中國(guó)人民銀行各分行、營(yíng)業(yè)管理部；各國(guó)有商業(yè)銀行，其它商業(yè)銀行（城市商業(yè)銀行及城鄉(xiāng)信用社由人民銀行當(dāng)?shù)胤种修D(zhuǎn)發(fā)）：

　　為進(jìn)一步改進(jìn)金融服務(wù)，發(fā)揮金融部門在促進(jìn)小企業(yè)健康發(fā)展中的重要作用，中國(guó)人民銀行制定了《關(guān)于加強(qiáng)和改進(jìn)對(duì)小企業(yè)金融服務(wù)的指導(dǎo)意見》（以下簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見》），現(xiàn)印發(fā)給你們，請(qǐng)認(rèn)真貫徹落實(shí)。

　　各有關(guān)金融機(jī)構(gòu)要按照《指導(dǎo)意見》精神，結(jié)合各自的實(shí)際情況，制定具體的辦法措施，在切實(shí)防范金融風(fēng)險(xiǎn)的前提下，積極為小企業(yè)提供各種金融服務(wù)。在執(zhí)行《指導(dǎo)意見》中遇到的重大問(wèn)題，要及時(shí)向中國(guó)人民銀行報(bào)告。

　　中國(guó)人民銀行
一九九九年十一月十七日

　　附件：

關(guān)于加強(qiáng)和改進(jìn)對(duì)小企業(yè)金融服務(wù)的指導(dǎo)意見

　　為切實(shí)加強(qiáng)和改善對(duì)小企業(yè)的金融服務(wù)，積極支持小企業(yè)健康發(fā)展，根據(jù)黨的十五屆四中全會(huì)精神，現(xiàn)就進(jìn)一步做好對(duì)小企業(yè)的金融服務(wù)工作提出如下意見：

　　一、進(jìn)一步強(qiáng)化和完善對(duì)小企業(yè)的金融服務(wù)體系。各商業(yè)銀行要充分認(rèn)識(shí)小企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要地位和作用，健全和強(qiáng)化小企業(yè)信貸部，充實(shí)信貸管理隊(duì)伍，加強(qiáng)對(duì)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的領(lǐng)導(dǎo)；國(guó)有商業(yè)銀行要充分發(fā)揮大銀行在網(wǎng)點(diǎn)、資金、技術(shù)、管理和信息等方面的優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步完善對(duì)小企業(yè)的金融服務(wù)。城市商業(yè)銀行要按照市場(chǎng)定位要求，切實(shí)辦成為小企業(yè)服務(wù)的主體。城市信用社、農(nóng)村信用社要真正辦成農(nóng)民、個(gè)體工商戶和小型企業(yè)入股，由入股人實(shí)行民主管理，主要為股東服務(wù)的合作組織，對(duì)股東貸款可不實(shí)行抵押和擔(dān)保。

　　要積極扶持中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。對(duì)經(jīng)營(yíng)狀況良好的中小金融機(jī)構(gòu)，人民銀行將在再貸款、再貼現(xiàn)和發(fā)行金融債券等方面予以支持；對(duì)目前暫時(shí)處于支付困難、但短期內(nèi)有望扭虧為盈的中小金融機(jī)構(gòu)，人民銀行也可以予以一定的再貸款支持。

　　二、改進(jìn)小企業(yè)信貸工作方法。各金融機(jī)構(gòu)要與小企業(yè)建立穩(wěn)定的聯(lián)系制度，設(shè)置專職信貸員定期深入企業(yè)開展調(diào)查研究，及時(shí)掌握當(dāng)?shù)匦∑髽I(yè)生產(chǎn)、銷售和資信情況，設(shè)置小企業(yè)檔案和項(xiàng)目?jī)?chǔ)備。依據(jù)企業(yè)用款總量、進(jìn)度和發(fā)展需求，合理制定和下達(dá)資金營(yíng)運(yùn)計(jì)劃，及時(shí)足額解決小企業(yè)的合理貸款需求。

　　要逐步探索建立小企業(yè)信貸評(píng)估、審批和貸款制度，借鑒國(guó)外信用評(píng)分辦法，將小企業(yè)資信與小企業(yè)經(jīng)營(yíng)者個(gè)人信用相結(jié)合發(fā)放貸款。還要積極研究開發(fā)適應(yīng)小企業(yè)發(fā)展的信貸品種，報(bào)人民銀行批準(zhǔn)后實(shí)行。

　　三、完善信貸管理體制。要根據(jù)小企業(yè)經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)，及時(shí)完善授權(quán)授信制度，合理確定縣級(jí)行貸款審批權(quán)限，減少貸款審批環(huán)節(jié)，提高工作效率。對(duì)有市場(chǎng)發(fā)展前景、信譽(yù)良好、有還本付息能力的小企業(yè)，要適當(dāng)擴(kuò)大授信額度，并可試辦非全額擔(dān)保貸款。對(duì)信用等級(jí)連續(xù)三年在2A級(jí)以上的小企業(yè)的小額貸款，經(jīng)嚴(yán)格的審批程序，可適當(dāng)發(fā)放信用貸款。

　　完善商業(yè)銀行內(nèi)部管理辦法，健全基層信貸員貸款管理責(zé)任制。在強(qiáng)調(diào)防范風(fēng)險(xiǎn)、明確責(zé)任的同時(shí)，建立相應(yīng)的貸款激勵(lì)機(jī)制，做到責(zé)權(quán)明確、獎(jiǎng)懲分明。對(duì)不良貸款的歷史成因要客觀分析，對(duì)新增貸款要實(shí)事求是地提出質(zhì)量要求。

　　四、積極支持科技型小企業(yè)的發(fā)展，促進(jìn)小企業(yè)的技術(shù)進(jìn)步。各金融機(jī)構(gòu)要按照國(guó)家有關(guān)部門發(fā)布的產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策，對(duì)科技型小企業(yè)推廣技術(shù)成熟、具有良好市場(chǎng)前景的高新技術(shù)產(chǎn)品和專利產(chǎn)品的項(xiàng)目，對(duì)積極運(yùn)用高新技術(shù)成果進(jìn)行技術(shù)改造的小企業(yè)，只要還款有保障，要積極發(fā)放貸款支持。各金融機(jī)構(gòu)要改變現(xiàn)行對(duì)科技開發(fā)貸款、技術(shù)改造貸款、流動(dòng)資金貸款分別評(píng)審、發(fā)放的方式，在審定貸款項(xiàng)目時(shí)，可將上述各類貸款通盤考慮，統(tǒng)籌安排。在認(rèn)真總結(jié)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，對(duì)運(yùn)作規(guī)范、經(jīng)營(yíng)良好的融資租賃或設(shè)備租賃公司開展小企業(yè)技改設(shè)備租賃業(yè)務(wù)，金融機(jī)構(gòu)可給予必要的信貸支持。適應(yīng)擴(kuò)大出口信貸業(yè)務(wù)范圍，對(duì)國(guó)家鼓勵(lì)的高新技術(shù)產(chǎn)品出口，可以采用賣方信貸，也可在符合貸款條件的前提下辦理買方信貸業(yè)務(wù)。

　　五、支持再就業(yè)安置工作。對(duì)有能力吸納國(guó)有企業(yè)下崗職工的小型企業(yè)和個(gè)體經(jīng)濟(jì)組織，各金融機(jī)構(gòu)要積極發(fā)放小額貸款，小額貸款的評(píng)估、審批、擔(dān)保方式可適當(dāng)簡(jiǎn)化、靈活；對(duì)下崗職工自辦或聯(lián)合創(chuàng)辦的小型經(jīng)濟(jì)實(shí)體，只要企業(yè)屬合法經(jīng)營(yíng)、有發(fā)展前景、自籌資金比例不低于項(xiàng)目投資額的30％，可適當(dāng)降低貸款擔(dān)保比例，貸款期限可根據(jù)企業(yè)的生產(chǎn)周期和還貸能力由銀企雙方協(xié)商議定。

　　六、支持小企業(yè)為大中型企業(yè)提供配套服務(wù)及參與政府采購(gòu)合同生產(chǎn)。對(duì)為大中型企業(yè)生產(chǎn)配件或提供加工、營(yíng)銷等配套服務(wù)的小企業(yè)，只要有大中型企業(yè)的生產(chǎn)訂單、合作協(xié)議或有效委托合同，大中型企業(yè)有擔(dān)?；蜻€款承諾，金融機(jī)構(gòu)貸款條件可適當(dāng)放寬，對(duì)其合法的商業(yè)票據(jù)和有效付款憑證，金融機(jī)構(gòu)要積極辦理票據(jù)承兌和貼現(xiàn)。

　　配合政府采購(gòu)制度改革，支持有條件的小企業(yè)參與政府采購(gòu)合同的投標(biāo)，對(duì)中標(biāo)的小企業(yè)，根據(jù)中標(biāo)合同和企業(yè)生產(chǎn)進(jìn)度，金融機(jī)構(gòu)可通過(guò)賬戶托管方式酌情發(fā)放信用貸款。

　　七、支持商業(yè)、外貿(mào)及新興領(lǐng)域企業(yè)的發(fā)展，適當(dāng)擴(kuò)大貸款的范圍。對(duì)以倉(cāng)儲(chǔ)、配送、分銷等為主要內(nèi)容的物流服務(wù)型小企業(yè)，對(duì)為小企業(yè)銷售和進(jìn)出口服務(wù)的商業(yè)、外貿(mào)企業(yè)，只要有經(jīng)銀行認(rèn)可的信用證、承兌匯票或以庫(kù)存貨物作抵押的，都可以給予貸款支持。對(duì)符合貸款條件，具有還本付息能力的旅游、城鎮(zhèn)社區(qū)服務(wù)及音像、出版、新聞、文化、教育、衛(wèi)生、體育等新興產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域的小企業(yè)，各金融機(jī)構(gòu)也要及時(shí)發(fā)放貸款支持，積極培育新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。

　　八、支持建立小企業(yè)社會(huì)化中介服務(wù)體系。各金融機(jī)構(gòu)要積極配合政府有關(guān)部門，探索建立多種形式、多層次的社會(huì)化中介服務(wù)體系，特別是小企業(yè)貸款評(píng)估、擔(dān)保體系；條件成熟的地方，可借鑒國(guó)際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，設(shè)立小企業(yè)輔導(dǎo)中心，為小企業(yè)加強(qiáng)信息交流和技術(shù)合作提供必要幫助；要配合擔(dān)保機(jī)構(gòu)合理確定擔(dān)保基金的擔(dān)保倍數(shù)；對(duì)經(jīng)社會(huì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)承諾擔(dān)保的小企業(yè)發(fā)放貸款，可適當(dāng)簡(jiǎn)化審貸手續(xù)，貸款利率不得上浮。

　　九、密切關(guān)注貸款投向，加強(qiáng)貸款管理。各金融機(jī)構(gòu)支持小企業(yè)的發(fā)展，既要簡(jiǎn)化手續(xù)，提高工作效率，又要切實(shí)加強(qiáng)對(duì)新增貸款的管理，保證貸款質(zhì)量；要配合落實(shí)貸款責(zé)任制，建立有效的貸后跟蹤檢查制度；要嚴(yán)格執(zhí)行國(guó)家有關(guān)部門發(fā)布的《淘汰落后生產(chǎn)能力、工藝和產(chǎn)品的目錄》和《當(dāng)前工商領(lǐng)域禁止投資目錄》，對(duì)于利用淘汰設(shè)備、技術(shù)落后、質(zhì)量低劣、污染嚴(yán)重、浪費(fèi)資源、沒(méi)有發(fā)展前途、國(guó)家明令關(guān)停的小企業(yè)不得發(fā)放貸款；對(duì)利用改制或優(yōu)化投資組合之名逃廢銀行債務(wù)或不守信用、長(zhǎng)期惡意拖欠銀行貸款本息的小企業(yè)，可予以同業(yè)制裁；要通過(guò)加強(qiáng)貸款管理和完善貸款激勵(lì)機(jī)制，把積極增加貸款和有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)有機(jī)結(jié)合起來(lái)，充分調(diào)動(dòng)基層金融機(jī)構(gòu)和基層信貸人員的工作積極性，為小企業(yè)健康發(fā)展創(chuàng)造良好的金融環(huán)境。

　　十、加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)改進(jìn)小企業(yè)服務(wù)的引導(dǎo)和督促。人民銀行各分支行要及時(shí)調(diào)查研究轄區(qū)內(nèi)的小企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r，認(rèn)真分析小企業(yè)的信貸需求狀況，按照總行的信貸政策要求，提出轄區(qū)內(nèi)的小企業(yè)信貸規(guī)劃和改善小企業(yè)金融服務(wù)的目標(biāo)，對(duì)轄區(qū)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)改進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)的情況進(jìn)行定期檢查，其檢查結(jié)果要列入對(duì)金融機(jī)構(gòu)的考核報(bào)告。要積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)與政府有關(guān)部門和小企業(yè)之間的聯(lián)系溝通，改善銀企關(guān)系，加強(qiáng)銀企合作。要積極組織金融機(jī)構(gòu)研究金融創(chuàng)新，提出建議報(bào)人民銀行總行批準(zhǔn)后組織實(shí)施。