩(wěn)定,專家給出的建議是:將收入的10%購買教育保險。

  選擇什么樣的教育保險?

  目前,國內(nèi)保險公司推出的教育保險有分紅型和非分紅型,而且大多數(shù)是綜合人身保險、意外疾病保險等保障。記者選擇了三家商業(yè)保險公司,他們推出的教育保險比較有代表性,僅供參考。

  中宏保險“聰明寶寶”分紅終身壽險,不但照顧到孩子成長每一階段的人身保障,更對教育金進(jìn)行了合理安排,即高中時期連續(xù)三年每年保額10%、大學(xué)四年每年達(dá)到保額40%,基本滿足了兒童教育金的需求。

  投保案例:0歲的阿寶購買中宏保險“聰明寶寶”分紅終身壽險,投保金額為2萬元,繳費(fèi)年限至18歲,每月繳保費(fèi)351元。那么當(dāng)他到15歲~17歲時,高中階段每年便可擁有保險公司給付的教育金2000元(共3年);當(dāng)她到18歲~21歲時,大學(xué)階段每年便可擁有保險公司給付的教育金教育金8000元(共4年)。作為一份終身分紅類的壽險,阿寶還可以每年獲得中宏保險的分紅。

  中意人壽保險推出的“中意錦繡行子女教育保障計(jì)劃”甚至可選擇支取出國留學(xué)金。這個險種投保后,孩子可以享有下面的利益:生命保障5萬元,重疾保障5萬元,兒童殘廢收入保障每年1萬元,直至21歲;15歲開始領(lǐng)取高中教育年金,共持續(xù)3年,首年為5000元,以后每年遞增5%;18歲開始領(lǐng)取大學(xué)教育年金,共持續(xù)4年,首年為10000元,以后每年遞增5%;22歲時一次性領(lǐng)取留學(xué)金10萬元。承保年齡:30天~14周歲(高中教育金為30天~10周歲)。

  上述兩個公司推出的教育保險,都是從高中開始才給付教育金,平安保險推出的“育英年金保險”,把這個給付年限提前到初中。投保案例:父親30歲,兒子0歲,投保10萬元保額,年交保險費(fèi)8900元,那么兒子便可獲得生存教育金,包括12周歲可領(lǐng)取初中教育金10000元,15周歲領(lǐng)取高中教育金15000元,18周歲可領(lǐng)取大學(xué)教育金25000元,25周歲可領(lǐng)取創(chuàng)業(yè)基金50000元。

  教育費(fèi)籌劃支招之4:

  合理利用各種教育理財工具一份來自國家統(tǒng)計(jì)局的調(diào)查表明:北京、上海、成都、西安等大城市,0到12歲孩子的每月的消費(fèi)總額超過35億元,再加上教育費(fèi)用的水漲船高,這些資金中的大部分需要父母在孩子出生前后就有計(jì)劃地籌措和準(zhǔn)備。那么,如何來籌措孩子的教育費(fèi)用?縱觀國內(nèi)市場,市民可以選擇的教育理財工具很多。一位理財專家為記者提供了一個教育理財?shù)慕ㄗh。

  由于傳統(tǒng)的銀行存款比較穩(wěn)健,不足之處是形式單一,專家建議將收入的30%存入銀行,當(dāng)作孩子的教育儲蓄;保險是父母為孩子設(shè)定教育基金的一種比較理想的理財工具,也比較穩(wěn)定,他建議將收入的10%購買教育保險;其余的收入除了必要的支出外,可購買開放式基金,并在孩子求學(xué)期間逐筆贖回。

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