2022年高級(jí)經(jīng)濟(jì)師（金融專(zhuān)業(yè)）備考：時(shí)政熱點(diǎn)知識(shí)（2）

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主題：人口老齡化對(duì)經(jīng)濟(jì)金融有何影響？這場(chǎng)論壇告訴你答案

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關(guān)鍵詞：人口老齡化、養(yǎng)老金融服務(wù)、養(yǎng)老金

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人口老齡化對(duì)經(jīng)濟(jì)金融有何影響？這場(chǎng)論壇告訴你答案

隨著老齡化成為世界議題，其對(duì)金融體系的影響也將愈發(fā)深遠(yuǎn)。如何完善養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)制度和體系，成為老齡化社會(huì)不得不面臨的挑戰(zhàn)。

4月17日，2022清華五道口全球金融論壇“人口老齡化對(duì)經(jīng)濟(jì)金融的影響”分論壇上，原中國(guó)保監(jiān)會(huì)黨委副主席周延禮、中國(guó)社科院世界社保研究中心主任鄭秉文、中國(guó)太平洋(2.630, 0.00, 0.00%)人壽保險(xiǎn)股份有限公司董事長(zhǎng)潘艷紅、日本東京海上日動(dòng)火災(zāi)保險(xiǎn)株式會(huì)社北京代表處首席代表末吉建介，分別從各自的角度就保險(xiǎn)、養(yǎng)老與金融的融合關(guān)系進(jìn)行討論。

周延禮：第三支柱養(yǎng)老不應(yīng)該只是第一支柱、第二支柱的補(bǔ)充

2021年，中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議明確提出要規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老，這是推進(jìn)我國(guó)養(yǎng)老體系改革的一個(gè)重要舉措，也對(duì)養(yǎng)老金融服務(wù)，特別是養(yǎng)老金融服務(wù)的改革與發(fā)展提出了新的要求。

全國(guó)政協(xié)經(jīng)濟(jì)委員會(huì)委員，原中國(guó)保監(jiān)會(huì)黨委副書(shū)記、副主席周延禮在發(fā)言中指出，當(dāng)前，我國(guó)已經(jīng)建立多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，城鄉(xiāng)居民基本生活得到有效保障，但養(yǎng)老保險(xiǎn)體系發(fā)展總體還不夠平衡。“第三支柱養(yǎng)老不應(yīng)該只是第一支柱、第二支柱的補(bǔ)充，而應(yīng)該適應(yīng)國(guó)情，增加養(yǎng)老投資的選擇，這方面我們要承擔(dān)一定的保障功能。”

為進(jìn)一步發(fā)展第三支柱養(yǎng)老金融服務(wù)體系，周延禮認(rèn)為可以從三方面進(jìn)行探索。一是開(kāi)展商業(yè)性養(yǎng)老保險(xiǎn)，二是推出養(yǎng)老理財(cái)金融服務(wù)，三是要做好養(yǎng)老儲(chǔ)蓄服務(wù)。

周延禮表示，在推進(jìn)發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保障的相關(guān)工作中，要積極試點(diǎn)，不斷總結(jié)推廣經(jīng)驗(yàn)，力爭(zhēng)通過(guò)示范引領(lǐng)，為養(yǎng)老金融發(fā)展探索出一條新路。

鄭秉文：現(xiàn)在建立養(yǎng)老金就在最有利的窗口期

全國(guó)政協(xié)委員，中國(guó)社科院世界社保研究中心主任鄭秉文在《老齡化、儲(chǔ)蓄率、養(yǎng)老金》演講中指出，基于人口老齡化現(xiàn)狀，要大力發(fā)展養(yǎng)老金，養(yǎng)老金可對(duì)經(jīng)濟(jì)金融起到正面影響。

對(duì)比發(fā)達(dá)國(guó)家的老齡化速度，鄭秉文表示，中國(guó)的老齡化速度是非?？斓?，預(yù)計(jì)到2035年，我國(guó)達(dá)到65歲人口將超過(guò)20%。同時(shí)，老齡化或帶來(lái)了儲(chǔ)蓄率的下降。

不過(guò)，鄭秉文表示，我們現(xiàn)在建立養(yǎng)老金就在最有利的窗口期?！拔覈?guó)儲(chǔ)蓄率雖然在下降，但是和發(fā)達(dá)國(guó)家比我們還是最高的國(guó)家之一。”鄭秉文進(jìn)一步指出，養(yǎng)老金一方面有助于繁榮資本市場(chǎng)，為資本市場(chǎng)提供長(zhǎng)期資金；另一方面有助于經(jīng)濟(jì)發(fā)展，從而對(duì)沖老齡化影響。

“養(yǎng)老金是長(zhǎng)期資本，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)是土地、資本、勞動(dòng)三要素都吸取?，F(xiàn)在勞動(dòng)力稀缺、土地稀缺，資金、資本稀缺，長(zhǎng)期資本更稀缺。養(yǎng)老金既是民生制度的安排，同時(shí)也是一個(gè)生產(chǎn)要素，是經(jīng)濟(jì)制度的一部分。我們應(yīng)該發(fā)揮它的雙重優(yōu)勢(shì)，而不應(yīng)該只發(fā)揮它的單重優(yōu)勢(shì)，僅僅看成民生?！编嵄恼J(rèn)為。

潘艷紅：多層次養(yǎng)老保障體系中第三支柱建設(shè)正步入快車(chē)道

當(dāng)前，養(yǎng)老金融還處在發(fā)展的初級(jí)階段，空間巨大。中國(guó)太平洋人壽保險(xiǎn)股份有限公司黨委書(shū)記、董事長(zhǎng)潘艷紅表示，商業(yè)保險(xiǎn)公司如何發(fā)揮好自身獨(dú)特的價(jià)值和作用，為老齡化事業(yè)做出更加積極的貢獻(xiàn)，既是社會(huì)的期待，更是保險(xiǎn)業(yè)的初心和使命。

潘艷紅指出，老齡化時(shí)代，養(yǎng)老金融與養(yǎng)老服務(wù)需求市場(chǎng)空間巨大。其一，我國(guó)養(yǎng)老金存在一定缺口，且這個(gè)空間會(huì)隨著時(shí)間推移進(jìn)一步擴(kuò)大。其二，富裕人群步入老齡化，養(yǎng)老金融市場(chǎng)需求旺盛。其三，家庭結(jié)構(gòu)小型化，傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念逐步轉(zhuǎn)變，市場(chǎng)化養(yǎng)老服務(wù)需求持續(xù)提升。

在這樣的形勢(shì)下，潘艷紅認(rèn)為，多層次養(yǎng)老保障體系中第三支柱建設(shè)正步入快車(chē)道。“一方面國(guó)家政策支持力度顯著加大，2021年國(guó)家層面關(guān)于第三支柱建設(shè)的頂層設(shè)計(jì)出臺(tái)；另一方面銀保監(jiān)會(huì)也積極推動(dòng)，加快保險(xiǎn)業(yè)探索試點(diǎn)，專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老等金融產(chǎn)品在試點(diǎn)基礎(chǔ)上擴(kuò)面，個(gè)人養(yǎng)老金市場(chǎng)空間有望進(jìn)一步打開(kāi)?！?/p>

此外，潘艷紅還強(qiáng)調(diào)，保險(xiǎn)業(yè)在高質(zhì)量養(yǎng)老金融與養(yǎng)老服務(wù)供給中具有獨(dú)特價(jià)值。她進(jìn)一步指出，保險(xiǎn)消費(fèi)需求正從單純的保險(xiǎn)產(chǎn)品，升級(jí)為包括財(cái)富管理、健康養(yǎng)老服務(wù)在內(nèi)的綜合解決方案。

末吉建介：金融資產(chǎn)老齡化將成為今后面臨的重大社會(huì)問(wèn)題

通過(guò)闡述當(dāng)前日本老齡化社會(huì)的現(xiàn)狀及挑戰(zhàn)，日本東京海上日動(dòng)火災(zāi)保險(xiǎn)株式會(huì)社北京代表處首席代表末吉建介向大家介紹了日本長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的運(yùn)行規(guī)則及有待解決的問(wèn)題，以期為中國(guó)當(dāng)下面臨的養(yǎng)老難題提供一定建議。

末吉建介說(shuō)道，“據(jù)官方統(tǒng)計(jì)，超過(guò)340萬(wàn)企業(yè)員工要邊工作邊照護(hù)家人，每年還有10萬(wàn)人左右為了專(zhuān)注護(hù)理家人辭去工作。同時(shí)，日本認(rèn)知障礙患者不斷增加，成為嚴(yán)重的社會(huì)問(wèn)題。這也對(duì)老齡人口所持有的金融資產(chǎn)造成了巨大影響。”

基于日本老齡化問(wèn)題日益嚴(yán)重的背景，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度存在著保費(fèi)逐漸高昂至再無(wú)提高空間的困境。此外，長(zhǎng)護(hù)業(yè)務(wù)從業(yè)人員的不足也限制了該制度發(fā)展。

對(duì)此，包括日本東京海上日動(dòng)火災(zāi)保險(xiǎn)在內(nèi)的不少保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)了相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品，如針對(duì)長(zhǎng)護(hù)導(dǎo)致無(wú)法就業(yè)的產(chǎn)品，以及專(zhuān)為認(rèn)知障礙患者和家屬開(kāi)發(fā)的保險(xiǎn)產(chǎn)品等。“在關(guān)于認(rèn)知障礙患者的財(cái)富管理，我公司積極推行家族信托，也就是子女代替父母管理財(cái)產(chǎn)?！蹦┘ń檠a(bǔ)充道，家族信托可以大大降低未來(lái)金融資產(chǎn)老齡化風(fēng)險(xiǎn)。

末吉建介坦言，當(dāng)前應(yīng)對(duì)老齡化社會(huì)的對(duì)策都比較基礎(chǔ)，并不能從根本上解決現(xiàn)有問(wèn)題?！爸挥性诤侠硗晟频姆森h(huán)境下，通過(guò)企業(yè)提供的各種產(chǎn)品和服務(wù)，加上數(shù)字化科技，并且每個(gè)家庭和整個(gè)社會(huì)都付出努力，才可能越過(guò)老齡化這座大山?！?/p>

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