交通銀行各分、支行：

　　為加強(qiáng)我行個(gè)人住房擔(dān)保貸款管理，規(guī)范個(gè)人住房擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)運(yùn)作，現(xiàn)將《交通銀行個(gè)人住房擔(dān)保貸款辦法（試行）》印發(fā)給你們。個(gè)人住房擔(dān)保貸款規(guī)模由總行計(jì)劃部在中國(guó)人民銀行核定的比例內(nèi)專項(xiàng)下達(dá)。我行貫徹中國(guó)人民銀行關(guān)于加大住房信貸投入、支持住房建設(shè)和消費(fèi)精神的具體意見將另行下發(fā)。

　　附：

交通銀行個(gè)人住房擔(dān)保貸款辦法（試行）

　　第一章　總則

　　第一條　為支持城鎮(zhèn)居民購(gòu)買自用普通住房，規(guī)范本行個(gè)人住房擔(dān)保貸款管理，維護(hù)借貸雙方的合法權(quán)益，依據(jù)中國(guó)人民銀行《個(gè)人住房擔(dān)保貸款管理辦法》，特制定本辦法。

　　第二條　本辦法所指的個(gè)人住房，是指境內(nèi)注冊(cè)的房地產(chǎn)商建造的、借款人以居住為用途購(gòu)入的現(xiàn)房或期房。期房必須完成建筑（士建）投資額的25％以上，并經(jīng)當(dāng)?shù)赜嘘P(guān)管理部門出具完成工程量的核定證明。

　　第三條　本辦法所指的個(gè)人住房擔(dān)保貸款，是指在借款人提供擔(dān)保的前提下向個(gè)人發(fā)放的用于購(gòu)買住房的消費(fèi)貸款。借款人到期不能償還貸款本息的，本行有權(quán)依法處理其抵押物或質(zhì)物，或保證人承擔(dān)償還本息的連帶責(zé)任。

　　第四條　本辦法項(xiàng)下的貸款額最高不得超過(guò)借款人所購(gòu)房屋售價(jià)的70％（含70％）。

　　第二章　貸款對(duì)象和條件

　　第五條　本辦法適用的貸款對(duì)象是具有完全民事行為能力的自然人。

　　第六條　申請(qǐng)個(gè)人住房擔(dān)保貸款，借款人必須具備以下條件：

　　1.具有貸款行所在地城鎮(zhèn)常住戶口；

　　2.具有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；

　　3.具有購(gòu)買住房的合同或契約；

　　4.具有所購(gòu)房屋售價(jià)30％以上的自有資金作為購(gòu)房首期付款；

　　5.同意以所購(gòu)房產(chǎn)的價(jià)值全額作貸款抵押，或有本行認(rèn)可的其他資產(chǎn)作為抵押或質(zhì)押，或有確具足夠代償能力的單位或個(gè)人作為償還貸款本息并承擔(dān)連帶責(zé)任的保證人；

　　6.以房屋作抵押的，必須辦理房屋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，明確本行為第一受益人，投保額不低于抵押物的總價(jià)值，投保期限比貸款期限長(zhǎng)3個(gè)月。

　　7.本行認(rèn)為必要的其他條件。

　　第三章　貸款程序

　　第七條　房地產(chǎn)商必須提供有關(guān)資質(zhì)證明以及項(xiàng)目資料，對(duì)符合售房條件的房地產(chǎn)商，由本行與其簽定個(gè)人住房擔(dān)保貸款合作協(xié)議書，以明確雙方的權(quán)利和義務(wù)。

　　第八條　符合條件的借款人向本行提交個(gè)人住房擔(dān)保貸款申請(qǐng)書及下列基本資料：

　　1.借款人的有效身份證件；

　　2.有關(guān)借款人家庭穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入的證明；

　　3.購(gòu)房合同或契約的正本。

　　第九條　本行對(duì)借款人提供的資料進(jìn)行調(diào)查和審查，并在指定的工作日內(nèi)對(duì)申請(qǐng)人做出正式答復(fù)。同意向申請(qǐng)人發(fā)放貸款的，可向申請(qǐng)人發(fā)出書面通知。

　　第十條　申請(qǐng)人接到同意貸款的書面通知后，在規(guī)定時(shí)間內(nèi)到本行指定地點(diǎn)開立購(gòu)房專戶，今后有關(guān)購(gòu)房費(fèi)用均通過(guò)該賬戶辦理。

　　第十一條　本行在借款人支付購(gòu)房首期付款，并辦理購(gòu)房合同或契約公證手續(xù)和抵押物財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)手續(xù)后，與借款人簽訂所購(gòu)住房借款合同。根據(jù)情況，本行可要求借款人辦理以財(cái)產(chǎn)保證、人身保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)為主要內(nèi)容的綜合保險(xiǎn)。有關(guān)購(gòu)房合同或契約（正本）、支付購(gòu)房款的全部付款憑證和保險(xiǎn)單（原件）交由本行保管。

　　第十二條　借款人應(yīng)向本行提交有關(guān)抵押物或質(zhì)物清單、權(quán)屬證明、估價(jià)證明；保證人同意保證的書面意見和保證人的資信證明。借款人所購(gòu)住房為期房的，還需向本行提交房地產(chǎn)商提供的“回購(gòu)擔(dān)?！保敝两杩钊诉€清貸款本息時(shí)止。

　　第十三條　本行與借款人依據(jù)《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》的有關(guān)規(guī)定辦妥貸款保證手續(xù)后，發(fā)放借款人所需的購(gòu)房貸款。

　　第十四條　凡吸收住房公積金存款的分支行，對(duì)申請(qǐng)使用公積金貸款購(gòu)買普通住房的借款人，在借款申請(qǐng)批準(zhǔn)后，根據(jù)借款合同的約定發(fā)放貸款。住房公積金貸款額度最高不得超過(guò)借款家庭成員退休年齡內(nèi)所繳納住房公積金數(shù)額的2倍。

　　第四章　貸款期限與利率

　　第十五條　貸款期限最長(zhǎng)不得超過(guò)20年。

　　第十六條　借款人應(yīng)在借貸雙方約定的貸款期限內(nèi)，按月歸還貸款本息。

　　第十七條　用住房公積金發(fā)放的貸款，其利率不分期限檔次。使用當(dāng)年歸集的住房公積金發(fā)放的貸款，其利率在活期存款利率基礎(chǔ)上加2個(gè)百分點(diǎn)執(zhí)行；使用上年結(jié)轉(zhuǎn)的住房公積金發(fā)放的貸款，其利率在3個(gè)月整存整取存款利率基礎(chǔ)上加2個(gè)百分點(diǎn)執(zhí)行。

　　第十八條　用信貸資金發(fā)放的貸款，在合同期內(nèi)，期限為5年內(nèi)的，執(zhí)行3年期貸款法定利率；期限為5年以上至10年的，執(zhí)行5年期貸款法定利率；期限為10年以上的，執(zhí)行在5年期貸款法定利率的基礎(chǔ)上適當(dāng)上浮，上浮幅度最高不得超過(guò)5％。

　　第五章　貸款擔(dān)保

　　第十九條　借款人與本行應(yīng)當(dāng)根據(jù)《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》的有關(guān)規(guī)定，簽訂抵押合同或質(zhì)押合同或保證合同。上述合同自登記之日起生效，至借款人還清全部貸款本息時(shí)終止。

　　第二十條　采取抵押或質(zhì)押作為保證方式的，在抵押期或質(zhì)押期屆滿之前，貸款行不得擅自處分設(shè)定的抵押物或質(zhì)押物。抵押或質(zhì)押期間，抵押物或質(zhì)物如造成損壞、遺失，由過(guò)錯(cuò)方承擔(dān)責(zé)任并負(fù)責(zé)賠償。抵押期間，未經(jīng)本行同意，抵押人不得將抵押物轉(zhuǎn)移、出租、變賣或饋贈(zèng)。

　　第二十一條　借款人不具有足夠清償債務(wù)能力時(shí)，可提出由本行認(rèn)可的第三方提供不可撤銷的全額有效保證。保證人是法人的，必須具有代為償還全部貸款本息的能力，且在貸款人指定機(jī)構(gòu)開立有存款賬戶；保證人為自然人的，必須有固定經(jīng)濟(jì)來(lái)源，具有足夠代償能力，并且在貸款人指定機(jī)構(gòu)存有一定數(shù)額的保證金。

　　第二十二條　以房地產(chǎn)作抵押的，應(yīng)于放款前向縣及縣以上地方人民政府確定的部門辦理抵押登記手續(xù)。抵押合同終止時(shí)，應(yīng)到房地產(chǎn)行政主管部門辦理抵押注銷登記手續(xù)。

　　第六章　借款合同的變更和終止

　　第二十三條　借款合同需要變更的，必須經(jīng)借貸雙方協(xié)商同意，并依法簽訂變更協(xié)議。

　　第二十四條　借款人死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力，其財(cái)產(chǎn)合法繼承人或受遺贈(zèng)人繼續(xù)履行借款人所簽訂的借款合同。

　　第二十五條　保證人是法人的，在其發(fā)生合并、分立或破產(chǎn)時(shí)，借款人應(yīng)變更保證人并重新辦理?yè)?dān)保手續(xù)經(jīng)本行認(rèn)可，原保證合同不得撤銷。

　　第二十六條　抵押人或出質(zhì)人按合同規(guī)定償還全部貸款本息后，抵押物或質(zhì)物返還抵押人或出質(zhì)人，借款合同終止。

　　第七章　違約及處理

　　第二十七條　借款人下列行為構(gòu)成違約：

　　1.借款人不按期歸還貸款本息；

　　2.借款人提供虛假文件或資料，已經(jīng)或可能造成貸款損失；

　　3.未經(jīng)本行書面同意，借款人將設(shè)定抵押權(quán)或質(zhì)押權(quán)財(cái)產(chǎn)或權(quán)益拆遷、出售、轉(zhuǎn)讓、贈(zèng)與或重復(fù)抵押。

　　第二十八條　本行對(duì)借款人違約行為的處理：

　　1.本行有權(quán)對(duì)逾期的貸款按中國(guó)人民銀行《貸款通則》的有關(guān)規(guī)定加收罰息；

　　2.本行有權(quán)停止支付借款人未使用的貸款，并提前收回部分或全部貸款；

　　3.貸款逾期經(jīng)貸款人發(fā)出書面催收通知后，借款人在催收通知中列明的寬限期內(nèi)仍不履行還款義務(wù)的，本行可向人民法院提起訴訟。

　　第二十九條　借款人在還款期限內(nèi)死亡、失蹤或喪失民事行為能力后無(wú)繼承人或受遺贈(zèng)人，或其法定繼承人、受遺贈(zèng)人拒絕履行借款合同的，本行有權(quán)處分抵押物或質(zhì)物。

　　第三十條　處分抵押物或質(zhì)物，其價(jià)款依法扣除有關(guān)款項(xiàng)和費(fèi)用后不足以償還貸款本息的，本行有權(quán)向抵押人或其保證人追索應(yīng)償還部分；如超過(guò)應(yīng)償還部分，由本行退還抵押人。

　　第三十一條　拍賣劃撥的國(guó)有土地使用權(quán)所得的價(jià)款，在依法繳納相當(dāng)于應(yīng)繳納的土地使用出讓金的款項(xiàng)后，抵押權(quán)人有優(yōu)先受償權(quán)。

　　第八章　附則

　　第三十二條　本辦法由總行制定，并負(fù)責(zé)解釋和修改。

　　第三十三條　各行可根據(jù)實(shí)際情況制定實(shí)施細(xì)則，并報(bào)總行備案。