人生不同階段理財(cái)各有重點(diǎn)

　　理財(cái)是一生都需要的財(cái)產(chǎn)規(guī)劃，不同人生階段，個(gè)人或家庭的理財(cái)需求不同，投資的側(cè)重點(diǎn)也不同，理財(cái)應(yīng)根據(jù)不同人生階段進(jìn)行不同的規(guī)劃，滿足不同時(shí)期需求的同時(shí)保障個(gè)人或家庭正常生活。 根據(jù)人生各階段的不同生活狀況，在有效規(guī)避理財(cái)活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，做好五個(gè)時(shí)期理財(cái)規(guī)劃：

　　單身期參加工作到結(jié)婚前（2-5年）

　　此階段無家庭消費(fèi)支出及子女教育的消費(fèi)需求，但此階段又是為以后組成家庭、子女教育、退休養(yǎng)老的起步階段，也是完成自身原始積累的階段。

　　例：張先生25歲，IT公司工作，月薪稅后5000元，女友月薪稅后3000元，兩人每月日常開銷2000元左右，有2萬元存款，無負(fù)債，計(jì)劃3年后購(gòu)置新房結(jié)婚。

　　分析：張先生目前階段的理財(cái)需求是三年后的婚房，及結(jié)婚的各項(xiàng)支出。盡管此階段承受風(fēng)險(xiǎn)能力大，但考慮到3年后買婚房的需求，所以不宜做較高風(fēng)險(xiǎn)的投資。

　　張先生和女友兩人可每月拿出5000元做一個(gè)三年期零存整取，3年后張先生可積累資金190489元，首付房款及裝修、結(jié)婚費(fèi)用基本無憂。

　　理財(cái)重點(diǎn)：該時(shí)期理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)是要努力尋找一份高薪工作，打好基礎(chǔ)。除既定的購(gòu)房需要，可拿出部分儲(chǔ)蓄進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)投資，學(xué)習(xí)積累投資理財(cái)?shù)慕?jīng)驗(yàn)。

　　投資建議：可將購(gòu)房計(jì)劃外的積蓄，60%投資于風(fēng)險(xiǎn)大、長(zhǎng)期回報(bào)高的股票、基金等金融品種；10%購(gòu)買保險(xiǎn)；10%存為活期儲(chǔ)蓄，以備不時(shí)之需。

　　理財(cái)優(yōu)先順序：節(jié)財(cái)計(jì)劃→資產(chǎn)增值計(jì)劃→應(yīng)急基金→購(gòu)置住房家庭形成期結(jié)婚到新生兒誕生（1-5年）

　　這個(gè)時(shí)期，個(gè)人組建家庭，經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)加重，經(jīng)濟(jì)收入有了一定的增加，而且生活開始逐步走向穩(wěn)定，所以此階段的理財(cái)需求側(cè)重于家庭財(cái)富的進(jìn)一步積累，為孩子出生做充足的準(zhǔn)備。

　　例：孫先生30歲，妻子28歲，家庭月收入7000元（稅后，含年終獎(jiǎng)），每月還房貸1700元，還有18年還清，家庭每月各項(xiàng)支出總計(jì)3000元，住房87平方米市值45萬元。家庭銀行存款5萬元。

　　分析：孫先生家庭可建立家庭消費(fèi)臺(tái)賬，逐月減少不必要支出，增加每月結(jié)余，并將結(jié)余投資組合，以實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)富的繼續(xù)積累。另外可為收入高的成員購(gòu)買重大疾病保險(xiǎn)。

　　理財(cái)重點(diǎn)：有積累后，可選擇一些比較激進(jìn)的理財(cái)工具，如偏股型基金及股票等，以期獲得更高的回報(bào)。

　　投資建議：可將積累資金的50%投資于股票或成長(zhǎng)型基金；35%投資于債券或債券型基金；15%投資靈活性較高的短期人民幣理財(cái)產(chǎn)品。

　　理財(cái)優(yōu)先順序：購(gòu)置住房→購(gòu)置硬件→節(jié)財(cái)計(jì)劃→應(yīng)急基金子女成長(zhǎng)期孩子上學(xué)到上大學(xué)（9-12年）

　　子女教育規(guī)劃通常是個(gè)人家庭理財(cái)規(guī)劃的核心，子女教育可分為基礎(chǔ)教育和大學(xué)教育，大學(xué)教育費(fèi)用普遍較高，對(duì)其進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃的需求最大，父母應(yīng)盡早規(guī)劃子女的教育基金，以保證子女教育需求。

　　例：李先生夫婦收入中等，兒子6歲，兩人有10萬元銀行存款，他們?cè)O(shè)想孩子18歲時(shí)在國(guó)內(nèi)上大學(xué)。現(xiàn)行大學(xué)學(xué)費(fèi)平均為8000元/年，在校期間生活費(fèi)5000元/年，假設(shè)通脹率為3%，大學(xué)學(xué)費(fèi)年增長(zhǎng)率為5%.那么12年后孩子上大學(xué)，四年學(xué)費(fèi)為52125元，生活費(fèi)為26878元，每年需準(zhǔn)備6281元。

　　分析：由于大學(xué)教育所需費(fèi)用較高，應(yīng)采取組合產(chǎn)品投資來實(shí)現(xiàn)子女教育基金儲(chǔ)備。首先應(yīng)從每月結(jié)余中拿出部分做定期定額投資，開放式債券基金、股票型基金和指數(shù)型基金可各占1/3，若未來10年內(nèi)實(shí)現(xiàn)5%收益，家長(zhǎng)每月只需投入=523.4元；其次，夫妻兩人應(yīng)購(gòu)買一份保障期為20年的人壽或健康險(xiǎn)。

　　理財(cái)重點(diǎn)：家庭的最大開支是子女教育費(fèi)用和保健醫(yī)療費(fèi)等。但隨著子女的自理能力逐漸增強(qiáng)，父母也可根據(jù)經(jīng)驗(yàn)在投資方面適當(dāng)進(jìn)行創(chuàng)新，如進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資等。

　　投資建議：可將資本的30%投資于房產(chǎn)，以獲得長(zhǎng)期穩(wěn)定的回報(bào)；40%投資股票、外匯或期貨；20%投資銀行定期存款或債券及保險(xiǎn)；10%是活期儲(chǔ)蓄，以備家庭急用。

　　理財(cái)優(yōu)先順序：子女教育規(guī)劃→資產(chǎn)增值管理→應(yīng)急基金→特殊目標(biāo)規(guī)劃家庭成熟期子女工作到自己退休前（約15年）

　　由于自己的工作能力、工作經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)濟(jì)狀況都已達(dá)到了最佳狀態(tài)，加上子女開始獨(dú)立，家庭負(fù)擔(dān)逐漸減輕，因此，最適合積累財(cái)富，理財(cái)重點(diǎn)應(yīng)側(cè)重于擴(kuò)大投資。但由于已進(jìn)入人生后期，萬一風(fēng)險(xiǎn)投資失敗，就會(huì)葬送一生積累的財(cái)富。所以，在選擇投資工具時(shí)，不宜過多選擇風(fēng)險(xiǎn)投資的方式。

　　此外，還要存儲(chǔ)一筆養(yǎng)老金。

　　保險(xiǎn)是比較穩(wěn)健和安全的投資工具之一。

　　投資建議：將可投資資本的50%用于股票或同類基金；40%用于定期存款、債券及保險(xiǎn)；10%用于活期儲(chǔ)蓄。在保險(xiǎn)需求上，應(yīng)逐漸偏重于養(yǎng)老、健康、重大疾病險(xiǎn)。

　　理財(cái)優(yōu)先順序：資產(chǎn)增值管理→養(yǎng)老規(guī)劃→特殊目標(biāo)規(guī)劃→應(yīng)急基金。

　　退休養(yǎng)老期退休后安度晚年的日子

　　這個(gè)階段，應(yīng)以安度晚年為目的，投資和花費(fèi)通常都比較保守，身體和精神健康最重要。在這時(shí)期最好不要進(jìn)行新的投資，尤其不能再進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資。

　　投資建議：將可投資資本的10%用于股票或股票型基金；50%投資于定期儲(chǔ)蓄或債券；40%進(jìn)行活期儲(chǔ)蓄。對(duì)于資產(chǎn)比較豐厚的家庭，可采用合法節(jié)稅手段，把財(cái)產(chǎn)有效地交給下一代。

　　理財(cái)優(yōu)先順序：養(yǎng)老規(guī)劃→遺產(chǎn)規(guī)劃→特殊目標(biāo)規(guī)劃→應(yīng)急基金