各銀監(jiān)局：

　　現(xiàn)將《農村合作金融機構社團貸款指引》印發(fā)給你們，請組織轄內農村合作金融機構認真學習和落實，并督促農村信用社?。▍^(qū)、市）聯(lián)合社、北京農村商業(yè)銀行、上海農村商業(yè)銀行、天津農村合作銀行制定實施細則。執(zhí)行中遇到問題，請及時報告銀監(jiān)會。

　　請將本通知轉發(fā)至轄內農村信用社、農村合作銀行、農村商業(yè)銀行。

二○○六年五月二十九日

農村合作金融機構社團貸款指引

第一章 總則

　　第一條 為了更好滿足農村企業(yè)客戶的有效貸款需求，規(guī)范農村合作金融機構社團貸款行為，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》及《貸款通則》等有關法律法規(guī)，制定本指引。

　　第二條 本指引所稱的社團貸款，是指由兩家及兩家以上具有法人資格、經營貸款業(yè)務的農村合作金融機構，采用同一貸款合同，共同向同一借款人發(fā)放的貸款。

　　第三條 農村合作金融機構辦理社團貸款業(yè)務應遵循“自愿協(xié)商、權責明晰、講求效益、利益共享、風險共擔”的原則。

　　第四條 農村信用社?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）聯(lián)合社（以下簡稱省級聯(lián)社）負責指導、監(jiān)督、協(xié)調轄內農村合作金融機構開展社團貸款。

　　第五條 農村合作金融機構社團貸款業(yè)務接受銀行業(yè)監(jiān)管機構的監(jiān)管。

　　第六條 任何單位和個人不得干預社團貸款業(yè)務的經營自主權。

第二章 貸款對象、用途和期限

　　第七條 社團貸款的借款人應具備以下條件：

　?。ㄒ唬┰趨⒓由鐖F貸款成員社開立基本結算賬戶；

　?。ǘ┻€款記錄良好，近三年內沒有發(fā)生拖欠貸款本息的情況；

　?。ㄈ┓蠂耶a業(yè)政策要求，與農業(yè)產業(yè)化經營和農村經濟結構調整相關的企業(yè)；

　?。ㄋ模┓戏煞ㄒ?guī)對借款人規(guī)定的其他條件。

　　第八條 社團貸款投向應根據(jù)國家產業(yè)政策、地方發(fā)展規(guī)劃、各社經營管理能力確定，主要用于以下方面：

　?。ㄒ唬┢髽I(yè)流動資金貸款；

　?。ǘ┢髽I(yè)購置固定資產、技術更新改造、設備租賃等中期貸款；

　?。ㄈ┈F(xiàn)金流量充足、能夠按期還本付息的農業(yè)和農村基礎設施項目。

　　第九條 社團貸款最長期限原則上不超過五年。

　　社團貸款可以展期一次。如貸款期限不超過一年，展期期限不得超過原貸款期限；如貸款期限超過一年，展期期限不得超過原貸款期限的一半。

第三章 社團貸款籌備組織

　　第十條 社團貸款實行“誰營銷、誰牽頭、誰評審”的運行模式。

　　第十一條 社團貸款前期的籌組由牽頭社負責：

　?。ㄒ唬┙邮芙杩钌暾垥?，商談貸款條件、社團貸款總額、貸款種類和日常監(jiān)督管理責任；

　?。ǘ┫蛴嘘P社發(fā)出社團貸款邀請函及借款申請書（副本）和有關材料，規(guī)定反饋期限，并集中其反饋意見；

　?。ㄈ┴撠熒鐖F合作協(xié)議的協(xié)商、起草等工作；

　　（四）組織召開會議，簽訂社團合作協(xié)議。

　　第十二條 農村合作金融機構接到客戶的大額貸款申請后，在貸前調查基礎上，認真分析貸款申請人的財務狀況、償債能力、貸款申請人擬投資項目的市場前景、預期效益、貸款收益與風險等情況。

　　第十三條 借款人應提供經過注冊會計或審計中介機構認證的與貸款有關的信息。

　　第十四條 經過貸前調查，受理貸款申請的農村合作金融機構認為需通過社團貸款方式發(fā)放貸款的，經與貸款申請人協(xié)商后，向其提交附有貸款條件清單的貸款安排建議書。

　　貸款條件清單中應列明社團貸款的基本條款，主要包括貸款用途、金額、幣種、期限、利率、還款方式、貸款擔保等內容。

　　第十五條 貸款安排建議書經貸款申請人簽字、蓋章后，表明貸款申請人正式委托受理貸款申請的農村合作金融機構作為牽頭社，為其組織社團貸款，并接受貸款條件清單中載明的各項貸款條件。

　　第十六條 獲得貸款申請人的正式委托后，牽頭社向其認為有聯(lián)合承貸意愿的參與社發(fā)出社團貸款邀請函，并附上根據(jù)貸款申請人提供的資料編制的信息備忘錄、貸款條件清單、貸款調查和審查意見。

　　第十七條 有參加社團貸款意向的農村合作金融機構和牽頭社應召開會議，在協(xié)商議定的基礎上，簽訂合作協(xié)議（以下簡稱協(xié)議）。協(xié)議主要包括以下條款：

　?。ㄒ唬┖炗唴f(xié)議各社的基本情況；

　?。ǘ杩钊说馁J款總額及各成員社承諾的貸款額；

　?。ㄈ款^社、代理社及各成員社的權利與義務；

　?。ㄋ模└鞒蓡T社與代理社之間的資金劃撥方式和時限；

　?。ㄎ澹┵J款費用支出和利息收入的分配；

　?。┵J款損失的承擔比例；

　?。ㄆ撸┐_定貸款持續(xù)分類與分類后的日常監(jiān)督管理責任；

　　（八）社團會議的召集方式、議事規(guī)則、決策程序、解決爭議方式、違反協(xié)議的處罰辦法；

　?。ň牛└魃缯J為其他應該約定的條款。

　　第十八條 社團貸款所發(fā)生的各類費用支出，由各成員社按承擔貸款的比例分擔，或由各成員社商定。各成員社應向牽頭社支付前期社團籌組的費用，向代理社支付后期貸款管理的代理費用。

　　第十九條 協(xié)議簽訂后社團即告成立。簽訂協(xié)議的社均為社團的成員社。全體成員社參加討論、議定有關社團貸款問題的會議為社團會議。

　　第二十條 代理社是社團貸款的管理人，由牽頭社或借款人開立基本結算賬戶的社擔任，全面負責社團貸款的貸后管理事務，具體履行下列基本職責：

　?。ㄒ唬﹪栏駡?zhí)行協(xié)議，保障社團利益，公平地對待社團各參與社，不得利用代理社的地位損害其他成員社的合法權益；

　?。ǘ╅_立專門賬戶管理社團貸款資金，統(tǒng)一為借款人劃撥貸款資金；

　?。ㄈ┙⑸鐖F貸款臺賬，對貸款本息的發(fā)放及收回進行逐筆登記，完善社團貸款檔案；

　?。ㄋ模┫蚪杩钊伺神v專門信貸人員，統(tǒng)一負責貸后管理，對社團貸款使用情況進行檢查和監(jiān)督，落實各項措施，核實借款人財務狀況、還款能力、還款意愿等有關事項，定期收集并及時、全面、真實地向成員社通報社團貸款的使用和管理情況，接受各成員社的咨詢與核查；

　?。ㄎ澹┯嬎恪澥召J款利息和費用，回收貸款本金，并按協(xié)議約定劃轉到各成員社指定賬戶；

　?。J款可能出現(xiàn)的風險，及時向成員社進行通報，必要時，提議召開社團會議共同提出解決措施；

　?。ㄆ撸└鶕?jù)社團會議決定，管理、清收或處置所形成的不良貸款，積極協(xié)助成員社采取保全措施，督促借款人償還貸款本息；

　?。ò耍┺k理成員社委托辦理的有關社團貸款的其他事項。

　　第二十一條 組成社團的各成員社均為平等民事主體，任何成員社均有權提議召開社團會議。社團會議對貸款管理的重大事項進行協(xié)商，主要包括：

　?。ㄒ唬┒ㄆ诨虿欢ㄆ趯Υ砩邕M行盡職評估；

　　（二）社團貸款合同重要條款的變更；

　?。ㄈ┙杩钊?、擔保人或社團成員社出現(xiàn)的重大違約事件；

　　（四）不良社團貸款的管理和處置方案。

　　第二十二條 牽頭社和代理社在開展社團貸款業(yè)務時，不得損害成員社的合法權益。

　　對于牽頭社和代理社的不盡職行為給成員社帶來損失的，應依據(jù)各自的過錯和損失程度，向成員社承擔相應的賠償責任。

第四章 社團貸款管理

　　第二十三條 社團成立后，牽頭社應當盡快與貸款申請人在貸款條件清單的基礎上協(xié)商議定社團貸款合同的具體條款。貸款條件清單上列明的條款未經貸款申請人和所有成員社一致同意，不得修改。

　　第二十四條 社團貸款合同主要包括以下內容：

　?。ㄒ唬┙栀J當事人；

　　（二）貸款安排：貸款金額、貸款社及其承擔的貸款金額、貸款用途、貸款期限等；

　　（三）提款：提款期、首次提款前提條件、后續(xù)提款前提條件、對提款的有關要求、所提款項入賬時間等；

　?。ㄋ模＃簱７绞?、擔保人等；

　?。ㄎ澹┻€款：還款計劃、所還款項到賬時間、提前還款條件、展期條件等；

　　（六）利息：利率、計息方式、利息劃付方式等；

　?。ㄆ撸┻`約責任及承擔方式。

　　第二十五條 社團貸款利率應綜合考慮借款人的財務和信用狀況、用款項目的效益和風險狀況、貨幣市場的供求與市場利率狀況、競爭狀況、籌組和代理費用等因素確定，按中國人民銀行的有關規(guī)定計息。

　　第二十六條 社團貸款借款人應當提供有效擔保。

　　第二十七條 社團的各成員社應共同與借款人、擔保人簽訂社團貸款合同。

　　社團貸款合同是借貸雙方依法簽訂的單一貸款合同。社團貸款各有關當事人分別在貸款合同上簽字、加蓋單位印章后，社團貸款合同成立。

　　第二十八條 社團貸款發(fā)放時，各成員社應按協(xié)議規(guī)定，將款項劃至代理社指定的專用賬戶。代理社按合同約定，統(tǒng)一辦理貸款資金劃付借款人賬戶的相關業(yè)務。

　　第二十九條 代理社有權要求借款人向其提供用于評估、審查貸款所需的有關材料。

　　除牽頭社和代理社外，其他成員社應主要以牽頭社或代理社提供的借款人資料為依據(jù)對社團貸款進行獨立評價，除非授權一般不直接向借款人索取資料或進行實地調查。

　　第三十條 借款人應按照借款合同的約定，保證貸款用途，及時向代理社劃轉貸款本息，定期如實向代理社提供用于評估、審查項目所需要的有關材料，報送資產負債表、利潤表和現(xiàn)金流量表，通報項目建設進度等情況。

　　第三十一條 借款人應直接向代理社歸還貸款本息。代理社收到借款人歸還的各期貸款本息后，應嚴格執(zhí)行協(xié)議約定，在規(guī)定時限內，按照各成員社承擔的貸款比例同時將資金劃付各成員社賬戶。

　　代理社不得擅自截留或挪用借款人歸還的社團貸款資金。

　　第三十二條 借款人出現(xiàn)違約行為，代理社應迅速提議召開社團會議，議定對借款人的處理意見，對其采取停止貸款、提前收回貸款、實行聯(lián)合制裁、向人民法院提起訴訟等措施。

　　第三十三條 社團貸款的風險分類檔次由代理社統(tǒng)一確定并告知各成員社。各成員社按貸款比例統(tǒng)計反映貸款風險形態(tài)，自行提取貸款損失準備。

　　第三十四條 當代理社未按協(xié)議嚴格履行職責、損害了社團其他成員社的合法權益時，其他成員社應提議及時召開社團會議，督促代理社立即停止不當行為，并按照合作協(xié)議進行處理。

　　代理社拒不執(zhí)行社團會議達成的整改意見，其他成員社可以請求省級聯(lián)社處理或進行法律訴訟。

第五章 不良社團貸款的處置

　　第三十五條 社團貸款劃為不良貸款，或目前雖被劃為關注類，但如不及時采取措施極有可能影響貸款本息償還時，代理社應迅速組織召開社團會議。社團會議確定管理和處置不良貸款方案，并委托代理社實施。

　　第三十六條 社團各成員社的債權如到期無法得到借款人部分或全部清償，應通過代理社向借款人、擔保人進行追索，除非授權不得直接向借款人、擔保人追索。

　　第三十七條 在借款合同規(guī)定的借款期內，借款人被宣布破產并被清算，各成員社按債權比例同等受償。

　　第三十八條 當借款人逾期還款時，歸還的款項不足以清償所欠貸款的，各成員社按其在社團貸款中所占比例受償。逾期部分的罰息由代理社按照人民銀行有關規(guī)定統(tǒng)一向借款人計收，并按逾期貸款的額度在各成員社中分配。

第六章 風險管理

　　第三十九條 農村合作金融機構開展社團貸款業(yè)務，應針對信用風險、市場風險、流動性風險、操作風險、法律風險和信譽風險等各類風險，建立相應的風險管理體系和內部控制制度。

　　第四十條 成員社不應只依賴牽頭社做出的信貸評估，還應自行對貸款申請人的信用狀況及其可接受的風險程度進行獨立評估。

　　第四十一條 牽頭社應制定有相應的內部政策和程序，規(guī)定在社團貸款認購不足、貸款項目中止或提前還款等可能出現(xiàn)的各種情形時相應的處理措施；在社團貸款項目發(fā)起時，牽頭社應與貸款申請人在簽訂的法律文件中做出相應的規(guī)定和安排。

　　第四十二條 成員社應制定有相應的社團貸款內部程序和管理制度，定期檢查內部程序和管理制度的執(zhí)行情況。

　　第四十三條 除代理社進行社團貸款的管理外，其他成員社也可依據(jù)實際情況，對每筆社團貸款進行定期的檢查及監(jiān)控，如發(fā)現(xiàn)貸款有異常情況，應及時通報代理社，要求其及時采取包括增加抵押品在內的等各項措施，防止貸款出現(xiàn)損失。

第七章 外部監(jiān)督和管理

　　第四十四條 牽頭社應在社團貸款合同生效后十日內，將合作協(xié)議和社團貸款合同同時報送省級聯(lián)社備案，并抄送當?shù)劂y監(jiān)局。

　　第四十五條 社團貸款的會計數(shù)據(jù)由各成員社分別進行統(tǒng)計，但應加以說明。

　　第四十六條 代理社所在地的銀行業(yè)監(jiān)管部門負責對社團貸款的現(xiàn)場和非現(xiàn)場監(jiān)管，并設立風險分析預警指標，定期向所在地銀監(jiān)局上報社團貸款情況。

　　第四十七條 各成員社在社團貸款中的出資額必須符合銀監(jiān)會對該社單戶貸款監(jiān)管的比例和限額規(guī)定。

　　第四十八條 不良社團貸款應及時向省級聯(lián)社報告。

　　第四十九條 出現(xiàn)下列情形之一時，省級聯(lián)社應派人對代理社進行盡職調查：

　?。ㄒ唬┐砩缥窗春献鲄f(xié)議嚴格履行職責、損害了社團其他成員社的合法權益，且拒不執(zhí)行社團會議達成的整改意見；

　　（二）社團貸款形成不良。

　　第五十條 省級聯(lián)社應將盡職調查結論如實通知社團各成員社。如發(fā)現(xiàn)代理社未能勤勉盡責的，省級聯(lián)社可區(qū)別不同情形，依法采取以下措施：

　?。ㄒ唬┴熈罡恼?；

　　（二）在全轄進行通報；

　?。ㄈΥ砩缰苯迂撠煹亩隆⒏呒壒芾砣藛T和其他直接責任人員給予紀律處分。

第八章 附則

　　第五十一條 本指引所稱農村合作金融機構指農村信用社、聯(lián)社、農村合作銀行、農村商業(yè)銀行。本指引所稱社是指組成社團的內部成員單位。

　　第五十二條 本指引中社團的成員社原則上在同一?。▍^(qū)、市），跨?。▍^(qū)、市）組成社團的成員社應經省級聯(lián)社批準，報當?shù)劂y監(jiān)局備案。

　　第五十三條 各省級聯(lián)社、農村商業(yè)銀行、農村合作銀行可根據(jù)本指引制定實施細則。

　　第五十四條 農村合作金融機構與其他銀行業(yè)金融機構發(fā)放銀團貸款，參照本指引辦理。

　　第五十五條 本指引由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會負責解釋與修訂。

　　第五十六條 本指引自下發(fā)之日起執(zhí)行。