各財產(chǎn)保險公司、再保險公司，各保監(jiān)局：

　　為貫徹落實全保會精神，規(guī)范大型商業(yè)風(fēng)險的承保行為，維護國內(nèi)保險市場持續(xù)健康發(fā)展，我會對財產(chǎn)保險危險單位劃分方法進行了研究論證。現(xiàn)將《財產(chǎn)保險危險單位劃分方法指引第1號：基本原則和基本方法》、《財產(chǎn)保險危險單位劃分方法指引第2號：水力發(fā)電企業(yè)》、《財產(chǎn)保險危險單位劃分方法指引第3 號：火力發(fā)電企業(yè)》、《財產(chǎn)保險危險單位劃分方法指引第4號：航天風(fēng)險》、《財產(chǎn)保險危險單位劃分方法指引第5號：公路及橋梁》印發(fā)給你們，請遵照執(zhí)行。

　　本通知所發(fā)布的指引于2006年6月1日起正式實施。

二○○六年五月十六日

財產(chǎn)保險危險單位劃分方法指引

第1號：基本原則和基本方法

　　一、危險單位的定義

　　“危險單位”是一次保險事故可能造成的最大損失范圍（見《保險法》第一百條）。保險事故概率有著很大的不確定性，不同概率情景之下的最大可能損失有著很大的差別。保險公司一般將概率情景分為兩類：普通保險事故和極端概率事故。普通保險事故與極端概率事故的區(qū)別主要在于兩方面：一是發(fā)生概率，極端概率事故的發(fā)生概率要大大低于普通保險事故；二是損失范圍，普通保險事故的損失范圍通常限定在單一地點，極端概率事故（如高烈度地震、颶風(fēng)、海嘯等）則往往波及廣大地域。我們通常所言的危險單位劃分主要指普通保險事故情景下的最大損失范圍劃分，極端概率事故則主要通過累積風(fēng)險控制進行管理。

　　二、劃分危險單位的目的

　　危險單位劃分是評估可能最大損失（Possible Maximum Loss）的基礎(chǔ)。通過危險單位劃分確定最大損失范圍后，保險公司對該范圍內(nèi)保險財產(chǎn)遭遇保險事故可能損失的程度進行進一步的估測，便可得出可能最大損失的金額。以此為據(jù)，保險公司可以確定自身在特定項目上的自留風(fēng)險比例，并安排所需的各項再保險保障。

　　三、危險單位劃分的基本原則

　　危險單位的劃分應(yīng)該本著科學(xué)、謹慎和合理的原則進行。

　　“存疑不分”是危險單位劃分的重要原則，即在存有疑惑和不確定的情況下，應(yīng)該不做一個危險單位以上的進一步劃分。

　　危險單位劃分的標準是坐落于同一地點的兩（多）項保險財產(chǎn)彼此安全區(qū)隔，發(fā)生于其中一項財產(chǎn)的保險事故不會同時影響另一項保險財產(chǎn)。

　　同一保單下的保險財產(chǎn)如果符合上述危險單位劃分的標準，該保單可以進行危險單位劃分。同一地點不同保單下的保險財產(chǎn)如果可能受到同一保險事故的影響，上述保單下保險財產(chǎn)應(yīng)合并視為一個危險單位。

　　最大損失范圍應(yīng)以最大可能損失（Maximum Possible Loss）為判斷基礎(chǔ)。最大可能損失是指在所有保護系統(tǒng)失靈，相關(guān)應(yīng)急處理人員以及公共救災(zāi)機構(gòu)無法提供任何有效救助的情況下，單一設(shè)施可能遭受的財產(chǎn)損失以及營業(yè)中斷損失的合計最大金額。對于火災(zāi)風(fēng)險而言，這意味著“完全焚毀”的狀態(tài)。在這一情景下，只有充分的區(qū)隔距離以及完整無隙的防火墻（即防火墻上不能開有通口，即使這些通口有防火門一類設(shè)施遮蔽）才能有效阻止火勢蔓延。簡單說，最大可能損失是主動保護系統(tǒng)無效情景下的可能最大損失。

　　四、危險單位劃分的基本方法

　　對于財產(chǎn)險來說，一座建筑物，不管有多少個被保險人或有多少張保單與建筑物有關(guān)，其建筑物以及建筑物內(nèi)所有物品，包括相關(guān)的利潤損失險、營業(yè)中斷險和后果損失險都應(yīng)被看作是一個危險單位。即一座建筑物及其內(nèi)含物品將作為一個危險單位，不應(yīng)進一步進行危險單位劃分。

　　對于建安工險來說，同一地點一個工程不管涉及多少個被保險人或保單都應(yīng)視為一個危險單位，其中除建安工險以外，也包括預(yù)期利潤損失、延誤開工和后果損失。同時應(yīng)明確記錄在案工程項目屬于新建、擴建還是內(nèi)部改造。

　　如果保險公司承保的附加風(fēng)險受位于不同地點的風(fēng)險影響時，包括但不限于由于物質(zhì)損失引起的供應(yīng)商、客戶以及相互關(guān)聯(lián)的風(fēng)險，無論它是在標的物所在地或其它地點，每個地點可被看作一個獨立的危險單位，但利潤損失風(fēng)險不能劃分。

　　當標的包含已知和列明的位于其他地點的相關(guān)延伸風(fēng)險，包括由于物質(zhì)損失引起的但不限于供應(yīng)商、客戶以及相互關(guān)聯(lián)的風(fēng)險，而且保險公司在承保時記錄在案時，每個地點可被看作一個獨立的危險單位，但利潤損失風(fēng)險不能劃分。

　　未知、未列明或不能被確認的附加風(fēng)險將按地點被看作是不同的危險單位。

　　五、危險單位劃分的時機

　　保險公司應(yīng)當在承保風(fēng)險時就確認危險單位劃分并記錄在案。

　　如果兩個或兩個以上的危險單位存在同一地址，保險人應(yīng)在其承保時就要在記錄中明確標明這些建筑物、建筑物內(nèi)物品以及利潤損失或營業(yè)中斷險、后果損失如何構(gòu)成一個或多個危險單位。如果沒有做這些確認，在該同一地址上的建筑物及建筑物內(nèi)物品及其相關(guān)利潤損失等將被認為是構(gòu)成一個危險單位。

　　六、相關(guān)的定義

　　“建筑物”是指包括外墻的建筑物，外墻是指建在地址周邊的墻，與地基上面額外的墻和房頂數(shù)無關(guān)。

　　“地點”是指相連的、沒有間斷的開闊地，由公路、鐵路、河流或其他自然物隔開。

　　“工程”是指一個全面規(guī)劃好的工程，具有完整的工程進度表，包括起期日、工程進度及完工日期。

財產(chǎn)保險危險單位劃分方法指引

第2號：水力發(fā)電企業(yè)

　　目次

　　1.范圍

　　2.總則

　　3.術(shù)語和定義

　　4.識別關(guān)鍵風(fēng)險的方法和標準

　　5.水電站的組成和分類

　　6.人為因素風(fēng)險評估的方法和基本原則

　　7.結(jié)論

　　1.范圍

　　本指引規(guī)定了水電站危險單位劃分的原則、方法和內(nèi)容。

　　本指引適用于水電站危險單位劃分的評定。

　　2.總則

　　鑒于財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)實踐的多樣性，本指引旨在系統(tǒng)地歸納總結(jié)危險單位劃分操作中必須考慮的要點和可使用的基本方法。對于具體業(yè)務(wù)的危險單位劃分操作，保險公司應(yīng)以本指引為基礎(chǔ)，做出符合業(yè)務(wù)實際情況的判斷，或采取更為謹慎的原則和方法。

　　3.術(shù)語和定義

　　3.1 危險單位

　　危險單位：一次保險事故對一個保險標的造成的損失的最大范圍。

　　3.2 其他重要術(shù)語和定義

　　水電站：是將水能轉(zhuǎn)換為電能的綜合工程設(shè)施，它包括為利用水能生產(chǎn)電能而興建的一系列擋水、引水、發(fā)電等建筑物及安裝的各種金屬、發(fā)電設(shè)備。水電站除發(fā)電所需的建筑物外，如設(shè)有防洪、灌溉、航運、過木、過魚等其他建筑物，則稱為水利水電樞紐。

　　4.識別關(guān)鍵風(fēng)險的方法和標準

　　在本指引中關(guān)鍵風(fēng)險是指可能給標的造成最嚴重損失后果的風(fēng)險因素，此類風(fēng)險雖然發(fā)生概率較低，但仍應(yīng)被認定為劃分危險單位的主導(dǎo)因素。識別和評估水電站關(guān)鍵風(fēng)險首先必須了解水電站的相關(guān)特性。

　　4.1 水電站的組成和分類

　　水電站樞紐工程主要由擋水建筑物（壩）、泄洪建筑物（溢洪道或閘）、引水建筑物（引水渠或隧洞，包括調(diào)壓井）及電站廠房（包括尾水渠、升壓站）四大部分組成。

　　水電站可按不同方法分類。按裝機容量，根據(jù)現(xiàn)行國家標準，裝機容量小于50MW的為小型水電站，裝機容量50～300MW的為中型水電站，裝機容量大于300MW為大型水電站；按水力資源的開發(fā)方式進行分類，即廠房位置與攔河壩之間的關(guān)系上，可分為壩后式、河床式、引水式和混合式。

　　4.2 水電站建筑物等級及設(shè)防標準

　　水電站建筑物等級及災(zāi)害設(shè)防標準是嚴格按照政府有關(guān)部門頒布的標準執(zhí)行。目前，最新執(zhí)行標準為水利電力部頒發(fā)的《水電樞紐工程等級劃分及設(shè)計安全標準》（DL5180－2003），建筑物等級及設(shè)防標準按工程規(guī)模（水庫總?cè)莘e、電站裝機容量）大小來劃分。

　　4.3 水電站關(guān)鍵風(fēng)險的識別和標準

　　水電站是水資源開發(fā)利用的場所，與其他建筑物相比具有如下顯著特點：1、受自然條件（地形、水文、地質(zhì)）約束強烈；2、受水影響大；3、施工復(fù)雜；4、失事后果嚴重。水電站的這四個特點決定了衡量工程的五個重要指標中，即功能性、安全性、經(jīng)濟性、時效性和社會性，安全性和功能性居于最為關(guān)鍵的考量要素，也決定了水電站的唯一性，即沒有兩個水電站是完全一致的。

　　根據(jù)水電站特點和價值分布，潰壩和廠房損毀是水電站可能的最嚴重的損失后果，因此，判斷是否屬于關(guān)鍵風(fēng)險的標準在于風(fēng)險因素一次事故是否可能導(dǎo)致水電站的潰壩或發(fā)電廠房的損毀。

　　識別水電站的關(guān)鍵風(fēng)險，需要充分了解水電站特點，結(jié)合水電站分類和主要水工建筑物的分布情況，利用風(fēng)險識別和評估技術(shù)、手段（如列舉法、流程法、頻度烈度標定法等）進行識別和判斷。巨災(zāi)風(fēng)險如洪水、臺風(fēng)、地震等重大自然災(zāi)害由于特點不同，一般不應(yīng)被認定為關(guān)鍵風(fēng)險，但考慮到水電站的特點，無論在建設(shè)期還是運營期，洪水均有可能對其造成最嚴重的損失后果，因此，水電站類標的關(guān)鍵風(fēng)險應(yīng)將洪水包括在內(nèi)。通常水電站的關(guān)鍵風(fēng)險不止一項，其他如滑坡、泥石流也有可能導(dǎo)致潰壩和發(fā)電廠房的損毀。

　　5.防護措施失效評估的方法和基本原則

　　水電站是一個綜合性的系統(tǒng)工程，水工建筑物的設(shè)計等級和設(shè)防標準并不意味著其必然具有相應(yīng)的災(zāi)害防護能力。

　　5.1 電站建造期

　　主要工程問題有壩基壩肩抗滑穩(wěn)定性和滲透穩(wěn)定性問題，圍堰穩(wěn)定性與滲透問題，溢洪道和溢流壩下段沖刷問題，引水、導(dǎo)流隧洞圍巖穩(wěn)定性問題，廠房地基強度和變形問題，壩肩、船閘、廠房、臨時及永久道路高邊坡穩(wěn)定性問題，庫區(qū)塌岸、水庫誘發(fā)地震等等。一般來講，工程的復(fù)雜性和工程難度與工程的風(fēng)險高低成正比，工程存在的問題越多越難解決，表明工程可能的風(fēng)險源也越多，風(fēng)險也更高。建造期防護措施失效評估最有效的方法是根據(jù)工程進度，列舉施工可能面臨的各種工況組合，從中找出最不利的組合，評估損失后果，確定關(guān)鍵風(fēng)險因素。

　　5.2 電站運行期

　　涉及引水、泄水、發(fā)電等各部分的調(diào)度運行，梯級電站在汛期還需要對行洪進行聯(lián)合調(diào)度。在一定的條件下，如果調(diào)度運行失誤，可能導(dǎo)致水電站在正常設(shè)防標準內(nèi)出現(xiàn)較大的損失。因此，運行期防護措施失效評估最重要的方法是評估電站運行管理監(jiān)測制度的合理性、應(yīng)急搶險方案的有效性，同時應(yīng)了解電站各功能獨立部分是否關(guān)聯(lián)導(dǎo)致?lián)p失的波及，標的物空間是否毗鄰等，從而確定在關(guān)鍵風(fēng)險因素作用下的損失最大范圍。

　　6.人為因素風(fēng)險評估的方法和基本原則

　　根據(jù)國內(nèi)保險公司有關(guān)水電工程承保賠付情況分析，自然災(zāi)害與人為風(fēng)險造成的工程損失比例大約為6 ：4.人為因素可能導(dǎo)致電站發(fā)生潰壩和廠房損毀的最嚴重損失后果主要是設(shè)計風(fēng)險和施工風(fēng)險。保險公司在劃分水電站危險單位時，在遵守本指引規(guī)定的基本原則和方法的同時，不應(yīng)忽視對人為因素的評估，對于各種人為因素不確定性較大的保險項目，應(yīng)依照謹慎原則，從嚴劃分。需要謹慎關(guān)注的人為因素及其評估的基本原則和方法如下：

　　6.1 人為因素風(fēng)險評估的基本原則和主要方法

　　6.1.1 勘測、設(shè)計、施工、監(jiān)理等單位的資質(zhì)

　　對上述經(jīng)營單位，國家相關(guān)管理部門都按照其規(guī)模、擁有設(shè)備、技術(shù)力量等評定了不同的資質(zhì)等級，它分別反映了企業(yè)的勘測、設(shè)計、施工、監(jiān)理的技術(shù)、裝備和管理的綜合能力。

　　6.1.2 業(yè)主背景、資金來源、投資到位情況

　　業(yè)主的背景、資金來源、投資到位情況對工程風(fēng)險有相當大的影響。往往是大業(yè)主、知名企業(yè)注重安全生產(chǎn)，主動且有能力進行安全施工方面的投入。而資金到位情況好的話，沒有墊資施工，則因為資金造成工期延誤的風(fēng)險就可以避免。

　　6.1.3 新技術(shù)、新工藝

　　采用新技術(shù)、新工藝施工的工程，由于該技術(shù)、工藝具有一定的探索性和不可預(yù)期性，缺乏一定的工程實踐經(jīng)驗，因而，風(fēng)險也比成熟技術(shù)、成熟工藝的要大。

　　6.1.4 工程施工進度

　　對于具有季節(jié)性施工要求的分項工程，如期按照工程施工進度組織工程施工是非常重要的。一旦由于種種原因施工進度出現(xiàn)問題，影響了分項工程的按時完工，或者應(yīng)將避開汛期的工程，不得已安排在汛期施工，此時所面臨的風(fēng)險發(fā)生了很大的變化，極易發(fā)生事故。

　　6.1.5 承包商技能和誠信程度

　　施工承包商（包括分包商）的施工操作技能會直接影響工程質(zhì)量和施工安全，高資質(zhì)和管理有序的承包商，在工作中會認真按照施工作業(yè)程序操作，而資質(zhì)低或無資質(zhì)的臨時組建的施工隊伍，由于培訓(xùn)、管理、經(jīng)驗等多方面的不足，因此在施工中不可能嚴格按照設(shè)計意圖和操作規(guī)范作業(yè)，這樣必然會加大工程的風(fēng)險。

　　6.2 巨災(zāi)風(fēng)險的評估

　　隨著人口密度日益加大，保險價值集中度提高以及建筑行為不斷擴張到存在高自然風(fēng)險的地區(qū)等原因，近年來洪水、臺風(fēng)、地震等巨災(zāi)損失連創(chuàng)新高。2005年全球高達780億美元的自然災(zāi)害保險損失中，90%是由風(fēng)暴和洪水造成。

　　由于洪水、臺風(fēng)等巨災(zāi)風(fēng)險的特殊性，即使保險公司按最謹慎的原則劃分每一筆業(yè)務(wù)的危險單位，在發(fā)生重大自然災(zāi)害時，責任累積問題仍然難以避免。

　　我國是一個自然災(zāi)害較為頻發(fā)的國家，主要災(zāi)害類型為洪水和臺風(fēng)，如83年和91年的流域性大洪水和05年東南沿海的臺風(fēng)，造成了人員、財產(chǎn)的巨大損失。對于水電站類標的，洪水、地震始終是不可忽視的風(fēng)險因素，為減少和減輕巨災(zāi)責任累積，保險公司應(yīng)采取流域責任總量評估和電站建筑等級（設(shè)防標準）責任總量評估兩種方式進行巨災(zāi)累積責任的評估。

　　7.結(jié)論

　　綜上，水電站危險單位劃分原則和基本方法主要由水工建筑物特點和關(guān)鍵風(fēng)險因素特點決定。

　　7.1 水電站危險單位劃分基本原則

　　根據(jù)標的所處的地理環(huán)境、地質(zhì)條件以及當?shù)刈匀粸?zāi)害（地震除外）侵襲的最大范圍進行劃分；根據(jù)水電站建筑物分布特性，關(guān)鍵風(fēng)險因素每次事故造成相關(guān)相鄰部分的最大損失范圍進行劃分。

　　7.2 水電站危險單位劃分參考方法

　　對于常規(guī)類型水電站，其財產(chǎn)險/建安工險/利損險等險種危險單位劃分方法通常為：

　　7.2.1 如果是壩后式或河床式結(jié)構(gòu)，電站只能作為一個危險單位。

　　7.2.2 引水式發(fā)電結(jié)構(gòu)，大壩、圍堰以及與大壩相關(guān)聯(lián)的工程作為一個危險單位；引水隧道、尾水隧道、地下廠房及廠房內(nèi)設(shè)備等作為另一個危險單位。

　　7.2.3 部分混合式發(fā)電結(jié)構(gòu)，如果發(fā)電廠房距大壩有一定的安全距離，可以考慮將擋水系統(tǒng)、泄水系統(tǒng)以及與大壩相關(guān)聯(lián)的系統(tǒng)作為一個危險單位；引水發(fā)電系統(tǒng)作為另一個危險單位。此條中所指的安全距離應(yīng)為根據(jù)電站所處的地形、地質(zhì)、水文條件、設(shè)計施工方案等情況，一旦發(fā)生洪水、潰壩、巨型滑坡、泥石流等重大損失，不至于同時影響大壩和廠房的安全。

　　7.2.4 相關(guān)的利損險危險單位不能與主險分開，必須與相應(yīng)的主險相加作為一個危險單位；如果主險標的可以劃分為兩個危險單位，利損險必須分別全額加至每一個危險單位項下。

財產(chǎn)保險危險單位劃分方法指引

第3號：火力發(fā)電企業(yè)

　　目次

　　1.范圍

　　2.總則

　　3.術(shù)語和定義

　　4.識別關(guān)鍵風(fēng)險的方法和標準

　　5.防護措施失效評估的方法和基本原則

　　6.人為因素風(fēng)險評估的方法和基本原則

　　7.結(jié)論

　　1. 范圍

　　本指引規(guī)定了火電廠危險單位劃分的原則、方法和內(nèi)容。

　　本指引適用于火電廠危險單位劃分的評定。

　　2. 總則

　　鑒于財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)實踐的多樣性，本文旨在系統(tǒng)地歸納總結(jié)危險單位劃分操作中必須考慮的要點和可以使用的基本方法。對于具體業(yè)務(wù)的危險單位劃分操作，保險公司應(yīng)以本文為基礎(chǔ)，做出符合業(yè)務(wù)實際情況的判斷，或采取更為謹慎的原則和方法。

　　3. 術(shù)語和定義

　　3.1 危險單位

　　危險單位：一次保險事故對一個保險標的造成的損失的最大范圍。

　　3.2 火電廠

　　火電廠：把礦物燃料的化學(xué)能以熱能的形式釋放，再把熱能轉(zhuǎn)換成機械能，進一步轉(zhuǎn)換成電能的場所。

　　3.3 蒸汽輪機

　　蒸汽輪機：以高溫高壓的水蒸汽為工質(zhì)，推動渦輪機械旋轉(zhuǎn)，把蒸汽的熱勢能轉(zhuǎn)換成機械能的設(shè)備。

　　3.4 燃氣輪機

　　燃氣輪機：以高溫高壓的煙氣為工質(zhì)，推動渦輪機械旋轉(zhuǎn)，把燃料的化學(xué)能轉(zhuǎn)換成機械能的設(shè)備。

　　4. 識別關(guān)鍵風(fēng)險的方法和標準

　　在本文中關(guān)鍵風(fēng)險是指可能給標的造成最嚴重損失后果的風(fēng)險因素，此類風(fēng)險雖然發(fā)生概率較低，但仍應(yīng)被認定為劃分危險單位的主導(dǎo)因素。本段介紹此類評估的基本方法。

　　4.1 火災(zāi)風(fēng)險是各類火電廠普遍存在的關(guān)鍵風(fēng)險之一

　　4.1.1 火電廠中極有可能引起火災(zāi)的物品名稱

　　火電廠是把燃料的化學(xué)能最終轉(zhuǎn)變成電能的場所，中間存在燃料的燃燒過程，所以燃料本身就容易引起火災(zāi)。燃煤電廠中的燃煤、輸煤系統(tǒng)以及煤粉粉塵，燃油燃氣電廠中的燃油和燃氣都可能引起火災(zāi)和爆炸。另外，火電廠的大型設(shè)備中普遍用到各種潤滑油和絕緣油，如蒸汽輪機的軸瓦潤滑油、變壓器的絕緣油，這些都存在泄漏的危險。還有氫氣冷卻系統(tǒng)，也可能引發(fā)火災(zāi)事故。

　　4.1.2 損失原因

　　如果泄漏嚴重、報警監(jiān)控系統(tǒng)不完善或滅火系統(tǒng)不能有效工作，都有可能引起主要設(shè)備的損毀，甚至是整個廠房的燒毀。

　　4.1.3 火災(zāi)風(fēng)險評估內(nèi)容

　　廠房的布置、機器設(shè)備的布置、監(jiān)控系統(tǒng)是否正常工作、滅火系統(tǒng)在特殊情況下是否能夠有效地起到滅火的作用以及火電廠整體的安全管理是否到位都是評價火災(zāi)風(fēng)險的有效依據(jù)。

　　4.2 爆炸風(fēng)險也是火電廠普遍存在的關(guān)鍵風(fēng)險

　　4.2.1 爆炸風(fēng)險環(huán)節(jié)名稱

　　無論是蒸汽輪機機組還是燃氣輪機機組，都具有高溫高壓的工況，都使用高溫高壓的工質(zhì)，這就存在極大的爆炸風(fēng)險。因為高溫高壓段本身就是火電廠關(guān)鍵設(shè)備的關(guān)鍵部分，而且如果一旦爆炸威力巨大，可能造成極為嚴重的后果，帶來巨大的損失。另外，燃煤電廠的煤粉粉塵、燃油電廠的儲油罐、燃氣電廠的供氣系統(tǒng)，還有發(fā)電機等設(shè)備中的氫氣冷卻系統(tǒng)，都存在爆炸的風(fēng)險。

　　4.2.2 爆炸風(fēng)險重點部位

　　如鍋爐、蒸汽輪機、燃氣輪機，都具有爆炸的風(fēng)險，如果情況嚴重，不但造成設(shè)備本身的全損，而且爆炸可能損毀廠房甚至廠房周圍的建筑或設(shè)備。所以，火電廠的爆炸風(fēng)險也是關(guān)鍵風(fēng)險。

　　4.2.3 爆炸風(fēng)險防控措施和評估內(nèi)容

　　火電廠通過大量布置傳感器的方法對各個工況下的物理參數(shù)進行監(jiān)控，一旦發(fā)現(xiàn)這些參數(shù)不正常，立即進入保護狀態(tài)，切斷相關(guān)設(shè)備或進行相關(guān)保護處理，避免事故的發(fā)生。所以，火電廠監(jiān)控系統(tǒng)是否正常工作和電廠內(nèi)部管理是否完善是評價爆炸風(fēng)險大小的重要依據(jù)。

　　4.3 火災(zāi)風(fēng)險和爆炸風(fēng)險是火電廠財產(chǎn)險最重要的兩個關(guān)鍵風(fēng)險

　　4.3.1 產(chǎn)生原因和風(fēng)險的關(guān)聯(lián)性

　　引起這兩種事故發(fā)生的原因有很多，可能是意外事故、工人操作不當，也可能是設(shè)備本身在設(shè)計或制造上存在缺陷。而且火災(zāi)本身會引起爆炸，爆炸的同時也會伴隨著火災(zāi)，所以危害很大。

　　4.4火電廠機損險

　　4.4.1 機損險損失影響

　　火電廠機損險可能的最大損失一般小于財產(chǎn)險，這是因為機損險的損失一般情況下只涉及到機器設(shè)備本身，最多也只是影響到單獨的機組，除非有兩臺或兩臺以上機組共用重要的關(guān)鍵設(shè)備。

　　4.4.2 機損險損失原因

　　機器設(shè)備本身在設(shè)計或制造上存在缺陷；設(shè)備工作于不正常的工況；工人操作失誤；斷電斷水等其它的意外事故。除了設(shè)計制造上的問題外，其余的風(fēng)險都可以通過加強內(nèi)部管理、提高員工業(yè)務(wù)素質(zhì)來得到有效的改善。

　　4.5 建安工險風(fēng)險

　　一般都包括承保試車期風(fēng)險。

　　建安工險風(fēng)險特點和原因：在試車期，火災(zāi)和爆炸同樣是關(guān)鍵風(fēng)險。與財產(chǎn)險和機損險不同的地方是，這時火災(zāi)和爆炸是由于設(shè)備的安裝或調(diào)試所引起的。

　　5. 防護措施失效評估的方法和基本原則

　　5.1 一般的火電廠

　　一般的火電廠屬于大型企業(yè)。對于投入運營的火電廠，有一系列的安全防護措施，如安全操作、安全檢查、消防防火等。作為劃分危險單位的前提，應(yīng)評估是否存在所有防護措施同時失效的可能。這主要從企業(yè)對于安全生產(chǎn)是否重視的角度來評估。一旦企業(yè)在這些方面投入的資金有限，管理上不夠重視，就可能同時影響到各種安全防護措施功能的正常發(fā)揮，從而引起事故或使原本可以控制的小事故發(fā)展成無法控制的大事故。如，安全操作和安全檢查是防范風(fēng)險的兩個重要手段，消防防火則是對事故發(fā)生后進行及時的補救，使損失得到控制。對于火電廠的主要設(shè)備，一旦這兩個方面同時失效，則該設(shè)備的損失會同時導(dǎo)致周圍設(shè)備的損失甚至整個廠房及設(shè)備的毀壞。所以，在防護措施失效評估時，要同時考慮上面的幾個因素，如果都不能達到標準，就可能造成巨大的損失。假如是其中的某一項不能達到要求，危害可以得到一定的控制。

　　對于安全防護措施存在明顯缺陷的保險項目，在劃分危險單位時除遵守本指引的有關(guān)規(guī)定外，還應(yīng)格外謹慎，并堅持存疑不分的基本原則，以保證保險公司的經(jīng)營安全。

　　5.2 火電廠的建安工險

　　防護措施主要分成兩個方面，一是土建方面的安全防護，二是設(shè)備安裝調(diào)試方面的安全防護。火電廠的設(shè)備在總投資中所占的比重比較大，而在土建期間設(shè)備一般還沒有到達，所以設(shè)備調(diào)試的防護措施失效可能造成的最大損失要大于土建時期可能造成的最大損失。設(shè)備安裝時期的防護措施主要是制定嚴格的安裝調(diào)試計劃和相應(yīng)的突發(fā)事故處理方案。如果參與安裝調(diào)試的單位的資質(zhì)不佳，調(diào)試人員經(jīng)驗欠缺，同樣會引起非常嚴重的后果，不但損壞機器，甚至可能發(fā)生爆炸等危險事故。

　　所以，火電廠在調(diào)試期和運營期同樣存在巨大的火災(zāi)爆炸風(fēng)險。

　　6. 人為因素風(fēng)險評估的方法和基本原則

　　各類事故的發(fā)生多數(shù)與人為因素存在內(nèi)在聯(lián)系，安全防護措施也有可能遭到人為因素的干擾，如工作人員違反電廠安全生產(chǎn)管理規(guī)定、發(fā)生事故時不能采取正確的應(yīng)對措施等情況，此類問題多數(shù)是企業(yè)內(nèi)部風(fēng)險管控制度滯后的體現(xiàn)?；痣姀S雖然在安全管控上普遍比較重視，但同樣存在工人操作不當、技術(shù)人員處理事故的能力不強以及對相關(guān)流程管控不嚴等問題。工人的誤操作、擅離職守同樣會引起火災(zāi)、爆炸等風(fēng)險。人為因素造成災(zāi)害的可能性的大小要從幾個方面來評估。首先，企業(yè)有沒有完善的安全生產(chǎn)規(guī)章制度；其次，企業(yè)對職工的培訓(xùn)是否到位；再者，企業(yè)對人為因素的風(fēng)險管控是否重視。如果對以上幾點都認真執(zhí)行，那么人為因素的風(fēng)險就可以大大地縮小。但人為因素的影響不可能完全避免，所以提高火電廠的自動化就成為減少人為因素風(fēng)險的有效手段。在劃分火電廠危險單位時，不可忽視人為因素的影響，對于缺乏完善的安全生產(chǎn)規(guī)章制度、或者雖有制度但沒有對工作人員進行必要的培訓(xùn)、或者不能保證嚴格貫徹執(zhí)行規(guī)章制度的電廠，其危險單位的劃分應(yīng)在本指引文件有關(guān)規(guī)定的基礎(chǔ)上，依照謹慎原則，從嚴執(zhí)行。

　　火電廠建安工時期的人為因素風(fēng)險主要是表現(xiàn)在試車期的風(fēng)險。負責安裝調(diào)試的單位的管理水平、試車人員的工作認真程度、調(diào)試熟練程度、處理突發(fā)性事件的能力等都是風(fēng)險評估時需要考慮的因素。

　　7. 結(jié)論

　　綜上所述，雖然各種類型火電廠風(fēng)險差異較大，但危險單位劃分原理相同，為了便于操作，不論是汽機電廠、燃機電廠、聯(lián)合循環(huán)電廠還是柴油機電廠，都采用統(tǒng)一的危險單位劃分方法。

　　7.1 火電廠財產(chǎn)險/財產(chǎn)利損險/建安工險危險單位劃分方法

　　7.1.1 一個火電廠只有一座主廠房視作一個危險單位，不論這個主廠房內(nèi)有幾臺機組；如果承保了利損險，相應(yīng)的利損險應(yīng)與主險相加作為一個危險單位。

　　7.1.2 一個火電廠有兩座主廠房，并且安全間距大于50m，可以劃分為兩個危險單位。如果兩座廠房的設(shè)備沒有共用的輔助設(shè)施，利損險危險單位可以按相應(yīng)的利損保額比例劃分并分別與主險相加；如果兩座廠房的設(shè)備有共用的輔助設(shè)施，相應(yīng)的利損險危險單位不可以拆分，應(yīng)將利損險總保額分別與主險相加作為一個危險單位。

　　7.1.3 對于部分獨立的輔助設(shè)施如碼頭、冷卻塔、職工宿舍、備品備件倉庫、辦公樓等，如果與主廠房安全間距大于50米，可以將這些輔助設(shè)施視作獨立的危險單位。對于利損險，無論附屬設(shè)施和主廠房的安全間距有多大，均不能拆分，必須在兩個危險單位上同時加上利損險的總額。

　　7.2 火電廠機損險/機損利損險危險單位劃分方法

　　如果沒有共用的設(shè)備，機損險每臺機組（包括機組附屬設(shè)施）可以作為一個獨立的危險單位；如果有共用的設(shè)備，有共用設(shè)備的機組合并作為一個危險單位。機損利損險可以按相應(yīng)的利損保額劃分并與原來的危險單位相加作為一個新的危險單位。

財產(chǎn)保險危險單位劃分方法指引

第4號：航天風(fēng)險

　　目次

　　1.范圍

　　2.總則

　　3.術(shù)語和定義

　　4.劃分航天風(fēng)險的方法和標準

　　5.航天項目所涉及的責任保險

　　6.評估航天風(fēng)險的方法和基本原則

　　7.結(jié)論

　　1.范圍

　　本指引規(guī)定了航天保險危險單位劃分的原則、方法和內(nèi)容。

　　本指引適用于航天保險危險單位劃分的評定。

　　2.總則

　　鑒于航天保險業(yè)務(wù)實踐的多樣性，本文旨在系統(tǒng)地歸納總結(jié)危險單位劃分操作中必須考慮的要點和可使用的基本方法。對于具體業(yè)務(wù)的危險單位劃分操作，保險公司應(yīng)以本文為基礎(chǔ)，做出符合業(yè)務(wù)實際情況的判斷，或采取更為謹慎的原則和方法。

　　3. 術(shù)語和定義

　　3.1 危險單位

　　危險單位是一次保險事故可能造成的最大損失范圍（見《保險法》第一百條）。

　　3.2 其他重要術(shù)語和定義

　　合同：包括《貸款合同》、《發(fā)射服務(wù)合同》、《衛(wèi)星購買合同》、《保險合同》（保單）等，通過上述合同明確銀行（通常是圍繞某一特定航天項目的銀團）、火箭和衛(wèi)星制造商、發(fā)射服務(wù)商、衛(wèi)星運營商、保險公司之間的權(quán)利和義務(wù)。

　　針對航天保險業(yè)務(wù)危險單位劃分所涉及到的重要術(shù)語和定義，主要有下面所列的幾項，通常在航天保險業(yè)務(wù)中根據(jù)不同的險種在保單的定義條款中列明：

　　風(fēng)險起期：由保單雙方約定一個時間或從一個標志性發(fā)射活動指令的執(zhí)行開始。

　　風(fēng)險終止：保單到期或賠款達到保額。

　　意向點火：在點火執(zhí)行發(fā)射任務(wù)的過程中，火箭收到控制臺的信號從而燃料開始流向一級發(fā)動機的時刻。

　　起飛：意向點火后，火箭與發(fā)射臺分離。判斷標志是用于機械連接火箭與發(fā)射臺的起飛觸點的閉合。

　　星箭分離：箭上分離系統(tǒng)收到釋放衛(wèi)星命令后衛(wèi)星與火箭的物理分離。

　　部分損失和全部損失：通常情況下是根據(jù)被保險人與相關(guān)方簽訂的合同中有關(guān)責任損失條款的規(guī)定，經(jīng)保險人和被保險人雙方協(xié)商確定。不同險種的保險合同中規(guī)定的部分損失和全部損失的定義也不相同。一般地，部分損失是指保險標的發(fā)生損失，但尚未達到全部損失或推定全損的標準。全部損失是指衛(wèi)星、火箭的全部損毀或衛(wèi)星運營能力（含轉(zhuǎn)發(fā)器、星上電能和燃料）的損失超過75%或衛(wèi)星發(fā)射時未達到預(yù)定軌道。這兩個定義是確定損失程度和保險賠付標準的關(guān)鍵。

　　4.劃分航天風(fēng)險的方法和標準

　　由于航天項目的特殊性和復(fù)雜性，決定了航天項目具有“高價值、高技術(shù)、高風(fēng)險”的特點，每一個航天項目都是一個復(fù)雜的綜合的系統(tǒng)工程。航天保險往往把某一特定的航天項目作為一個總的危險單位，再根據(jù)其不同的進展階段，如發(fā)射前階段、發(fā)射階段及衛(wèi)星在軌階段等，由衛(wèi)星運營商、衛(wèi)星制造商及發(fā)射服務(wù)商按照合同規(guī)定承擔各自不同的權(quán)利和義務(wù)，進而依據(jù)保險利益原則來分解和劃分風(fēng)險。

　　針對一個單一的航天項目，最大危險單位即為該航天發(fā)射項目的總金額，其核心部分為火箭和衛(wèi)星的總價值，除此之外往往還包括地面站等附屬硬件設(shè)施的費用和融資成本等。星箭分離前，危險單位主要表現(xiàn)為火箭及衛(wèi)星的價值；星箭分離后，火箭的價值隨之轉(zhuǎn)移到衛(wèi)星上，最大危險單位仍保持不變。但隨著衛(wèi)星在軌道壽命的減少，每年續(xù)轉(zhuǎn)的金額將相應(yīng)遞減。

　　5.航天項目所涉及的責任保險

　　在整個航天項目的發(fā)展過程中，衛(wèi)星所有人、發(fā)射服務(wù)提供商和衛(wèi)星制造商均涉及第三者責任風(fēng)險。根據(jù)聯(lián)合國1967年《外空條約》第6條和 1972年《空間物體造成損失的國際賠償責任公約》的第2、3、4條的有關(guān)規(guī)定，衛(wèi)星及發(fā)射工具在發(fā)射后所造成的地球表面上或飛行中的飛機上的人員及財產(chǎn)損失的責任由空間物體的發(fā)射國負責賠償。就商業(yè)發(fā)射而言，發(fā)射國通常要求商業(yè)發(fā)射機構(gòu)或衛(wèi)星經(jīng)營者就上述風(fēng)險購買保險。

　　危險單位：衛(wèi)星發(fā)射過程及其發(fā)射后，從火箭或衛(wèi)星上失落的物體造成地球表面上第三方的人身及財產(chǎn)的損失，以及飛行中的飛機上的人身及財產(chǎn)的損失。

　　衛(wèi)星發(fā)射第三者責任保險：對衛(wèi)星經(jīng)營者、商業(yè)發(fā)射機構(gòu)及發(fā)射國政府所承擔的上述風(fēng)險提供保障，保險責任通常從運載火箭進入發(fā)射場或運載火箭意向點火時開始至發(fā)射后一年。最大危險單位往往規(guī)定一個最大的綜合單一責任限額。

　　6.評估航天風(fēng)險的方法和基本原則

　　航天項目的“高價值、高技術(shù)、高風(fēng)險”的特點決定了風(fēng)險評估在航天保險承程中對于費率厘定、確定承保條件的重要性。結(jié)合衛(wèi)星發(fā)射活動本身的風(fēng)險特點，可以從下述三個方面進行風(fēng)險評估：

　　6.1 從技術(shù)因素角度進行的風(fēng)險評估

　　6.1.1 評估方式

　　承保航天保險項目時，保險人一般通過下面三種方式對項目的技術(shù)風(fēng)險進行評估：

　　（1）審閱承保資料和承保信息

　　在航天保險項目安排初期，被保險人必須要提供的承保資料和信息包括《衛(wèi)星購買合同》、《發(fā)射服務(wù)合同》、火箭和衛(wèi)星的技術(shù)性能說明書、各有關(guān)合同方的公司背景和項目管理情況介紹等，保險人通過審閱上述承保資料來初步了解星箭的基本技術(shù)狀態(tài)、繼承性、歷史記錄、項目質(zhì)量管理情況及合同相關(guān)方的背景情況，在此基礎(chǔ)上對項目做出風(fēng)險預(yù)評估。對于以往發(fā)射失敗或異常的衛(wèi)星或火箭，保險人還將要求提供相應(yīng)的故障調(diào)查報告；對于改進型號的衛(wèi)星或火箭，也需提交相應(yīng)的改進情況說明，詳盡介紹改進的部件、分系統(tǒng)以及地面試驗驗證情況說明等。

　　在正式發(fā)射前，被保險人還需向保險人提供兩份重要報告：出廠前評估報告和發(fā)射前評估報告。保險人通過這兩份報告將了解和掌握到星箭在裝配、集成、運輸、在發(fā)射場測試期間的情況，星上電能、燃料的最終預(yù)算和冗余以及發(fā)射就緒的準備情況等等，依此在發(fā)射前對技術(shù)風(fēng)險進行最終的評估調(diào)整。

　?。?）參加技術(shù)宣講會進一步掌握承保資料

　　被保險人在購買保險的過程中，通常會舉辦項目的技術(shù)宣講會，保險人往往利用宣講會上面對面交流的機會，基于對上述書面承保資料的理解和掌握，進一步與火箭、衛(wèi)星的制造商，發(fā)射服務(wù)提供商和衛(wèi)星所有人就相關(guān)技術(shù)細節(jié)予以討論，以明確風(fēng)險性質(zhì)，為充分評估風(fēng)險尋求更多的佐證，并為今后厘定費率和確定承保條件奠定基礎(chǔ)。

　?。?）通過書面問答來最終確定項目風(fēng)險

　　通常在項目技術(shù)宣講會后，保險人會就宣講內(nèi)容提出自己的問題，要求相關(guān)方予以解答。這種書面交流的形式更利于保險人對技術(shù)風(fēng)險作出理性的評估。清晰完整、細節(jié)吻合、邏輯一致的解答有助于提高保險人對該項目技術(shù)可靠性和安全性的信心，從而有助于項目的保險安排。

　　6.1.2對于發(fā)射和在軌壽命保險的技術(shù)風(fēng)險評估應(yīng)著重考慮以下幾個方面和問題：

　?。?）火箭/衛(wèi)星技術(shù)搭配的成熟程度，各自的發(fā)射紀錄，火箭發(fā)射的成功率，衛(wèi)星的可靠性；

　?。?）在火箭/衛(wèi)星采用了新科技的情況下，其設(shè)計理念、生產(chǎn)工藝的成熟情況，地面試驗的驗證情況；

　?。?）同型號已在軌運行的衛(wèi)星的健康情況。若運行異常，需確定該型號衛(wèi)星的異常是偶發(fā)事故還是存在“批次”問題的可能，如太陽能帆板、推進器及BAPTA故障等；

　?。?）衛(wèi)星關(guān)鍵部件的備份情況以及備份使用情況；

　?。?）同型號衛(wèi)星和火箭以往故障原因的調(diào)查情況和結(jié)論，采取的相應(yīng)補救措施得到驗證的情況。

　　6.1.3 對于第三者責任保險的技術(shù)風(fēng)險評估應(yīng)著重考慮以下幾個方面和問題：

　　（1）火箭飛行的彈道曲線及預(yù)定落區(qū)的范圍；

　?。?）預(yù)定落區(qū)內(nèi)城鎮(zhèn)分布、人口密度、自然人文景觀等相關(guān)資料；

　　（3）以往發(fā)射造成的對第三方的人身傷害和財產(chǎn)損失的情況等。

　　保險人規(guī)定對于被保險人提供的項目全部相關(guān)材料和信息必須真實可靠并作為保單合同的附屬部分。

　　6.2 從自然因素角度進行的風(fēng)險評估

　　雖然在進行衛(wèi)星發(fā)射這樣的高技術(shù)高風(fēng)險活動時，發(fā)射活動的相關(guān)方通常都會采取非常謹慎的態(tài)度，會在主觀上人為地控制自然災(zāi)害可能對項目帶來的潛在影響。但自然因素可能造成的損失確實存在，在某些特定時期和特定條件下，對航天項目風(fēng)險的影響也不容忽視。因此，自然因素也應(yīng)成為航天風(fēng)險評估的關(guān)鍵。航天保險中應(yīng)考慮的自然因素包括：

　　6.2.1 發(fā)射場的地理位置、地質(zhì)條件及交通狀況

　　對于臨近海洋的發(fā)射場，通常情況下有利于衛(wèi)星/火箭的運輸，海運相對陸地運輸來說，受限較??；而在承保第三者責任險時，由于火箭彈道飛越大洋，人煙稀少，風(fēng)險相對來說也就較小。但承保時需充分考慮到可能的地震、海嘯、臺風(fēng)等自然災(zāi)害對發(fā)射造成的影響。

　　對于位于內(nèi)陸的發(fā)射場，不僅需要考慮地震、洪水、泥石流、火災(zāi)等自然災(zāi)害，更要了解發(fā)射場及周邊城鎮(zhèn)、人口的密度、分布狀況及交通狀況等因素。

　　6.2.2 發(fā)射時的氣候氣象因素

　　發(fā)射時需要考慮發(fā)射場的氣候、雷電、風(fēng)向、濕度、晝夜溫差及高空云層分布等因素，這些都直接影響到發(fā)射窗口的選擇。

　　6.3 從人為因素角度進行的風(fēng)險評估

　　相對其它商業(yè)風(fēng)險，鑒于航天工業(yè)的特殊性，火箭、衛(wèi)星從產(chǎn)品設(shè)計、零部件采購、制造、試驗、交付、運輸、發(fā)射直至在軌測試都有極其嚴格、配套的質(zhì)量管理控制體系予以保障。

　　盡管如此，航天保險的“三高”特點仍決定了保險人在評估航天項目風(fēng)險時對人為因素的重視。主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

　　6.3.1 保險人在保單中規(guī)定恪盡職責（Due Diligence）條款，要求被保險人應(yīng)盡最大的努力和可能，主動防范、規(guī)避風(fēng)險，而不能因為有保險保障就對安全工作和質(zhì)量控制掉以輕心；

　　6.3.2 保險人會通過審閱承保資料、宣講會交流或書面提問的形式，了解項目中可能涉及人為因素的風(fēng)險控制情況，具體有如下幾個方面：

　?。?）衛(wèi)星、火箭的制造商，衛(wèi)星運營商建立產(chǎn)品和項目質(zhì)量保證監(jiān)督機構(gòu)的情況；

　?。?）對分承包商的質(zhì)量控制與管理情況；

　?。?）整個項目的評審體系的建立健全情況，包括對系統(tǒng)級、分系統(tǒng)級及設(shè)備級的關(guān)鍵項目的設(shè)計評審、生產(chǎn)制造準備情況評審、試驗評審、工藝評審、出廠準備就緒評審和發(fā)射準備就緒評審情況等；

　?。?）建立工作人員上崗前的培訓(xùn)考核制度和崗位資格培訓(xùn)情況；

　　（5）對于生產(chǎn)過程中出現(xiàn)的各類質(zhì)量問題所采取的質(zhì)量控制及保障措施的執(zhí)行情況；

　　（6）對項目可靠性、安全性的總體要求、試驗結(jié)果及保證措施的落實情況等。

　　7.結(jié)論

　　衛(wèi)星發(fā)射是一項難度很大、非常復(fù)雜、風(fēng)險很高的系統(tǒng)項目工程，盡管世界各空間機構(gòu)在航天器的設(shè)計、生產(chǎn)及其操作過程中，都非常重視空間產(chǎn)品的可靠性以及航天操作的安全性。但在空間活動中，損失和危害事件仍時有發(fā)生。在安排航天保險的過程中，必須在充分了解了航天風(fēng)險劃分的方法和標準的基礎(chǔ)上，對衛(wèi)星發(fā)射活動各階段的風(fēng)險從技術(shù)、自然、人為等方面因素進行系統(tǒng)全面的評估，合理確定保險公司的自留責任，避免風(fēng)險過度累積對經(jīng)營造成嚴重的損害。一般來說，航天業(yè)務(wù)不能劃分危險單位。

財產(chǎn)保險危險單位劃分方法指引

第5號：公路及橋梁

　　目 次

　　1.范圍

　　2.總則

　　3.公路類項目危險單位劃分方法

　　4.橋梁類項目危險單位劃分方法

　　1.范圍

　　本指引規(guī)定了對公路和橋梁項目危險單位劃分的原則、方法和內(nèi)容。

　　本指引適用于公路和橋梁項目危險單位劃分的評定。

　　2.總則

　　鑒于財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)實踐的多樣性，本文旨在系統(tǒng)地歸納總結(jié)危險單位劃分操作中必須考慮的要點和可以使用的基本方法。對于具體業(yè)務(wù)的危險單位劃分操作，保險公司應(yīng)以本文為基礎(chǔ)，做出符合業(yè)務(wù)實際情況的判斷，或采取更為謹慎的原則和方法。

　　3. 公路項目危險單位劃分方法

　　3.1 風(fēng)險概述

　　高速公路是一種延伸很長的線性建筑物，同時也是一種表層建筑物，在施工中會遇到各種自然條件和地質(zhì)問題，并易受頻繁變化的大氣物理作用的影響，對自然災(zāi)害較為敏感（尤其是在建期間）。

　　3.2 關(guān)鍵風(fēng)險因素

　　在本文中關(guān)鍵風(fēng)險是指可能給標的造成最嚴重損失后果的風(fēng)險因素，此類風(fēng)險雖然發(fā)生概率較低，但仍應(yīng)被認定為劃分危險單位的主導(dǎo)因素。本段介紹此類評估的基本方法。

　　高速公路工程保險的關(guān)鍵風(fēng)險為自然災(zāi)害風(fēng)險，主要是洪水和暴雨。大多數(shù)保險損失發(fā)生在路基工程和擋土墻工程部分。

　　路基處于開放的環(huán)境條件下，受大氣、水文和地質(zhì)條件的影響較大。如果路基的水溫穩(wěn)定性不足，在地面水和地下水的作用下，路基的強度可能出現(xiàn)較大幅度的降低。此外，路基的施工過程必然對地面原有的平衡產(chǎn)生破壞，形成的結(jié)構(gòu)物存在失穩(wěn)的問題。擋土墻的主要作用在于承受支擋土體的側(cè)壓力，穩(wěn)定土體。如果上述問題處理不當，遇到洪水和暴雨，不穩(wěn)定的邊坡、路基極易發(fā)生滑坡、塌方，造成保險損失。

　　3.3 關(guān)注因素

　　- 保單中自然災(zāi)害的保障范圍和限制條件

　　- 項目的地理、地質(zhì)、水文狀況

　　- 施工方的技術(shù)及其經(jīng)驗

　　- 部分項目提供延遲開工保障

　　- 第三者責任的保障范圍及其限額

　　3.4 結(jié)論

　　不同地區(qū)的高速公路項目在氣候條件、地質(zhì)條件、施工方資質(zhì)、工程難度等方面千差萬別，自然災(zāi)害所導(dǎo)致的損失范圍也各有不同。謹慎起見，在建高速公路每100公里可以考慮劃分為一個危險單位，建成高速公路每50公里可以考慮劃分為一個危險單位，且任一隧道及橋梁（包括在建、建成工程）不得分割為不同的危險單位。如建成高速公路承保利損險或在建高速公路承保預(yù)期利潤損失險，利損險或預(yù)期利損險保額不可進行危險單位劃分，該部分保額應(yīng)與單個危險單位物質(zhì)財產(chǎn)保額合并計算，作為該危險單位的保額。

　　4.橋梁項目危險單位劃分方法

　　4.1 風(fēng)險概述

　　橋梁由橋梁基礎(chǔ)、橋墩和橋臺三部分組成，按橋梁類型可分為梁式橋、拱式橋、鋼架橋、斜拉橋、懸索橋及組合體系橋等。橋梁工程施工往往涉及大量的高空作業(yè)和涉水作業(yè)，技術(shù)復(fù)雜，施工難度大。

　　4.2 關(guān)鍵風(fēng)險

　　根據(jù)橋梁施工的特點，橋梁項目工程保險的關(guān)鍵風(fēng)險因素為樁基施工風(fēng)險、水下施工風(fēng)險、大件吊裝風(fēng)險以及洪水、臺風(fēng)、地震等自然災(zāi)害風(fēng)險。此外，橋面采用澆搗工藝的，由于基礎(chǔ)的不均勻沉降以及施工工藝的問題，還有可能出現(xiàn)腳手架的整體坍塌事故。工地現(xiàn)場管理不當引起的火災(zāi)也是一大風(fēng)險隱患。

　　一旦橋梁建成，對于各種自然災(zāi)害都具有較強的抵御能力，因自然災(zāi)害導(dǎo)致?lián)p失的可能性要大大低于在建期間。相對而言，水和船舶撞擊對建成橋梁構(gòu)成更大的威脅。

　　4.3 關(guān)注因素

　　- 保單保障范圍及其限制條件

　　- 項目的地理、地質(zhì)、水文狀況

　　- 施工方的技術(shù)及其經(jīng)驗

　　- 部分項目提供延遲開工保障

　　- 第三者責任的保障范圍及其限額

　　4.4 結(jié)論

　　不同橋梁項目在橋梁種類、施工方法、地質(zhì)條件、施工方資質(zhì)等方面存在著較大的差異。考慮到橋梁項目的保險財產(chǎn)通常集中在狹小地域內(nèi)，橋梁各部分（基礎(chǔ)、橋墩和橋臺）存在直接支撐的結(jié)構(gòu)關(guān)系，建議對橋梁項目（包括在建和完工橋梁）原則上不劃分危險單位。如果橋梁項目的陸上從屬建筑與橋梁主體工程間隔100米以上，可以考慮劃分為單獨的危險單位。另外，引橋雖然主要在陸地上施工，但與主橋結(jié)構(gòu)上相連，超常水位洪水、臺風(fēng)、地震等自然災(zāi)害以及因設(shè)計缺陷導(dǎo)致的結(jié)構(gòu)垮塌均會同時波及主橋和引橋。因此，一般應(yīng)將引橋和主橋視為同一危險單位。