“買(mǎi)什么基金、國(guó)債��？把錢(qián)存銀行才是正事，我就不信銀行還能吃了我的錢(qián)。”面對(duì)在銀行工作的女兒的勸告，張?zhí)荒樀囊苫蟆?/p>
如今，銀行可不再是當(dāng)年那個(gè)免費(fèi)“管家”了，20%的存款利息稅就是例證，如張?zhí)銓?duì)銀行定期存款過(guò)度依賴(lài)的思想也需要大轉(zhuǎn)變了。
國(guó)債避稅 行事需謹(jǐn)慎
有“金邊債券”之稱(chēng)的國(guó)債（包括記賬式國(guó)債和憑證式國(guó)債）風(fēng)險(xiǎn)小，收益穩(wěn)定，并可以享受免利息稅的優(yōu)惠（企業(yè)債券不免利息稅）。
然而，當(dāng)前國(guó)債利率與同期銀行存款利率相當(dāng)，購(gòu)買(mǎi)國(guó)債的優(yōu)勢(shì)僅是免繳20%利息稅。由于國(guó)債執(zhí)行的是合同利率，如果購(gòu)買(mǎi)長(zhǎng)期國(guó)債后不久，存款利率調(diào)整高于同期國(guó)債，也只是按照購(gòu)買(mǎi)時(shí)約定的利率計(jì)息。因此，購(gòu)買(mǎi)國(guó)債，還需謹(jǐn)慎行事。
教育儲(chǔ)蓄增值高適應(yīng)面窄
由于國(guó)家對(duì)教育儲(chǔ)蓄免征利息稅，教育儲(chǔ)蓄的實(shí)得利息收益率就比其他同檔次儲(chǔ)種高20%以上。
但教育儲(chǔ)蓄作為一種特殊的存款方式，適應(yīng)面比較狹窄，主要是針對(duì)有接受非義務(wù)教育子女的家庭。并且辦理教育儲(chǔ)蓄的儲(chǔ)戶(hù)必須出具存折、身份證或戶(hù)口簿（戶(hù)籍證明）、國(guó)稅局印制及學(xué)校開(kāi)具的“三聯(lián)單證明”才能支取本息，否則將扣繳利息稅。另外，一人一生中最多享受三次教育儲(chǔ)蓄，即就讀全日制高中（中專(zhuān)）、大專(zhuān)；大學(xué)本科、碩士和博士研究生。每個(gè)學(xué)習(xí)階段可分別享受一次最高兩萬(wàn)元教育儲(chǔ)蓄的免稅優(yōu)惠，并且是零存整取，不能一次存足。
基金門(mén)檻低不收稅
由于上市公司向基金派發(fā)利息收入時(shí)代繳了20%的個(gè)人所得稅，因此投資者無(wú)需再對(duì)分紅收益繳納個(gè)人所得稅。
開(kāi)放式基金中，貨幣市場(chǎng)基金和短債基金管理費(fèi)較低，并免基金認(rèn)購(gòu)費(fèi)、贖回費(fèi)和申購(gòu)費(fèi)，既有活期儲(chǔ)蓄高流動(dòng)性的特點(diǎn)，收益又高于定期儲(chǔ)蓄，并能保證本金安全，因此，是規(guī)避銀行儲(chǔ)蓄利息稅的較好選擇。短債基金、貨幣市場(chǎng)基金申購(gòu)起點(diǎn)一般都在1000元左右，門(mén)檻不高。同時(shí)，貨幣市場(chǎng)基金只要提前一天辦理手續(xù)就能贖回，進(jìn)出方便，沒(méi)有手續(xù)費(fèi)。
規(guī)避利息稅分紅保險(xiǎn)有優(yōu)勢(shì)
大部分保險(xiǎn)產(chǎn)品主要參照銀行存款利率設(shè)定回報(bào)率。目前市場(chǎng)上出售的險(xiǎn)種，大多是在銀行一度降息的過(guò)程中“出爐”的。銀行一旦升息，這些險(xiǎn)種的現(xiàn)金回報(bào)率就會(huì)低于銀行存款。因此，面臨銀行可能升息，消費(fèi)者最好在保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)銀行升息的舉措付諸實(shí)踐后，再購(gòu)買(mǎi)高利率的險(xiǎn)種。
分紅險(xiǎn)保單能夠靈活反應(yīng)市場(chǎng)利率同步回升情況，投資者可以借此掌握利率升級(jí)彈性，適時(shí)購(gòu)買(mǎi)。但由于近來(lái)分紅保險(xiǎn)實(shí)際分紅不太理想，購(gòu)買(mǎi)時(shí)還需謹(jǐn)慎考慮，不能一味將其作為儲(chǔ)蓄的替代產(chǎn)品。
存款也有小竅門(mén)
銀行存款利率有望上調(diào)的情況下，即便銀行收取20%利息稅，存款也可能獲得高收益。定期存款宜選擇短期存、循環(huán)存的方式。
另外，居民將手中的活期存款轉(zhuǎn)入到股票保證金賬戶(hù)中，不但可照常獲取利息，而且還不用繳稅20%的利息稅，若申購(gòu)新股成功還能賺取一筆可觀的利差。如此一來(lái)，存款不用投入到風(fēng)險(xiǎn)較大的股票二級(jí)市場(chǎng)，又可賺取銀行活期利息收入。
