經(jīng)營原則是“不盈不虧”的第三方機動車交通事故責(zé)任強制保險難令保險業(yè)者受益 自7月1日起，全國所有上路行駛的機動車輛，包括汽車、摩托車和拖拉機，都應(yīng)當(dāng)在3個月內(nèi)前往保險公司上機動車交通事故責(zé)任強制保險（下稱“交強險”），并在車上貼一個保險標(biāo)志。原有商業(yè)三者險尚未到期的，保單繼續(xù)有效，期滿后及時續(xù)�！敖粡婋U”。

　　這是中國第一個通過立法予以強制實施的險種，涉及全國現(xiàn)有1.6億多輛機動車駕駛?cè)藛T切身利益，圈內(nèi)外的關(guān)注堪稱前所未有。

　　由于該險種是由政府強制推行的， 政府將要求從事該項業(yè)務(wù)的保險公司以非盈利為出發(fā)點受理它。2004年末時， 中國使用年限內(nèi)的轎車、卡車和商用車總量達到1.07億輛， 當(dāng)中僅1/3辦理了第三方事故責(zé)任險。因此雖然交強險將為從事該項業(yè)務(wù)的保險公司帶來大約7000萬張新保單， 但保監(jiān)會要求“不盈不虧”，所以保險業(yè)很難從中獲利。

　　“公益險種”

　　中國政府于今年3月份出臺新的機動車保險規(guī)定， 要求所有機動車駕駛員辦理交強險， 從今年7月1日起施行。

　　業(yè)內(nèi)人士曾表示，五大因素將導(dǎo)致定價交強險的費率水平，較原商業(yè)性機動車第三者責(zé)任保險費率有所提高。這些因素包括保險責(zé)任擴大、保險的除外責(zé)任減少，《道路交通安全法》規(guī)定的賠付范圍擴大等。保監(jiān)會透露，目前交強險責(zé)任限額及基準(zhǔn)保費并未最終確定，但中國保監(jiān)會財產(chǎn)保險監(jiān)管部主任郭左踐強調(diào)，交強險是公益性險種，商業(yè)保險公司只是代辦者。保監(jiān)會將本著“不盈不虧”的原則，審核交強險定價的費率以及責(zé)任限額：一方面，允許保險公司在制定費率時考慮人力成本、經(jīng)營管理成本等因素，另一方面，絕對不能把利潤也加在費率里。

　　他透露，作為一個全新的制度，交強險與現(xiàn)行的商業(yè)三者險相比有較大差異，在施行初期階段費率不會很高。為確保這一點，保監(jiān)會要求保險公司將交強險與其他業(yè)務(wù)分開管理，單獨核算。保監(jiān)會將定期核查保險公司經(jīng)營交強險業(yè)務(wù)的盈虧情況，并向社會公布。

　　但“不盈不虧”只一種理論狀態(tài)，最后的經(jīng)營結(jié)果只會是非盈即虧。據(jù)了解，交強險在成熟保險市場也經(jīng)歷過曲折發(fā)展過程。日本交強險實施50年來有7次調(diào)整，責(zé)任限額和保費標(biāo)準(zhǔn)都有了很大差異，美國也是一樣。郭左踐預(yù)計，中國交強險的責(zé)任限額和保費水平也會有一個調(diào)整的過程才能趨于穩(wěn)定。

　　他稱，要執(zhí)行“取之于民，用之于民”的原則，也即，即便該項業(yè)務(wù)出現(xiàn)盈利，也不能為保險公司使用，而會放在一個單獨的賬戶里面累積起來。

　　經(jīng)過一年的運作后，如果保險公司在各方面的經(jīng)營都是合法的，而且出現(xiàn)了微利，就該降低費率或提高保險限額；反之，如果行業(yè)出現(xiàn)了虧損，就要查明原因，最終提高費率或降低保險限額。

　　郭左踐稱，交強險細(xì)則制定工作已進入最后階段，由中國保險行業(yè)協(xié)會測算出的費率以及責(zé)任限額已經(jīng)上報國務(wù)院，將在本月中旬公布。

　　市場的檢驗

　　3月份出臺新的機動車保險規(guī)定之前，中國已有24個省市通過地方立法或者部門規(guī)章要求機動車必須投保機動車第三者責(zé)任保險。但從2005年三者險的投保率看，汽車的投保率只有56%，摩托車只有26%，拖拉機投保率不足10%。

　　在商業(yè)機動車第三者責(zé)任保險中，不同保險公司的條款費率相互存在差異。交強險則實行統(tǒng)一的保險條款和基礎(chǔ)費率。而為促進駕駛?cè)税踩�駕駛，交強險實行保險費率與交通違章及交通事故掛鉤的“獎優(yōu)罰劣”的浮動費率機制。郭左踐稱，這是交強險的一大亮點。

　　一輛車如果多次出險，來年的保費會漲上去，而常年不出險，保費也會逐年降低，直至獎懲的最高限度。目前，保監(jiān)會正和公安部門聯(lián)手進行信息共享平臺的建設(shè)工作，北京、上海等地已試點。

　　不過，郭左踐說，由于缺乏基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，在“交強險”實行的第一年，全國將統(tǒng)一費率、統(tǒng)一條款、統(tǒng)一賠付限額�；�礎(chǔ)數(shù)據(jù)積累到一定程度后，到第二年車主續(xù)保時，費率才會與交通安全違法行為掛鉤，屆時各地區(qū)、各公司的基礎(chǔ)費率也將可能有所區(qū)別。

　　由于交強險經(jīng)營原則是不盈不虧，保險公司又被強調(diào)只是代辦機構(gòu)，那么保險公司動力何在？有關(guān)財險公司車險部門負(fù)責(zé)人對本刊表示，經(jīng)營車險的所有內(nèi)資公司，都在積極準(zhǔn)備申報經(jīng)營權(quán)。畢竟，交強險的實施，將為財險公司大量增加保費收入，但財險公司更看重的是由此帶來的后續(xù)效應(yīng)。

　　據(jù)分析，目前全國交強險保額應(yīng)在5萬元左右，其保障水平顯然偏低，而目前城市交通事故中，嚴(yán)重者賠償額在20萬元左右。很多機動車投保人在購買交強險后還需要補充購買商業(yè)三者險。也就是說，隨著交強險的實施，商業(yè)三者險在未來將會迎來一個大的發(fā)展時期。

　　由于交強險、商業(yè)三者險和車損險將構(gòu)成未來車主及道路通行者的有效保護。根據(jù)投保習(xí)慣，客戶一般會選擇同一家保險公司購買所有與車險有關(guān)的保險。因此，財險公司會因交強險的“代辦”經(jīng)營，而獲得更多商機和客戶。

　　6月13日，保監(jiān)會在網(wǎng)站上對第二批已經(jīng)核準(zhǔn)、具備從事機動車交通事故責(zé)任強制保險資格的12家中資財險保險公司進行公示，加上6月8日，保監(jiān)會在其網(wǎng)站公示的首批獲得此項資格的10家中資財險公司，保監(jiān)會共批復(fù)可以從事交強險業(yè)務(wù)資格的保險公司達22家——也就是，22家中資財險公司全部獲得經(jīng)營資格。

　　這22家公司中，既有剛剛“變身”中資公司的民安保險，也有獲批經(jīng)營資格不久的華農(nóng)財產(chǎn)保險等保險公司。

　　在中國入世時，并未承諾允許外資經(jīng)營法定保險。所以目前，政府并不允許外資保險公司受理此業(yè)務(wù)。而一旦喪失交強險業(yè)務(wù)，帶來的連環(huán)效應(yīng)的負(fù)面影響之大不言而喻。據(jù)悉，一直以外資身份出現(xiàn)的民安保險公司5月份剛剛拿到保監(jiān)會批準(zhǔn)，成為中資保險公司身份。交強險的經(jīng)營資格在很大程度上是民安“變身”的直接動力。

　　而對于華農(nóng)財產(chǎn)保險這樣的公司也獲得資格，業(yè)內(nèi)頗有微辭：該公司從去年底正式獲得開業(yè)資格以來，從未經(jīng)營過車險業(yè)務(wù)，相關(guān)的人員、產(chǎn)品、設(shè)備等經(jīng)營條件也都毫不具備。

　　有人擔(dān)心，這可能給未來的經(jīng)營監(jiān)管帶來問題。