以前你購(gòu)置的車(chē)輛需要在繳納購(gòu)置稅的基礎(chǔ)上核算保費(fèi)，或許不久后，你就可以以裸車(chē)的價(jià)格核算保費(fèi)。
10月末，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布了《機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)示范條款（征求意見(jiàn)稿）》，并向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)，時(shí)間自10月19日開(kāi)始，到11月5日結(jié)束。
該示范條款涉及的內(nèi)容較廣泛，其中主要針對(duì)此前備受爭(zhēng)議的條款，比如“車(chē)損險(xiǎn)保額包含購(gòu)置稅”、“高保低賠”、“無(wú)責(zé)不賠”等條款，還有部分現(xiàn)有附加險(xiǎn)被納入主險(xiǎn)保障范圍，并刪除了14項(xiàng)消費(fèi)者意見(jiàn)較大的責(zé)任免除條款。
多個(gè)爭(zhēng)議條款被調(diào)整
部分保險(xiǎn)公司此前在其車(chē)險(xiǎn)條款中稱(chēng)，保險(xiǎn)合同中的新車(chē)購(gòu)置價(jià)含車(chē)輛購(gòu)置稅。即意味著：新車(chē)購(gòu)置價(jià)=裸車(chē)價(jià)+購(gòu)置稅，車(chē)主將為購(gòu)置稅上一份保險(xiǎn)。現(xiàn)在示范條款中，保險(xiǎn)金額按機(jī)動(dòng)車(chē)實(shí)際價(jià)值確定，意味著不必為購(gòu)置稅買(mǎi)份保險(xiǎn)。
“另外，車(chē)輛損失險(xiǎn)，一般是按購(gòu)車(chē)發(fā)票價(jià)格進(jìn)行核算，第一年的新車(chē)，客戶(hù)都可接受，第二年仍按這個(gè)價(jià)格計(jì)算，客戶(hù)認(rèn)為不公平，因?yàn)檐?chē)輛是有折舊的。”昨日，太平洋保險(xiǎn)公司新疆分公司相關(guān)工作人員說(shuō)，保險(xiǎn)公司在承保舊車(chē)時(shí)普遍按新車(chē)購(gòu)置價(jià)計(jì)算車(chē)損險(xiǎn)保費(fèi)，但發(fā)生全損時(shí)卻按車(chē)輛實(shí)際價(jià)值來(lái)理賠，這就是所謂的“高保低賠”。
征求意見(jiàn)稿要求在承保時(shí)，車(chē)損險(xiǎn)的保額按投保時(shí)車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值確定，實(shí)際價(jià)值由投保人與保險(xiǎn)公司根據(jù)新車(chē)購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格協(xié)商確定，也可根據(jù)其他市場(chǎng)公允價(jià)值協(xié)商確定。
另外，針對(duì)“無(wú)責(zé)不賠”問(wèn)題，示范條款征求意見(jiàn)稿中則有“代位追償”明確規(guī)定，因第三方造成的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)金額內(nèi)先行賠付被保險(xiǎn)人，并在賠償金額內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三方請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。這樣，消費(fèi)者在發(fā)生車(chē)輛損失保險(xiǎn)事故后，無(wú)論自己有無(wú)責(zé)任，都能直接向保險(xiǎn)公司索賠。
“目前，是否代位追償由保險(xiǎn)公司自己決定，如果認(rèn)為可以追償回來(lái)這筆資金，那么保險(xiǎn)公司就同意代位追償，收取30%的賠償費(fèi)用。但多數(shù)保險(xiǎn)公司不愿意代位追償。”太平洋保險(xiǎn)公司的工作人員說(shuō)。
據(jù)悉，這兩個(gè)新規(guī)定對(duì)消費(fèi)者影響最大，糾正“高保低賠”體現(xiàn)了車(chē)價(jià)、保費(fèi)和保額的公平對(duì)等原則；全面實(shí)行“代位追償”，則幫助消費(fèi)者免去了和第三方之間繁瑣的溝通索賠流程，有利于提高理賠時(shí)效。
保障范圍擴(kuò)大
示范條款征求意見(jiàn)稿還有一個(gè)變化是保險(xiǎn)責(zé)任增加。把現(xiàn)有條款中的部分附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任納入主險(xiǎn)保障范圍，比如教練車(chē)特約、租車(chē)人人車(chē)失蹤、法律費(fèi)用、倒車(chē)鏡車(chē)燈單獨(dú)損壞、車(chē)載貨物掉落等。
現(xiàn)有條款在實(shí)踐中存在一定爭(zhēng)議的14條責(zé)任免除在新條款中被刪除，例如駕駛證失效或?qū)忩?yàn)未合格、無(wú)合法有效行駛證及號(hào)牌、改變使用性質(zhì)未如實(shí)告知、被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)拖帶未投保交強(qiáng)險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車(chē)或被未投保交強(qiáng)險(xiǎn)的其他機(jī)動(dòng)車(chē)拖帶等。
新條款還部分降低了現(xiàn)行條款的絕對(duì)免賠率。比如，現(xiàn)行條款中的“盜搶險(xiǎn)”對(duì)于非指定駕駛?cè)撕蛠G失鑰匙有一定的免賠率，新條款將此規(guī)定刪除，并減少無(wú)法提供單證的免賠率，這樣盜搶險(xiǎn)免賠率基本取消了，只有在車(chē)輛確實(shí)沒(méi)有來(lái)歷證明的情況下保險(xiǎn)公司才可以拒賠。
保費(fèi)可能增加
“保險(xiǎn)費(fèi)率是用大數(shù)法則計(jì)算的，根據(jù)賠付率、車(chē)輛出險(xiǎn)率等情況核算出的保費(fèi)。”太平洋保險(xiǎn)公司的工作人員說(shuō)，新的條款出臺(tái)后，有可能會(huì)提高費(fèi)率。
據(jù)了解，車(chē)險(xiǎn)賠付率一直居高不下，有些賠付率達(dá)到90%，甚至一些保險(xiǎn)公司車(chē)險(xiǎn)還處于虧損狀態(tài)。如果保險(xiǎn)公司收到的保費(fèi)連現(xiàn)基本賠付都無(wú)力支撐，再提高保險(xiǎn)責(zé)任，勢(shì)必會(huì)增加保險(xiǎn)公司的成本，因此，多家保險(xiǎn)公司都認(rèn)為，“有可能會(huì)提高保費(fèi)”。
“新條款將一些屬于附加險(xiǎn)責(zé)任的內(nèi)容加到主險(xiǎn)中來(lái)，而有的附加險(xiǎn)車(chē)主可能不愿購(gòu)買(mǎi)，若還按以前標(biāo)準(zhǔn)收保費(fèi)是不合理的。”人保財(cái)險(xiǎn)烏魯木齊分公司相關(guān)工作人員說(shuō)。
據(jù)了解，目前中保協(xié)正在測(cè)算車(chē)險(xiǎn)的費(fèi)率，至于費(fèi)率是否會(huì)漲，業(yè)內(nèi)都在猜測(cè)。
“任何條款的改變，都是各家保險(xiǎn)公司共同評(píng)定后的結(jié)果，新條款更多的是強(qiáng)調(diào)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，弱化了保險(xiǎn)公司的責(zé)任免除。從發(fā)展趨勢(shì)看，只能是向消費(fèi)者傾斜，我們現(xiàn)在要做的就是等待新條款出臺(tái)。”人保財(cái)險(xiǎn)烏魯木齊分公司相關(guān)工作人員說(shuō)，其實(shí)這也許對(duì)保險(xiǎn)公司也是件好事，會(huì)促進(jìn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展，增加客戶(hù)對(duì)保險(xiǎn)公司的信任度。
