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一、個人的財務狀況 個人在開始理財時，應該對自身或家庭財務狀況有清晰的了解。現(xiàn)在擁有什么樣的資產(chǎn)會直接影響到您能夠承擔什么樣的風險。一般銀行里的活期儲蓄和定期存款風險都較低，只能有了一定的存款后才能考慮進一步地投資到風險較高的股票、債券、基金等產(chǎn)品上。 二、流動性 個人理財時還須考慮理財產(chǎn)品的流動性，即在不受損失的情況下將投資轉變?yōu)楝F(xiàn)金的能力。變現(xiàn)損失越少，變現(xiàn)所需時間越短，產(chǎn)品的流動性就越強。一般活期儲蓄和定期存款的流動性最高。國債的流動性低于儲蓄存款，股票的流動性要更差一些，實物資產(chǎn)的流動性則最差

三、判斷理財產(chǎn)品的收益 收益是每一位理財人理財?shù)哪康乃?，目前的理財產(chǎn)品收益大致分為兩種類型，固定收益和浮動收益。一般像房易貸這樣用戶資金交由銀行存管，每筆債權都實物作為抵押的固定收益理財產(chǎn)品，風險較低、收益穩(wěn)定，適合穩(wěn)定理財；像股票這樣的理財產(chǎn)品，浮動收益風險較大，且收益會出現(xiàn)波動，很可能出現(xiàn)暴漲暴跌的收益趨勢，造成實際收益要高于或低于預期收益，這一點需要理財人注意。 四、選擇理財產(chǎn)品多比較 每一款理財產(chǎn)品都是針對特定群體的理財人，投資者應該根據(jù)自身的財務情況來綜合評判理財產(chǎn)品是否適合自己理財需求，只有這樣才能找到適合自己的理財產(chǎn)品，確保理財不會對生活造成影響。

對個人或家庭理財規(guī)劃有何看法？

家庭理財與個人理財不同。個人理財常常是遵循“一人吃飽全家不餓”的理財方式，而家庭理財時要綜合考慮對家庭成員負責。把家庭的收入和支出進行合理的計劃安排和使用。 理財規(guī)劃，目的是為了將自己家庭有限的財富最大限度地合理消費、最大限度地保值增值，不斷提高生活品質、規(guī)避風險，以保障自己和家庭經(jīng)濟生活的安全和穩(wěn)定，從而使自己和親人生活的更幸福、美滿、健康、長壽。

好的，謝謝您

不用客氣，工作愉快。

什么是生命周期理論，各階段的特點及風險承受能力。

理財是伴隨人一生的一項系統(tǒng)工程，而在我們所身處的每一個階段，采取適合自己的理財策略，無疑是我們實現(xiàn)人生幸福的有力保障。在人生的每個階段，其財務狀況、獲取收入的能力、財務需求與生活重心等各不相同，在不同的生命周期階段，個人或家庭的理財觀念和理財策略也不盡相同。

個人生命周期理論 生命周期理論是由美國經(jīng)濟學家F·莫迪利安尼和R·布倫貝格、A·安東共同提出來的。 依據(jù)微觀經(jīng)濟學中的消費者行為理論，從對個人消費行為的研究出發(fā)，該理論的前提是: 首先假定消費者是理性的，能以合理的方式使用自已的收入，進行消費；其次，消費者行為的唯一目的是實現(xiàn)效用最大化。這樣，理性的消費者將根據(jù)效用最大化的原則，根據(jù)他一生的全部預期收入來安排他的消費支出。消費不是取決于個人現(xiàn)期收入，而是取決于其一生的收入。也就是說，一個人將綜合考慮其過去積蓄的財富、現(xiàn)在的收入、將來的收入，以及可預期的支出、工作時間、退休時間等諸多因素，來決定一生中的消費和儲蓄，使消費水平在一生內(nèi)保持在一個相對平穩(wěn)的水平而不出現(xiàn)大幅波動。人在一生中的不同階段，收入水平是不一樣的，通常是步入社會參加工作不久的青年人收入不高；進入中年以后，隨著年齡、經(jīng)濟和資歷的增加，職務會提升，收入也隨之提高；待步入老年退休以后，收入又會減少。但是不管在什么階段，人們的消費在收入中卻基本上有一個固定的比例，即人們不愿意把收入都花費掉，總要有所節(jié)余，以備不時之需

總之，人的一生，消費是相對穩(wěn)定地貫穿始終的，而收入與支出卻有較大的波動性。因此，把握好個人和家庭不同時期的特點，合理地分配家庭收入，以實現(xiàn)消費的穩(wěn)定性，這樣才能做到既可保證生活需要，又使節(jié)余的資金保值、增值。 二、生命周期理論的階段劃分 （一）單身期 指參加工作至結婚的時期，一般為1-5年。這段時間人的收入比較低，消費支出大，但沒有太大的家庭負擔，精力旺盛，需要全力體驗社會，是提高自身、投資自己的大好階段。因此應盡力尋找收入機會，廣開財源，節(jié)約消費，不尋求高風險投資，可做好妥善的投資理財計劃，為將來打好基礎。這段時期的重點是提升自己的專業(yè)知識，培養(yǎng)未來的獲得能力。財富狀況是資產(chǎn)較少，可能還有負債（如貸款、父母借款），甚至凈資產(chǎn)為負。

二）家庭建立期 指從結婚到新生兒誕生時期，一般為1至5年。這一時期是家庭的主要消費期。經(jīng)濟收入增加而且生活穩(wěn)定，家庭已經(jīng)有一定的經(jīng)濟基礎，但為提高生活質量往往需要較大的家庭建設支出，如購買一些較高檔的用品、貸款買房的家庭還需一筆較大開支——月供款。 （三）家庭成長期 指從孩子出生到接受完教育參加工作為止的這段時間，一般要20年左右時間。它又可分成兩個時段：一是家庭成長初期，即新生兒誕生到九年義務教育結束，此時由于家庭人口增加，生活費用大增；二是家庭成長后期，即子女進入高中、大學直到參加工作，此時子女教育費用猛增,且子女生活費用也大幅度上升。 （四）家庭成熟期 指子女參加工作后到自己退休的這段時間，一般約為10年左右。這個時期是家庭的巔峰時期，子女已完全自立，父母的工作能力、工作經(jīng)驗、經(jīng)濟狀況都達到頂峰，精力充沛。

五）養(yǎng)老期 指從退休到安度晚年這段時期。通常在60歲以后。退休以后，通過前期的妥善安排，可以利用退休金安度晚年生活。此時，兒女已經(jīng)成家，老人可以享受天倫之樂。

人生各階段理財需求及策略 （一）單身期 該時期自己沒有太大的家庭負擔，精力旺盛，因為要為未來家庭積累資金，所以，理財?shù)闹攸c是要努力尋找一份高薪工作，打好基礎。也可拿出小部分資金進行高風險投資，目的是學習投資理財?shù)慕?jīng)驗。在保險方面，由于此時負擔較輕，年輕人的保費又相對較低，可為自己買點定期壽險或意外傷害保險，減少因意外導致收入減少或負擔加重。 理財優(yōu)先順序：節(jié)財計劃＞資產(chǎn)增值計劃＞應急基金＞購置住房 （二）家庭建立期 這個時期是家庭的主要消費期，因此理財?shù)闹饕獌?nèi)容是合理安排家庭建設的支出。如有余錢可以適當進行投資，鑒于財力仍不夠強大，最好選擇安全的投資方式，如儲蓄、債券等。另外，為防止家庭經(jīng)濟支柱遭受意外后使房屋月供中斷，一定要撥出一部分錢為其投保，可以選擇繳費較少的定期壽險、意外傷害保險、健康保險等。 理財優(yōu)先順序：購置住房＞購置大件＞節(jié)財計劃＞應急基金

三）家庭成長期 這一階段里子女的教育費用和生活費用猛增，財務上的負擔通常比較繁重，但已經(jīng)有了一定的財富積累和投資經(jīng)驗，可以建立多元化的投資組合，如房產(chǎn)投資、股票投資、基金投資以及一些低風險的投資產(chǎn)品。在保險需求上，除了壽險外，還應該考慮健康保險、財產(chǎn)保險和養(yǎng)老保險。 理財優(yōu)先順序：子女教育規(guī)劃＞債務計劃＞資產(chǎn)增值規(guī)劃＞養(yǎng)老規(guī)劃 （四）家庭成熟期 自身的工作能力、經(jīng)濟狀況都達到頂峰狀態(tài)，子女已完全自立，財富積累迅速。本時期理財?shù)闹攸c是擴大投資，但不宜過多選擇風險投資的方式。此外還要存儲一筆養(yǎng)老資金。保險方面，健康險、壽險都應該考慮。 理財優(yōu)先順序：資產(chǎn)增值管理＞養(yǎng)老規(guī)劃＞特殊目標規(guī)劃＞應急基金

五）養(yǎng)老期 這段時期人生的主要目的是安度晚年，理財原則是身體、精神第一，財富第二。那些不富裕的家庭應合理安排晚年醫(yī)療、保健、娛樂、健身、旅游等開支，投資和花費有必要更為保守，可以帶來固定收入的資產(chǎn)應優(yōu)先考慮，保本在這時期比什么都重要，最好不要進行新的投資，尤其不能再進行風險投資。

好的好的，明白了謝謝老師

不用客氣 工作愉快