2016中級經(jīng)濟(jì)師金融專業(yè)備考知識(shí)點(diǎn)：理財(cái)產(chǎn)品開發(fā)與銷售

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【試題】根據(jù)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)發(fā)布的《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》，我國商業(yè)銀行在理財(cái)產(chǎn)品銷售中的禁止性行為有（）

A.采取回扣的方式銷售理財(cái)產(chǎn)品

B.向客戶出售保本型理財(cái)產(chǎn)品

C.將存單單獨(dú)作為理財(cái)產(chǎn)品銷售

D.銷售人員代替客戶簽署文件

E.通過買賣理財(cái)產(chǎn)品調(diào)節(jié)監(jiān)管指標(biāo)，進(jìn)行監(jiān)管套利

【答案】ADE

【解析】本題考查理財(cái)產(chǎn)品開發(fā)與銷售。禁止性行為有：通過銷售或購買理財(cái)產(chǎn)品方式調(diào)節(jié)監(jiān)管指標(biāo)，進(jìn)行監(jiān)管套利；將理財(cái)產(chǎn)品與其他產(chǎn)品進(jìn)行捆綁銷售；采取抽獎(jiǎng)、回扣或者贈(zèng)送實(shí)物等方式銷售理財(cái)產(chǎn)品；通過理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行利益輸送；挪用客戶認(rèn)購、申購、贖回資金；銷售人員代替客戶簽署文件等。參見教材P76.

【知識(shí)點(diǎn)擴(kuò)展】

理財(cái)產(chǎn)品開發(fā)與銷售

（1）理財(cái)產(chǎn)品開發(fā)。研發(fā)設(shè)計(jì)是商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品管理的重要環(huán)節(jié)。通常，商業(yè)銀行在總行層面設(shè)立創(chuàng)新產(chǎn)品委員會(huì)，統(tǒng)一管理和協(xié)調(diào)理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)活動(dòng)，從合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)、市場和效益等方面對理財(cái)產(chǎn)品開發(fā)進(jìn)行審批；同時(shí)，商業(yè)銀行還在理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)營部門內(nèi)建立專業(yè)化的理財(cái)產(chǎn)品研發(fā)團(tuán)隊(duì)，負(fù)責(zé)根據(jù)市場和客戶需求的變化，研發(fā)理財(cái)產(chǎn)品方案。銀行研發(fā)設(shè)計(jì)創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品的流程包括：根據(jù)客戶需求，形成產(chǎn)品方案；論證產(chǎn)品方案，包括產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、投資策略、操作流程、風(fēng)險(xiǎn)控制措施、會(huì)計(jì)核算、信息技術(shù)系統(tǒng)支持等；履行內(nèi)部審批程序，確定產(chǎn)品方案。

（2）理財(cái)產(chǎn)品銷售。理財(cái)產(chǎn)品銷售是指商業(yè)銀行將本行開發(fā)設(shè)計(jì)的理財(cái)產(chǎn)品向客戶宣傳推介、銷售、辦理申購、贖回等行為。商業(yè)銀行銷售理財(cái)產(chǎn)品要堅(jiān)持“按照風(fēng)險(xiǎn)匹配原則，將適合的產(chǎn)品賣給適合的客戶”的指導(dǎo)思想。所謂風(fēng)險(xiǎn)匹配原則，是指銀行要從保護(hù)客戶合法權(quán)益角度出發(fā)，只能向客戶銷售風(fēng)險(xiǎn)評級等于或低于其風(fēng)險(xiǎn)承受能力評級的理財(cái)產(chǎn)品；所謂將適合的產(chǎn)品賣給適合的客戶，是指銀行應(yīng)對理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行評級，對客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行評估，禁止誤導(dǎo)客戶購買與其風(fēng)險(xiǎn)承受能力不相符合的理財(cái)產(chǎn)品。