銀行從業(yè)資格考試《個人理財》知識點：個人理財顧問服務的風險管理

為幫助參加2015銀行從業(yè)資格考試的學員鞏固知識，提高備考效果，正保會計網(wǎng)校整理了2015銀行從業(yè)資格考試《個人理財》知識點供大家參考，希望對廣大考生有所幫助，祝大家學習愉快，夢想成真！

1.設置風險管理機構(gòu)

（1）商業(yè)銀行高級管理層應充分認識建立銀行內(nèi)部監(jiān)督審核機制對于降低個人理財顧問服務法律風險、操作風險和聲譽風險等的重要性，應至少建立個人理財業(yè)務管理部門內(nèi)部調(diào)查和審計部門獨立審計兩個層面的內(nèi)部監(jiān)督機制，并要求內(nèi)部審計部門提供獨立的風險評估報告，定期召集相關人員對個人理財顧問服務的風險狀況進行分析評估。

（2）商業(yè)銀行的內(nèi)部審計部門對個人理財顧問服務的業(yè)務審計，應制定審計規(guī)范，并保證審計活動的獨立性。

2.建立有效的規(guī)章制度

（1）商業(yè)銀行的董事會和高級管理層應當充分了解個人理財顧問服務可能對商業(yè)銀行法律風險、聲譽風險等產(chǎn)生的重要影響，密切關注個人理財顧問服務的操作風險、合規(guī)性風險等風險管控制度的實際執(zhí)行情況，確保個人理財顧問服務的各項管理制度和風險控制措施體現(xiàn)了解客戶和符合客戶最大利益的原則。

（2）商業(yè)銀行應當充分認識到不同層次的客戶、不同類型的個人理財顧問服務和個人理財顧問服務的不同渠道所面臨的主要風險，制定相應的具有針對性的業(yè)務管理制度、工作規(guī)范和工作流程。相關制度、規(guī)范和流程應當突出重點風險的管理，清晰明確，具有較高的可操作性。

（3）商業(yè)銀行應當根據(jù)有關規(guī)定建立健全個人理財業(yè)務人員資格考核與認定、繼續(xù)培訓、跟蹤評價等管理制度，保證相關業(yè)務人員具備必要的專業(yè)知識、行業(yè)經(jīng)驗和管理能力，充分了解所從事業(yè)務的有關法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章，理解所推介產(chǎn)品的風險特性，遵守職業(yè)道德。

（4）商業(yè)銀行應當建立個人理財顧問服務的跟蹤評估制度，定期對客戶評估報告或投資顧問建議進行重新評估，并向客戶說明有關評估情況。

（5）商業(yè)銀行應當保證配置足夠的資源支持所開展的個人理財顧問服務，并向客戶提供有效的服務渠道。

商業(yè)銀行應制定相關制度接受并及時處理客戶投訴。

3.個人理財顧問服務管理基本內(nèi)容

（1）商業(yè)銀行開展個人理財顧問服務，應根據(jù)不同種類個人理財顧問服務的特點，以及客戶的經(jīng)濟狀況、風險認知能力和承受能力等，對客戶進行必要的分層，明確每類個人理財顧問服務適宜的客戶群體，防止由于錯誤銷售損害客戶利益。

（2）商業(yè)銀行應在客戶分層的基礎上，結(jié)合不同個人理財顧問服務類型的特點，確定向不同客戶群提供個人理財顧問服務的通道。

（3）商業(yè)銀行應當明確個人理財業(yè)務人員與一般產(chǎn)品銷售和服務人員的工作范圍界限，禁止一般產(chǎn)品銷售人員向客戶提供理財投資咨詢顧問意見、銷售理財計劃?？蛻粼谵k理一般產(chǎn)品業(yè)務時，如需要銀行提供相關個人理財顧問服務，一般產(chǎn)品銷售和服務人員應將客戶移交理財業(yè)務人員。如確有需要，一般產(chǎn)品銷售和服務人員可以協(xié)助理財業(yè)務人員向客戶提供個人理財顧問服務，但必須制定明確的業(yè)務管理辦法和授權(quán)管理規(guī)則。

（4）商業(yè)銀行從事財務規(guī)劃、投資顧問和產(chǎn)品推介等個人理財顧問服務活動的業(yè)務人員，以及相關協(xié)助人員，應了解所銷售的銀行產(chǎn)品、代理銷售產(chǎn)品的性質(zhì)、風險收益狀況及市場發(fā)展情況等。

（5）商業(yè)銀行向客戶提供財務規(guī)劃、投資顧問、推介投資產(chǎn)品服務，應首先調(diào)查了解客戶的財務狀況、投資經(jīng)驗、投資目的，以及對相關風險的認知和承受能力，評估客戶是否適合購買所推介的產(chǎn)品，并將有關評估意見告知客戶，雙方簽字。

（6）客戶評估報告認為某一客戶不適宜購買某一產(chǎn)品或計劃，但客戶仍然要求購買的，商業(yè)銀行應制定專門的文件，列明商業(yè)銀行的意見、客戶的意愿和其他的必要說明事項，雙方簽字認可。

（7）對于市場風險較大的投資產(chǎn)品，特別是與衍生交易相關的投資產(chǎn)品，商業(yè)銀行不應主動向無相關交易經(jīng)驗或經(jīng)評估不適宜購買該產(chǎn)品的客戶推介或銷售該產(chǎn)品。客戶主動要求了解或購買有關產(chǎn)品時，商業(yè)銀行應向客戶當面說明有關產(chǎn)品的投資風險和風險管理的基本知識，并以書面形式確認是客戶主動要求了解和購買產(chǎn)品。

（8）商業(yè)銀行在向客戶說明有關投資風險時，應使用通俗易懂的語言，配以必要的示例，說明最不利的投資情形和投資結(jié)果。

4.商業(yè)銀行個人理財顧問業(yè)務內(nèi)部的審查與監(jiān)督管理

（1）商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理部門應當配備必要的人員，對本行從事個人理財顧問服務的業(yè)務人員操守與勝任能力、個人理財顧問服務操作的合規(guī)性與規(guī)范性、個人理財顧問服務品質(zhì)等進行內(nèi)部調(diào)查和監(jiān)督。

（2）個人理財業(yè)務管理部門的內(nèi)部調(diào)查監(jiān)督，應在審查個人理財顧問服務的相關記錄、合同和其他材料等基礎上，重點檢查是否存在錯誤銷售和不當銷售情況。

個人理財業(yè)務管理部門的內(nèi)部調(diào)查監(jiān)督人員，應采用多樣化的方式對個人理財顧問服務的質(zhì)量進行調(diào)查。銷售每類理財計劃時，內(nèi)部調(diào)查監(jiān)督人員都應親自或委托適當?shù)娜藛T，以客戶的身份進行調(diào)查。

（3）商業(yè)銀行的內(nèi)部審計部門對個人理財顧問服務的業(yè)務審計，應制定審計規(guī)范，并保證審計活動的獨立性。

（4）個人理財業(yè)務人員對客戶的評估報告，應報個人理財業(yè)務部門負責人或經(jīng)其授權(quán)的業(yè)務主管人員審核。

（5）對于投資金額較大的客戶，評估報告除應經(jīng)個人理財業(yè)務部門負責人審核批準外，還應經(jīng)其他相關部門或者商業(yè)銀行主管理財業(yè)務的負責人審核。審核的權(quán)限，應根據(jù)產(chǎn)品特性和商業(yè)銀行風險管理的實際情況制定。

5.個人理財顧問服務的風險提示

（1）商業(yè)銀行向客戶提供的所有可能影響客戶投資決策的材料，商業(yè)銀行銷售的各類投資產(chǎn)品介紹，以及商業(yè)銀行對客戶投資情況的評估和分析等，都應包含相應的風險揭示內(nèi)容。風險揭示應當充分、清晰、準確，確?？蛻裟軌蛘_理解風險揭示的內(nèi)容。

商業(yè)銀行通過理財服務銷售的其他產(chǎn)品，也應進行明確的風險揭示。

（2）商業(yè)銀行提供個人理財顧問服務業(yè)務時，要向客戶進行風險提示。風險提示應設計客戶確認欄和簽字欄?？蛻舸_認欄應載明以下語句，并要求客戶抄錄后簽名：

“本人已經(jīng)閱讀上述風險提示，充分了解并清楚知曉本產(chǎn)品的風險，愿意承擔相關風險”。