2016年中級經(jīng)濟(jì)師房地產(chǎn)專業(yè)備考：房地產(chǎn)保險責(zé)任

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房地產(chǎn)保險責(zé)任

在房地產(chǎn)保陵險種的設(shè)計(jì)中，保險責(zé)任和除外責(zé)任的確定是十分重要的。保險責(zé)任是房地產(chǎn)保險人根據(jù)保險合同的規(guī)定承擔(dān)房地產(chǎn)被保險人經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償或人身保險金給付的責(zé)任。房地產(chǎn)保險人的賠償或給付的責(zé)任范圍：一是損害發(fā)生在保險單條款已明確規(guī)定的保險責(zé)任內(nèi)；二是保險責(zé)任發(fā)生在保險有效期內(nèi)；三是以保險金額為限度。

保險責(zé)任包括損害賠償、責(zé)任賠償、保險金給付和費(fèi)用負(fù)擔(dān)等。損害賠償、責(zé)任賠償和保險金給付可以稱為直接的賠償或給付責(zé)任；費(fèi)用負(fù)擔(dān)是間接的賠償責(zé)任，如承擔(dān)為減少損失的擴(kuò)大而支付的施救費(fèi)用。保險責(zé)任可以分為基本責(zé)任和特約責(zé)任。特約責(zé)任是對于既定的除外責(zé)任中不保的責(zé)任，另經(jīng)房地產(chǎn)投保人和房地產(chǎn)保險人雙方協(xié)議同意后在保險單上特別注明承保負(fù)責(zé)的一種責(zé)任。

除外責(zé)任是房地產(chǎn)保險合同中規(guī)定的不在保險責(zé)任范圍內(nèi)的責(zé)任。由此責(zé)任引起的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷害，房地產(chǎn)保險人不承擔(dān)賠償或給付責(zé)任。

由于下列原因造成保險標(biāo)的的損失，保險人不負(fù)責(zé)賠償：戰(zhàn)爭、敵對行為、軍事行動、武裝沖突、罷工、暴動、騷亂，核爆炸、核裂變和核聚變，放射性污染和其他各種環(huán)境污染，地震，擅自改變保險標(biāo)的結(jié)構(gòu)等。

由于下列原因造成保險標(biāo)的的損失，保險人依照有關(guān)規(guī)定的約定負(fù)責(zé)賠償：火災(zāi)、爆炸，雷擊、暴風(fēng)、暴雨、熱帶風(fēng)暴、臺風(fēng)、龍卷風(fēng)、霍災(zāi)、雪災(zāi)、冰凌、洪水、崖崩、泥石流、滑坡、地面突然塌陷，飛行物體及其他空中運(yùn)行物體墜落，不屬于被保險人所有或使用的建筑物或其他固定物體發(fā)生倒塌。

非經(jīng)投保人與保險人特別約定，并在保險單上載明，堤*、水鬧、鐵路、涵洞、橋梁、碼頭、礦

井和礦坑內(nèi)的設(shè)備和物資不在保險標(biāo)的的范圍之內(nèi)。土地、礦藏、礦井、礦坑、森林、水產(chǎn)資源以及未經(jīng)收割或收割后尚未入庫的農(nóng)作物、違法建筑、危險建筑、非法占用的財(cái)產(chǎn)不在財(cái)產(chǎn)保險基本險的標(biāo)的范圍內(nèi)。

根據(jù)房地產(chǎn)財(cái)產(chǎn)保險合同的規(guī)定，保險人僅對被保險人在保險有效期內(nèi)因遭遇保險責(zé)任范圍內(nèi)的風(fēng)險而產(chǎn)生的損失進(jìn)行補(bǔ)償，而對除外責(zé)任引起的損失以及保險有效期外發(fā)生的損失不承擔(dān)補(bǔ)償責(zé)任。

房地產(chǎn)保險的賠償根據(jù)以下原則確定補(bǔ)償限制：①以實(shí)除損失為限。當(dāng)被保臉人的房屋財(cái)產(chǎn)遭受損失后，保險人應(yīng)根據(jù)實(shí)際查損后確定的實(shí)際損失給予賠償，被保險人不能得到超過其實(shí)際損失的賠償。②以保險金額為限。保險金額為投保人和保陵人在保險合同中約定的保險人賠償金額的最高限度，賠償金額不能高于保險金額，只能低于或等于保險金額。③以被保險人對保險標(biāo)的具有的保險利益為限。被保險人在索賠時，對遭受損失的房屋財(cái)產(chǎn)要具有保險利益，保險人支付的賠償金額以被保險人對該房屋財(cái)產(chǎn)具有的保險利益為限。

保險的目的是在于使被保險人恢復(fù)其受災(zāi)前的經(jīng)濟(jì)原狀。就房屋財(cái)產(chǎn)保險來說，保險人可以采取修復(fù)房屋至原狀，支付現(xiàn)金或重置的方法來補(bǔ)償被保險人的損失。

被保險房屋發(fā)生保險事故是由“第三者”而造成的，保險人可以先按合同向被保險人賠償，然后代表被保險人向“第三者”行使索賠權(quán)，這種權(quán)利稱為代位求償權(quán)。

房屋保險關(guān)系中，房屋投保人的義務(wù)包括繳納保險費(fèi)、救護(hù)有險情的房屋，以及發(fā)生意外事故時向保險人報(bào)告等。被保險房屋發(fā)生事故而遭受損失時，經(jīng)鑒定，保險人應(yīng)予以賠償?shù)?，其范圍包括?shí)際損失和施救費(fèi)用等。

重復(fù)保險是指被投保人對同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故分別向兩個以上保險人訂立保險合同的保險。重復(fù)保險的保險金額總和超過實(shí)際價值的，各保險人的賠償金額的總和不得超過實(shí)際價值。