民間信貸投資合同為先
容易讓人忽視的是,往往很多借貸人缺乏有效的擔保,或者用已經(jīng)被查封、扣押、監(jiān)管的財產(chǎn)作為質(zhì)押擔保。
在投資民間信貸的過程中,究竟應(yīng)該注意些什么?為此,記者采訪了北京展恒理財顧問有限公司研究員張坤,為民間借貸的投資人獻計獻策。
對風險要有清醒的認識
很多人在投資民間信貸時,因為被高利率吸引,所以對風險缺乏清醒的認識,結(jié)果在輸?shù)靡粩⊥康氐臅r候才恍然大悟。為此,張坤向我們介紹,容易發(fā)生信貸風險的典型情況有以下幾種:
未訂立書面協(xié)議。在民間信貸中,多數(shù)人只是憑借口頭的君子協(xié)議就發(fā)生了借貸關(guān)系,而且沒有無利害關(guān)系的第三人在場見證或是錄音,在這種情況下,如果借款方毀約了,貸方就無法提供必要的事實根據(jù),所以很難通過法律渠道討回應(yīng)有權(quán)利。
即使有了書面協(xié)議,合同內(nèi)容不明確也容易造成糾紛。一般來說,民間借貸投資的合同應(yīng)該包括:借貸數(shù)額、利率、用途、期限及還款方式等。如果沒有寫清楚,在糾紛發(fā)生時,將很難有保障。
容易讓人忽視的是,很多借貸人缺乏有效的擔保,或者用已經(jīng)被查封、扣押、監(jiān)管的財產(chǎn)作為質(zhì)押擔保,一旦發(fā)生違約,作為投資人,將無法根據(jù)現(xiàn)行法律法規(guī)來進行維權(quán)。
此外,由于目前對于民間信貸的風控把握存在缺失,導(dǎo)致放貸人很難掌握借貸人對于資金運用的實際情況。借貸人有沒有按照協(xié)議?顚S、資金運轉(zhuǎn)是否良好、能否保證到期及時歸還本金和收益,這都是放貸人難以跟蹤知曉的,所以也為資金安全埋下隱患。
民間借貸須防患于未然
那么,要防止發(fā)生民間借貸的風險,作為借貸人,應(yīng)該如何防患于未然?俗話說:“解鈴還須系鈴人”,只有在貸前和貸中考查清楚貸方的情況,才能在對民間借貸投資時對癥下藥。
“民間借貸投資首先弄清借款人的資信情況和借款的真實用途。”張坤介紹說,這是保障投資安全的重要因素。
當然,僅僅做到這些還不夠,在借貸過程中,還應(yīng)該做到以下幾點:
最好簽訂書面合同。借貸雙方最好簽訂正式的借貸合同,寫清借貸用途、貸款數(shù)額、借貸期限、還款時間等事項,同時還要詳細確定當事人的權(quán)利和義務(wù),以免造成不必要的糾紛。當然,借款人還款時應(yīng)有收據(jù),或者還款后將借條當面銷毀,以免以后惹來不必要的麻煩。
除了訂立書面合同,在有條件的情況下,借錢還款最好能有中間人作證明,這樣就等于為民間借貸上了雙重的保險,可以有效降低民間信貸投資的風險。
催收也很重要
張坤介紹說,出借人一定要記清楚還款時間,同時還得提前提醒借款人到期歸還,即使因借款人由于資金緊張而暫時收不回款,也必須請對方出具書面承諾,或者申請延期,同時,書面的承諾必須寫明還款的金額、具體日期等具體的信息。
需注意的是,如果借款人有擔保方,那么就需要讓擔保方在上面予以簽字確認,證明是借貸人的逾期不還款,同時也不能忽視了訴訟的時效:還款期限之日開始的2年內(nèi),是法律規(guī)定的訴訟時效。在此期間,投資人必須向借款人主張債權(quán)。而如果過了2年之后,法院對債權(quán)就不再保護;如果沒有寫明還款日期,適用最長訴訟時效是20年。
當然,如果是借款給投資實業(yè)、進行商貿(mào)營運的企業(yè)、個體工商戶的出借人,投資人應(yīng)該定期不定期地到企業(yè)去查看其經(jīng)營情況是否正常。如果發(fā)現(xiàn)問題,就得及時清收,以便防止損失無限擴大。
值得一提的是,如果是通過中介進行借貸投資的,就更應(yīng)該慎重。因為很多不合格的中介往往伴隨著非法集資、商業(yè)欺詐、訴訟欺詐、無效擔保、抵押物瑕疵、刑事詐騙等情況。放貸人如果不具有專業(yè)的金融放貸或者法律經(jīng)驗,貿(mào)然通過從事民間借貸的中介公司放貸,其風險是很難控制的,容易給自己的資金造成損失。
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