消費(fèi)者往往更多地注重保險(xiǎn)公司破產(chǎn)后自己利益受到的保障，而沒能對風(fēng)險(xiǎn)給予多大的關(guān)注。如果消費(fèi)者以為有保障基金墊底，就可以高枕無憂的話，那就錯(cuò)了 股市的起起落落，讓股民對那句名言股市有

　　風(fēng)險(xiǎn)，入市需謹(jǐn)慎有了深刻的理解。如果將這話套用在保險(xiǎn)上面，似乎有些危言聳聽，本來是提供風(fēng)險(xiǎn)保障的保險(xiǎn)會有什么風(fēng)險(xiǎn)？絕大多數(shù)人的第一反應(yīng)肯定如此。然而，近日有關(guān)部門出臺的《保險(xiǎn)保障基金管理辦法》，卻為這句話作了小小的注解。

　　亟需樹立保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)意識

　　《辦法》出臺后，人們更多的目光被媒體吸引到了保險(xiǎn)公司破產(chǎn)后消費(fèi)者利益受到的保障上，并沒能對風(fēng)險(xiǎn)給予多大的關(guān)注。如果消費(fèi)者以為有保障基金墊底，就可以高枕無憂，那就錯(cuò)了。因?yàn)椴还軓哪姆矫婵�，消費(fèi)者都會遭遇損失，首先是利益損失。就財(cái)險(xiǎn)保單而言，保單持有人的損失在5萬元以內(nèi)的部分，保障基金將全額救濟(jì)；超過5萬元的部分，如果保單持有人為個(gè)人，救濟(jì)金額為超過部分金額的90%；保單持有人如果是機(jī)構(gòu)，救濟(jì)金額為超過部分金額的80%.壽險(xiǎn)公司被撤銷或被宣告破產(chǎn)時(shí)，人壽保險(xiǎn)合同將依法轉(zhuǎn)讓給另一家壽險(xiǎn)公司。如果保單持有人為個(gè)人，救濟(jì)金額以保單利益的90%為限；保單持有人為機(jī)構(gòu)，以保單利益的80%為限。個(gè)體消費(fèi)者持有的是壽險(xiǎn)保單，如果投保的保險(xiǎn)公司破產(chǎn)，利益肯定受損。其次是時(shí)間等額外成本。保險(xiǎn)不同于一般商品，生產(chǎn)廠家的倒閉對公司沒有什么影響，保險(xiǎn)就是承諾，它體現(xiàn)在后續(xù)服務(wù)上。保險(xiǎn)條款通常比較復(fù)雜，承保理賠講究程序，如果發(fā)生保單轉(zhuǎn)移，保險(xiǎn)公司間要進(jìn)行交接，消費(fèi)者要耗費(fèi)時(shí)間精力進(jìn)行去確認(rèn)損失范圍，損失額度和領(lǐng)取金額等等，絕不是一時(shí)就能解決的。

　　消費(fèi)者要確立保險(xiǎn)也有風(fēng)險(xiǎn)的意識——保險(xiǎn)公司是有可能破產(chǎn)的，保險(xiǎn)利益也可能因此受損。內(nèi)地保險(xiǎn)公司起步大多為國有金融企業(yè)，給消費(fèi)者形成了保險(xiǎn)公司有國家保證的印象，對保險(xiǎn)公司不設(shè)防，畢竟我國還沒有出現(xiàn)保險(xiǎn)公司破產(chǎn)的先例，當(dāng)時(shí)的保險(xiǎn)公司無疑是保險(xiǎn)的。但隨著內(nèi)地保險(xiǎn)市場全面放開，保險(xiǎn)主體迅速增加到七八十家的時(shí)候，競爭已經(jīng)不再是紙上談兵了，而競爭的最終結(jié)果就是優(yōu)勝劣汰。其實(shí)，美國從1989年開始就有大量保險(xiǎn)公司倒閉，日本互助生命保險(xiǎn)公司1997年宣告破產(chǎn)，結(jié)束了日本保險(xiǎn)公司不倒的神話。因此，內(nèi)地保險(xiǎn)市場上那些經(jīng)營不善、缺乏競爭力的保險(xiǎn)公司破產(chǎn)并非是不可能的事。

　　這樣看來，消費(fèi)者在選購保險(xiǎn)時(shí)，必須有新思維，不能像以前那樣只比較投入成本與收益，不能只圖便宜，要綜合保險(xiǎn)公司的信息，選擇發(fā)展穩(wěn)健、有前途的保險(xiǎn)公司。消費(fèi)者這樣做雖然有些累，但為了自己的利益，只能把很多功夫花在前頭。自然，這也是對保險(xiǎn)公司的考驗(yàn)。

　　如何評估保險(xiǎn)的安全性

　　以前，保險(xiǎn)公司的信息少得可憐，但現(xiàn)在隨著保險(xiǎn)監(jiān)管的完善以及保險(xiǎn)公司上市信息的披露和市場宣傳，都會公布自己的信息。從另外一個(gè)方面講，信息公開成為考驗(yàn)公司誠信及實(shí)力的重要因素，身正不怕影子斜，消費(fèi)者有了更多的選擇余地，如果得不到某保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)產(chǎn)品的信息，大可以放棄購買。去年分紅險(xiǎn)因?yàn)樾畔⒉还�開而頻頻引起關(guān)注，先是消費(fèi)者購買時(shí)向營銷員詢問收益率，得到的是支支吾吾的回答，有的營銷員則信口夸大，當(dāng)最終收益率只有1%左右時(shí)，保險(xiǎn)公司對此缺乏合理的解釋，給消費(fèi)者造成不信任感，進(jìn)而發(fā)生退保，去年很多地區(qū)分紅險(xiǎn)增長的緩慢與信息跟不上需求有很大關(guān)系。

　　具體說來，消費(fèi)者需要選擇能穩(wěn)健發(fā)展的保險(xiǎn)公司，避免可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。在購買前，具體需要對以下信息分析：一是保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)健全性——保費(fèi)收入是否達(dá)到一定規(guī)模，保險(xiǎn)依據(jù)的是大數(shù)法則，只有實(shí)現(xiàn)一定規(guī)模，才能有效地化解風(fēng)險(xiǎn)；要弄清楚保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)、負(fù)債情況、有效保單數(shù)量和退保情況以及再保險(xiǎn)等。

　　二是看保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)控制能力——包括核保核賠體系，是否建立了規(guī)范的承保理賠流程，保險(xiǎn)公司內(nèi)部財(cái)務(wù)、監(jiān)督等風(fēng)險(xiǎn)控制體系的建設(shè)情況等。有的人以為核保、理賠時(shí)條件寬松的公司就是好公司，其實(shí)，如果保險(xiǎn)公司放松了風(fēng)險(xiǎn)控制，很容易陷入虧損乃至破產(chǎn)的境地，這是在選擇時(shí)需要注意的。

　　三是現(xiàn)行銷售的產(chǎn)品。隨著市場的細(xì)分，保險(xiǎn)產(chǎn)品的針對性也越來越強(qiáng)，種類及品質(zhì)差別很大，要看保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品是否豐富，是否具有適應(yīng)性，這從另外一個(gè)側(cè)面反映出保險(xiǎn)公司的實(shí)力，是衡量其能否適應(yīng)市場發(fā)展要求的標(biāo)準(zhǔn)之一。

　　四是服務(wù)的品質(zhì)。服務(wù)問題直接反映出保險(xiǎn)公司管理是否規(guī)范，這決定了公司的市場意識和將來的發(fā)展。服務(wù)表現(xiàn)在很多方面，包括客戶服務(wù)電話的接報(bào)、有關(guān)信息咨詢與查詢、理賠給付服務(wù)、日常的服務(wù)指導(dǎo)以及延伸服務(wù)等。不同素質(zhì)的業(yè)務(wù)員服務(wù)水平也會有差異，現(xiàn)在不少外資保險(xiǎn)公司不惜重金鑄造一支精干的營銷隊(duì)伍，目的就是給消費(fèi)者留下值得信賴的印象。

　　五是能否提供公平的交易。公平是誠信的一種表現(xiàn)，看保險(xiǎn)公司從核保、定價(jià)到服務(wù)能否公平地對待保戶，不公平則表現(xiàn)在對消費(fèi)者的誤導(dǎo)或者欺騙上，不公平交易往往會給消費(fèi)者留下極差的印象。

　　對保險(xiǎn)公司而言，在培育消費(fèi)者的購買保險(xiǎn)意識、拓展保險(xiǎn)市場的同時(shí)，還要培育他們的風(fēng)險(xiǎn)意識，這兩種意識必須是齊頭并進(jìn)的，只有如此，才能讓保險(xiǎn)市場有序發(fā)展，不至于當(dāng)有的保險(xiǎn)公司破產(chǎn)時(shí)，消費(fèi)者因心理承受能力不足，利益受損，從而引發(fā)對保險(xiǎn)的信任危機(jī)。