北京多數(shù)銀行房貸利率確定，目前除建行外，九折利率成了市場(chǎng)的主導(dǎo)。面對(duì)差異化利率，一些借款人可能想跨銀行轉(zhuǎn)按揭，但銀行人士提醒：跨銀行轉(zhuǎn)按揭實(shí)際操作起來(lái)困難重重，而且可能劃不來(lái)。
　　
　　利差有多大？九折利率成市場(chǎng)主導(dǎo)
　　
　　截至昨晚記者發(fā)稿時(shí)，又有多家股份制小銀行確定了新的房貸執(zhí)行利率。
　　
　　總體看，申請(qǐng)第一套而且是普通住宅的客戶(hù)基本可以拿到下限利率，即基準(zhǔn)利率的9折。同時(shí)各銀行也都保留了對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)提高利率的權(quán)利。
　　
　　中信實(shí)業(yè)銀行：原則上按基準(zhǔn)利率下浮10％執(zhí)行，但對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)較高的客戶(hù)、購(gòu)買(mǎi)第二套房的客戶(hù)則不下浮。關(guān)于首付比例和第二套住房的界定該行還將進(jìn)一步研究，再出臺(tái)一個(gè)實(shí)施細(xì)則。
　　
　　光大銀行：也對(duì)一般客戶(hù)優(yōu)惠利率10％，對(duì)部分客戶(hù)執(zhí)行基準(zhǔn)利率，這部分人包括購(gòu)買(mǎi)第二套住房、高檔公寓和別墅的客戶(hù)。該行在北京地區(qū)沒(méi)有提高首付比例，仍然維持在總房款的20％。
　　
　　招商銀行：對(duì)普通住宅優(yōu)惠利率10％，商業(yè)住宅根據(jù)具體情況可能在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上下浮動(dòng)10％。首付比例沒(méi)有提高。
　　
　　廣東發(fā)展銀行：執(zhí)行下限利率，一般客戶(hù)首付比例為20％，根據(jù)審查情況部分客戶(hù)首付比例會(huì)提高至30％。
　　
　　深圳發(fā)展銀行：按基準(zhǔn)利率的0.9倍執(zhí)行。
　　
　　提醒：加上前一天已經(jīng)公布新利率的工、農(nóng)、中、建、交，目前北京多數(shù)銀行房貸新利率基本確定�，F(xiàn)在，除建設(shè)銀行執(zhí)行基準(zhǔn)利率外，多數(shù)銀行執(zhí)行打過(guò)九折的下限利率。
　　
　　手續(xù)有多難？很多銀行不辦轉(zhuǎn)按揭
　　
　　銀行間差異化的房貸利率，使新購(gòu)房的借款人面臨更多樣化的選擇，而對(duì)于已經(jīng)辦理了房貸的借款人理論上也可以選擇轉(zhuǎn)到利率更優(yōu)惠的銀行。不過(guò)記者了解到，這種跨行轉(zhuǎn)按揭?guī)缀跏莻�(gè)美麗的泡沫，實(shí)際操作起來(lái)困難重重。
　　
　　1由于一套房子不能重復(fù)給兩家銀行抵押，所以借款人需要先結(jié)清甲銀行的貸款，才能到乙銀行重新申請(qǐng)一筆新貸款。但矛盾的是，甲銀行說(shuō)：不還清欠款不交還抵押物（購(gòu)房合同正本）；乙銀行也說(shuō)：不拿來(lái)抵押物不放款。于是消費(fèi)者陷入了左右為難的窘境。
　　
　　2銀行與樓盤(pán)之間簽有合同，如果借款人中途換銀行將使三家的合同關(guān)系非常復(fù)雜�！般y行之間審核貸款的標(biāo)準(zhǔn)不同，同樣的樓盤(pán)做抵押、同一個(gè)借款人在這家銀行能申請(qǐng)到貸款，到另一家銀行卻未必符合放款條件�！币晃辉阢y行負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)控制的人士說(shuō)。
　　
　　3借款人最初貸款的銀行也未必愿意合作。作為中長(zhǎng)期貸款，房貸提前還款對(duì)銀行的資金安排是有影響的。而且在實(shí)際操作中銀行為了競(jìng)爭(zhēng)不向客戶(hù)收取違約金，這樣損失只能由銀行承擔(dān)，當(dāng)然沒(méi)有積極性去為借款人辦理跨行轉(zhuǎn)按揭。
　　
　　提醒：一些曾經(jīng)推出過(guò)跨行轉(zhuǎn)按揭服務(wù)的銀行去年已紛紛終止了這項(xiàng)業(yè)務(wù)。
　　
　　省錢(qián)有多少？成本可能高于節(jié)省利息
　　
　　銀行人士提醒，在辦理跨行轉(zhuǎn)按揭的過(guò)程中，借款人付出的成本很可能高于節(jié)省出的幾十元利息。
　　
　　1通常借款人在第一家銀行申請(qǐng)貸款時(shí)已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)了房貸保險(xiǎn)，并且支付了律師費(fèi)。而換了家銀行，后一家是否認(rèn)可前一家指定的保險(xiǎn)公司和律師都很不好說(shuō)。如果后一家銀行需要重新評(píng)估借款人的資信狀況，那么還需要重新支付一筆律師費(fèi)，這筆費(fèi)用通常是貸款金額的0.2％－0.3％。如果借款人辦理的是二手房的跨行轉(zhuǎn)按揭，后一家銀行還有可能要求重新對(duì)房子估值，那么借款人還要負(fù)擔(dān)這些額外的費(fèi)用。
　　
　　2第一次貸款選擇的還款方式也可能帶來(lái)?yè)p失。比如借款人在第一家銀行貸款時(shí)選擇的是等額本息還款法，即每月月供相等，這種計(jì)算方式在初期還的利息多、本金少，如果中止合同，借款人可能發(fā)現(xiàn)還了幾年貸款卻還剩下很多本金未還，辦理轉(zhuǎn)按揭將非常不劃算。
　　
　　提醒：不同銀行利差最多相差0.61個(gè)百分點(diǎn)，一筆10年期20萬(wàn)元的貸款，每月歸還的本息不過(guò)相差60多元。在辦理跨行轉(zhuǎn)按揭的過(guò)程中借款人付出的成本很可能高于節(jié)省利息。

（北京娛樂(lè)信報(bào)·甄世宇）

點(diǎn)擊進(jìn)入央行調(diào)整個(gè)人房貸政策專(zhuān)題