重疾險漲價？養(yǎng)老險要漲價？分紅險可避遺產(chǎn)稅？年末歲初，保險新品迭出之際，這種種的說法經(jīng)常為保險推銷人員所擅用。其實，在任何時候聽到這些言語，消費者們都要保持清醒，別被這些說辭給“忽悠”了。
年末歲初，在推陳出新方面一向活躍的保險公司不忘抓住元旦和春節(jié)這兩個節(jié)日契機，紛紛推出自己精心設(shè)計的新品。與此同時，難免有人為了“沖業(yè)績”而加大推銷的力度，拋出各種頗具迷惑性的說辭。作為消費者而言，一定要看清新舊產(chǎn)品之間的差異，莫被對方的巧言“忽悠”了。
重疾險漲價？停售幌子又來了元旦前后，已在香港上市的某大型人壽保險公司在全國范圍內(nèi)停售了自己的長期主打產(chǎn)品——“康盛”男性終身重大疾病保險和“康順”女性終身重大疾病保險。在這兩款老的重疾險退市同時，該公司推出了“康瑞”重大疾病險。
于是乎，部分代理人開始奔走相告“重疾險要漲價啦”，并向老客戶和新客戶灌輸這一概念，游說客戶加保這兩款舊品，或讓新客戶“抓住最后的投保機會”。代理人的這些說法，讓客戶們大有“過了這村，就沒這店”的感覺，可謂是充分掌握了消費者的心理。
但事實真的如傳言所稱么？在新產(chǎn)品正式面世之后，我們看到，新推出的重疾險產(chǎn)品無論在條款設(shè)計、保障范圍還是價格上都與老產(chǎn)品有所差異，并不能簡單地說是“漲價了”。
真相：簡單來看，新重疾險的費率較舊產(chǎn)品的確有所上調(diào)，根據(jù)不同投保人的特點，調(diào)整幅度大概在百分之幾。比如，以前30歲的男性投保10萬元保額的“康盛”重疾險產(chǎn)品，20年繳費，每年只需要支付保費3690元，而如今購買新的“康瑞”產(chǎn)品則要支付4090元，多支出了400元，保費上漲了10.8%.而30歲女性繳費20年投保新險種，保費大約上漲了8%.但不同產(chǎn)品之間并不能僅僅“以費率論英雄”。記者發(fā)現(xiàn)，在價格上漲的同時，新產(chǎn)品條款設(shè)計和保障范圍也有了較大的調(diào)整。
其中最大的變化是，新產(chǎn)品以全額賠付替代了按比例賠付。老款的重疾險將疾病分為一類重疾和二類重疾，一類重疾按照保額的80%進行賠付，二類重疾按照保額的20%賠付。而新的“康瑞”險種則不再區(qū)分不同疾病種類的給付額，只要是3歲以上的保戶，在等待期后患上所保重大疾病，均能按保額的100%賠付。
同時，與舊險種相比，新險種所保大病的范圍有所調(diào)整，女性所保疾病由28種變?yōu)?0種，但取消了對女性原位癌的保障，男性則由25種改為28種。
此外，“男女區(qū)別對待”改為“男女混編”。在幾年前“女性應(yīng)該有專項產(chǎn)品”這樣一種流行的市場細分化營銷模式下，該公司的重疾險針對男性和女性的不同設(shè)計了兩款產(chǎn)品——“康盛”男性終身重大疾病保險和“康順”女性終身重大疾病保險，而新的“康瑞”險種則不再區(qū)分男女，費率歸為統(tǒng)一。
投保建議：老讀者們可能還有印象，本刊曾經(jīng)在2004年夏天做過一篇《在待停售的產(chǎn)品中“淘寶”》。之所以要“淘”，就因為不是所有的待停售產(chǎn)品都是“寶”。很多時候，代理人所謂的“xx產(chǎn)品要停售了，趕快買啊”，往往是一個促銷的幌子，這樣的案例已經(jīng)出過不少。
而在本案中，因為兩者的保障范圍有了調(diào)整，且新產(chǎn)品規(guī)定“所有病種一律全額賠付”，其保障成本顯然比舊產(chǎn)品增加了，費率調(diào)高的主因正在于此。所以，雖然舊產(chǎn)品價格稍低，但其有“分類賠付”的“軟肋”，投保人若趕在尚未退市之前買舊款產(chǎn)品并不劃算。
保險消費和其它消費的原理其實是一樣的，大家千萬要記住，“便宜”并不能包治百�。〔灰淮砣说摹巴Ｊ刍献印彼缘�，更不要圖便宜買了自己并不需要的產(chǎn)品。
新生命表促產(chǎn)品漲價無知的謊言在我國第二張生命表公布之前，市場上一度傳言“隨著新生命表的啟用，保險產(chǎn)品要漲價了”，眾多代理人紛紛以此借口催促客戶購買保險。
事實又是如何呢？新年伊始，國泰人壽就推出了“順意101終身壽險”和“順意100定期壽險”，兩款產(chǎn)品價格不升反降。以30歲男性為例，原來投保該公司10萬元保額的終身壽險，20年繳費，每年需繳2840元，現(xiàn)在則降低為2750元。用事實打破了市場的不實傳言。
真相：在去年底傳言四起之際，本刊曾撰文《養(yǎng)老保險會漲價么？》告訴讀者，根據(jù)保險定價的原理，若真的采用新生命表定價，純保障類的定期壽險產(chǎn)品價格應(yīng)該下降，而儲蓄類的終身壽險產(chǎn)品由于對死亡率不敏感，價格的變化將很小。以終身養(yǎng)老金為代表的年金類產(chǎn)品，由于預(yù)期死亡年齡提高，保險公司需要支付年金的時間更長了，因此可能出現(xiàn)漲價。但由于保險公司定價時可以新生命表為基礎(chǔ)，也可以其他生命表為基礎(chǔ)，即自行決定定價用哪張生命表，因此具體產(chǎn)品價格如何變化，將要看市場的狀況，而不可能出現(xiàn)“必漲無疑”的情況。
相信代理人們對這些原理也應(yīng)該有所了解，但在向客戶推薦的過程中，有的人玩起了“以片面代替全面”的招數(shù)，不告訴客戶“不同類型產(chǎn)品，應(yīng)該有漲有跌”的實情，而是一味強調(diào)“要漲價了”，引發(fā)了誤導(dǎo)效果。
若是代理人們沒有好好學(xué)習(xí)和接受公司培訓(xùn)，連自己都搞不清楚新生命表對產(chǎn)品定價的影響原理，而去盲目推銷產(chǎn)品，那就只能說是“無知的謊言”了。
投保建議：據(jù)中國保監(jiān)會人身險部負責(zé)人的說法，任何時候，消費者都不要輕信市場漲價的傳言。在新生命表實施之后，購買保險產(chǎn)品時，也要貨比三家，要綜合考慮公司信譽、服務(wù)和價格。
分紅險可以規(guī)避遺產(chǎn)稅有“自說自話”之嫌新年到，各家銀行和郵政儲蓄的網(wǎng)點又多了一批保險新品，分紅產(chǎn)品就是其中重要一員。記者在一些網(wǎng)點看到一些宣傳資料，稱自己的分紅保險既可以收益免稅，又可以規(guī)避遺產(chǎn)稅。
這“分紅收益免稅”在目前的制度下，還算是真實的說法，但“規(guī)避遺產(chǎn)稅”之說真的讓人哭笑不得。
真相：在國外，人壽保險功能之一的確是可以規(guī)避遺產(chǎn)稅。但國情不同，該功能并不能直接拷貝到本土。我國遺產(chǎn)稅法則都未出臺，又何來“規(guī)避”之用！
雖然我國一直討論是否要征收遺產(chǎn)稅，但一直也就是討論階段，是否立法征收，何時開始征收，都未有定論。在具體的遺產(chǎn)稅細則尚未公布的情況下，保險公司過分對分紅險規(guī)避遺產(chǎn)稅的功能進行宣傳，有點“自說自話”之嫌。
雖然很多保險都是長期型的，但目前我國銀行保險尤其是銀行分紅險多以3~10年的中期產(chǎn)品為主。五年十年之后，我國是否會開征遺產(chǎn)稅尚難論斷，部分分紅產(chǎn)品借此功能推銷，就有些虛假了。
投保建議：消費者在選購保險產(chǎn)品時，應(yīng)該具備一定的金融和經(jīng)濟常識，只要對宣傳之詞稍加辨別，就能避免被眼花繚亂的“虛構(gòu)功能”迷了眼。
讓“不實說辭”不攻而破以上這些形形色色的“促銷幌子”，在最近“悉數(shù)上場”，特別顯眼。但消費者切莫以為只是在節(jié)日期間才會有這些花招。在日常消費場合中，這些說辭也經(jīng)常出現(xiàn)。因此，在目前保險代理人魚龍混雜，保險產(chǎn)品還不夠“傻瓜化”的情況下，為了選購到符合自己需求的保障和理財產(chǎn)品，消費者最好能多搜集和學(xué)習(xí)一些金融理財和保險理財?shù)闹R，只有理性的你，才能讓這些不符合實際的、虛構(gòu)的推銷之詞不攻自破，無功而返。
