第一章　總則

　　第一條　為支持城鎮(zhèn)居民個(gè)人住房裝修消費(fèi)，規(guī)范個(gè)人住房裝修貸款管理，維護(hù)借貸雙方的合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、《貸款通則》以及中國(guó)人民銀行《關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見》和《中國(guó)工商銀行個(gè)人住房貸款管理辦法》等有關(guān)法律、政策規(guī)定，制定本辦法。

　　第二條　個(gè)人住房裝修貸款（以下簡(jiǎn)稱貸款）是貸款人向借款人發(fā)放的用于自有住房裝修的貸款。

　　第三條　本辦法所稱的住房裝修，系指使用裝飾裝修材料對(duì)住房進(jìn)行裝飾和加工處理的工程活動(dòng)。

　　第四條　發(fā)放個(gè)人住房裝修貸款應(yīng)當(dāng)符合國(guó)家的法律、法規(guī)和人民銀行的有關(guān)規(guī)定，遵循效益性、安全性和流動(dòng)性的原則。

　　第五條　無(wú)論借貸合同最終是否訂立，合同當(dāng)事人對(duì)知悉的對(duì)方有關(guān)情況均有保密義務(wù)。

　　第六條　本辦法用于工商銀行所屬分支機(jī)構(gòu)辦理的個(gè)人住房裝修貸款。

　　第二章　貸款對(duì)象和條件

　　第七條　貸款對(duì)象應(yīng)該是具有完全民事行為能力的自然人。

　　第八條　借款人申請(qǐng)個(gè)人住房裝修貸款，應(yīng)當(dāng)同時(shí)具備以下條件：

　?。ㄒ唬┚哂谐擎?zhèn)常住戶口或有效居留身份；

　?。ǘ┚哂蟹课莓a(chǎn)權(quán)證明或由房屋產(chǎn)權(quán)單位出具的借款人擁有該房屋使用權(quán)的證明；

　?。ㄈ┚哂蟹€(wěn)定的職業(yè)和收入，信用良好，有按期償還貸款本息的能力；

　?。ㄋ模┓腺J款人規(guī)定的貸款擔(dān)保條件；

　　（五）具有與經(jīng)有權(quán)部門批準(zhǔn)的裝飾裝修企業(yè)簽定的住房裝修合同、裝修概算書及相關(guān)資料；

　　（六）具有不少于裝修總預(yù)算30％的自有資金，并在使用貸款前投入項(xiàng)目建設(shè)；

　?。ㄆ撸┵J款人規(guī)定的其它條件。

　　第三章　貸款程序

　　第九條　借款人申請(qǐng)個(gè)人住房裝修貸款應(yīng)填寫《個(gè)人住房裝修貸款申請(qǐng)表》，并向貸款人提交以下資料：

　　（一）合法的身份證件（居民身份證、戶口本或其他有效居留證件）原件及復(fù)印件；

　?。ǘ┹d明申請(qǐng)人姓名的房屋產(chǎn)權(quán)證明或房屋使用權(quán)證明；

　?。ㄈ┵J款人認(rèn)可部門出具的借款人經(jīng)濟(jì)收入或償債能力證明；

　?。ㄋ模┳》垦b修工程施工合同；

　?。ㄎ澹┑盅何锂a(chǎn)權(quán)證明、質(zhì)物清單、有處分權(quán)人同意抵押或質(zhì)押的證明文件和抵押物估價(jià)報(bào)告；

　?。┍ＷC人同意提供擔(dān)保的書面文件及保證人的資信證明；

　?。ㄆ撸┰谖倚幸艳k理個(gè)人住房貸款的借款人還應(yīng)提供《個(gè)人住房貸款合同》的復(fù)印件；

　?。ò耍┵J款人要求的其他資料。

　　第十條　貸款人受理借款申請(qǐng)后，應(yīng)按規(guī)定程序，指定調(diào)查人員調(diào)查申請(qǐng)人是否符合貸款條件；核實(shí)申請(qǐng)人提供的身份證明、權(quán)利證書、有關(guān)契約的真實(shí)性；核實(shí)抵押物、質(zhì)物、保證人情況；提出貸與不貸、貸款額度、期限、利率和擔(dān)保方式等意見。

　　第十一條　銀行審查人員應(yīng)當(dāng)對(duì)調(diào)查人員提供的調(diào)查報(bào)告及有關(guān)資料、文件進(jìn)行審查核實(shí)，提出審查意見。

　　第十二條　在調(diào)查、審查的基礎(chǔ)上，由銀行有權(quán)人審批貸款。

　　第十三條　貸款人同意貸款的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)《貸款通則》的規(guī)定與借款人簽訂《個(gè)人住房裝修貸款合同》。同時(shí)，根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)和《中國(guó)工商銀行貸款擔(dān)保管理辦法》的規(guī)定，嚴(yán)格審查擔(dān)保的合法性、有效性，并辦理有關(guān)手續(xù)，簽訂擔(dān)保合同。

　　第十四條　借款人使用貸款前須將30％自有資金投入裝修工程。根據(jù)裝修施工進(jìn)度，經(jīng)貸款人審批，借款人可分期支用貸款。借款人提取現(xiàn)金的比例不得超過(guò)貸款總額的30％。

　　第四章　貸款額度、期限和利率

　　第十五條　單筆貸款額義原則上不超過(guò)15萬(wàn)元人民幣，同時(shí)不超過(guò)裝修工程總費(fèi)用的70％。對(duì)于借用我行個(gè)人住房貸款購(gòu)房并且提供同一抵押物的借款人，其裝修貸款額度與未清償個(gè)人住房貸款這和不能超過(guò)抵押房產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)值或評(píng)估價(jià)值的70％（該額度限制以最低值為準(zhǔn)）。質(zhì)押貸款的最高比例為：儲(chǔ)蓄存單（折）、記名式國(guó)債面值的90％；記名式金融債券面值的80％。

　　第十六條　貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)5年，不辦理展期。

　　第十七條　貸款利率按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的期限利率執(zhí)行。

　　第五章　貸款方式、償還方式和貸后管理

　　第十八條　貸款應(yīng)當(dāng)采取擔(dān)保貸款的方式發(fā)放。借款人可以采取以下?lián)７绞降囊环N或數(shù)種組合申請(qǐng)住房裝修貸款，具體操作辦法參照《中國(guó)工商銀行個(gè)人住房貸款管理辦法》的有關(guān)要求。

　?。ㄒ唬┑盅嘿J款：系指按《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定的抵押方式，以借款人或第三人的自有產(chǎn)權(quán)住房作為抵押物發(fā)放的貸款。借款人須購(gòu)買抵押房產(chǎn)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

　?。ǘ┵|(zhì)押貸款：系指按《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定的質(zhì)押方式，以借款人或第三人所持有的、由我行或銀行間有協(xié)議可協(xié)助辦理質(zhì)押凍結(jié)擔(dān)保的本地其他商業(yè)銀行簽發(fā)的儲(chǔ)蓄存單（折）、記名式國(guó)債、記名式金融債券作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。

　?。ㄈ┍ＷC貸款：系指按《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定的保證方式，由第三人承諾在借款人不能償還貸款本息時(shí)，按約定承擔(dān)連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。保證人既可以是企業(yè)法人，也可以是自然人。自然人作為保證人的，必須提供一定數(shù)額的符合前述質(zhì)押規(guī)定的儲(chǔ)蓄存單（折）、記名式國(guó)債、記名式金融債券為質(zhì)物，或在我行存入一定數(shù)額的保證金。

　　第十九條　貸款及利息的償還方式和貸后管理比照個(gè)人住房擔(dān)保貸款的操作方式執(zhí)行。借款人要求提前償還貸款，須事先通知貸款人，并征得貸款人同意。

　　第六章　合同的變更和終止

　　第二十條　借款合同需要變更的，應(yīng)當(dāng)由借貸雙方協(xié)商一致，并依法簽訂變更協(xié)議；有擔(dān)保合同的，應(yīng)事先征得擔(dān)保人同意。協(xié)議未達(dá)成之前，原借款合同及相應(yīng)擔(dān)保合同繼續(xù)有效。

　　第二十一條　借款人死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力的，應(yīng)由其財(cái)產(chǎn)合法繼承人在繼承財(cái)產(chǎn)范圍或由其監(jiān)護(hù)人在借款人財(cái)產(chǎn)范圍內(nèi)繼續(xù)履行借款合同。

　　第二十二條　保證人喪失擔(dān)保資格或擔(dān)保能力時(shí)，借款人應(yīng)及時(shí)通知貸款人，并提供新的保證人，經(jīng)貸款人同意后，重新簽訂保證合同。在簽訂新的保證合同前，原保證合同繼續(xù)有效。

　　第二十三條　借款人按合同規(guī)定償還全部貸款本息后，貸款人應(yīng)在30日內(nèi)將抵押物權(quán)證或質(zhì)物退還給抵押人或出質(zhì)人，借款合同隨即終止。

　　第七章　債權(quán)保護(hù)

　　第二十四條　借款人在使用貸款期間不得有下列行為：

　　（一）未按合同約定的還款計(jì)劃歸還貸款本息；

　?。ǘ┥米愿淖冑J款用途或挪用貸款；

　?。ㄈ⒌盅何锊疬w、出租、出售、轉(zhuǎn)讓、饋贈(zèng)或重復(fù)抵押；

　?。ㄋ模┚芙^或阻撓貸款人對(duì)貸款使用情況進(jìn)行監(jiān)督檢查；

　?。ㄎ澹┨峁┨摷傥募?、資料或其它虛假信息，危害貸款安全；

　?。┪窗春贤s定辦理有關(guān)保險(xiǎn)手續(xù)；

　　（七）與其他法人或經(jīng)濟(jì)組織簽訂有損于貸款人權(quán)益的合同或協(xié)議；

　?。ò耍┏樘?、隱匿、私分、違法出讓、不合理低價(jià)變賣財(cái)產(chǎn)，危害貸款人利益安全；

　?。ň牛┰诒ＷC人違反合同或喪失承擔(dān)連帶責(zé)任能力、抵押物因意外損毀不足以清償債權(quán)、質(zhì)物價(jià)值明顯減少影響債權(quán)實(shí)現(xiàn)等情況下，未按要求提供新的擔(dān)保；

　?。ㄊ┙杩钊嗽凇洞呤沼馄谫J款通知書》回執(zhí)中聲明不繼續(xù)履行合同，或拒絕簽收、答復(fù)貸款人發(fā)出的《催收逾期貸款通知書》；

　?。ㄊ唬┙杩钊怂劳?、失蹤或喪失民事行為能力后，其合法繼承人、受遺贈(zèng)人或監(jiān)護(hù)人拒絕繼續(xù)履行借款合同；

　?。ㄊ┻`反本辦法和借款合同規(guī)定的其他行為。

　　第二十五條　借款人有第二十四條所列行為之一時(shí)，貸款人應(yīng)采取下列一種或數(shù)種債權(quán)保護(hù)措施：

　　（一）限期糾正違約行為；

　　（二）停止發(fā)放貸款并按規(guī)定計(jì)收罰息；

　?。ㄈ┙獬贤?，并提前收回借款人部分或全部貸款；

　?。ㄋ模┮婪ㄌ幹玫盅何铩①|(zhì)物清償貸款；

　?。ㄎ澹┮婪ㄗ匪鞅ＷC人代償貸款本息；

　?。┮婪ㄐ惺勾粰?quán)、撤銷權(quán)；

　?。ㄆ撸┵J款人認(rèn)為適當(dāng)?shù)钠渌幹梅绞健?/P>

　　第二十六條　處分抵押物或質(zhì)物，其價(jià)款不足以清償貸款本息的，貸款人應(yīng)當(dāng)向借款人或保證人追索未清償部分；其價(jià)款超過(guò)貸款本息的，貸款人應(yīng)將剩余部分退還抵押人或出質(zhì)人。

　　第二十七條　拍賣計(jì)劃的國(guó)有土地使用權(quán)所得價(jià)款，在依法繳納土地使用權(quán)出讓金后，優(yōu)先清償擔(dān)保債權(quán)。

　　第二十八條　借款合同發(fā)生糾紛時(shí)，借貸雙方應(yīng)協(xié)商解決。協(xié)商不成的，任何一方均可依法申請(qǐng)仲裁或向人民法院提起訴訟。

　　第八章　附則

　　第二十九條　一級(jí)分行、直屬分行可根據(jù)本辦法制定實(shí)施細(xì)則，報(bào)總行住房信貸部備案。

　　第三十條　本辦法由中國(guó)工商銀行總行解釋和修改。

　　第三十一條　本辦法自印發(fā)之日起施行。