第一章　總則

　　第一條　為支持我國(guó)教育事業(yè)，促進(jìn)全民素質(zhì)提高，根據(jù)《中國(guó)建設(shè)銀行個(gè)人助學(xué)貸款管理辦法》和有關(guān)規(guī)定，特制定本操作規(guī)程。

　　第二條　個(gè)人助學(xué)貸款（以下簡(jiǎn)稱助學(xué)貸款）是指中國(guó)建設(shè)銀行（以下簡(jiǎn)稱建設(shè)銀行）向大專院校的學(xué)生發(fā)放用于支付學(xué)費(fèi)或生活費(fèi)的人民幣擔(dān)保貸款。

　　第三條　助學(xué)貸款實(shí)行“有效擔(dān)保、專款專用、按期償還”的原則。

　　第四條　助學(xué)貸款由零售業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)受理并初審，支行零售業(yè)務(wù)部門審查，較小金額的貸款由支行信貸管理委員會(huì)授權(quán)下的貸款審批人以個(gè)人名義審批并負(fù)責(zé)；較大金額的貸款由支行全體貸款審批人會(huì)議集體審批。

　　第二章　貸款對(duì)象和條件

　　第五條　助學(xué)貸款的對(duì)象為年滿十八周歲具有完全民事行為能力的中國(guó)公民。

　　第六條　凡申請(qǐng)助學(xué)貸款的借款人必須符合以下條件：

　?。ㄒ唬┙杩钊怂谠盒１仨毷桥c建設(shè)銀行簽發(fā)了《個(gè)人助學(xué)貸款合作協(xié)議書(shū)》（附式1）的單位；

　　（二）借款人必須是大專院校在冊(cè)學(xué)生；

　　（三）借款人身份健康；

　　（四）能夠提供建設(shè)銀行認(rèn)可的擔(dān)保方式；

　?。ㄎ澹┙ㄔO(shè)銀行規(guī)定的其他條件。

　　第三章　貸款額度、期限和利率

　　第七條　助學(xué)貸款額度不低于人民幣2000元（含2000元），最高貸款額度不超過(guò)人民幣2萬(wàn)元（含2萬(wàn)元）。其中：采用抵押方式擔(dān)保的，貸款額度不得超過(guò)抵押物價(jià)值的70％；采用質(zhì)押方式擔(dān)保的，貸款額度不得超過(guò)質(zhì)押財(cái)產(chǎn)價(jià)值的80％。

　　第八條　貸款最短期限為半年，最長(zhǎng)期限不得超過(guò)5年（含5年）。

　　第九條　助學(xué)貸款按中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期貸款利率執(zhí)行。貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的，實(shí)行規(guī)定利率，遇法定利率調(diào)整不分段計(jì)息；貸款期限在1年以上的，遇法定利率調(diào)整，于下年初開(kāi)始，按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行新的利率規(guī)定。

　　第四章　貸款申請(qǐng)的受理及審查

　　第十條　借款人應(yīng)到經(jīng)辦行指定的零售業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)辦理貸款申請(qǐng)手續(xù)。經(jīng)辦人應(yīng)當(dāng)主動(dòng)熱情接待申請(qǐng)貸款的客戶，向客戶介紹建設(shè)銀行助學(xué)貸款的條件、利率、期限、用途、擔(dān)保、還款方式、違約處理、辦理程序及借款人需承擔(dān)的，各項(xiàng)費(fèi)用等，解釋助學(xué)貸款的有關(guān)規(guī)定，明確告知借款人和保證人應(yīng)當(dāng)在建設(shè)銀行進(jìn)行資信調(diào)查時(shí)給予協(xié)助。

　　第十一條　借款人申請(qǐng)助學(xué)貸款應(yīng)填寫《中國(guó)建設(shè)銀行個(gè)人助學(xué)貸款申請(qǐng)書(shū)》（附件2），并提供如下資料：

　?。ㄒ唬┯行矸葑C件的原件和復(fù)印件；

　?。ǘ┙杩钊怂谠盒３鼍叩膶W(xué)生鑒定材料；

　?。ㄈ┠軌虬磿r(shí)還款的收入證明；

　?。ㄋ模┮缘盅汉唾|(zhì)押方式申請(qǐng)貸款的借款人，應(yīng)提供抵押物或質(zhì)押財(cái)產(chǎn)權(quán)利憑證清單、以屬證明及有權(quán)處分人（包括財(cái)產(chǎn)共有人）同意抵押或質(zhì)押的證明；由第三方提供保證的，應(yīng)出具保證人同意提供擔(dān)保的書(shū)面文件和有關(guān)資信證明材料；

　?。ㄎ澹┵J款行要求提供的其他資料。

　　營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)認(rèn)真審查客戶提交的資料是否齊全，原件與復(fù)印件是否一致，并填寫《個(gè)人消費(fèi)信貸材料清單》，原件經(jīng)當(dāng)面審查后退還貸款申請(qǐng)人。

　　第十二條　貸款行收到借款人的借款申請(qǐng)和各項(xiàng)資料后，經(jīng)辦人對(duì)借款人和保證人的資信狀況、償還能力以及資料的真實(shí)性、合法性進(jìn)行調(diào)查，調(diào)查應(yīng)限定在10個(gè)工作日內(nèi)并給予借款人答復(fù)。具體調(diào)查內(nèi)容如下：

　　（一）借款人按規(guī)定提供的材料是否齊全；

　?。ǘ┙杩钊怂峁┑牟牧鲜欠裾鎸?shí)有效，材料之間是否吻合；

　?。ㄈ┙杩钊说馁Y信狀況、學(xué)習(xí)情況、身體情況和還款來(lái)源情況；

　　（四）抵押物或質(zhì)押財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)是否屬于抵押人或出質(zhì)人，是否已設(shè)定抵（質(zhì)）押及其他相關(guān)情況；

　?。ㄎ澹┍ＷC是否符合《中國(guó)建設(shè)銀行個(gè)人助學(xué)貸款管理辦法》的要求。

　　第五章　貸款的審批與發(fā)放

　　第十三條　對(duì)符合貸款條件的，經(jīng)辦人應(yīng)提出貸款額度、期限、利率、擔(dān)保方式、還款方式等具體意見(jiàn)，并填寫《中國(guó)建設(shè)銀行個(gè)人助學(xué)貸款審批表》（附式3），經(jīng)部門負(fù)責(zé)人簽署意見(jiàn)后，按審批權(quán)限報(bào)批。

　　第十四條　經(jīng)審批同意貸款的，建設(shè)銀行告知借款人貸款額度、期限、利率、還款方式、逾期罰息、質(zhì)押或抵押物的處理方式和其他有關(guān)事項(xiàng)。借款人持有效身份證件和《個(gè)人消費(fèi)信貸材料清單》回執(zhí)到貸款銀行辦理貸款手續(xù)，簽訂《中國(guó)建設(shè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸借款合同》（以下簡(jiǎn)稱《借款合同》）和《抵押合同》或《質(zhì)押合同》，采用保證方式的，保證人必須同時(shí)到貸款行簽訂《保證合同》。

　　第十五條　助學(xué)貸款可采用一次發(fā)放貸款或分次發(fā)放貸款（一年最多一次）兩種辦法。發(fā)放貸款時(shí)貸款行將貸款直接轉(zhuǎn)入借款人在本行開(kāi)立的活期儲(chǔ)蓄存款賬戶。

　　第六章　貸款擔(dān)保

　　第十六條　借款人向建設(shè)銀行申請(qǐng)助學(xué)貸款必須提供有效擔(dān)保。擔(dān)?？梢圆扇〉盅骸①|(zhì)押、保證的方式。

　　第十七條　借款人以自有財(cái)產(chǎn)或第三人自有財(cái)產(chǎn)進(jìn)行抵押的，建設(shè)銀行要與借款人或第三人簽訂《中國(guó)建設(shè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸抵押合同》。

　　抵押物必須經(jīng)評(píng)估并辦理抵押登記手續(xù)，必要時(shí)可要求借款人辦理抵押物的公證、保險(xiǎn)手續(xù)，其相關(guān)費(fèi)用由借款人承擔(dān)。在保險(xiǎn)中應(yīng)明確第一受益人為建設(shè)銀行，保險(xiǎn)期限不得短于貸款期限。

　　第十八條　借款人以自己或者第三人的符合規(guī)定條件的權(quán)利憑證進(jìn)行質(zhì)押的，建設(shè)銀行要與借款人簽訂《中國(guó)建設(shè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸質(zhì)押合同》，可以質(zhì)押的權(quán)利憑證包括：

　?。ㄒ唬┯袃r(jià)證券。包括政府債券、金融債券和AAA級(jí)企業(yè)債券；

　?。ǘ┙ㄔO(shè)銀行簽發(fā)的個(gè)人定期儲(chǔ)蓄存單；

　?。ㄈ┙ㄔO(shè)銀行認(rèn)可的其他資產(chǎn)。

　　貸款到期日不得長(zhǎng)于質(zhì)押權(quán)利憑證的到期日。

　　第十九條　借款人以保證方式提供擔(dān)保的，保證的形式是連帶責(zé)任的保證，建設(shè)銀行要與保證人簽訂《中國(guó)建設(shè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸保證合同》。保證人必須是法人或公民。

　　法人應(yīng)當(dāng)是經(jīng)國(guó)家工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記并辦理年檢手續(xù)，具有代為清償能力的企業(yè)法人、公司法人或者其他經(jīng)濟(jì)組織。

　　公民應(yīng)當(dāng)是國(guó)家行政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位、經(jīng)濟(jì)管理部門和金融企業(yè)職工。

　　第二十條　在資產(chǎn)抵押期間，借款人有維護(hù)、保養(yǎng)、保證抵押品完好無(wú)損的責(zé)任，并隨時(shí)接受貸款人監(jiān)督檢查。未經(jīng)貸款行同意，借款人（抵押人）不得將抵押物轉(zhuǎn)讓、出租、變賣、饋贈(zèng)或再抵押。

　　第七章　貸款的管理與回收

　　第二十一條　貸款行應(yīng)建立個(gè)人信用登記制度，對(duì)每一位貸款客戶建立個(gè)人檔案，登記有關(guān)情況作為歷史資料留存；對(duì)借款人的貸款材料應(yīng)按照《中國(guó)建設(shè)銀行貸款檔案管理辦法》的要求妥善保管，實(shí)行借閱登記制度，不得對(duì)外泄露借款人的個(gè)人資料。

　　第二十二條　在合同有效期內(nèi)，貸款行應(yīng)按照貸款管理的有關(guān)規(guī)定對(duì)借款人及保證人的收入狀況、貸款的使用情況、抵押物價(jià)值變化、性能狀況等進(jìn)行監(jiān)督檢查。實(shí)行保證方式的應(yīng)對(duì)保證人的信譽(yù)和代償能力進(jìn)行監(jiān)督，并要求借款人和保證人提供協(xié)助。

　　檢查結(jié)果應(yīng)當(dāng)有書(shū)面記錄，并歸檔保存。

　　第二十三條　貸款的償還方式。

　?。ㄒ唬┵J款期限在1年以內(nèi)（含1年）的，實(shí)行到期一次還本付息，利隨本清；

　?。ǘ┵J款期限在1年以上的，借款人從貸款支用的次月起按月等額償還貸款本息。計(jì)算公式如下：

　　還款總期數(shù)月利率×（1＋月利率）

　　每月等額還款額＝————————————————×借款金額還款總期數(shù)（1＋月利率）　　　　?。?

　　第二十四條　建設(shè)銀行扣收貸款本息的方式有兩種，每個(gè)借款人只可選用其中一種方式還款。

　?。ㄒ唬┵J款銀行根據(jù)借貸雙方在《借款合同》約定的還款計(jì)劃、還款日期，從活期儲(chǔ)蓄賬戶中扣收當(dāng)期應(yīng)償還貸款本息。若扣款賬戶被凍結(jié)、掛失則借款人應(yīng)重新提供扣款賬戶；

　?。ǘ┙杩钊说浇ㄔO(shè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)償還。

　　借款人歸還逾期貸款則只能采取第二種方式。

　　第二十五條　借款人提前歸還全部貸款本息應(yīng)當(dāng)提前15天通知貸款行，經(jīng)貸款行同意后辦理提前還款手續(xù)。借款人提前還款，應(yīng)當(dāng)?shù)皆J款經(jīng)辦網(wǎng)點(diǎn)辦理手續(xù)，已計(jì)收的利息不隨期限、利率變化而調(diào)整。

　　第二十六條　借款人償還貸款本息后，《借款合同》自行終止。建設(shè)銀行應(yīng)在《借款合同》終止后20日之內(nèi)辦理抵押或質(zhì)押登記注銷手續(xù)，并將財(cái)產(chǎn)或權(quán)利等憑證退還給借款人。

　　第二十七條　助學(xué)貸款不得展期。借款人未按期償還貸款本息時(shí)，自約定還款日次日起按中國(guó)人民銀行的規(guī)定計(jì)收逾期利息；借款人未按期支付貸款利息，建設(shè)銀行按人民銀行有關(guān)規(guī)定計(jì)收復(fù)利。在逾期貸款償還之前，經(jīng)辦行每月向借款人及保證人及時(shí)發(fā)送書(shū)面催收通知，直至貸款本息收回。

　　第八章　違約與糾紛的處理

　　第二十八條　《借款合同》需要變更時(shí)，應(yīng)由借貸雙方協(xié)商同意，并依法簽訂變更協(xié)議；有保證人的，應(yīng)征得保證人同意。變更協(xié)議未達(dá)成之前，原《借款合同》繼續(xù)有效。

　　第二十九條　保證人失去擔(dān)保資格和能力，或發(fā)生合并、分立或破產(chǎn)時(shí)，借款人應(yīng)變更保證人并重新辦理?yè)?dān)保手續(xù)。

　　第三十條　借款人死亡、喪失民事行為能力或經(jīng)人民法院宣告失蹤、死亡的，經(jīng)辦行應(yīng)主動(dòng)向人民法院主張權(quán)利，由借款人的財(cái)產(chǎn)合法繼承人或財(cái)產(chǎn)代管人在借款人財(cái)產(chǎn)范圍內(nèi)繼續(xù)履行《借款合同》約定的還款義務(wù)。若借款人無(wú)繼承人或財(cái)產(chǎn)代管人，或繼承人或財(cái)產(chǎn)代管人拒絕履行《借款合同》的，貸款經(jīng)辦行應(yīng)當(dāng)及時(shí)處分抵押物和質(zhì)押財(cái)產(chǎn)。

　　第三十一條　借款人有下列行為之一的，屬于違約：

　?。ㄒ唬┪窗春贤s定的還款計(jì)劃歸還貸款本息的；

　?。ǘ┫蛸J款人提供虛假文件和資料的；

　?。ㄈ┪窗春贤?guī)定使用貸款，挪用貸款的；

　?。ㄋ模┙杩钊艘蚬手袛鄬W(xué)業(yè)的；

　?。ㄎ澹┙杩钊司芙^或阻撓貸款人定期監(jiān)督檢查的；

　?。┪唇?jīng)貸款行同意，借款人將設(shè)定抵押權(quán)的財(cái)產(chǎn)拆遷、出售、轉(zhuǎn)讓、贈(zèng)予或重復(fù)抵押的；

　　（七）借款人用于抵押、質(zhì)押的財(cái)產(chǎn)不足以償還貸款本息，或保證人因意外情況不能承擔(dān)連帶責(zé)任保證，而借款人未按要求重新落實(shí)抵押、質(zhì)押或保證的；

　?。ò耍┻`反本辦法或《借款合同》規(guī)定的其他行為。

　　第三十二條　借款人有第三十一條所列行為之一時(shí)，貸款人可視借款人違約情況，采取以下一種或數(shù)種債權(quán)保護(hù)措施：

　?。ㄒ唬┫奁诩m正違約行為；

　?。ǘ┌粗袊?guó)人民銀行規(guī)定收取逾期貸款利息；

　?。ㄈ慕杩钊速~戶中直接扣款，償還貸款本息；

　　（四）按合同約定處分抵押物、質(zhì)押財(cái)產(chǎn)，清償貸款本息；

　?。ㄎ澹┮婪ㄗ匪鞅ＷC人連帶責(zé)任；

　?。┙獬贤⑻崆笆栈卦l(fā)放的貸款；

　?。ㄆ撸┮婪ú扇∑渌匾胧?。

　　第三十三條　經(jīng)辦行應(yīng)當(dāng)按照本規(guī)程及時(shí)辦理貸款，由于經(jīng)辦行的責(zé)任影響借款人按《借款合同》規(guī)定使用借款，經(jīng)辦行應(yīng)當(dāng)按日息萬(wàn)分之四向借款人支付違約金，并按照建設(shè)銀行有關(guān)規(guī)定追究行內(nèi)有關(guān)當(dāng)事人責(zé)任。

　　第三十四條　借貸雙方發(fā)生糾紛時(shí)，應(yīng)協(xié)商解決；如協(xié)商不成，任何一方均可依法向貸款行所在地人民法院起訴。

　　第九章　附則

　　第三十五條　本辦法由中國(guó)建設(shè)銀行總行解釋和修改。

　　第三十六條　經(jīng)批準(zhǔn)開(kāi)辦助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的一級(jí)分行可根據(jù)本辦法制訂實(shí)施細(xì)則，并報(bào)總行備案。

　　第三十七條　本操作規(guī)程自下發(fā)之日起執(zhí)行。