第一章　總則

　　第一條　為滿足居民住房裝修融資的需要，根據(jù)《中國建設銀行個人住房裝修貸款管理辦法》和有關(guān)規(guī)定，制定本操作規(guī)程。

　　第二條　個人住房裝修貸款（以下簡稱住房裝修貸款）是指中國建設銀行（以下簡稱建設銀行）向個人客戶發(fā)放的用于裝修自用住房的人民幣擔保貸款。

　　住房裝修貸款可用于支付家庭裝潢和維修工程的施工款、相關(guān)的裝修材料款、廚衛(wèi)設備款等。

　　第三條　住房裝修貸款實行“有效擔保、?？顚Ｓ谩雌趦斶€”的原則。

　　第四條　住房裝修貸款由零售業(yè)務網(wǎng)點受理并初審，支行零售業(yè)務部門審查，較小金額的貸款由支行信貸管理委員會授權(quán)下的貸款審批人以個人名義審批并負責；較大金額的貸款由支行全體貸款審批人會議集體審批。

　　第二章　貸款對象和條件

　　第五條　住房裝修貸款對象為年滿十八周歲至六十周歲具有完全民事行為能力的中國公民。

　　第六條　凡申請住房裝修貸款的借款人必須符合以下條件：

　?。ㄒ唬┯挟?shù)爻Ｗ艨诨蛴行Ь幼∩矸葑C件，裝修的房屋是自住房屋；

　?。ǘ┯蟹€(wěn)定、合法的收入來源，有按期償還貸款本息的能力；

　?。ㄈ┠軌蛱峁┙ㄔO銀行認可的擔保方式；

　　（四）與裝修企業(yè)簽訂有《家庭裝修工程合同》，或與裝修材料供應商簽訂有《購買家庭裝修材料合同》、《購買廚衛(wèi)設備合同》，有家庭裝修預算書；

　?。ㄎ澹┰诮ㄔO銀行開立活期儲蓄賬戶；

　　（六）建設銀行規(guī)定的其他條件。

　　第三章　貸款額度、期限和利率

　　第七條　住房裝修貸款起點人民幣5000元（含5000元），最高不得超過人民幣15萬元（含15萬元）。其中：采用抵押方式擔保的，貸款額度不超過抵押物價值的70％；采用質(zhì)押方式擔保的，貸款額度不超過質(zhì)押財產(chǎn)價值的80％；采用保證方式擔保的，貸款額度不超過5萬元。

　　第八條　貸款最短期限為半年，最長期限不超過5年（含5年）。

　　第九條　住房裝修貸款利率按照中國人民銀行規(guī)定的同期貸款利率執(zhí)行。貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的，實行規(guī)定利率，遇法定利率調(diào)整不分段計息；貸款期限在1年以上的，遇法定利率調(diào)整，于下年初開始，按相應利率檔次執(zhí)行新的利率規(guī)定。

　　第四章　貸款申請的受理和審查

　　第十條　借款人應到經(jīng)辦行指定的零售業(yè)務網(wǎng)點辦理貸款申請手續(xù)。經(jīng)辦人應當主動熱情接待申請貸款的客戶，向客戶介紹建設銀行個人住房裝修貸款的條件、利率、期限、用途、擔保、還款方式、違約處理、辦理程序及借款人需承擔的各項費用等，解釋住房裝修貸款的有關(guān)規(guī)定，明確告知借款人和保證人應當在建設銀行進行資信調(diào)查時給予協(xié)助。

　　第十一條　借款人申請住房裝修貸款應填寫《中國建設銀行個人住房裝修貸款申請表》（附式1），并提供如下資料：

　　（一）有效身份證件的原件和復印件；

　?。ǘ┙ㄔO銀行認可部門出具的借款人收入證明；

　?。ㄈ┡c裝修企業(yè)等簽訂的《家庭裝修工程合同》、《購買家庭裝修材料合同》、《購買廚衛(wèi)設備合同》，以及家庭裝修預算書；

　?。ㄋ模┭b修企業(yè)的營業(yè)執(zhí)照和資格證書復印件；

　?。ㄎ澹┮缘盅汉唾|(zhì)押方式申請貸款的借款人，應提供抵押物或質(zhì)押財產(chǎn)權(quán)利憑證清單、權(quán)屬證明及有權(quán)處分人（包括財產(chǎn)共有人）同意抵押或質(zhì)押的證明；由第三方提供保證的，應出具保證人同意提供擔保的書面文件和有關(guān)資信證明材料；

　?。┵J款行要求提供的其他材料。

　　營業(yè)網(wǎng)點應審查客戶提交的資料是否齊全，原件與復印件是否一致，并填寫《個人消費信貸材料清單》，原件經(jīng)當前審查后退還貸款申請人。

　　第十二條　貸款行收到借款人的借款申請和各項資料后，經(jīng)辦人應對借款人和保證人的資信狀況、償還能力以及資料的真實性、合法性進行調(diào)查，調(diào)查限定在10個工作日內(nèi)并給予借款人答復。具體調(diào)查內(nèi)容如下：

　?。ㄒ唬┙杩钊税匆?guī)定提供的材料是否齊全；

　　（二）借款人所提供的材料是否真實有效，材料之間是否吻合；

　?。ㄈ┙杩钊说馁Y信及收入狀況是否能夠按時償還貸款本息，保證人是否有保證能力；

　　（四）抵押物或質(zhì)押財產(chǎn)的所有權(quán)是否屬于抵押人或出質(zhì)人，是否已設定抵（質(zhì)）押及其他相關(guān)情況；

　　（五）保證是否符合《中國建設銀行個人住房裝修貸款管理辦法》的要求。

　　第五章　貸款的審批與發(fā)放

　　第十三條　對符合貸款條件的，經(jīng)辦人審查后，應提出貸款額度、期限、利率、擔保方式、還款方式等具體意見，并填寫《建設銀行個人住房裝修貸款審批表》（附式2），經(jīng)部門負責人簽署意見后，按審批權(quán)限報批。

　　第十四條　經(jīng)審批同意貸款的，建設銀行告知借款人貸款額度、期限、利率、還款方式、逾期罰息、質(zhì)押或抵押物的處理方式和其他有關(guān)事項。借款人持有效身份證件和《個人消費信貸材料清單》回執(zhí)到貸款銀行辦理貸款手續(xù)，簽訂《中國建設銀行個人消費信貸借款合同》（以下簡稱《借款合同》）和《抵押合同》或《質(zhì)押合同》，采用保證方式的，保證人必須同時到貸款行簽訂《保證合同》。

　　第十五條　經(jīng)辦行與借款人簽訂借款合同后，依據(jù)《借款合同》，將貸款劃轉(zhuǎn)到借款人在我行開立的儲蓄存款賬戶。

　　第六章　貸款擔保

　　第十六條　借款人向建設銀行申請住房裝修貸款必須提供有效擔保。擔?？梢圆扇〉盅骸①|(zhì)押、保證的方式。

　　第十七條　借款人以自有財產(chǎn)或第三人自有財產(chǎn)進行抵押的，建設銀行要與借款人或第三人簽訂《中國建設銀行個人消費信貸抵押合同》。

　　抵押物必須經(jīng)評估并辦理抵押登記手續(xù)，必要時可要求借款人辦理抵押物的公證、保險手續(xù)，其相關(guān)費用由借款人承擔，在保險中應明確第一受益人為建設銀行，保險期限不得短于貸款期限。

　　第十八條　借款人以自己或者第三人的符合規(guī)定條件的權(quán)利憑證進行質(zhì)押的，建設銀行要與借款人簽訂《中國建設銀行個人消費信貸質(zhì)押合同》，可以質(zhì)押的權(quán)利憑證包括：

　?。ㄒ唬┯袃r證券。包括政府債券、金融債券和AAA級企業(yè)債券；

　?。ǘ┙ㄔO銀行簽發(fā)的個人定期儲蓄存單；

　?。ㄈ┙ㄔO銀行認可的其他資產(chǎn)。

　　貸款到期日不得長于質(zhì)押權(quán)利憑證的到期日。

　　第十九條　借款人以保證方式提供擔保的，保證的形式是連帶責任的保證，建設銀行要與保證人簽訂《中國建設銀行個人消費信貸保證合同》。保證人必須是法人或公民。

　　法人必須是經(jīng)國家工商行政管理機關(guān)核準登記并辦理年檢手續(xù)，具有代為清償能力的企業(yè)法人、公司法人或者其他經(jīng)濟組織。

　　公民應當是國家行政機關(guān)、事業(yè)單位、經(jīng)濟管理部門和金融企業(yè)職工。

　　第二十條　在資產(chǎn)抵押期間，借款人有維護、保養(yǎng)、保證抵押品完好無損的責任，并隨時接受貸款人監(jiān)督檢查。未經(jīng)貸款行同意，借款人（抵押人）不得將抵押物轉(zhuǎn)讓、出租、變賣、饋贈或重復抵押。

　　第七章　貸款的管理與回收

　　第二十一條　貸款行應建立個人信用登記制度，對每一位貸款客戶建立個人檔案，登記有關(guān)情況作為歷史資料留存；對借款人的貸款材料應按照《中國建設銀行貸款檔案管理辦法》的要求妥善保管，實行借閱登記制度，不得對外泄露借款人的個人資料。

　　第二十二條　在合同有效期內(nèi)，借款行應按照貸款管理的有關(guān)規(guī)定對借款人及保證人的收入狀況、貸款的使用情況、抵押物價值變化情況、性能狀況等進行監(jiān)督檢查。實行保證方式的應對保證人的信譽和代償能力進行監(jiān)督，并要求借款人和保證人提供協(xié)助。

　　檢查結(jié)果應當有書面貌一新記錄，并歸檔保存。

　　第二十三條　貸款的償還。

　?。ㄒ唬┵J款期限在1年以內(nèi)（含1年）的，實行到期一次還本付息，利隨本清；

　?。ǘ┵J款期限在1年以上的，借款人從貸款支用的次月起按月等額償還貸款本息。

　　計算公式如下：

　　每月等額還款額＝[還款總期數(shù)月利率×（1＋月利率）]/[還款總期數(shù)（1＋月利率）－1]×借款金額

　　第二十四條　建設銀行扣收貸款本息的方式有兩種，每個借款人只可選用其中一種方式還款。

　?。ㄒ唬┵J款銀行根據(jù)借貸雙方在《借款合同》約定的還款計劃、還款日期，從活期儲蓄賬戶中扣收當期應償還貸款本息。若扣款賬戶被凍結(jié)、掛失則借款人應重新提供扣款賬戶。

　?。ǘ┙杩钊说浇ㄔO銀行營業(yè)網(wǎng)點償還。

　　借款人歸還逾期貸款則只能采取第二種方式。

　　第二十五條　借款人提前歸還全部貸款本息應當提前15天通知貸款行，經(jīng)貸款行同意后辦理提前還款手續(xù)。借款人提前還款，應當?shù)皆J款經(jīng)辦網(wǎng)點辦理手續(xù)，已計收的利息不隨期限、利率變化而調(diào)整。

　　第二十六條　借款人償還貸款本息后，《借款合同》自行終止。建設銀行應在《借款合同》終止后20日之內(nèi)辦理抵押或質(zhì)押登記注銷手續(xù)，并將財產(chǎn)或權(quán)利等憑證退還給借款人。

　　第二十七條　住房裝修貸款不得展期。借款人未按期償還貸款本息時，自約定還款日次日起按中國人民銀行的規(guī)定計收逾期利息；借款人未按期支付貸款利息，建設銀行按人民銀行有關(guān)規(guī)定計收復利。在逾期貸款償還之前，經(jīng)辦行每月向借款人及保證人及時發(fā)送書面催收通知，直至貸款本息收回。

　　第八章　違約與糾紛的處理

　　第二十八條　《借款合同》需要變更時，應由借貸雙方協(xié)商同意，并依法簽訂變更協(xié)議；有保證人的，應征得保證人同意。變更協(xié)議未達成之前，原《借款合同》繼續(xù)有效。

　　第二十九條　保證人失去擔保資格和能力，或發(fā)生合并、分立或破產(chǎn)時，借款人應變更保證人并重新辦理擔保手續(xù)。

　　第三十條　借款人死亡、喪失民事行為能力或經(jīng)人民法院宣告失蹤、死亡的，借款行應主動向人民法院主張權(quán)利，由借款人的合法繼承人或財產(chǎn)代管人在借款人的財產(chǎn)范圍內(nèi)繼續(xù)履行《借款合同》約定的還款義務。若借款人無繼承人或財產(chǎn)代管人，或繼承人或財產(chǎn)代管人拒絕履行《借款合同》的，貸款經(jīng)辦行應當及時處分抵押物和質(zhì)押財產(chǎn)。

　　第三十一條　借款人有下列行為之一的，屬于違約：

　　（一）未按合同約定的還款計劃歸還貸款本息；

　　（二）向貸款人提供虛假文件和資料；

　?。ㄈ┙杩钊司芙^或阻撓貸款人定期監(jiān)督檢查的；

　?。ㄋ模┪唇?jīng)貸款行同意，借款人將設定抵押權(quán)的財產(chǎn)拆遷、出售、轉(zhuǎn)讓、贈與或重復抵押的；

　?。ㄎ澹┙杩钍接糜诘盅?、質(zhì)押的財產(chǎn)不足以償還貸款本息，或保證人因意外情況不能承擔連帶責任保證，而借款人未按要求重新落實抵押、質(zhì)押或保證的；

　?。┻`反本辦法或《借款合同》規(guī)定的其他行為。

　　第三十二條　借款人有第三十一條所列行為之一時，貸款人可視借款人違約情況，采取以下一種或數(shù)種債權(quán)保護措施：

　　（一）限期糾正違約行為；

　　（二）按中國人民銀行規(guī)定收取逾期貸款利息；

　?。ㄈ慕杩钊速~戶中直接扣款，償還貸款本息；

　　（四）按合同約定處分抵押物、質(zhì)押財產(chǎn)，清償貸款本息；

　　（五）依法追索保證人連帶責任；

　　（六）解除合同，并提前收回原發(fā)放的貸款；

　?。ㄆ撸┮婪ú扇∑渌匾胧?。

　　第三十三條　經(jīng)辦行應當按照本規(guī)程及時辦理貸款，由于經(jīng)辦行的責任影響借款人按《借款合同》規(guī)定使用借款，經(jīng)辦行應當按日息萬分之四向借款人支付違約金，并按照建設銀行有關(guān)規(guī)定追究行內(nèi)有關(guān)當事人責任。

　　第三十四條　借貸雙方發(fā)生糾紛時，應協(xié)商解決；如協(xié)商不成，任何一方均可依法向貸款行所在地人民法院起訴。

　　第三十五條　借款人因住房裝修質(zhì)量與裝修企業(yè)發(fā)生糾紛以及因建材或廚房設備質(zhì)量與銷售商發(fā)生糾紛時，雙方應自行協(xié)商解決，與貸款行無關(guān)。借款人及擔保人不得以糾紛為由，拒絕履行《借款合同》以及擔保合同項下的義務。

　　第九章　附則

　　第三十六條　本辦法由中國建設銀行總行解釋和修改。

　　第三十七條　經(jīng)批準開辦個人住房裝修貸款業(yè)務的一級分行可根據(jù)本辦法制訂實施細則，并報總行備案。

　　第三十八條　本規(guī)程自發(fā)布之日起執(zhí)行。