在外人看來(lái)，那些民間放貸者收獲著高額利息，一本萬(wàn)利，賺錢(qián)很輕松。今天，當(dāng)這個(gè)群體的故事一個(gè)個(gè)展示出來(lái)的時(shí)候，我們會(huì)發(fā)現(xiàn)他們生活在尷尬之中。在民間資本流動(dòng)中，這些人借來(lái)親戚朋友的錢(qián)，然后借給急需用錢(qián)的人或企業(yè)，他們雖然要收取高額利息，但同時(shí)可能面臨借款人失蹤、錢(qián)款“打水漂”、被當(dāng)作高利貸處罰的風(fēng)險(xiǎn)。專(zhuān)家認(rèn)為，重慶民間借貸尚不及沿海發(fā)達(dá)地區(qū)活躍，主要原因在于營(yíng)商環(huán)境，包括商業(yè)誠(chéng)信、政策、經(jīng)濟(jì)發(fā)展度等等，其中借款人的誠(chéng)信度直接影響到民間借貸的壞賬率。

　　案例

　　借款人失蹤 20萬(wàn)元打“水漂”

　　“這個(gè)行當(dāng)并不像外界想象的那樣，我們其實(shí)每天都有些提心吊膽。”在江北觀音橋一茶樓，經(jīng)過(guò)多次預(yù)約又變換了幾個(gè)見(jiàn)面地點(diǎn)的溫州商人王剛（化名）告訴記者，他們賺錢(qián)的過(guò)程就像是在刀刃上跳舞，充滿了酸甜苦辣。

　　王剛說(shuō)，前年5月，他借給一位客戶10萬(wàn)元，說(shuō)好了3個(gè)月后歸還本息�？墒堑搅水�(dāng)年8月底，對(duì)方突然沒(méi)了音訊。原來(lái)，這人是個(gè)賭徒，輸光錢(qián)就跑路了。手握借條找不到人也等于白費(fèi)，而且高利貸不受法律保護(hù)，不能通過(guò)法律程序去催債。此后，王剛開(kāi)始注重風(fēng)險(xiǎn)，他加大對(duì)借款人的調(diào)查監(jiān)控，比如去對(duì)方家里看住的房子如何，看有沒(méi)有老婆、孩子，以及廠房、設(shè)備等，根據(jù)這些來(lái)判斷其還款能力和信用度。

　　“我有幾次做夢(mèng)都?jí)舻浇杩钊伺芰�，自己落了個(gè)血本無(wú)歸。”王剛說(shuō)，上門(mén)調(diào)查也有看走眼的時(shí)候。有個(gè)借款人利用租來(lái)的廠房和一堆假證件，騙走王剛20多萬(wàn)元后失蹤，至今下落不明。幾年的地下錢(qián)莊經(jīng)歷讓王剛逐漸摸索出一套借貸法則：借熟不借生，借短不借長(zhǎng)。

　　借款人賴賬 還告放款人

　　有的民間借貸機(jī)構(gòu)還曾被借款人倒打一耙。宋陽(yáng)（化名）是主城區(qū)一民間融資機(jī)構(gòu)的負(fù)責(zé)人。昨日，他告訴記者，在2008年10月中旬，他放款50萬(wàn)元給一位個(gè)體戶，說(shuō)好2009年元旦連本帶利還清。“對(duì)方當(dāng)時(shí)很急，希望我3天之內(nèi)放款給他，所以利息約定為8%，也就是到期還54萬(wàn)元。”到時(shí)間后，對(duì)方主動(dòng)上門(mén)，還了30萬(wàn)元，說(shuō)余下的錢(qián)春節(jié)過(guò)了再還，希望不收利息。半個(gè)月后，當(dāng)宋陽(yáng)的助理去催收的時(shí)候，對(duì)方始終表示沒(méi)有錢(qián)。1個(gè)月后，宋陽(yáng)的助理約對(duì)方到茶樓談話，為了不泄露隱私，開(kāi)了一個(gè)包房，從中午一直談到晚上，對(duì)方始終表示沒(méi)有錢(qián)，只說(shuō)準(zhǔn)備把機(jī)器和房屋處理掉還賬。“沒(méi)想到，晚上12點(diǎn)的時(shí)候，他老婆帶起人沖了進(jìn)來(lái)，說(shuō)我們非法拘禁，要去法院告。這個(gè)事情就這么拖，到了2009年夏天，對(duì)方還真向公安舉報(bào)我們。”宋陽(yáng)說(shuō)，到現(xiàn)在他們只收回了3萬(wàn)元的利息。

　　現(xiàn)狀

　　中小企業(yè)多靠民間借貸

　　民間融資風(fēng)險(xiǎn)大，但并不是一無(wú)是處�，F(xiàn)居渝北區(qū)龍溪街道的王魁昨日告訴記者，從上世紀(jì)90年代初開(kāi)始，每年冬天他都要到三峽一帶收柑橘，然后租船運(yùn)到武漢或者更遠(yuǎn)的地方去賣(mài)。去年冬天，武漢的朋友給他打電話，說(shuō)當(dāng)?shù)馗涕贂充N(xiāo)，價(jià)格略有上漲，喊他快點(diǎn)送貨。“我的資金還沒(méi)有完全到位，如果去晚了，可能價(jià)格就跌了。”最后王魁回主城區(qū)找到一位溫州客商，貸款20萬(wàn)元，約定一個(gè)月后按4%的利息還款。

　　“我算了一筆賬，這個(gè)利息我能接受。如果沒(méi)有這筆錢(qián)，可能我就不能組織一船的貨，生意就黃了。”王魁說(shuō)，第2天那位溫州客商就把錢(qián)給他了。如果當(dāng)時(shí)去銀行貸款，最快也要一周。

　　王魁告訴記者，像他這樣做貿(mào)易生意的，經(jīng)常需要民間融資，雖然看起來(lái)成本很高，但只要自己略微小心，不做沒(méi)把握的事情，基本都能賺到錢(qián)。

　　記者隨機(jī)詢問(wèn)了重慶房產(chǎn)、化工、摩配、貿(mào)易和五金等行業(yè)的23個(gè)中小企業(yè)，只有2個(gè)表示沒(méi)有進(jìn)行過(guò)民間融資，融資規(guī)模從幾萬(wàn)元到上千萬(wàn)元不等，其用途有發(fā)工資、購(gòu)買(mǎi)設(shè)備、增加現(xiàn)金流等等。“不景氣的年份，過(guò)年要支付建筑公司的款項(xiàng)，現(xiàn)金不夠，就民間融資，在2008年春節(jié)前，我就找民間機(jī)構(gòu)借了1000萬(wàn)元，時(shí)間是1個(gè)月。”一位不愿意透露姓名的房產(chǎn)開(kāi)發(fā)商表示。

　　民間融資機(jī)構(gòu)如何有這么雄厚的資本來(lái)借貸？他們的錢(qián)主要來(lái)自親朋好友。中國(guó)民間借貸網(wǎng)上的一份資料顯示，溫州七成的中小企業(yè)都要通過(guò)民間借貸，來(lái)擴(kuò)大自己的規(guī)模。

　　據(jù)了解，在東部沿海地區(qū)，民間融資十分發(fā)達(dá)，是中小企業(yè)的主要融資渠道。而重慶地區(qū)由于商業(yè)化程度尚不夠高，一些借款人的信用也存在問(wèn)題，導(dǎo)致一些放貸人有錢(qián)不敢借，急需用錢(qián)者面臨融資難。

　　觀點(diǎn)

　　營(yíng)商環(huán)境制約民間融資

　　“和東部沿海相比，作為西部的重慶，民間融資沒(méi)有東部活躍。”重慶大學(xué)工商管理學(xué)院副院長(zhǎng)兼金融系主任蒲勇健教授說(shuō)，重慶的民間融資，上個(gè)世紀(jì)80年代主要在農(nóng)村，那個(gè)時(shí)候以幾百、幾千元的借款為主，很少上萬(wàn)，多數(shù)是用來(lái)買(mǎi)賣(mài)土特產(chǎn)。到了上個(gè)世紀(jì)90年代初期，民間借貸逐步活躍。90年代后期，政府對(duì)民間違規(guī)融資進(jìn)行過(guò)打擊。到目前，重慶民間融資機(jī)構(gòu)主要來(lái)自福建、浙江。“和沿海相比，重慶民間融資機(jī)構(gòu)不活躍的關(guān)鍵在于營(yíng)商環(huán)境，它包括商業(yè)誠(chéng)信、政策、經(jīng)濟(jì)發(fā)展度等等綜合因素。”比如說(shuō)借款人的誠(chéng)信度，在沿海，特別是溫州，商業(yè)化程度高，大家誠(chéng)信度高，民間融資機(jī)構(gòu)的壞賬率低，這樣就不容易引發(fā)一些矛盾。“民間融資機(jī)構(gòu)的錢(qián)多半是親戚朋友的，出了問(wèn)題，放貸人逃了，損失的是他親戚朋友的利益，他親戚朋友找不到地方討說(shuō)法，就會(huì)把問(wèn)題變復(fù)雜。”

　　民間借貸的尷尬，并不只是一個(gè)簡(jiǎn)單的營(yíng)商環(huán)境的問(wèn)題，涉及到諸多方面，在其背后甚至還有文化的因素。經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的路上，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，離不開(kāi)創(chuàng)業(yè)者吃螃蟹。在國(guó)外，發(fā)達(dá)的風(fēng)險(xiǎn)投資支持著創(chuàng)業(yè)活動(dòng)，在國(guó)內(nèi)特別是西部城市，民間融資機(jī)構(gòu)往往充當(dāng)著風(fēng)險(xiǎn)投資的角色。這只是其投資的冰山一角，國(guó)家“四萬(wàn)億”投資今年即將結(jié)束，經(jīng)濟(jì)建設(shè)各方面還需要社會(huì)資本積極參與。如何合理利用好民間資本？敬請(qǐng)關(guān)注明日本報(bào)報(bào)道。