作為大量市場化融資活動中不可或缺的組成部分，民間借貸融資規(guī)模逐年擴大，已過2萬億，但近年來因新型金融機構(gòu)分流客戶等原因?qū)е缕湓鏊傧陆�，同時也出現(xiàn)了非法吸存、集資詐騙等問題。
“如何給民間資本以更多更好的投資金融的路徑，引導(dǎo)民間借貸市場健康發(fā)展是一個重要問題。”央行副行長杜金富2011年1月20日表示。
央行條法司司長周學(xué)東在央行和英國大使館共同舉辦的中英非銀行放貸人立法框架研討會上建議完善民法、刑法等相關(guān)基本法律制度來規(guī)制民間借貸，提出了信息披露制度、追債制度和完善民間借貸的舉證責(zé)任制度這三個具體的制度建議。
增速下降
央行從2008年就開始了民間借貸市場的調(diào)查。據(jù)其調(diào)查統(tǒng)計，到2010年3月末，民間借貸余額為2.4萬億，融資規(guī)模比2008年有所擴大，但增速放緩，主要表現(xiàn)為占同期金融機構(gòu)人民幣貸款余額從2008年的8.5%下降為5.6%。
“這里所說的民間借貸不包括已經(jīng)納入各地金融辦監(jiān)管的小額貸款公司。”央行研究局局長張健華表示。
他同時解釋了民間借貸增速放緩的兩個原因。一為調(diào)查期內(nèi)適度寬松的貨幣政策擠占和壓縮了民間借貸的空間；二是鑒于投資人的審慎和投資渠道的增多，民間借貸供給給信貸市場的資金減少。
2010年上半年，江蘇省的民間借貸共發(fā)生2874筆，借貸金額合計7.2億元。
“雖然發(fā)生借貸的頻率提高，但借貸金額穩(wěn)中有降。這一方面是信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，信貸資源向中小企業(yè)傾斜的結(jié)果，另一方面是受農(nóng)村小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、各類資金互助社等新型農(nóng)村金融機構(gòu)分流客戶的影響。”央行南京分行處長李湘寧表示。
盡管增速放緩，但據(jù)央行的調(diào)查顯示，依然有高于四分之一占比的民間借貸資金被用于投資房產(chǎn)和股票。
央行統(tǒng)計還表明，調(diào)查期內(nèi)利率總體上呈先抑后揚趨勢，2010年一季度又有所回升，一年期加權(quán)平均利率從2008年的12.1%下降到11.3%。
在江蘇，從2009年三季度到2010年二季度，全省民間借貸加權(quán)平均年利率分別為15.05%、14.95%、13.26%、13.84%，呈先抑后揚的走勢。
根據(jù)央行研究局的調(diào)查，近兩年來，民間借貸發(fā)展呈現(xiàn)以個人資金為主，企業(yè)間借貸增加較快，擔(dān)保公司放貸情況時有發(fā)生，資金中介有所增加，借貸期限呈短期化趨勢，主要用于中小企業(yè)流動資金以及自然人生產(chǎn)經(jīng)營性資金，周轉(zhuǎn)性的過橋資金增多，但仍以無擔(dān)保的信用貸款為主，借條為主要協(xié)議方式，信用狀況總體良好，違約率降低。
違約率方面，中小企業(yè)平均違約率為3.5%，自然人平均違約率為1.76%。
央行的建議
在民間借貸發(fā)展過程中，一些地方出現(xiàn)的非法吸存、集資詐騙、暴力收債等問題已經(jīng)引起了監(jiān)管當(dāng)局的重視。近年查處的“萬里大造林案”、“億霖木業(yè)案”和“中科案”都和非法吸收存款密切相關(guān)。
在十二五規(guī)劃建議，國務(wù)院關(guān)于民間資本36條意見中，都明確提出促進(jìn)和鼓勵民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域的方針，為民間借貸法律地位提供了直接的政策和法律依據(jù)。
2011年1月4日實施的《最高人民法院關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》，從立法目的、適用范圍、認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)、定罪、量刑等方面進(jìn)行了全面而系統(tǒng)的規(guī)定。
“是重大的制度演進(jìn)成果，為確立民間借貸中的犯罪行為提供了有效的法律依據(jù)。”周學(xué)東如此評價這一司法解釋。
他建議完善民法、刑法等相關(guān)基本法律制度來規(guī)制民間借貸，提出了信息披露制度、追債制度和完善民間借貸的舉證責(zé)任制度這三個具體的制度建議。
他表示，英美等國的司法實踐表明，充分的信息披露制度能夠比較有效的抑制“畸高利率”、“高額服務(wù)費”、“利息計入本金”等現(xiàn)象。
在追債制度方面，他建議借鑒英國公平貿(mào)易局2003年頒布的《追債指導(dǎo)》和同年12月頒布的《追債合規(guī)性審查指南》。
民間借貸一旦發(fā)生糾紛，舉證往往成為爭論的焦點，也是制約借款人保護(hù)的主要因素。實踐中，借款人處于不利地位，無法提供充分證據(jù)證明貸款人的不法或者犯罪行為，要求其承擔(dān)舉證責(zé)任，不利于民間借貸的穩(wěn)定和借款人的保護(hù)。周學(xué)東則建議借鑒英國立法確定的貸款人“自證無辜”的舉證責(zé)任倒置原則。
“上述三個制度相互協(xié)調(diào)，系統(tǒng)性地維護(hù)了民間借貸的規(guī)范化、陽光化和交易的穩(wěn)定與效率。”周學(xué)東在上述研討會上表示。
另外，為有效改善金融生態(tài)環(huán)境奠定基礎(chǔ)的征信體系，也被認(rèn)為是規(guī)范民間借貸行為的制度基礎(chǔ)。
（作者：胡蓉萍）