香港網(wǎng)上銀行競(jìng)爭(zhēng)策略

　　香港銀行業(yè)提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的主要項(xiàng)目包括：網(wǎng)上基本理財(cái)服務(wù)，包括查詢賬戶余額和交易記錄、轉(zhuǎn)賬、繳付信用卡結(jié)欠、開立定期存款及提供財(cái)經(jīng)資訊等；網(wǎng)上股票買賣；網(wǎng)上按揭，包括物業(yè)估價(jià)、按揭申請(qǐng)、即時(shí)按揭批核；網(wǎng)上保險(xiǎn)；網(wǎng)上基金銷售；網(wǎng)上投資，包括處理客戶投資組合服務(wù)：網(wǎng)上貿(mào)易融資；網(wǎng)上貸款等。雖然各銀行均利用網(wǎng)上商貿(mào)作為新的競(jìng)爭(zhēng)平臺(tái)，但不同銀行的網(wǎng)上銀行服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)策略又有各自不同的特點(diǎn)，集中體現(xiàn)在以下幾方面：

　　1.按揭業(yè)務(wù)首當(dāng)其沖。渣打和中國銀行均以此熱點(diǎn)作為網(wǎng)上銀行服務(wù)的先導(dǎo)產(chǎn)品。渣打于2000年3月推出的網(wǎng)上樓宇按揭服務(wù)，主要包括四項(xiàng)功能：即時(shí)樓宇價(jià)格估值、一分鐘即時(shí)批核、按揭計(jì)算，以及客戶可通過電子郵件聯(lián)絡(luò)有關(guān)地產(chǎn)代理出售物業(yè)。渣打通過與12家主要地產(chǎn)發(fā)展商及5家地產(chǎn)代理合作，使客戶可在網(wǎng)上獲得物業(yè)資料、新樓盤資料、最新物業(yè)交易價(jià)格及物業(yè)估價(jià)。中銀集團(tuán)于4月也推出網(wǎng)上按揭服務(wù)，提供免費(fèi)即時(shí)網(wǎng)上估價(jià)、最新按揭資訊、按揭計(jì)算及選擇最適當(dāng)?shù)呢?cái)務(wù)安排、按揭即時(shí)預(yù)先批核等服務(wù)。

　　2.利用優(yōu)惠利率吸引客戶。由于網(wǎng)上銀行有助于提高效率，降低成本，一些銀行將節(jié)約的成本以優(yōu)惠的方式回贈(zèng)客戶。例如道亨銀行的網(wǎng)上定期存款，以牌價(jià)加0.2%的利率優(yōu)惠吸引客戶使用網(wǎng)上銀行服務(wù)，該行的部分服務(wù)如申請(qǐng)?jiān)陆Y(jié)單、報(bào)失信用卡等若通過網(wǎng)上進(jìn)行，收費(fèi)亦可減半。美國通用金融（香港）也為所有在網(wǎng)上成功申請(qǐng)30-40萬港元私人貸款的人士提供月息0.25%的特惠利率，以鼓勵(lì)更多的客戶在網(wǎng)上申請(qǐng)私人貸款。

　　3.豐富的服務(wù)內(nèi)容。匯豐、恒生于1999年7月率先推出流動(dòng)電話理財(cái)服務(wù)，并計(jì)劃在今后陸續(xù)推出全面網(wǎng)上銀行服務(wù)，包括網(wǎng)上股票交易、網(wǎng)上銷售旅游保險(xiǎn)和家居保險(xiǎn)等產(chǎn)品。雖然其在香港推出網(wǎng)上銀行服務(wù)的時(shí)間稍落后于本地銀行同業(yè)，但匯豐試圖憑借其龐大的國際分行網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，爭(zhēng)取后來居上。2000年4月，匯豐宣布與美林合作，共同斥資10億美元組成一家聯(lián)營公司，以美國之外的流動(dòng)資產(chǎn)在10-50萬美元的全球個(gè)人客戶為目標(biāo)市場(chǎng)，提供網(wǎng)上銀行及財(cái)富管理服務(wù)，吸引全球中等富裕的新客戶。新公司客戶將可通過一個(gè)核心儲(chǔ)蓄戶口進(jìn)行股票、債券、基金投資，也可為現(xiàn)金存款賺取高息回報(bào)，還可用支票、扣賬卡、電匯或ATM操縱戶口，日后有關(guān)服務(wù)內(nèi)容將擴(kuò)展至繳費(fèi)、按揭及信用卡等。

　　4.積極進(jìn)軍電子商務(wù)領(lǐng)域。如果銀行僅局限于利用互聯(lián)網(wǎng)提供銀行服務(wù)，則銀行網(wǎng)站的作用只是作為提供基本銀行服務(wù)的補(bǔ)充傳銷渠道，除了使客戶可通過個(gè)人電腦與銀行進(jìn)行交易之外，銀行網(wǎng)站與分行、電話銀行、自動(dòng)柜員機(jī)的作用區(qū)別不算太大。為了開拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，一些大銀行和金融機(jī)構(gòu)積極進(jìn)軍電子商務(wù)領(lǐng)域，提供網(wǎng)上金融服務(wù)，并設(shè)計(jì)和開發(fā)出部分網(wǎng)上商貿(mào)新產(chǎn)品。目前，匯豐、恒生與長實(shí)、和黃組成策略聯(lián)盟，專門從事電子商務(wù)，并準(zhǔn)備在數(shù)月內(nèi)推出門戶網(wǎng)站，供商業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行企業(yè)對(duì)企業(yè)、企業(yè)對(duì)消費(fèi)者的交易，包括保險(xiǎn)、房地產(chǎn)、采購及零售等網(wǎng)上交易。此外，匯豐還計(jì)劃發(fā)揮HSBC.com的品牌效應(yīng)，建立環(huán)球客戶服務(wù)入門網(wǎng)站。

　　5.爭(zhēng)打電子貨幣這張牌。電子貨幣和電子支票是香港銀行業(yè)隨著電子化發(fā)展而推出的新型金融產(chǎn)品。隨著較多的電腦安裝了聰明卡閱讀器，一些銀行已發(fā)行可儲(chǔ)存聰明卡及在互聯(lián)網(wǎng)上使用的電子貨幣。例如恒生和中銀信用卡已發(fā)行信用額分別低至3000港元和3800港元，供網(wǎng)上購物使用的信用卡。此外，香港銀聯(lián)通寶有限公司正在研究推出電子支票，這種電子支票可由買方通過互聯(lián)網(wǎng)傳送給賣方，由賣方進(jìn)行電子背書之后在網(wǎng)上傳送至其開戶行，再由銀行向買方銀行托收。

　　香港網(wǎng)上銀行的制肘因素

　　1.安全問題。安全問題是決定網(wǎng)上銀行成敗的關(guān)鍵，然而，目前網(wǎng)絡(luò)的安全性卻頗令人擔(dān)憂。據(jù)法新社2001年8月1日?qǐng)?bào)道，美國每年因信息與網(wǎng)絡(luò)安全問題所造成的經(jīng)濟(jì)損失高達(dá)75億美元，企業(yè)電腦安全受到侵犯的比例為50%.美《時(shí)代》周刊也報(bào)道說：美國國防部安全專家對(duì)其掛接在Internet網(wǎng)上的12000臺(tái)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)進(jìn)行了一次安全測(cè)試，結(jié)果88%的入侵成功，96%的嘗試破壞行為未被發(fā)現(xiàn)。脆弱的網(wǎng)絡(luò)安全體系帶來了巨大的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行經(jīng)營的三性原則（安全性、流動(dòng)性、盈利性）中的安全性是一切工作的前提，只有保證了安全性，才談得上盈利。資金安全對(duì)銀行、顧客、商家永遠(yuǎn)都是至關(guān)重要的。在技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)之外，還存在著信用障礙。以網(wǎng)上支付為例，目前大多數(shù)銀行雖開辦此項(xiàng)服務(wù)，但使用的人寥若晨星，這主要是因?yàn)槿藗冋J(rèn)為還是“一手交錢、一手交貨”讓人放心。也就是說，交易行為雙方的當(dāng)事人互相不信任，因?yàn)槟壳熬W(wǎng)上金融詐騙和資料盜竊大量存在。

　　2.認(rèn)知問題。由于計(jì)算機(jī)軟硬件、互聯(lián)網(wǎng)、電子商務(wù)、電子貨幣、電子結(jié)算匯兌等對(duì)于大多數(shù)人來說是十分陌生的知識(shí)，而且這些領(lǐng)域又發(fā)展變化得很快，不易掌握。因此，不少銀行的高層管理人員對(duì)網(wǎng)上銀行的前景缺乏認(rèn)識(shí)，無法制定長遠(yuǎn)策略。

　　3.網(wǎng)絡(luò)擁擠問題。目前，Internet主要集中在美國。即使兩個(gè)歐洲國家（無論其國內(nèi)的基礎(chǔ)通信設(shè)施多么先進(jìn)與開放）之間傳輸?shù)腎nternet信息，很可能都要經(jīng)由一個(gè)美國的節(jié)點(diǎn)。大多數(shù)亞洲國家之間傳輸?shù)男畔⒁彩侨绱�。這就造成了信息極度擁擠和嚴(yán)重滯后的現(xiàn)象。通過在亞洲、美國與加勒比地區(qū)、歐洲和澳大利亞的重要位置設(shè)置交換節(jié)點(diǎn)，雖可增強(qiáng)和補(bǔ)充現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，但隨著Internet各種應(yīng)用性能的增加，仍將存在網(wǎng)絡(luò)的擁擠問題。在這些問題獲得根本解決之前，業(yè)務(wù)量極大的銀行在Internet上傳輸?shù)男畔⒘繉��?huì)受到一定的影響和制約。

　　4.網(wǎng)上交易的法律問題。在網(wǎng)上銀行這一領(lǐng)域里，各方當(dāng)事人都是通過Internet網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行貨幣交換、資金轉(zhuǎn)移和商品流通的，不論是網(wǎng)絡(luò)本身的差錯(cuò)還是人為因素都可能引起爭(zhēng)執(zhí)甚至法律訴訟。為此，網(wǎng)上交易的法律問題也是必須解決的重要問題。但是目前，各國涉及計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)域的立法工作還相對(duì)滯后，有關(guān)的金融法規(guī)更是少得可憐，使網(wǎng)上銀行這一新生事物還缺乏與之相配套的法律依據(jù)。如對(duì)網(wǎng)上銀行的設(shè)立及日常經(jīng)營活動(dòng)的規(guī)定；對(duì)電子資金轉(zhuǎn)移的規(guī)定；為保證金融秩序的穩(wěn)定，央行對(duì)網(wǎng)上銀行如何實(shí)施監(jiān)管的規(guī)定；網(wǎng)上如何保證企業(yè)間、銀企間的信用關(guān)系；如何處罰計(jì)算機(jī)犯罪，等等。正如有的金融專家指出：“網(wǎng)絡(luò)金融太新了，所有的規(guī)則都還沒建立，客戶要盡什么義務(wù)，銀行要負(fù)什么責(zé)任，目前都不清楚�！�

　　5.網(wǎng)上銀行的消費(fèi)群體問題。香港只有680萬人口，地方狹小，銀行已經(jīng)飽和，購物也極為方便。故本地的電子購物發(fā)展步伐會(huì)受到影響，亦會(huì)拖慢網(wǎng)上銀行的發(fā)展與回報(bào)。此外，從目前看，Internet使用者的平均年齡為35歲，比電腦使用者39歲的平均年齡低4歲；熱衷網(wǎng)絡(luò)的男性比女性多一倍。這些都意味著今后網(wǎng)上銀行的消費(fèi)群體將以青年和壯年人為主，男性顧客將多于女性顧客。而超級(jí)市場(chǎng)的第一大消費(fèi)主力是家庭主婦，高檔時(shí)裝和珠寶店的主要顧客則是富有的女性。那么，網(wǎng)上銀行今后面向哪些群體，他們有什么特點(diǎn)？這些也都是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展要研究的大問題。